Справа № 585/4624/25
Номер провадження 2/585/169/26
24 лютого 2026 року м.Ромни
Роменський міськрайонний суд Сумської області в складі: головуючого судді В.О. Шульги, за участю секретаря Ю.В. Кириленко, розглянувши у спрощеному позовному провадженні без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу у судовому засіданні в місті Ромни цивільну справу за позовом Балашова Віталія Володимировича, який діє в інтересах Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Балашов В.В., який діє в інтересах Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 і просить: Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» заборгованість за кредитним договором у розмірі 43 293,82 грн. та судові витрати, які поніс позивач у зв'язку з розглядом судової справи в розмірі 2422,40грн. В обґрунтування позову вказано, що 20.09.2021 року між Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (далі -Банк, Кредитор) та ОСОБА_1 (далі - Відповідач), укладений Комплексний договір (далі - Договір) №5/2868944. Відповідно до п. 1.1. Договору, Банк надає Позичальнику кредит в сумі 26100,00 грн. строком на 48 місяці(в) - з 20.09.2021 року до 19.09.2025 року (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід'ємною частиною), як День повернення кредиту. Позичальник повинен мати відкритий у Банку поточний або поточний (картковий) рахунок. Відповідно до підпунктів 1.4.1-1.4.2 пункту 1.4. статті 1 Кредитного договору, Позичальник зобов'язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 15.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2,85% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору. Кредитодавець виконав свій переддоговірний обов'язок та надав всю необхідну інформацію до укладання Кредитного договору №5/2868944 про споживчий кредит в Паспорті споживчого кредиту, де виклав основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача та з якими позичальник погодився, про що свідчить його особистий підпис. Відповідно до п. 1.5. Кредитного договору, всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно Договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та на умовах страхування життя Позичальника, які є невід'ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку: зобов'язаний сплачувати Банку: www.creditagricole.ua. Відповідно до п.2.1 Кредитного договору, з метою обслуговування кредиту Банк відкриває Позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості №UA983006140000029095000622755 в Банку. Відповідно до п. 2.2 Договору, Позичальник зобов'язаний проценти за комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, вдень повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісії в день повернення кредиту. У випадку, якщо припадає на неробочий день, то сплатити у попередній робочий день. Відповідно до п. 2.3 Договору, підписанням Договору позичальник підтверджує, що він у письмовій формі і повному обсязі отримав від Банку інформацію, визначену ЗУ «Про споживче кредитування» та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання. Відповідно до п. 2.4 Договору, Позичальник відповідає за виконання своїх зобов'язань за Договором усім своїм майном та коштами, на які може бути звернено стягнення у порядку, встановленому чинним законодавством України. Відповідно до п. 2.6 Договору, Банк має право у будь-який час відступити всі або частину своїх прав за Договором, а також за договорами про забезпечення, будь-якій третій особі і повідомити такому реальному або потенційному цесіонарію або іншій особі будь-яку інформацію про Позичальника та третіх осіб, з якими укладено договори про забезпечення, яка необхідна або яку Банк вважатиме доцільною. Відповідно до п.п. 2.6.1 Кредитного договору, у випадку відступлення права вимоги за Договором Банк протягом 10 робочих днів зобов'язаний повідомити Позичальника про такий факт у один із способів (поштове відправлення, текстове, голосове та інші способи). ідповідно до п.п. 4.4 Кредитного договору, шляхом підписання Договору Позичальник надає свою безвідкличну згоду на: взаємодію, в тому числі при врегулюванні простроченої заборгованості, з Банком шляхом безпосередньої взаємодії, надсилання різних повідомлень та поштових відправлень. Відповідно до п.п. 4.7 Кредитного договору, сторони домовились збільшити строк позовної давності за вимогами, що випливають з Договору, та встановити його тривалістю 10 років. Відповідно до п.п. 5.5 Кредитного договору, шляхом підписання Договору Позичальник підтверджує, що він в день укладення Договору особисто отримав свій примірник Договору; умови договору йому зрозумілі; з Правилами і Тарифами Банку, що є чинним на дату укладення Договору і розміщені на Офіційному сайті Банку, ознайомлений, приймає та погоджується; з тарифами Банку ознайомлений, приймає та погоджується.; йому до укладання Договору Банком надано інформацію, яка визначена ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Відповідно до п. 5.7 Кредитного договору, договір набуває чинності з моменту його підписання Сторонами та діє до остаточного виконання Сторонами прийнятих на себе зобов'язань. Відповідно до п.п. 5.8 та 5.9 Кредитного договору, зміни та доповнення до Договору вносяться за погодженням Сторін, мають бути вчинені в письмовій формі та підписані Сторонами, з обов'язковим посиланням на Договір; зміни та доповнення до Правил, а також зміни до Тарифів Банк вносяться Банком в односторонньому порядку; всі редакції Правил та Тарифів Банку зберігаються на Офіційному сайті Банку. Відповідно до п.п. 5.10 Кредитного договору, договір укладається шляхом приєднання, складається з публічної частини (Правил) та індивідуальної частини (Договору), підписанням якої Позичальник приєднується до договору в цілому. 29.08.2023 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «ГЛОБАЛ СПЛІТ», укладено договір №4-2023 про відступлення (купівлю - продаж) прав вимог до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №5/2868944 від 20.09.2021р. Відповідно до п. 2.1. Договору №4-2023 від 29.08.2023р., Первісний кредитор передає (відступає) Новому кредитору Права вимоги до Боржників, а Новий кредитор набуває Права вимоги Первісного кредитора за Кредитними договорами та сплачує Первісному кредитору за відступлення Права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює Ціні договору у порядку та строки встановлені Договором. Сторони розуміють та погоджуються з тим, що відступлення Права вимоги за цим Договором не є забезпечувальними відступленнями. Разом з Правом вимоги до Нового кредитора переходять всі інші права та обов'язки Первісного кредитора за Кредитним договором. У випадку укладення Сторонами більш ніж одного Реєстру прав вимог. Кожен наступний Реєстр прав вимог доповнює, а не замінює попередній. 15.09.2023 р. передача права вимоги за кредитним договором № 5/2868944 від 20.09.2021 року відбулась до Товариством з обмеженою відповідальністю «ГЛОБАЛ СПЛІТ» з дати підписання відповідного реєстру прав вимоги за зразком, згідно Додатку №1 до Договору про відступлення права вимоги. Відповідне повідомлення було направлено від АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про те, що відбулось відступлення прав вимоги за договором №4-2023 від 29.08.2023р. до ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ», яке в свою чергу стало Новим кредитором та має право вимагати від ОСОБА_1 погашення кредитної заборгованості згідно кредитного договору № 5/2868944. На виконання умов Договору відступлення прав вимоги ОСОБА_1 був повідомлений про необхідність перерахувати кошти в сумі 43 293,82 грн., що відповідає розміру поточних зобов'язань за Договором. Розмір зобов'язань зі сплати пені та штрафів за Договором, якщо такі нарахування будуть, окремо повідомляє Новий кредитор окремим повідомленням. 22.07.2025 року ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» до ОСОБА_1 , була відправлена Вимога про необхідність сплати заборгованості по кредиту протягом 30 календарних днів. У разі не виконання цієї Вимоги, ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» буде вимушено звернутись до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості. При цьому сума боргу буде збільшена, а саме до загальної суми заборгованості 43 293,82 грн. може будуть додані судові витрати, витрати по виконавчому провадженню, а також сума боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції та 3% річних від простроченої суми боргу. Тобто, ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» виконав всі вимоги ст. 175 ЦПК України, щодо вжиття заходів досудового врегулювання спору, якщо такі проводились, в тому числі, якщо законом визначений обов'язковий досудовий порядок урегулювання спору. В зв'язку невиконанням взятих на себе зобов'язань станом на 25.11.2025 року у Позичальника утворилась загальна сума заборгованості за Договором № 5/2868944 від 20.09.2021 року у розмірі - 43 293,82грн. (сорок три тисячі двісті дев'яносто три грн. 82 коп.), яка складається: Простроченої заборгованості за основним боргом: 23 588,55грн. (двадцять три тисячі п'ятсот вісімдесят вісім грн. 55 коп.); Прострочена заборгованість за відсотками: 5 572,12грн. (п'ять тисяч п'ятсот сімдесят дві грн. 12 коп.); Прострочена заборгованість за комісією: 14 133,15грн. (чотирнадцять тисяч сто тридцять три грн. 15 коп.); Пеня та штрафи: 0,00грн. (нуль грн. 00 коп.).
Ухвалою судді від 2 грудня 2025 року провадження у справі відкрито і на підставі ч.5 ст. 279 ЦПК України, вирішено проводити розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
25 грудня 2025 року на адресу суду від представника відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 надійшов відзив на позовну заяву, в якому просила суд відмовити у задоволенні позову. Зазначила, що на підтвердження розміру заборгованості, яку позивач просив стягнути з відповідача, ТОВ «Глобал Спліт» надав лише виписку з якої не вбачається по якому договору вона видана. Наданий банком розрахунок заборгованості, як доказ існування між сторонами кредитних правовідносин, наявності заборгованості та її розмір, сам по собі не є належним та допустимим доказом виконання позивачем умов кредитного договору та наявності заборгованості за цим договором, оскільки будь-яких доказів перерахування кредитних коштів на рахунок, позивачем не надано. ОСОБА_1 не отримував грошових коштів за вказаним договором. оцінці поведінки та способу ведення справ банком суд інстанції враховує те, що він є професійним учасником ринку надання банківських послуг, у зв'язку з чим до нього висуваються певні вимоги щодо дотримання правил та процедур, які є традиційними в цій сфері, до обачності та розсудливості у веденні справ тощо. Відповідно, вимоги до рівня та розумності ведення справ банком є вищими, ніж до споживача - фізичної особи, яка зазвичай є слабшою стороною в цивільних відносинах з такою установою. З врахуванням наведеного всі сумніви та розумні припущення мають тлумачитися судом на користь такої слабшої сторони, яка не є фактично рівною у спірних правовідносинах. Аналогічна позиція викладена і Верховим Судом у постанові від 01 лютого 2023 року у справі №199/7014/20. Таким чином, позивач, звертаючись до суду з даним позовом, повинен був отримати від первинних кредиторів первинні документи, які підтверджують перерахування на належний відповідачу рахунок чи видачу йому коштів за вищевказаним кредитним договором, а також розміру заборгованості за ним. Звертаючись до суду, позивач у позовній заяві виклав обставини, якими обґрунтовував свої вимоги, зазначив докази, що підтверджують вказані обставини, однак не заявляв клопотання про вжиття заходів забезпечення доказів та не зазначав про докази, які не можуть бути подані разом із позовною заявою із поважних причин, не подавав клопотання про їх витребування. Отже, Позивач не довів заявлених позовних вимог, що є його, а не відповідача, процесуальним обов'язком, передбаченим статтями 12, 13, 81 ЦПК України. Вказаний висновок узгоджується із позицією Верховного Суду у постанові від 03 серпня 2022 року у справі №156/268/21. З наданих позивачем додатків до позовної заяви, неможливо встановити отримання відповідачем від кредитодавця кредитних коштів, дійсний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором, періоди за які така заборгованість була нарахована, суми та часу внесення відповідачем платежів тощо. Зазначені суми заборгованості за кредитом, які встановлені позивачем є відображенням виключно односторонніх арифметичних розрахунків позивача і не є правовою підставою для стягнення відповідних сум, внаслідок чого не можуть слугувати доказами безспірності розміру грошових вимог позивача до відповідача з огляду на їх неналежність та не допустимість. Також зазначаю що вимоги про стягнення комісії в сумі 14133,15 грн. задоволенню не підлягають. детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит). За додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності) сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною. супутні послуги банку, пов'язані з розрахунково-касовим обслуговуванням та комісії за надання кредиту на умовах програм з розстрочки. Банком в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) та комісії за надання кредиту на умовах програм з розстрочки. Враховуючи, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення договору та вимоги про стягнення комісії за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) та комісії за надання кредиту на умовах програм з розстрочки є нікчемними.
31 грудня 2025 року на адресу суду від представника ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» Балашова В.В. надійшла відповідь на відзив,в якій представник позивача просить задовольнити позовні вимоги ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» в повному обсязі згідно позовної заяви. Зазначив, що Представником Відповідача хибно зазначено, що Позивачем, начебто, не було надано первинних бухгалтерських документів на підтвердження видачі кредиту та його часткового погашення. Первинний бухгалтерський документ - це письмовий або електронний документ, який містить інформацію про господарську операцію. Ці документи мають юридичну силу та підтверджують факт здійснення операції. До категорії первинних документів належать матеріали, що безпосередньо фіксують господарські дії. Серед іншого, первинним бухгалдтерським документом є Банківська виписка, яка служить підставою для відображення операцій по рахунках та Платіжні інструкції/Меморіальні ордери. До Позовної заяви Позивачем надано копію Меморіального ордеру №38960846-1 від 20.09.2021 року (дата збігається з датою укладання Кредитного договору), яка відноситься до категорії первинних бухгалтерських документів, які підтверджують видачу кредитних коштів Позичальнику. У Платіжній інструкції зазначено сума кредиту - 26100,00 грн; внутрішній код клієнта - 2868944 (збігається з номером Кредитного договору); Кредитний рахунок - № НОМЕР_1 (збігається з рахунком згідно п.1.2 Кредитного договору); призначення платежу - «надання кредиту згідно Кредитного договору № 5/2868944 від 20.09.2021р. Отже, зазначений меморіальний цілком підтверджує надання Позичальнику кредитних коштів в сумі 26100,00 грн Окрім того, до Позовної заяви Позивачем надавались Виписки з рахунку, які відносяться до первинних бухгалтерських документів. Зі змісту Виписки по рахунку № НОМЕР_2 , який збігається з ОСОБА_3 рахунком з Меморіального ордера, відображається першою транзакцією видача ОСОБА_1 кредиту в сумі 26100,00 грн згідно Кредитного договору № 5/2868944 від 20.09.2021 року, згідно документу № 38960846-1 (збігається з номером платіжної інструкції), на рахунок № № НОМЕР_1 , який збігається з кредитним рахунком на Меморіальному ордері. Таким чином Позивачем було надано до суду на підтвердження видачі ОСОБА_1 кредитних коштів в сумі 26100,00 грн, а також на підтвердження виникнення кредитного зобов'язання, копії двох видів первинних бухгалтерських документів - Меморіального ордеру, а також Виписки з рахунку. В сукупності зазначені первинні бухгалтерські документи в повній мірі доводять факт отримання кредиту ОСОБА_1 , а також підтверджують факт виконання обов'язку Кредитора перед Позичальником. В контексті вищевикладеного, можна зробити висновок, що Позивачем доведено факт видачі та отримання кредиту ОСОБА_1 та надані підтверджуючі документи, які відповідають вимогам законодавства. Враховуючи, що Кредитний договір є двосторонньою, консенсуальною, відплатною угодою, умови якої погоджуються та підписуються обома сторонами (Кредитором та Позичальником), а Виписки та Розрахунок формуються виходячи з первісних договірних умов, випливає висновок, що Розрахунок та Виписки базуються виключно на взаємоузгоджених умовах. У випадку сумнівів або недовіри до Кредитора, Позичальник може звернутись з відповідною заявою до Кредитора та отримати роз'яснення, або замовити кконтррозрахунк в акредетованій на вчинення таких дій компанії, що спеціалізуються на розрахунку заборгованості. При цьому, будь які власні підрахунки Позичальника, здійснені на побутовому рівні розуміння кредитування, не можуть вважатись безспірно правильними. Відповідачем не надано жодного контррозрахунку, або ж інших доказів, які б спростовували заборгованість або кредитний правочин в цілому. Наданий Позивачем до первісної Позовної заяви Розрахунок заборгованості містить в собі узагальнення обчислень та відображає суми всіх прострочених нарахувань по кредиту, починаючи з дати отримання кредиту Позичальником. Розрахунок об'єднує в собі всі дані по кредитним нарахуванням відповідно Виписок з рахунку та надає заключну інформацію щодо сум складових кредитної заборгованості. Виписки по рахунках здійснені за допомогою формули, затвердженої Постановами НБУ, відповідають вимогам ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», ЗУ «Про банки та банківську діяльність», Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України тому є належним доказом про розмір заборгованості та підтверджує наявність заборгованості у Відповідача. Так, виписка з рахунка особи, яка відповідає зазначеним вимогам та надана відповідно до вимог закону, є документом, який може бути доказом і який суду необхідно оцінити відповідно до вимог цивільного процесуального закону при перевірці доводів про реальне виконання кредитного договору. Так як, надані Позивачем Розрахунок заборгованості та Виписки з рахунку кредиту не були спростовані належним контррозрахунком Відповідача, а отже, є належними доказами, що відображають рух коштів по рахунку, всі нарахування відповідно умов кредитування та суму, яку Боржник зобов'язаний сплатити Кредиторові за визначений період. Виписка з рахунка особи, яка відповідає зазначеним вимогам та надана відповідно до вимог закону, є документом, який може бути доказом і який суду необхідно оцінити та детально дослідити відповідно до вимог цивільного процесуального закону при перевірці доводів про реальне виконання кредитного договору. Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення, ст. ст. 76, 77 ЦПК України. Виходячи з вищевикладеного випливає висновок, що Розрахунок та Виписки, які надавались Позивачем до Позовної заяви є належними доказами, які підтверджують коректність та безспірність позовних вимог, адже вчинені на підставі умов Кредитного договору, які були погоджені та підписані обома сторонами кредитних правовідносин - Кредитором та Позичальником ОСОБА_1 . Відповідно до підпунктів 1.4.1-1.4.2 пункту 1.4. статті 1 Кредитного договору, Позичальник зобов'язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 15.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2.85% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору, а саме від 26100,00 грн. Згідно Додатку №1 до Кредитного договору (Графік платежів по кредиту, ануїтет) сума комісії фіксовано складає 743,85 грн щомісяця. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Як зазначено в 1.4.2 Кредитного договору, підписанням цього Договору Позичальник замовляє у Банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за Договором та надання інформаційно-консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості, консультування Позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо. Звертаємо увагу Суду, що вищевказаний перелік послуг з обслуговування кредитної заборгованості, не є вичерпним, оскільки "тощо" в кінці переліку вживається саме для позначення його неповноти, тобто натякає на можливість подальшого продовження списку. Послуги з обслуговування кредитної заборгованості згідно п. 1.4.2 включають в себе поширені стандартні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, які Кредитодавець наводить в єдиному загальному переліку (п.1.4.2), не розмежовуючи між собою платні та безоплатні послуги, а лише перераховуючи їх як такі, що надаються Кредитором. Звертаємо увагу Суду, що в пункті 1.4.2 Договору першочергово зазначено, що супровідні послуги надаються Кредитором саме з обслуговування кредитної заборгованості, що означає надання послуг з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за Договором. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування", до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Даний перелік витрат, що, згідно зазначеної статті Закону, відноситься до комісії кредитодавця, майже дослівно збігається з переліком, який визначається пунктом 1.4.2 Кредитного договору № 5/2868944. Незважаючи на вищевикладене представник Відповідача в обґрунтуваннях своїх вимог посилається виключно на норми статті 11 ЗУ «Про споживче кредитування» та судову практику, яка випливає з застосування норм даної статті. Така позиція представника Позивача за Зустрічним позовом є хибною та може трактуватись як навмисна підміна понять. Так, Позивачем за Зустрічним позовом не взято до уваги норми статті 8 ЗУ «Про споживче кредитування» в сукупності з переліком послуг з обслуговування кредиту, наведеними в пункті 1.4.2 Договору. Натомість, представником Відповідача, з контексту оспорюваного пункту Договору взято лише окремі, обрані на власний розсуд елементи переліку, що очевидно не може бути достатнім для визнання даного пункту нікчемним, оскільки реальний зміст даного пункту можна оцінювати лише в цілому та у поєднання з іншими умовами Договору та додатків до нього. Виходячи з вищевикладеного випливає висновок, що представником Відповідача безпідставно визначено комісію за обслуговування кредиту нікчемною, оскільки комісія, яка встановлена Договором, відноситься до загальних витрат за споживчим кредитом, встановлених статтями 1 та 8 ЗУ «Про споживче кредитування», а саме, визначається як комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Проте, представник Відповідача хибно застосовує для обґрунтування своїх вимог виключно ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування». Висновки Відзиву в частині комісії зводяться до того, що Банком, начебто, неправомірно нараховано комісію, суть якої полягала, на думку представника Відповідача, виключно у наданні інформації про стан кредиту. Однак, представником Відповідача не приймається до уваги інший зміст пункту 1.4.2 Договору, який визначається в ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», як плата саме за обслуговування кредитної заборгованості, а не виключно за надання інформації споживачу по кредиту. Комісія за обслуговування кредиту, навіть з контексту самої назви, передбачає не тільки надання інформації по кредитній заборгованості, а й інші супутні послуги по обслуговуванню кредиту. Як зазначено вище, згідно ч.2 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково - касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Отже, з зазначеного вище випливає висновок, що представником Відповідача не було прийнято до уваги визначене умовами Договору право на комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості, хибно трактуючи її як комісію виключно за надання інформації. Таким чином, ЗУ «Про споживче кредитування» передбачає право Банку встановити у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту, а Кредитор вправі звернути відповідні стягнення з Боржника.
За таких обставин, суд розглядає справу за відсутності осіб, які беруть участь у справі, без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Судом встановлено, що 20.09.2021 року між Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 був укладений комплексний договір (далі-Договір) № 5/2868944, згідно з яким відповідачу було надано кредит у сумі 26100,00 грн строком на 48 місяців з 20.09.2021 по 19.09.2025 (включно), відповідно до умов якого кредитор надав відповідачу грошові кошти, а відповідач зобов'язався повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити проценти за його користування. Відповідно до умов Кредитного договору, кредит надається позичальнику на споживчі потреби. Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту до Договору, що є його невід'ємною частиною), як День повернення кредиту. Відповідно до пункту 1.4 Кредитного договору позичальник зобов'язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2,85% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Договору (а.с.26-27).
20.09.2021 року ОСОБА_1 підписав Пам'ятку клієнту за кредитним договором №5/2868944 (а.с. 28).
Додатком № 1 Договору є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. Графік платежів по кредиту, ануїтет) (а.с. 29).
Факт видачі (перерахування на рахунок) відповідачу кредиту підтверджується копією меморіального ордеру № 38960846-1 від 20.09.2021 року (а.с.30).
Згідно паспорту споживчого кредиту, АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» погодили з ОСОБА_1 суму кредиту в сумі 26100 грн., строк кредитування 48 днів. Даний паспорт споживчого кредиту засвідчено підписом ОСОБА_1 (а.с.32-33).
Факт видачі кредиту та користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою з рахунку (а.с.38-45).
15.09.2023 АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» направило ОСОБА_1 повідомлення про те, що відбулось відступлення прав вимоги за договором №4-2023 відповідно до умов якого, право вимоги за кредитним договором № 5/2868944 від 20.09.2021 р. укладеним між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 перейшло до ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ»(а.с. 46).
29.08.2023 між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» укладено договір про відступлення права вимоги №4-2023, відповідно до умов якого право вимоги за Договором № 5/2868944 від 20.09.2021, укладеним між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 перейшло до ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ»(а.с. 9-12).
Згідно з розрахунком заборгованості станом на 25.11.2025 року утворилася заборгованість загальною сумою 43 293,82 грн., яка складається з простроченої заборгованості за основним боргом 23 588,55 грн.; прострочених відсотків 5 572,12 грн.; простроченої комісії 14 133,15 грн. (а.с. 25).
Таким чином, між сторонами склалися правовідносини з приводу виконання зобов'язання щодо кредитної заборгованості, які врегульовані нормами Глави 71 Цивільного кодексу України.
Відповідно до ч.1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до частин 1, 2 статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
На підставі статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, розмір яких встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049 Цивільного кодексу України).
Відповідно до статті 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматись від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання цього обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, в тому числі, з договорів.
Згідно статті 526 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За вимогами ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно із частиною 2 статті 1054 та частиною 2 статті 1050 ЦК України, наслідками порушення Боржником зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Для належного виконання зобов'язання необхідно дотримувати визначені у договорі строки (терміни), зокрема щодо сплати процентів, а прострочення виконання зобов'язання є його порушенням.
Положеннями частини 1 статті 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно із ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Якщо внаслідок прострочення боржника виконання зобов'язання втратило інтерес для кредитора, він може відмовитися від прийняття виконання і вимагати відшкодування збитків. Прострочення боржника не настає, якщо зобов'язання не може бути виконане внаслідок прострочення кредитора.
Відповідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні (крім випадків, передбачених статтею 515 ЦК України) може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно зі статтею 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора в зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов'язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов'язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Згідно ч. 1ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності .
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
За таких обставин, дослідивши зібрані в справі докази, надаючи оцінку зібраним у справі доказам в цілому, оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності суд вважає позов обґрунтованим і доходить висновку про можливість його часткового задоволення.
Судом встановлено, що 20.09.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 5/2868944, на умовах якого останній отримав кредит у розмірі 26100,00 грн. До Позовної заяви позивачем надано копію Меморіального ордеру №38960846-1 від 20.09.2021 року, в якому зазначена дата збігається з датою укладання Кредитного договору, та яка відноситься до категорії первинних бухгалтерських документів, які підтверджують видачу кредитних коштів відповідачу. Також позивачем надано Виписки з рахунку, які відносяться до первинних бухгалтерських документів, де у виписці рахунок № НОМЕР_2 збігається з ОСОБА_3 рахунком з Меморіального ордера. Що підтверджує надання відповідачу кредитних коштів у розмірі 26100 грн.
Суд зазначає, що відповідач, підписавши договір, підтвердив те, що ознайомився з текстом договору та Правилами, отримав всю необхідну інформацію, що забезпечує вірне розуміння змісту послуги та погодився з умовами кредитного договору, у тому числі строку кредитування, розміру кредиту та процентів, порядком їх нарахування, був обізнаний про реальну проценту ставку та орієнтовану загальну вартість кредиту.
Верховний Суд у постанові від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16-ц зазначив, що належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Верховний Суд підкреслив, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Пунктом 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, передбачено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів за конкретним банківським рахунком, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.
Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.
Отже, виписка за договором № 5/2868944 від 20.09.2021 за період з 20.09.2021 по 15.09.2023 є належними та допустимими доказами, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій та свідчить про користування кредитом та утворення заборгованості за кредитним договором.
Позивач набув право грошової вимоги до відповідача за указаним Договором, що вбачається зі долучених представником позивача письмових доказів.
Із наданого стороною позивача розрахунку щодо заборгованості за невиконання умов кредитного договору № 5/2868944 від 20.09.2021 вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем становить 43293,82 грн., та складається: з простроченої заборгованості за основним боргом: 23 588,55 грн.; прострочених відсотків 5 572,12 грн.; простроченої комісії 14 133,15 грн.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що відповідач взяті на себе зобов'язання не виконав, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму кредиту) та нараховані проценти за користування позикою у повному розмірі не повернув, унаслідок чого виникла заборгованість.
Щодо комісії, то загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10 червня 2017 року. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності) для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов'язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо). До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються: 1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов'язків, передбачених договором про споживчий кредит; 2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов'язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.
З положення ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається, що комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо включаються до реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки.
Окреме стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення є порушенням закону, в зв'язку з чим умова Договору яка передбачає таке стягнення є нікчемною на підставі ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Зазначене відповідає правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19.
Таким чином заявлена позивачем до стягнення сума комісії у розмірі 14 133,15 грн. не підлягає стягненню. Добровільно відповідач указану суму заборгованості не повертає, а тому суд приходить до висновку, що позов про стягнення заборгованості є обґрунтованим та підлягає частковому задоволенню на суму 29 160,67 грн. (23 588,55 грн. тіло кредиту та 5 572,12 грн. відсотки).
Оскільки судом позов задоволено частково в сумі 29 160,67 грн., що становить 67,36 %, тому з відповідача на користь позивача пропорційно до задоволених щодо нього вимог підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1 631,73 грн. (2422 грн. 40 коп. х 67,36 % : 100 = 1 631,73 грн.).
Керуючись ст.ст. 10, 12,13, 18, 81, 258, 259, 263-265, 352, 354, 355 ЦПК України, -
Позов Балашова Віталія Володимировича, який діє в інтересах Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ГЛОБАЛ СПЛІТ» (01033, м. Київ, вул. Жилянська, буд. 5 Б, оф. 5, Код ЄДРПОУ 41904846) заборгованість за кредитним договором у розмірі 29 160,67 грн. (двадцять дев'ять тисяч сто шістдесят гривень 67 копійок) та судовий збір у розмірі 2422,40 грн. (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).
В іншій частині в задоволенні позову відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення в порядку передбаченому п. 15.5.) Перехідних положень ЦПК України. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ В. О. Шульга