вул. Симона Петлюри, 16/108, м. Київ, 01032, тел. (044) 235-95-51, е-mail: inbox@ko.arbitr.gov.ua
про визнання / відхилення вимог кредитора
"24" листопада 2025 р. Справа № 911/2288/25
Господарський суд Київської області у складі судді Гребенюк Т.Д., за участю секретаря судового засідання Шульги Т.С., розглянувши матеріали за заявою Акціонерного товариства "Сенс Банк" з грошовими вимогами до боржника (вх.№ 7289 від 23.09.2025 року)
у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1
За участі: від боржника: Савченко Л.В.;
У провадженні Господарського суду Київської області перебуває справа про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
Ухвалою Суду від "02" вересня 2025, зокрема, відкрито провадження у справі №911/2288/25 за заявою про неплатоспроможність ОСОБА_1 ; введено процедуру розпорядження майном боржника та призначено керуючого реструктуризацією боржника арбітражного керуючого Каратуна Євгена Євгеновича.
Офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство ОСОБА_1 здійснено "02" вересня 2025.
До суду від Акціонерного товариства "Сенс Банк" надійшла заява з грошовими вимогами до боржника на суму 125426,97, грн.
Ухвалою суду від 24.09.2025 вказану заяву призначено до розгляду у судовому засіданні.
У попередньому засіданні взяла участь представниця боржника, яка заперечила проти задоволення заяви з грошовими вимогами.
Суд, дослідивши матеріали справи та заслухавши пояснення, зазначає наступне.
Заява з грошовими вимогами кредитора до боржника обґрунтована неналежним виконанням Договору у частині повернення кредиту, у зв'язку з чим кредитор просить визнати грошові вимоги до боржника у сумі 125426,97, грн., з яких: 9 099,09 гривень - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 5 388,99 гривень - заборгованість за відсотками; 110 938,89 - гривень - заборгованість за тілом кредиту.
Керуючий реструктуризацією визнав грошові вимоги в повному обсязі.
Боржниця у своїх поясненнях визнала обставини отримання позикових коштів, вказує, що відсотки та комісія нарахована незаконно та поклалася на розсуд суду при розгляді заяви з грошовими вимогами.
Представник боржника просить відмовити у задоволенні грошових вимог до боржника у повному обсязі виходячи з наступного:
- кредитор не підтвердив факт укладення ані Угоди про надання споживчого кредиту № 500792154, ані Договору про банківське обслуговування фізичних осіб, за якими намагається стягнути заборгованість з Боржника у судовому порядку;
- кредитором не надано жодного доказу перерахування грошових коштів (платіжних інструкцій, меморіальних ордерів тощо);
- кредитором незаконно нараховано комісію;
- розрахунок є неналежним та недопустимим доказом у справі, так як він не містить підпису уповноваженої особи Кредитора, у зв'язку з чим просимо суд не долучати такий розрахунок до матеріалів справи та не брати його до уваги при винесенні судового рішення;
- паспорт споживчого кредиту не є належним та допустимим доказом у справі.
Відповідно до доданого ОСОБА_1 до заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність конкретизованого списку кредиторів і боржників /т.1 ас. 32-33/ у заявниці наявна заборгованість перед, зокрема, AT «Сенс Банк» у сумі 136 937,16 грн.
Судом встановлено, що між кредитором та боржником 08.09.2023 укладено Угоду про надання споживчого кредиту № 500792154 на наступних умовах /ас.14-17 т.2б/.
Тип кредиту «Кредит готівкою». Сума кредиту 134858.74 грн. Строк кредиту 120 міс.
Процентна ставка, % річних 4.99%. Тип ставки - фіксована. Процентна ставка не може бути змінена Банком в односторонньому порядку і може бути змінена лише шляхом укладення додаткового договору до Угоди. Процентна ставка або проценти це - дохід, який сплачується Позичальником на користь Банку як плата за користування Кредитом. Проценти нараховуються Банком на суму Кредиту, що не повернуто і сплачуються Позичальником щомісяця у порядку та на умовах визначених Угодою.
Опис послуги: надання споживчого кредиту - грошових коштів, що надаються Банком Позичальнику на споживчі цілі на строк та під процент визначений Угодою, що укладається між Банком та Позичальником на підставі Договору та відповідно до його вимог.
Платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов'язкові для укладання договору, грн. 1. Розмір платежу з 1 по 12 міс. - 134.86 грн; з 13 по 24 міс. - 1348.59 грн; з 25 по 120 міс. - 2022.88 грн; база розрахунку - пакет послуг за РКО.
Комісійна винагорода, що вказана в підпункті б) п.1, сплачується Позичальником щомісячно за кожний місяць користування Кредитом відповідно до Графіку платежів, який є Додатком № 1 до Угоди і є його невід'ємною частиною. Зазначена в цьому підпункті комісійна винагорода нараховується Банком починаючи з дня надання Кредиту по дату повернення Кредиту, що вказана в п. 2. Угоди. Позичальник зобов'язується сплатити комісійну винагороду, що вказана в цьому підпункті, за останній місяць користування Кредитом не пізніше дати остаточного повернення Кредиту за Угодою.
Комісія за розрахунково-касове обслуговування, а саме: - Комісія за надання кредиту - є платою Позичальника Банку за розгляд його заявки на отримання кредиту, аналіз його платоспроможності, операційне супроводження кредиту на етапі його надання, надання можливості користуватись Системою дистанційного обслуговування і т.д. - Комісія за обслуговування (управління) кредитом - є платою Позичальника Банку за послуги згідно переліку.
Дата повернення Кредиту - 08.09.2033 року. Для повернення заборгованості за Угодою використовується рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у Банку (далі - Рахунок), ЄДРПОУ 23494714.
Кредит надається Позичальнику для: повернення заборгованості за кредитним договором 500776727 від 2023-06-22 року. Розмір - 134858,74 гривень, спосіб видачі - переказ коштів на рахунок № НОМЕР_2 , відкритий в АТ «СЕНС БАНК», ЄДРПОУ 23494714. Позичальник не придбає супровідних послуг Банку та третіх осіб в межах Угоди.
Позикодавець перерахував позичальнику кошти у розмірі 134 858,74 грн., що підтверджується випискою по рахунку з призначенням платежу: «Перерахування коштiв за кредитним договором №500776727 вiд 2023-06-22» /ас.26 т.2б/.
Згідно розрахунку кредитора у боржника наявна заборгованість з тіла кредиту у сумі 120 037,98 грн з процентів у сумі 5 388,99 грн /ас.25 т.2б /.
Надаючи правову оцінку правовідносинам, які виникли сторонами, Суд керується таким.
Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
За змістом ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
Денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.
Загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом.
Загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит.
Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно із ч. 1 та ч. 2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ч.5 ст. 9 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» у разі якщо договір про надання фінансової послуги укладається шляхом приєднання, він складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, у тому числі у вигляді заяви про приєднання, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.
Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг, включаючи його мобільну версію, і надається клієнту в момент підписання договору у спосіб, обраний ним із запропонованих надавачем фінансових послуг, який дає змогу встановити дату надання такого договору, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг із зазначенням строку їх дії у порядку та протягом строку, встановлених нормативно-правовими актами Регулятора, але не менше трьох років з дати припинення дії останнього з договорів у відповідній редакції. Дія положень цього абзацу не поширюється на процес надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою, функціональні можливості якого дають змогу ознайомити клієнта з публічною частиною договору про надання фінансових послуг на екрані такого платіжного пристрою.
Індивідуальна частина договору повинна містити інформацію, передбачену частиною другою цієї статті, у тому числі шляхом посилання на відповідні умови, викладені у публічній частині договору.
Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовій формі, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надаються клієнту одразу після підписання договору.
Надання клієнту примірника індивідуальної частини договору, укладеної у формі електронного документа, та додатків до неї (за наявності) здійснюється у погоджений клієнтом спосіб, зазначений у договорі про надання фінансової послуги, у порядку, передбаченому Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг" або Законом України "Про електронну комерцію".
Договори, передбачені пунктом 3 частини першої цієї статті, укладаються у порядку, встановленому Законом України "Про електронну комерцію", з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.
Таким чином, боржник приєднався до умов комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка є публічною частиною Договору, шляхом підписання оферти на укладання угоди про надання споживчого кредиту, яка є індивідуальною частиною Договору.
З огляду на наведене твердження предстаниці боржниці про те, що кредитор не підтвердив факт укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, базуються на довільному тлумаченні положень чинного закондавства.
Згідно зі статтею 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов'язкові реквізити, якщо інше не передбачено окремими законодавчими актами України: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови дотримання вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг.
Згідно пунктів 62 та 63 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із клієнтських рахунків обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.
Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім'я та по батькові (за наявності) фізичної особи; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта; 5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку.
Так, кредитор до заяви з грошовими вимогами до боржника додано банківську виписку по рахунку боржника по Договору кредиту з яких вбачається, що банком боржнику надавались позикові кошти. Відповідні обставини визнаються боржницею.
Наведене спростовує посилання представниці боржниці про те, що кредитором не додано будь-яких документів на підтвердження факту перерахування кредитних коштів.
Відповідно до ч.2 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.
Матеріалами справи підтверджується, що кредитор надав боржнику інформацію, необхідну для прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення договору, а відтак, відхиляє доводи предстаника боржника, що паспорт споживчого кредиту не є належним та допустимим доказом у справі.
Згідно з ч. 1 та ч.2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Враховуючи вказані положення законодавства та умови Договору кредиту, суд приходить до висновку про правомірне нарахування процентів за користування грошовими коштами, заборгованість по яким згідно розрахунку кредитора складає 5388,99 грн.
Доводи представника боржника про те, що розрахунки є неналежними та недопустимими доказами у справі, так як вони не містять підпису уповноваженої особи Кредитора, суд відхиляє повністю, адже такі розрахунки надані кредитором суду засобами підсистеми «Електронний суд» з накладення електронного цифрового підпису.
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, нших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно з ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення позичальником зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право позикодавця достроково вимагати повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.
За змістом ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Згідно з ст.1 КУзПБ, грошове зобов'язання (борг) - зобов'язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.
Відповідно до положень частини 2 статті 47 КУзПБ, у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.
Відповідно до абз. 2 ч.2 ст.47 КУзПБ, за результатами розгляду вимог окремого кредитора господарський суд постановляє ухвалу про їх визнання чи відхилення (повністю або частково).
Аналіз норм статей 45, 47 КУзПБ свідчить про те, що з моменту офіційної публікації оголошення про порушення щодо боржника провадження у справі про банкрутство є таким, що фактично настав строк виконання усіх зобов'язань боржника, які виникли до моменту порушення щодо нього провадження у справі про банкрутство, і, незалежно від настання строку їх виконання, кредитори за такими зобов'язаннями зобов'язані заявити грошові вимоги до боржника у справу про банкрутство з додержанням тридцятиденного строку від дня офіційного оприлюднення оголошення про порушення провадження у справі про банкрутство. Аналогічна правова позиція викладена в постановах Верховного Суду від 23.09.2021р. у справі № 910/866/20, від 22.11.2022р. у справі № 911/2548/20, від 08.03.2023р. у справі №910/1800/22.
Також, судом враховується обставина того, що боржник у заяві про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність вказував про наявну заборгованість перед кредитором у сумах які є дещо меншими від грошових вимог кредитора.
Враховуючи вищезазначене, а також те що станом на дату постановлення ухвали обов'язок по поверненню кредитних коштів у заявленому розмірі настав, заборгованість позичальника по тілу кредиту та по процентам перед позикодавцем належним чином доведена, документально підтверджена та не спростована, вимоги кредитора є правомірними, обґрунтованими та такими, що підлягають визнанню.
Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами.
З огляду на наведене, вимоги кредитора до боржника у розмірі 125426,97, грн., будучи правомірними, підлягають визнанню Судом, з віднесенням до другої черги задоволення вимог кредиторів.
Щодо сплачених 4844,80 грн. судового збору за подачу заяви кредиторів, які звертаються з грошовими вимогами до боржника після оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство, Суд зазначає таке.
Відповідно до ст. 123 ГПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Згідно зі ч. 2 ст. 133 КУзПБ витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Таким чином, понесені кредитором витрати на оплату судового збору у розмірі 4844,80 грн. грн. пов'язані з провадженням у справі про банкрутство відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Оскільки офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника здійснено "02" вересня 2025, граничним строком для подання відповідних заяв є 02.10.2025 (включно).
Оскільки кредитор звернувся до суду з заявою з грошовими вимогами до боржника 23.09.2025 такі вимоги кредитора є конкурсними та мають право голосу на зборах та комітеті кредиторів, відповідно до абз. 3 ч. 4 ст. 45 КУзПБ.
Конкурсні кредитори, заінтересовані стосовно боржника, не мають права вирішального голосу на зборах (комітеті) кредиторів (абз. 13 ч. 2 ст. 47 КУзПБ). Так, кредитор у заяві з грошовими вимогами повідомив, що не є заінтересованою особою щодо боржника; боржниця не стверджувала про заінтересованість кредитора щодо неї.
Керуючись статтями 1, 45, 47, 67 Кодексу України з процедур банкрутства та статтями 73-79, 86, 234 Господарського процесуального кодексу України, Суд -
1. Визнати кредиторські вимоги Акціонерного товариства “Сенс Банк» до ОСОБА_1 у розмірі 125 426,97 грн заборгованості за кредитним договором, друга черга задоволення вимог кредиторів.
2. Включити до витрат, пов'язаних з провадженням у справі про банкрутство понесені витрати Акціонерного товариства “Сенс Банк» на оплату судового збору у розмірі 4844,80 грн., до задоволення вимог кредиторів.
Ухвала набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена в порядку, передбаченому статтями 255-257 Господарського процесуального кодексу України, з урахуванням особливостей, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства.
Повний текст ухвали складено 01.12.11.2025 року.
Суддя Т.Д. Гребенюк