попереднього засідання
30 травня 2022 р. Справа № 902/94/22
Господарський суд Вінницької області у складі:
головуючого судді Лабунської Т.І.
за участю: секретаря судового засідання Сідлецької Ю.М.
арбітражного керуючого Белінської Н.О. (в режимі ВКЗ)
представника АТ "А-БАНК" - Омельченко Є.В. ( в режимі ВКЗ)
представника АТ "УкрСиббанк" - Решетніка Ю.І. (в режимі ВКЗ)
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу
за заявою: ОСОБА_1 , с. Зятківці, Гайсинський район, Вінницька область
про неплатоспроможність
03.02.2022 до Господарського суду Вінницької області звернулася ОСОБА_1 із заявою в системі "Електронний суд" від 03.02.2022 вх.№ 102/22 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, в порядку, передбаченому ст. 113 Кодексу України з процедур банкрутства.
Ухвалою від 09.03.2022 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , введено процедуру реструктуризації боргів боржника, призначено керуючим реструктуризацією у справі арбітражного керуючого Білявського В.В., попереднє засідання призначено на 28.04.2022.
10.03.2022 здійснено офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника фізичної особи - ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі.
28.03.2022 до суду від АТ "УкрСиббанк" надійшла заява № 27-3-03/177 від 25.03.2021 про визнання грошових вимог до боржника в сумі 40 156,35 грн..
31.03.2022 до суду від АТ "Акцент-Банк надійшла заява вх.№ 01-36/199/22 від 31.03.2022 про визнання грошових вимог до боржника в сумі 14 679,03 грн..
Ухвалою суду від 05.04.2022 заяву "Акцент-Банк" вх.№ 01-36/199/22 від 31.03.2022 про визнання грошових вимог до боржника в сумі 14 679,03 грн. призначено до розгляду в судовому засіданні на 28.04.2022.
Ухвалою суду від 07.04.2022 заяву АТ "Укрсиббанк" № 27-3-03/177 від 25.03.2022 про визнання грошових вимог до боржника в сумі 14 679,03 грн. призначено до розгляду в судовому засіданні на 28.04.2022.
Ухвалою суду від 28.04.2022 припинено повноваження керуючого реструктуризацією боргів фізичної особи ОСОБА_1 , арбітражного керуючого Білявського В.В. у справі № 902/94/22.
Вказаною ухвалою також відкладено попереднє засідання у справі № 902/94/22, розгляд заяв "Акцент-Банк" та АТ "УкрСиббанк" № 27-3-03/177 від 25.03.2022 про визнання грошових вимог до боржника на 16.05.2022.
Ухвалою суду від 03.05.2022 призначено керуючим реструктуризацією боргів фізичної особи ОСОБА_1 , арбітражного керуючого Белінську Н.О.
Ухвалою суду від 16.05.2022 відкладено попереднє засідання у справі № 902/94/22, розгляд заяв АТ "Акцент-Банк" вх.№ 01-36/199/22 від 31.03.2022 та АТ "УкрСиббанк" № 27-3-03/177 від 25.03.2022 про визнання грошових вимог до боржника на 30.05.2022.
В судовому засіданні 30.05.2022 судом розглянуто заяву АТ "Акцент-Банк" б/н та дати (вх. №01-36/786/21 від 19.10.2021) про визнання грошових вимог до боржника у розмірі 14 679,03 грн.
В ході розгляду справи судом встановлено, що 24.05.2022 до суду від арбітражного керуючого (керуючого реструктуризацією) Белінської Н.О. надійшло повідомлення № 02-09/143 від 23.05.2022 про результати розгляду вимог кредитора, відповідно до якого, ним визнаються вимоги АТ "Акцент-Банк" в загальній сумі 14 679,03грн.
Так, за змістом заяви та доданих до неї доказів вбачається, що 01.06.2021 ОСОБА_1 приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки.
На підставі вказаної заяви боржнику надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, підписано Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Також боржником 01.06.2021 підписаний паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка "Зелена".
Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банк, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.
Боржник підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви.
Банк на боргові зобов'язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.
Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.
АТ "Акцент-Банк" свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - У разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.
Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг.
Згідно до п. 2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, У разі виникнення прострочених зобов'язань за Договором, Клієнт сплачує Банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується.
Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав.
Відповідно до п. 2.1.1.12.10 Умов та правил надання банківських послуг, Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов'язань у цілому або в певній Банком частки у разі невиконання Клієнтом та/або Довіреною особою Клієнта своїх Боргових та /інших зобов'язань за цим Договором.
У зв'язку з зазначеними порушеннями забов"язань за даним кредитним договором у Боржника станом на 10 березня 2021 сформувалась заборгованість - 10 256,72 грн., яка складається з наступного:
- 9 041,91 грн. - заборгованість за кредитом;
-1 214,81 грн. - заборгованість по відсотках;
В подальшому, будучи клієнтом Банку та користуючись послугою Банку "Кредитна картка", Боржник скористався додатковою послугою Банку - "Розстрочка Миттєва". Відповідно до умов даної послуги, Відповідач з допомогою сервісу "А24" уклав в електронній формі з Банком додатковий кредитний договір № АBH0CU30180966399 від 02 червня 2021 на суму в розмірі 6 357,00 грн. строком на 24 місяці, процентна ставка (фіксована) у розмірі 0,00001% річних.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, подача заявки на кредит здійснюється Клієнтом у відділенні Банку або самостійно через сайт. Банк надає Клієнту паспорт споживчого кредиту, а Клієнт підтверджує ознайомлення з паспортом кредиту в порядку, передбаченому законодавством. Банк приймає рішення про видачу Кредиту на підставі оцінки кредитоспроможності позичальника. У разі прийняття позитивного рішення, Банк надає Позичальнику кредит, розмір якого не перевищує 100 000 грн., Шляхом зарахування коштів на карту Позичальника, емітовану АТ «Акцент-Банк». Термін, термін повернення, розмір кредиту, цілі, відсотки, винагороди, розмір щомісячного платежу, період сплати платежів та інші істотні умови визначені в Заяві Позичальника, шляхом підписання якого Клієнт і Банк укладають Кредитний договір. Кредит надається в обмін на зобов'язання Позичальника по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені в Заяві терміни. Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним процентним ставкам. Датою укладення Договору є дата, зазначена в "Заяві позичальника".
АТ "Акцент-Банк" свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (перерахував на кредитну картку) у розмірі, відповідно до умов Договору.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, Позичальник зобов'язується: Використовувати кредит на цілі, зазначені в Заяві; Погашати кредит в порядку і строки відповідно до Заяви; Сплатити відсотки за користування Кредитом відповідно до Заяви та діючих Умов та Тарифів. Повну оплату відсотків за користування Кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення Кредиту; Оплатити Банку винагороду у строки та в розмірі, які встановлені Тарифами, Заявою і діючими Умовами.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, У випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, Позичальник сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн.) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочення, але пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов'язань у цілому або в певній Банком частки у разі невиконання Клієнтом та/або Довіреною особою Клієнта своїх Боргових та інших зобов'язань за цим Договором.
Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору.
Таким чином, в порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав.
Враховуючи наведене, заборгованість за кредитним договором АBH0CU30180966399 від 02 червня 2021 становить 4 422,31 грн., яка складається з:
- 4 237,96 грн. - заборгованість за кредитом;
- 184,35 грн. - заборгованість за комісією;
Посилаючись на наведене, АТ "Акцент-Банк" просить визнати вимог до боржника в сумі розмірі 14 679,03грн., яка складається з:
- 10 256,72 грн. заборгованість за кредитним договором б/н (кредитна картка) від 01.06.2021 (яка складається з: - 9 041,91 грн. - заборгованість за кредитом; 1 214,81 грн. - заборгованість по відсотками);
- 4 422,31 - заборгованість за кредитним договором АBH0CU30180966399 від 02 червня 2021 (яка складається з: - 4 327,96 грн. - заборгованість за кредитом; - 184,35 грн. заборгованість за комісією).
Наведені обставини підтверджені відповідними письмовими доказами, наявними в матеріалах справи.
З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.
Згідно приписів ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших нормативно-правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Договір є підставою виникнення цивільних прав і обов'язків (статті 11, 626 ЦК України), які мають виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до договору (стаття 526 ЦК України), а одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається (стаття 525 ЦК України).
Відповідно до ст.6, ч.1 ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Стаття 629 ЦК України, встановлює, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
У ст.633 ЦК України передбачено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Згідно з ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.
Згідно із ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Відповідно до ст. 113 Кодекс України з процедур банкрутства, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.
Відповідно до ч. 1 ст. 122 Кодекс України з процедур банкрутства, подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
За змістом ст. 1 Кодекс України з процедур банкрутства, кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника; поточні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли після відкриття провадження у справі про банкрутство.
Згідно ч.ч. 2, 4 ст. 133 Кодекс України з процедур банкрутства, витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Згідно ч.1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Як вказувалось вище, 10.03.2022 здійснено офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника фізичної особи - ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі.
Заява АТ "Акцент-Банк" б/н та дати (вх.№01-36/199/22 від 31.03.2022) про визнання грошових вимог до боржника надійшла на електронну адресу суду 31.03.2022, (на поштову адресу - 12.04.2022, при цьому на пошту заява задана 05.04.2022), тобто в межах визначеного строку.
Суд звертає увагу на те, що грошові вимоги АТ "Акцент-Банк" в сумі 14 679, 03 грн. підтверджується матеріалами справи та визнані боржником та керуючим реструктуризацією.
Враховуючи наведені вище обставини та положення закону, заява АТ "Акцент-Банк" про визнання грошових вимог до боржника подана в межах строку встановленого Кодексом України з процедур банкрутства, підлягає задоволенню, а заявлені кредиторські вимоги в розмірі 14 679,03 грн. - визнанню у повному обсязі.
Згідно ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства, витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Крім того, визнанню підлягають вимоги в розмірі 4 962,00 грн. - судового збору за подання заяви про визнання кредитором.
В судовому засіданні 30.05.2022 судом також розглянуто заяву АТ "УкрСиббанк" №27-3-03/177 про визнання грошових вимог до боржника у розмірі 40 156,35 грн.
В ході розгляду справи судом встановлено, що 26.05.2022 до суду від арбітражного керуючого (керуючого реструктуризацією) Белінської Н.О. надійшло повідомлення № 02-09/148 від 26.05.2022 про результати розгляду вимог кредитора, відповідно до якого, ним визнаються вимоги АТ "УкрСиббанк" в загальній сумі 40 156,35 грн.
Так, за змістом заяви та доданих до неї доказів вбачається, що між АТ "УкрСиббанк" та ОСОБА_1 укладено договір-анкета (типу «Б») про відкриття та комплексне розрахункове - касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування (з Правилами) № 97717226000 від 01.06.2021 з додатковою угодою до договору - анкети від 01.06.2021.
На підставі вказаного договору та наданих клієнтом документів банк відкриває клієнту та обслуговує поточний рахунок на умовах тарифного плану «КАРТКА З ЛІМІТОМ «Картка Cуперпокупця 55% Gгасу», розміщеного на сайті банку www.my.ukrsibbank.com й на інформаційних стендах у приміщеннях установ Банку, який обслуговується згідно цього Договору-анкети та Правил (договірних умовах) споживчого кредитування позичальників АТ «УКРСИББАНК» з можливістю відкриття і розрахунково-касового обслуговування карткових (поточних) рахунків, які опубліковані у газеті «Урядовий кур'єр» №105 від 09.06.2017 з усіма змінами та доповненнями та розміщені (оприлюднені) на сайті банку www.my.ukrsibbank.com та/або на інформаційних стендах у приміщеннях установ Банку. .
Загальні умови кредитування з використанням кредитної картки за договорами типу «Б» викладені у розділі 7 Правил.
На підставі вказаного договору клієнту було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 та встановлено на ньому ліміт кредитування у розмірі 37000.00 грн. зі строком користування з 01.06.2021 по 20.06.2023 ( п.п.1.1., 1.2, 2.1, 2.2. договору) на умовах, передбачених п.2.1.4 договору.
Відповідно до п.2.2 договору сторони домовилися, що банк в межах доступного ліміту може надати клієнту кредит «плати частинами» для оплати клієнтом товарів шляхом використання платіжної карти в терміналі торгової організації на умовах, встановлених п.2.2.3 договору. За операціями отримання готівки та переказу коштів та за безготівковими операціями на суму кредитної заборгованості нараховуються проценти у розмірі 55% річних. За користування кредитом у пільговий період строком до 56 днів встановлена процентна ставка у розмірі 0.000001 % річних. За управління кредитом встановлена комісія у розмірі до 5% річних ( п.2.1.4 договору).
Відповідно до додаткової угоди до договору - анкети від 17.02.2021 боржнику надано кредит у розмірі 28998,00 грн. на придбання товару - ноутбук, зі сплатою процентної ставки 0.000001 % річних, зі сплатою комісії за управління кредитом у розмірі 3% річних, зі сплатою 450,00 грн. комісії за надання послуг з управління кредитом при отриманні та використанні кредиту, а Боржник зобов'язався повертати суму кредиту, плату за кредит, інші платежі шляхом внесення на картковий рахунок клієнта, коштів у сумі достатній для щомісячної сплати платежів, відповідно до графіку платежів, зазначеного у п.4.3 додаткової угоди, але не пізніше 05.12.2022. Пільговий період встановлено з 01.06.2021 по 05.08.2022.
Також позичальником було знято з карти готівкою кредитних коштів у розмірі 7500,00 грн. Пільговий період для погашення цих коштів складав 56 днів з дня отримання коштів. Однак клієнт не повернув вказану суму кредиту протягом 56 днів, тому за використання кредитних коштів йому нараховані проценти з розрахунку 55% річних.
Позичальник зобов'язується щомісяця, у період з дня наступного після дати розрахунку мінімальної суми поповнення карткового рахунку (далі - Білінгової дати) до Дати платежу, зазначених в Кредитному договорі або в Індивідуальній угоді чи в Повідомленні, здійснювати поповнення Карткового рахунку на суму, що не менша мінімальної суми поповнення карткового рахунку (далі - Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку), яку Банк зазначає в інформаційному повідомленні, що направляється Банком Позичальнику на персональний безпечний номер мобільного телефону, або яку Позичальник може дізнатися, зателефонувавши до Контакт- центру Банку, або яка зазначається Банком у щомісячній виписці про операції з Кредитною карт кою, яку Позичальник може отримати у відділенні Банку.
При цьому, мінімальна сума поповнення Карткового рахунку, внесена Позичальником з дня наступного після чергової Білінгової дати до Дати платежу (включно), зараховується Банком в рахунок погашення заборгованості за Договором згідно черговості погашення заборгованості за Договором, передбаченої п. 7.3.12. цих Правил.
Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку невнесена Позичальником на Картковий рахунок з дня наступного після Дати платежу вважається простроченою, (п.7.1.8 Правил). Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку розраховується Банком в Білінгову дату за формулою, вказаною у п.7.1.10 Правил.
Позичальник зобов'язаний повернути в повному обсязі одержану суму кредиту, сплатити заборгованість по Картковому рахунку та сплатити проценти, комісії, штрафні санкції та інші платежі, нараховані за користування/обслуговування кредиту, не пізніше останнього дня терміну дії ліміту кредитування та/або на дату подання Позичальником заяви про закриття Карткового рахунку.( п.7.1.16 Правил).
За строк з 01.06.2021 по 08.03.2022 клієнтом використано та не повернуто банку кредитних коштів загальним розміром 36 948 грн. (29 448,00 грн. за оплату товару +7 500 грн. готівки знятої з картки)
Станом на 08.03.2022 існує заборгованість боржника перед банком за кредитом у розмірі 40 156,35 грн.
Посилаючись на наведене, АТ "УкрСиббанк" просить визнати вимоги до боржника за договором-анкетою про відкриття та комплексне розрахункове-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування ( з Правилами) № 97717226000 від 01.06.2021 в розмірі 40 156,35 грн., яка складається з:
- 3 208,35 грн. - проценти за використання готівкових коштів у розмірі 7500 грн.;
- 7 500 грн. - заборгованість по кредиту (знятті з картки готівкові кредитні кошти);
- 29 448 грн. - заборгованість по кредиту, що був виданий на придбання товару.
Наведені обставини підтверджені відповідними письмовими доказами, наявними в матеріалах справи.
З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.
Згідно приписів ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших нормативно-правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Договір є підставою виникнення цивільних прав і обов'язків (статті 11, 626 ЦК України), які мають виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до договору (стаття 526 ЦК України), а одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається (стаття 525 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ч.1 ст. 1048 ЦК України).
Згідно із ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Відповідно до ст. 1069 ЦК України Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.
Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.
Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.
Відповідно до ст. 113 Кодекс України з процедур банкрутства, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.
Відповідно до ч. 1 ст. 122 Кодекс України з процедур банкрутства, подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
За змістом ст. 1 Кодекс України з процедур банкрутства, кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника; поточні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли після відкриття провадження у справі про банкрутство.
Згідно ч.ч. 2, 4 ст. 133 Кодекс України з процедур банкрутства, витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Згідно ч.1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Як вказувалось вище, 10.03.2022 здійснено офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника фізичної особи - ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі.
Заява АТ "УкрСиббанк" № 27-3-03/177 від 25.03.2022 про визнання грошових вимог до боржника надійшла на електронну адресу суду 28.03.2022, тобто в межах визначеного строку.
Суд звертає увагу на те, що грошові вимоги АТ "УкрСиббанк" в сумі 40 156,35 грн. підтверджується матеріалами справи та визнані боржником та керуючим реструктуризацією.
Враховуючи наведені вище обставини та положення закону, заява АТ "УкрСиббанк" про визнання грошових вимог до боржника подана в межах строку встановленого Кодексом України з процедур банкрутства, підлягає задоволенню, а заявлені кредиторські вимоги в розмірі 40 156,35 грн. - визнанню у повному обсязі.
Згідно ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства, витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Крім того, визнанню підлягають вимоги в розмірі 4 962,00 грн. - судового збору за подання заяви про визнання кредитором.
Крім того, дослідивши у попередньому засіданні 30.05.2022 матеріали справи, суд встановив наступне.
Згідно ст. 1 Кодексу України з процедур банкрутства кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.
Згідно ст. 113 Кодексу України з процедур банкрутства провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.
Частиною 1 статті 122 Кодексу України з процедур банкрутства визначено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Кредитор, за заявою якого відкрито провадження у справі, має право заявити додаткові грошові вимоги до боржника у межах строку, встановленого частиною першою цієї статті.
Відповідно до ч. 2 ст. 47 Кодексу України з процедур банкрутства у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.
Відповідно до ч. 4 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства в ухвалі за результатами попереднього засідання суду, зокрема, зазначаються: 1) обов'язок керуючого реструктуризацією провести збори кредиторів, які мають відбутись не пізніше 14 днів з дня постановленої ухвали; 2) дата засідання господарського суду, яке має відбутись не пізніше 60 днів з дня постановлення такої ухвали, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі.
За наслідками проведення попереднього засідання, суд вважає за необхідне призначити у справі судове засідання на 20.06.2022. При цьому, визначивши дату проведення зборів та комітету кредиторів боржника - 10.06.2022.
Також в судовому засіданні 30.05.2022 представниками АТ "А-БАНК", АТ "УкрСиббанк" та арбітражним керуючим Белінською Н.О. заявлено усні клопотання про участь в наступному судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду з використанням власних технічних засобів за допомогою системи відеоконференцзв'язку EasyCon.
Враховуючи викладене та беручи до уваги, що Господарський суд Вінницької області має технічну можливість провести відповідне судове засідання в такий спосіб (за допомогою програмного забезпечення "EasyCon") у визначені дату і час, в зв'язку з чим, суд дійшов висновку про задоволення вищевказаного клопотання.
Керуючись ст.ст. 1, ст. 2, 9, 12, 30, 45, 47, 113, 122, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст.ст. 3, 18, 42, 197, 232, 233, 234, ч. 1 ст. 235, 236, 255, 256, 326 ГПК України, -
1. Заяву АТ "Акцент-Банк" б/н та дати (вх.№ 01-36/199/22 від 31.03.2022) про визнання грошових вимог до боржника у розмірі 14 679,03 грн. задовольнити.
2. Визнати грошові вимоги АТ "Акцент-Банк" (вул. Батумська, буд.11, м. Дніпро, 49074, код 14360080) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) у розмірі 14 679,03 грн. (друга черга задоволення), а також 4 962,00 грн. - судового збору за подання заяви про визнання кредитором (до задоволення вимог кредиторів).
3. Заяву АТ "УкрСиббанк" №27-3-03/177 від 25.03.2022 про визнання грошових вимог до боржника у розмірі 40 156,35 грн. задовольнити.
4. Визнати грошові вимоги АТ "УкрСиббанк" (вул. Андріївська, буд. 2/12, м. Київ, 04070, код 09807750) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) у розмірі 40 156,35 грн. (друга черга задоволення), а також 4 962,00 грн. - судового збору за подання заяви про визнання кредитором (до задоволення вимог кредиторів).
5. Встановити перелік та розмір визнаних судом вимог кредиторів, що підлягають внесенню арбітражним керуючим (керуючим реструктуризацією) Белінською Н.О. до реєстру вимог кредиторів боржника фізичної особи ОСОБА_1 :
- АТ "Акцент-Банк" (вул. Батумська, буд.11, м. Дніпро, 49074, код 14360080) з грошовими вимогами в розмірі 14 679,03 грн. (друга черга задоволення), 4 962,00 грн. - судовий збір (до задоволення вимог кредиторів);
- АТ "УкрСиббанк" (вул. Андріївська, буд. 2/12, м. Київ, 04070, код 09807750) з грошовими вимогами у розмірі 40 156,35 грн. (друга черга задоволення), 4 962,00 грн. - судовий збір (до задоволення вимог кредиторів);
Черговість задоволення вимог кредиторів:
- Вимоги ІІ черги - 54 835,38 грн.;
- Вимоги, які задовольняються позачергово - 9 924,00 грн..
6. Визначити датою проведення зборів кредиторів про неплатоспроможність боржника фізичної особи - ОСОБА_1 - 10.06.2022.
7. Призначити судове засідання у справі на 22.06.22 о 12:00 год. в приміщенні Господарського суду Вінницької області, що знаходиться за адресою: вул. Пирогова, 29, м. Вінниця, 21018, 3-й поверх 4-й зал).
8. Проведення судового засідання 22.06.2022 о 12:00 год. у справі № 902/94/22 здійснити в режимі відеоконференції за допомогою системи відеоконференцзв'язку "EasyCon" за участю представника АТ "УкрСиббанк" Решетніка Ю.І., представника АТ "А-БАНК" Омельченка Є.В. та арбітражного керуючого Белінської Н.О.
9. Попередити представника АТ "УкрСиббанк" Решетніка Ю.І. та представника АТ "А-БАНК" Омельченка Є.В., арбітражного керуючого Белінську Н.О., що ризики технічної неможливості участі у відеоконференції поза межами приміщення суду, переривання зв'язку тощо несе учасник справи, який подав відповідну заяву.
10. Явку фізичної особи ОСОБА_1 (або представника), арбітражного керуючого Белінської Н.О., представника АТ "А-БАНК", представника АТ "УкрСиббанк" визнати обов"язковою.
11. Відповідно до ч. 1 ст. 235 ГПК України ухвала набирає законної сили негайно після її оголошення - 30.05.2022.
12. Ухвала суду може бути оскаржена протягом 10 днів з дня її проголошення до Північно-західного апеляційного господарського суду. У разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
13. Повний текст ухвали суду складено та підписано - 02.06.2022.
14. Копію ухвали суду надіслати на електронну адресу: ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АТ "А-БАНК" - 14360080@mail.gov.ua; представника АТ "А-Банк" - Омельченка Є.В. - ІНФОРМАЦІЯ_2 ; АТ "УкрСиббанк" - info@ukrsibbank.com; office@ukrsibbank.com., представника АТ "УкрСиббанк" Решетніка Ю.І. - ІНФОРМАЦІЯ_3 , ІНФОРМАЦІЯ_4 ; арбітражного керуючого Белінської Н.О. - ІНФОРМАЦІЯ_5.
Суддя Лабунська Т.І.
Віддрук. прим.:
1 - до справи