АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "РАЙФФАЙЗЕН БАНК"

За звiтний рiк Банком були проведенi органiзацiйнi змiни як на рiвнi Центрального офiсу Банку, так i на рiвнi вiддiлень Банку. Всi органiзацiйнi змiни були спрямованi на оптимiзацiю та централiзацiю процесiв Банку з метою вдосконалення моделi бiзнесу, мiнiмiзацiї ризикiв та забезпечення максимального рiвня прибутку. У результатi проведених органiзацiйних змiн Банку вдалося значно пiдвищити операцiйну продуктивнiсть банкiвських процесiв, а також скоротити витрати. Станом на 31.12.2019 р. кiлькiсть вiддiлень, якi зареєстрованi у Нацiональниому банку України, складає 491, iз них дiючих - 490. Станом на 31.12.2019 р. Банк є засновником (учасником) двох дочiрнiх компанiй: 1. ТОВ "Pайффайзен Лiзинг Aваль" (код за ЄДРПОУ 34480657) - частка Банку 87,08%; юридична адреса: 04073, м.Київ, проспект Степана Бандери, будинок 9, корпус 6, офiс 6-201. Перспективи на 2020 рiк: управлiння лiзинговим портфелем, а саме робота з лiзингоотримувачами по погашенню лiзингових платежiв за графiком та простроченої заборгованостi у разi наявностi. 2. ТОВ "РЕК Гамма" (код за ЄДРПОУ 37636007) - частка Банку 100 %; юридична адреса: 01011, м. Київ, вул. Кутузова, буд. 4-А, лiт. "А"; фактичне мiсцезнаходження: 03035, м. Київ, вул. Механiзаторiв, 2, поверх 3, ЖК "Iзумрудний". Перспективи на 2020 рiк: продовження монiторингу портфеля та придбання нерухомостi, участь в аукцiонах - зосередження на процедурi звернення стягнення на основi запитiв Банку; здiйснення юридичної очистки нерухомостi та продажу нерухомостi; продовження надання послуг з монiторингу застави у вiдповiдностi до узгоджених строкiв. Автоматизацiя процесу монiторингу застави. Органiзацiйна структура Центрального офiсу АТ "Райффайзен Банк Аваль" станом на 31.12.2019 р. складається з таких вертикалей: служба внутрiшнього аудиту, виконавчий менеджмент, безпека, комплаєнс, ризик-менеджмент, проблемнi кредити, корпоративний бiзнес, роздрiбний бiзнес, iнформацiйнi технологiї, операцiйна пiдтримка, казначейський бiзнес та фiнанси. Протягом 2019 року в органiзацiйнiй структурi Банку вiдбулись наступнi змiни: 1. Департамент роздрiбних ризикiв, Департамент проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв (розпорядчий документ №НР-7/4 вiд 03.07.2019 р.): Створення: - Управлiння ризикiв фiзичних осiб Департаменту роздрiбних ризикiв; - Управлiння аналiтики даних та моделювання роздрiбних ризикiв Департаменту роздрiбних ризикiв; - Управлiння пiдтримки процесiв збору заборгованостi клiєнтiв роздрiбного бiзнесу Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв; - Управлiння раннього збору заборгованостi клiєнтiв роздрiбного бiзнесу Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв; - Управлiння пiзнього збору заборгованостi клiєнтiв роздрiбного бiзнесу Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв. Виключення з органiзацiйної структури Банку: - Управлiння ризикiв фiзичних осiб та моделювання роздрiбних ризикiв Департаменту роздрiбних ризикiв; - Вiддiл дослiдження даних та моделювання роздрiбних ризикiв Управлiння ризикiв фiзичних осiб та моделювання роздрiбних ризикiв Департаменту роздрiбних ризикiв; - Управлiння забезпечення судового провадження та методологiї Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв; - Управлiння менеджменту якостi проблемного портфеля та розробки продуктiв по врегулюванню заборгованостi Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв; - Управлiння аналiтичного забезпечення та адмiнiстративної пiдтримки Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв; - Управлiння централiзованого збору заборгованостi фiзичних осiб Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв зi всiма пiдпорядкованими структурними пiдроздiлами; - Управлiння пiзнього збору заборгованостi фiзичних осiб Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв; - Управлiння збору заборгованостi мiкробiзнесу Департаменту проблемної заборгованостi роздрiбних клiєнтiв. Змiна назви: - Управлiння ризикiв малого та мiкробiзнесу Департаменту роздрiбних ризикiв на Управлiння ризикiв бiзнес банкiнгу Департаменту роздрiбних ризикiв; - Вiддiлу кредитних ризикiв малого та мiкробiзнесу Управлiння ризикiв малого та мiкробiзнесу Департаменту роздрiбних ризикiв на Вiддiл кредитних ризикiв бiзнес банкiнгу Управлiння ризикiв бiзнес банкiнгу Департаменту роздрiбних ризикiв. 2. Департамент органiзацiйного та процесного управiлння, Департамент контролiнгу та управлiння проектами. Департамент менеджменту портфеля проектiв та трансформацiй, Департамент органiзацiйного управлiння та адмiнiстрування трудових вiдносин, Департамент контролiнгу та iнформацiйних потокiв даних, Департамент операцiйного сервiсу (розпорядчий документ №НР-4/6 вiд 09.04.2019 р.): Створення: - Департаменту менеджменту портфеля проектiв та трансформацiй; - Управлiння менеджменту портфеля проектiв Департаменту менеджменту портфеля проектiв та трансформацiй; - Департаменту контролiнгу та iнформацiйних потокiв даних; - Департаменту органiзацiйного управлiння та адмiнiстрування трудових вiдносин; - Офiсу роботизацiї та автоматизацiї процесiв Департаменту операцiйного сервiсу. Пiдпорядкування: - Департаменту менеджменту портфеля проектiв та трансформацiй, - Департаменту контролiнгу та iнформацiйних потокiв даних - Першому заступнику Голови Правлiння Г. Бьошу - Департаменту органiзацiйного управлiння та адмiнiстрування трудових вiдносин - Заступнику Голови Правлiння О.В. Шевченко Виключення з органiзацiйної структури Банку: - Департаменту контролiнгу та управлiння проектами зi всiма пiдпорядкованими структурними пiдроздiлами; - Департаменту органiзацiйного та процесного управлiння; - Вiддiлу адмiнiстрування трудових вiдносин. Створення: - Департаменту бiзнес банкiнгу, Пiдпорядкування: - Департаменту бiзнес банкiнгу заступнику Голови Правлiння Р. Коссманну. Виключення з органiзацiйної структури Банку: - Управлiння малого та мiкробiзнесу. 3. Департамент каналiв продажiв та дистрибуцiї (розпорядчий документ №НР-5/12 вiд 23.05.2019 р.): Створення: - Вiддiлу обслуговування клiєнтiв бiзнес банкiнгу та користувачiв системи Клiєнт-банк Управлiння iнформацiйного обслуговування клiєнтiв Департаменту каналiв продажiв та дистрибуцiї. Виключення з органiзацiйної структури Банку: - Вiддiлу обслуговування клiєнтiв малого та мiкробiзнесу Управлiння iнформацiйного обслуговування клiєнтiв Департаменту каналiв продажiв та дистрибуцiї; - Вiддiлу iнформацiйної пiдтримки користувачiв системи Клiєнт-банк Управлiння iнформацiйного обслуговування клiєнтiв Департаменту каналiв продажiв та дистрибуцiї. 4. Департамент продуктiв для приватних клiєнтiв, маркетингу та менеджменту вiдносин з клiєнтами. Департамент продуктiв для приватних клiєнтiв, Департамент менеджменту вiдносин з клiєнтами, Офiс маркетингу (розпорядчий документ №НР-4/16 вiд 25.04.2019 р.): Створення: - Департаменту продуктiв для приватних клiєнтiв; - Департаменту менеджменту вiдносин з клiєнтами; - Офiсу маркетингу. Пiдпорядкування: - Департаменту продуктiв для приватних клiєнтiв; - Департамент менеджменту вiдносин з клiєнтами; - Офiсу маркетингу Заступнику Голови Правлiння Р. Коссманну. Виключення з органiзацiйної структури Банку: Департаменту продуктiв для приватних клiєнтiв, маркетингу та менеджменту вiдносин з клiєнтами зi всiма пiдпорядкованими структурними пiдроздiлами. 5. Департамент правового забезпечення та iнформацiйної безпеки, Департамент виконавчого управлiння та комунiкацiй, Департамент персоналу. Служба внутрiшнього аудиту (розпорядчий документ №НР-1/6 вiд 16.01.2019 р., №НР-10/5 вiд 10.10.2019 р.): Створення: - Офiсу захисту персональних даних Департаменту правового забезпечення та iнформацiйної безпеки. Пiдпорядкування: - Департаменту виконавчого управлiння та комунiкацiй; - Департаменту персоналу. Головi Правлiння О. Писаруку. Виведення з пiдпорядкування Першого заступника Голови Правлiння Г. Бьоша: - Департаменту виконавчого управлiння та комунiкацiй; - Департаменту персоналу. Встановлено, що: - Служба внутрiшнього аудиту органiзацiйно звiтує Головi Наглядової ради Банку та додатково - Головi Правлiння Банку - щодо дисциплiнарних питань. 6. Департамент операцiйного сервiсу (розпорядчий документ №НР-9/1 вiд 02.09.2019 р.): Створення: - Вiддiлу супроводження еквайрингу та монiторингу карткових операцiй Управлiння пiдтримки карткового бiзнесу Департаменту операцiйного сервiсу. Виключення з органiзацiйної структури Банку: - Вiддiлу супроводження еквайрингу, пiдтримки термiналiв самообслуговування та монiторингу карткових операцiй Управлiння пiдтримки карткового бiзнесу Департаменту операцiйного сервiсу. 7. Управлiння закупiвель та контролю за потребами. Департамент закупiвель та роботи iз договорами з нерухомого майна та господарських операцiй (розпорядчий документ №НР-3/6 вiд 13.03.2019 р.): Створення: - Департаменту закупiвель та роботи iз договорами з нерухомого майна та господарських операцiй. Пiдпорядкування: - Департаменту закупiвель та роботи iз договорами з нерухомого майна та господарських операцiй заступнику Голови Правлiння О. Шевченко. Виключення з органiзацiйної структури Банку: Управлiння закупiвель та контролю за потребами. 8. Департамент проблемних кредитiв, Управлiння менеджменту активами. Департамент проблемних активiв (розпорядчий документ №НР-12/2 вiд 05.12.2019 р.): Cтворення: - Департаменту проблемних активiв; - Управлiння менеджменту активами Департаменту проблемних активiв. Пiдпорядкування: - Департаменту проблемних активiв заступнику Голови Правлiння, Н. Гурiнiй. Виключення з органiзацiйної структури Банку: - Департаменту проблемних кредитiв зi всiма пiдпорядкованими структурними пiдроздiлами; - Управлiння менеджменту активами.

Середня кiлькiсть працiвникiв АТ "Райффайзен Банк Аваль" станом на 31.12.2019 р. - 8 903 особи. Середньооблiкова кiлькiсть штатних працiвникiв - 7 769 осiб. Облiкова кiлькiсть штатних працiвникiв - 8 755 осiб. Середньооблiкова кiлькiсть позаштатних працiвникiв та осiб, якi працюють за цивiльно-правовими договорами - 547 осiб. Середня кiлькiсть усiх працiвникiв в еквiвалентi повної зайнятостi - 7 836 осiб. Система оплати працi Банку побудована з використанням найкращих мiжнародних практик та орiєнтована на врахування тенденцiй та змiн ринку оплати працi в конкурентному середовищi. У 2019 роцi фонд оплати працi Банку склав 2 094 933 тис. грн., що на 387 171 тис. грн. бiльше, нiж у 2018 роцi. Полiтика управлiння персоналом АТ "Райффайзен Банк Аваль", як i в попереднi роки, спрямована на забезпечення необхiдної квалiфiкацiї працiвникiв усiх рiвнiв для належного виконання ними функцiональних обов'язкiв i досягнення стратегiчних цiлей Банку. Стратегiя Банку орiєнтована на втiлення iнновацiй задля побудови з клiєнтами взаємодiї високої якостi, яка ?рунтується на розвитку та трансформацiї в областi цифрових технологiй - сервiсiв, продуктiв, комунiкацiй. Вiддiл навчання та розвитку персоналу у звiтному роцi основну увагу зосередив на: - розвитку керiвних та лiдерських навичок працiвникiв керiвного складу; - навчаннi працiвникiв вiддiлень; - навчаннi начальникiв вiддiлень за модульною програмою Branch Management Academy; - розвитку дистанцiйного навчання; - поширеннi культури зворотного зв'язку (Feedback culture); - Agile; - та iнше Свою роботу продовжує навчальний центр, розмiщений на базi вiддiлу навчання та розвитку персоналу. Вiн надає можливiсть кожному працiвнику Банку отримувати знання, що вiдповiдають потребам бiзнесу та iндивiдуальному розвитку. Усi пiдходи та програми з навчання та розвитку персоналу розробляються i впроваджуються у вiдповiдностi до стандартiв Райффайзен Банк Iнтернацiональ. Вперше у нашому Банку впроваджено iмерсивнi технологiї, якi забезпечують ефект повної або часткової присутностi людини у альтернативному просторi. Для iнкасаторiв, що працюють iз Модулем iнкасацiї та пiдкрiплення банкоматiв було створено iнтерактивну вiртуальну екскурсiю та розроблено вiдео навчання по iнкасацiї та пiдкрiпленню банкоматiв нових моделей. Прiоритетним напрямком у навчаннi працiвникiв залишаються тренiнги та розвиваючi заходи. Успiшно використовуються в процесi навчання бiзнес-iгри. Усi функцiональнi програми передбачають пост-тренiнговий супровiд, який проводиться у форматi вебiнарiв або тестування для визначення рiвня засвоєних знань. Загалом, 4546 працiвникiв взяли участь у внутрiшнiх та зовнiшнiх навчальних та розвиваючих заходах.. З метою пiдвищення рiвня знань нових працiвникiв вiддiлень проводяться iнтерактивнi вебiнари "Стандарти якостi обслуговування для менеджерiв РI", "Стандарти якостi обслуговування в касi" та " PI School". Всього 2491 працiвникiв взяли участь у вебiнарах. 266 нових працiвникiв вiдвiдали семiнари "Райффайзен Банк Аваль. Iсторiя Успiху". Також, розпочато створення електронного курсу "#УСвiтi РБА" для новачкiв. На порталi з навчання та розвитку ФАРБА функцiонує роздiл "Адаптацiя для новоприйнятих працiвникiв банку". Цей ресурс дає змогу зробити перiод адаптацiї на новiй посадi максимально ефективним i комфортним, та допомагає працiвникам вирiшувати поставленi перед ними завдання з мiнiмальними витратами часу. Для самоперевiрки та закрiплення знань працiвникiв рiзнофункцiональних напрямкiв створено 34 тести та 78 електронних курсiв, використовуючи новiтнi програмнi технологiї. Працiвниками Банку пройдено 179 758 електронних курсiв та тестiв. Серед найбiльш нетипових iз реалiзованих у минулому роцi проектiв є органiзацiя рiзноманiтних майстер-класiв та веб-зустрiчей для працiвникiв Райффайзен Банку Аваль, в рамках проектiв "Обмiн знаннями мiж працiвниками РБА" та "Business Times". Мета цих заходiв - допомагати колегам дiлитися своїми фаховими знаннями та ознайомлювати працiвникiв з новими продуктами Банку. Одночасно, для спiкерiв це можливiсть покращувати свої навички презентацiї та спiлкування. 2664 працiвники отримали корисну iнформацiю та знання, якi стосуються банкiвської дiяльностi в рiзних напрямках. Стартував проект "Feedback Fest". Фестиваль подяки було створено з метою популяризацiї та впровадження культури зворотного зв'язку, розвитку цiнностi спiвробiтництва через формування навику надання правильного зворотного зв'язку. До процесу Управлiння виконанням роботи (узгодження рiчних цiлей з їх подальшою оцiнкою) було залучено 2700 працiвникiв банку. Кожен учасник процесу склав та узгодив зi своїм керiвником iндивiдуальний план розвитку ключових компетенцiй. Суттєвi ресурси банк продовжує спрямовувати на заходи з оцiнки компетенцiй персоналу. У проведеннi оцiнки 360 градусiв i центрах оцiнки та розвитку взяли участь 110 працiвникiв. Загалом, бiльш нiж 5000 працiвникiв банку взяли участь у внутрiшнiх та зовнiшнiх навчальних та розвиваючих заходах. Розвиваючи бренд соцiально вiдповiдального та сучасного роботодавця, а також з метою залучення молодi до роботи в Банку, Райффайзен Банк Аваль активно спiвпрацює з закладами освiти рiзних рiвнiв акредитацiї у Києвi та в регiонах. Представники Банку беруть участь в якостi спiкерiв та експертiв у рiзних заходах для молодi, в тому числi й нових форматiв для освiтнього сектору: - майстер-класи, лекцiї, воркшопи, форуми; - профорiєнтацiйнi заходи; - участь у робочих групах щодо розвитку унiверситетiв; - битви стартапiв, хакатон; - днi кар'єри та ярмарки вакансiй; - зустрiчi з викладачами навчальних закладiв; - уроки фiнансової грамотностi для школярiв. Було органiзовано та проведено: - екскурсiї для студентiв та школярiв до оновлених вiддiлень Банку (м. Київ, м. Суми, м. Полтави, м. Бiла Церква та iн.); - екскурсiї до операцiйних центрiв Банку в м. Житомир та м. Херсон. У центральному офiсi Банку (м.Київ) вiдбувся вiдкритий захист випускних квалiфiкацiйних робiт студентiв, що проходить на постiйнiй основi. Учасниками заходу стали студенти, що отримують освiту за спецiальнiстю "Фiнанси, банкiвська справа та страхування" кафедри банкiвської справи Київського нацiонального торговельно-економiчного унiверситету. Представники департаменту персоналу регулярно вiдвiдують заклади освiти, пiд час яких налагоджують спiвпрацю з центрами працевлаштування, спiлкуються зi студентами та школярами. Активно ведеться спiвпраця з молодiжними органiзацiями: AIESEC, Ugen, Stud-Point. Планово продовжується робота у рамках Пакту заради молодi 2020, пiдписантом якого є Банк. Всьоговiдбулося понад 100 зовнiшнiх подiй у напрямку спiвпрацi з молоддю, до яких представники Банку долучилися у рiзних форматах. 160 студентiв пройшли практику в Банку. Успiшно реалiзовано програму стажувань у IT та iнших напрямках, за результатами якої кращим студентам було запропоновано роботу.. Програма передбачає залучення студентiв i молодих спецiалiстiв без досвiду роботи. Вони у щоденнiй взаємодiї з наставниками працюють над реальними бiзнес-задачами та проектами. За результатами стажування бiльше 50% стажерiв залишаються працювати в Банку. Але навiть тi, хто пройшов стажування i не залишився з нами, отримали найважливiше - досвiд та новi знання - i, в бiльшостi, надають позитивний зворотний зв'язок щодо програми. Всього було залучено 55 студентiвдо стажування в 12 пiдроздiлах Банку. Департамент персоналу активно розвиває бренд роботодавця Банку через соцiальнi мережi та має власнi кар'єрнi сторiнки в: Facebook: " Кар'єра у Райффайзен Банку Аваль; Instagram: " Кар'єра у Райффайзен Банку Аваль; Telegram: " Робота у Райффайзен - https://t.me/robotaRBA. Банк визнано "Найкращим роботодавцем у фiнансовiй сферi" у рамках мiжнародного дослiдження Randstad Employer Brand Research - 2019 в Українi. За версiю EY Ukraine Банк увiйшов у ТОП-10 кращих роботодавцiв України.. За пiдсумками 2018 року Банк увiйшов у ТОП-20 найкращих компанiй-роботодавцiв країни за версiю Мiжнародного кадрового порталу "HeadHunter Україна". Пiдсумки було оголошенi навеснi 2019 року.

Банк не належить до будь-яких об'єднань пiдприємств, таких як асоцiацiя, корпорацiя, консорцiум, концерн.

Протягом 2019 р. Банк не здiйснював спiльної дiяльностi з iншими органiзацiями, пiдприємствами, установами.

Пропозицiї щодо реорганiзацiї Банку з боку третiх осiб протягом звiтного року не надходили.

Опис обраної облiкової полiтики, що застосовується в Банку, наводиться в примiтцi 4 до Окремої фiнансової звiтностi Банку та Консолiдованої фiнансової звiтностi Банку.

Послуги приватним особам В обслуговуваннi фiзичних осiб Райффайзен Банк Аваль у 2019 роцi ставив за мету вдосконалення послуг i пропозицiй продуктiв. Депозити Банк залишається одним iз лiдерiв за обсягом залучених коштiв фiзичних осiб, який перевищує 24,9 млрд. грн. Клiєнти банку можуть розмiстити заощадження на рахунках до запитання та депозитних рахунках. Останнi мають низку додаткових переваг для вкладника, таких як: - виплата вiдсоткiв наприкiнцi термiну чи щомiсяця або капiталiзацiя вiдсоткiв; - можливiсть поповнення готiвковим або безготiвковим шляхом (у т.ч. через Iнтернет-банкiнг для приватних осiб - систему "Райффайзен Онлайн", через банкiвськi термiнали самообслуговування або за допомогою послуги постiйного доручення на поповнення вкладу без вiдвiдування вiддiлення); - поповнення або часткове зняття коштiв протягом пiльгового перiоду (7 днiв пiсля пролонгацiї вкладу) без розiрвання договору; - вклад на вимогу з пiдвищеною процентною ставкою та вiльним доступом до депозиту без обмежень та втрати вiдсоткiв у вiддiленнi або через систему "Райффайзен Онлайн"; - вклади зi щомiсячною зростаючою вiдсотковою ставкою; - депозити з пiдвищеною процентною ставкою для власникiв пакетiв банкiвських послуг; - послуга "SMS-iнформування за операцiями по вкладному рахунку" для зручного контролю руху коштiв по строковому депозиту або вкладу "Унiверсальний". Вкладники Райффайзен Банку Аваль можуть дiзнатися про стан свого рахунку скориставшись системою "Райффайзен Онлайн". Депозитний вклад можна розмiстити в нацiональнiй та iноземнiй валютi (доларах США, Євро) до запитання або термiном на 1, 2, 3, 6 та 12 мiсяцiв. Ставки за строковими депозитними договорами не змiнюються протягом усього термiну їхньої дiї. Кредит готiвкою Зростання доходiв населення та змiцнення гривнi викликало великий попит на споживче кредитування у 2019 роцi. 2019 рiк позначився у Райффайзен Банку Аваль подальшою оптимiзацiєю ризик-критерiїв при кредитуваннi фiзичних осiб. Банк продовжив активно залучати фiз.осiб, якi не є його зарплатними чи пенсiйними клiєнтами. Ми максимально спростили пакет документiв для отримання кредиту, тепер потрiбен лише паспорт i код клiєнта для прийняття рiшення. Умови отримання позик в Райффайзен Банк Аваль завжди були i залишаються прозорими: вiдсоткова ставка щомiсячно нараховується на залишок по кредиту, при достроковому погашеннi вiдсотки сплачуються лише за днi користування кредитом, немає прихованих комiсiй. Єдиним додатковим платежем є страхування позичальника, яке гарантує погашення кредиту за рахунок страхової виплати, у разi втрати клiєнтом працездатностi або загибелi через хворобу чи нещасного випадку, без перекладання вiдповiдальностi на своїх близьких. По Кредиту готiвкою страховий платiж стягується при отриманнi кредиту. У 2019 роцi банк запустив онлайн кредитування для iснуючих клiєнтiв через Iнтернет-банкiнг Raiffeisen online. Лише декiлька клiкiв i клiєнт отримує кошти на свою картку будь-де 24/7. До кiнця року продажi Кредиту готiвкою через Raiffeisen online склали 28% вiд загальних продажiв продукту. Також, впроваджено новi програми кредитування, такi як Кредит готiвкою "Мiнi-Кеш" та "Рефiнансування кредитiв в iнших банках". "Мiнi-Кеш" продається тiльки в онлайн каналi. Клiєнт може брати його частинами, в будь-який час 24/7, та обирати зручну для нього дату погашення. "Рефiнансування кредитiв в iнших банках" передбачає надання кредиту готiвкою на погашення кредитiв в iнших банках (до 5 шт.), пропозицiю меншого загального платежу за ними, та надання додаткових коштiв. Було впроваджено низку iнiцiатив, спрямованих на автоматизацiю процесу надання кредитiв населенню. Скорочено час очiкування клiєнтом кредитних коштiв, що виплачуються на вiддiленнях, за рахунок автоматизацiї виплати в системах банку. Кошти зараховуються на картку клiєнту вiдразу пiсля пiдписання кредитного договору, тодi як ранiше потрiбно було чекати до 2х годин. Щомiсяця банк проводив кампанiї "Кредит готiвкою для найкращих клiєнтiв" та оновлював пропозицiї для iснуючих клiєнтiв (перехреснi продажi), активно фiнансував клiєнтiв на придбання енергозберiгаючих товарiв у рамках програми ЄБРР IQ Energy, та проводив регулярнi промо-кампанiї: - акцiя "-50% вiд вiдсоткової ставки на перший мiсяць": встановлення вiдсоткової ставки з дисконтом 50% на перший мiсяць користування кредитом; - зменшення розмiру страхового платежу або його вiдмiна: раз на мiсяць протягом тижня кредити готiвкою надавались зi зниженим тарифом по страхуванню життя позичальника або зi страховим тарифом 0% ; - проведення акцiй для клiєнтiв у вiддiленнях пiд час "Днiв Клiєнта": за оформлення кредиту готiвкою клiєнти отримували подарунки. У березнi проведено рекламну ТВ-кампанiю зi спецiальною пропозицiєю щодо кредиту готiвкою - "0,01% на першi 2 мiсяцi". Пропозицiя дiяла для всiх клiєнтiв, як зарплатних чи пенсiйних клiєнтiв, так i нових клiєнтiв банку. Загалом протягом 2019 року було надано 63,5 тис. кредитiв готiвкою на загальну суму 2,5 млрд грн. Iпотека Продукти iпотечного кредитування у 2019 роцi надавалися зарплатним клiєнтам, премiум-клiєнтам та працiвникам банку за програмами: "Житло в кредит на вторинному ринку" та "Кредит пiд заставу нерухомостi". Кредитна картка 2019 рiк для кредитної карти позначився новинками та акцiйними пропозицiями. Липень 2019 року - початок випуску нової картки з найдовшим пiльговим перiодом - кредитної картки 100 днiв. З цiєю карткою клiєнти отримують додатковi кошти для покупок та до 100 днiв без сплати % (за безготiвковими операцiями покупки) Продовжено видачу ексклюзивних кредитних карток Fishback. Протягом перших 30 днiв з моменту надання кредитного лiмiту дiє Welcome-бонус: повертаємо 20% вiд витрат! Знижка вiд iснуючих цiн нараховується балами на картку Fishka. А з 31 дня при розрахунках карткою Fishback клiєнти отримують 4 грн. знижки/лiтр бензину на ОККО та до 10% вiд суми покупки балами Fishka за iншi розрахунки. Пiдсилено пропозицiю для кредитної картки "Хочу-картка". З "Хочу-картка 2.0" клiєнти отримують можливiсть знiмати готiвку без комiсiї в банкоматах Райффайзен Банку Аваль двiчi на мiсяць. З травня 2019 року для премiум клiєнтiв Банку пропонується нова премiальна кредитна картка Mastercard World Elite з лiмiтом до 500 тис. грн. З карткою клiєнти отримують сервiс Fast Line в аеропортi "Бориспiль" та доступ до бiзнес-залiв 8 мiжнародних європейських аеропортiв. А також зняття готiвки по всьому свiту без комiсiї та проведення мiжнародних операцiй карткою без комiсiї за конвертацiю. Кiлькiсть кредитних карток, виданих у 2019 роцi, сягнула близько 120 тис. штук. У 2019 нашi клiєнти-держателi кредитних карток взяли участь у багатьох акцiях. Переможцi отримали три сертифiкати на подорож номiналом по 50 тис. грн. кожний, виграли подорож на двох до Риму, вирушать на Берлiнале. 25 тис. клiєнтiв взяли участь у акцiї "Отримуй бiльше з кредитною карткою" та отримали cash-back за розрахкнки кредитною карткою. А також стали власниками електронних сертифiкатiв номiналом 200 грн., квиткiв у кiно та iнших приємних подарункiв вiд Райффайзен Банку Аваль та Програми винагород Mastercard. Пакети послуг та платiжнi картки У 2019 роцi Райффайзен Банк Аваль утримував лiдируючi позицiї за напрямком карткових продуктiв для фiзичних осiб та обслуговування карткових рахункiв. Обсяг активних карткових рахункiв становить понад 2,2 млн, а ринкова частка активних платiжних карток банку сягає 5,26%. Протягом звiтного року Райффайзен Банк Аваль: - впровадив iнновацiйнi електроннi гаманцi Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay з технологiю NFC, яка дозволяє здiйснювати покупки за допомогою смартфону, планшету та годинника; - оновив лiнiйку продуктiв для клiєнтiв премiум-сегменту та запропонував новi пакети послуг - "Престиж" з карткою Visa Signature та "Ексклюзив" з карткою найвищого рiвня Visa Infinite. Пакети послуг включають премiальнi послуги - аеропортовi сервiси FastLine та Lounge Key (вiдвiдування бiзнес-залiв мiжнародних аеропортiв по всьому свiту), консьєрж-сервiс зi зручним чат-ботом для вирiшення будь-яких питань, а також нову програму лояльностi Smartravel, з якою клiєнти отримують винагороди, такi як авiаквитки, сертифiкати вишуканих ресторанiв, магазинiв та iншi цiкавi пропозицiї. Оновленi пакети як найкраще вiдповiдають потребам та стилю життя клiєнтiв премiум сегменту. Прирiст премiальних клiєнтiв за 2019 рiк становить 25%; - продовжує розвивати унiкальний на ринку продукт "FUNкартка" для дiтей та пiдлiткiв з програмою лояльностi та iз навчанням фiнансової грамотностi у спецiальному мобiльному додатку. Для замовлення карки було спрощено пакет документiв, а саме, для дiтей вiком вiд 6 до 14 рокiв необхiдно мати лише свiдоцтво про народження. - розширює участь у мультипартнерськiй програмi винагород FISHKA, яка дозволяє отримувати бали за розрахунки карткою у торговельних точках України та за кордоном. Iз платiжною карткою Visa FISHKA chip payWave клiєнт отримує бiльше балiв у точках продажiв партнерiв програми: в мережi АЗК "ОККО", магазинах "Фуршет", мережах магазинiв "АЛЛО" та "Будинок Iграшок", мобiльного оператора Life Cell, мережi аптек "Аптека Доброго дня", у ресторанах A la minute, Meiwei, iнтернет-магазинах Prostor, "Шипшина", Bagland та iнших понад 100 iнтернет-магазинах партнерiв, у страховiй компанiї "Унiверсальна", а також за користування вiдеосервiсом Megogo. На кiнець року в банку обслуговувалося понад 390 тис. ко-бренд карток Visa FISHKA chip payWave. Для нових держателiв платiжних карток Visa FISHKA в банку на постiйнiй основi дiє промо-кампанiя з активацiї картки: нарахування подвiйних балiв FISHKA за розрахунки карткою протягом перших двох мiсяцiв iз дати оформлення картки; - продовжує пропонувати безкоштовне обслуговування рахункiв зарплатним та приватним клiєнтам банку в пакетах послуг "Оптимальний плюс" та "Активний" з картками Visa Gold chip payWave. Для цього впродовж мiсяця клiєнту достатньо здiйснити лише 10 платежiв карткою на будь-яку суму в торговельнiй мережi, Iнтернетi або в Raiffeisen Online; - випускає та обслуговує картки Нацiональної платiжної системи "Український платiжний Простiр". Скориставшись банкоматами Райффайзен Банку Аваль, власники карток "Простiр", емiтованих будь-яким банком - учасником системи, можуть отримати готiвку за допомогою цих карток чи оплатити покупки у торгово-сервiснiй мережi; - за даними НБУ, станом на 1 сiчня 2020 року банк посiдав третє мiсце за кiлькiстю АТМ (2000 одиниць), маючи одну з найбiльших мереж в Українi. Платежi Банк надає сучаснi послуги у сферi здiйснення платежiв на користь компанiй-партнерiв Банку через центри самообслуговування (ЦСО), у вiддiленнях та на сайтi Банку (послуга "Онлайн каса") . Центр самообслуговування - це мiнi-вiддiлення зi встановленими банкiвськими термiналами самообслуговування, якi дають змогу клiєнтам - держателям платiжних карток Visa, MasterCard або ПРОСТIР, емiтованих Райффайзен Банком Аваль, самостiйно здiйснювати широкий спектр банкiвських операцiй, не звертаючись до працiвникiв вiддiлень, а саме: поповнювати депозити, погашати кредити, сплачувати рахунки, здiйснювати перекази з картки на картку, виконувати миттєвi платежi, вносити готiвку на рахунок тощо. Послуга "Онлайн-каса" дозволяє швидко i зручно у режимi 24/7 на сайтi Банку оплатити товари або послуги, здiйснити платiж за будь-якими реквiзитами шляхом переказу коштiв як з карти Райффайзен Банку Аваль, так i з карти будь-якого банку України. Грошовi перекази Велику увагу роздрiбний бiзнес придiляє розвитку послуг грошових переказiв. У 2019 роцi банк продовжував залучати нових клiєнтiв, якi користуються переказами вiд юридичних осiб на користь фiзичних осiб через систему грошових переказiв "Аваль-Експрес"; надавав послугу здiйснення переказiв iноземної валюти фiзичними особами-резидентами за кордон за операцiями, що мають здiйснюватися з дотриманням лiмiту, встановленого НБУ (Е-лiмiту). Перелiк послуг для приватних клiєнтiв ДЕПОЗИТНI ПРОДУКТИ - депозити з виплатою вiдсоткiв у кiнцi строку; - депозити зi щомiсячною виплатою або капiталiзацiєю вiдсоткiв; - депозити з можливiстю поповнення вкладу; - депозити з можливiстю повного та часткового дострокового зняття коштiв; - депозити зi щомiсячно зростаючою вiдсотковою ставкою; - депозити з пiдвищеною процентною ставкою для власникiв пакетiв банкiвських послуг; - вклад на вимогу з пiдвищеною процентною ставкою, щомiсячною капiталiзацiєю вiдсоткiв та вiльним доступом до депозиту в будь-який час без обмежень та втрати вiдсоткiв. - депозити без дострокового повернення вкладу ПОТОЧНI РАХУНКИ - поточнi рахунки для фiзичних осiб (не картковi); - поточний рахунок "Iнвестицiйний" для фiзичних осiб - нерезидентiв (iнвесторiв). КАРТКОВI ПРОДУКТИ - картковi рахунки на умовах пакетiв для приватних, зарплатних та клiєнтiв, якi отримують пенсiю/соцiальну допомогу; - пакет послуг для приватних клiєнтiв, картковi рахунки яких вiдкрито в доларах США або євро; - Програма лояльностi FISHKA - мультипартнерська програма, яка об'єднує лiдерiв ринку: мережу Райффайзен Банку Аваль, АЗК "ОККО", магазинах "Фуршет", мережi магазинiв "АЛЛО", "Будинок Iграшок", мережi аптек "Аптека Доброго дня", у ресторанах A la minute, Meiwei, iнтернет-магазинах "Prostor", "Шипшина", Bagland та iнших 68 iнтернет - магазинах партнерiв, у страховiй компанiї "Унiверсальна", вiдео сервiс провайдеру "Megogo" - Програма лояльностi Smartravel для клiєнтiв премiум-сегменту. КРЕДИТИ - кредит готiвкою для найкращих клiєнтiв; - кредит готiвкою в рамках перехресних продажiв; - кредит готiвкою для пенсiйних клiєнтiв; - кредит готiвкою для заможних клiєнтiв; - кредит готiвкою без страховки; - кредит готiвкою клiєнтiв з вулицi; - авто в кредит без застави. IПОТЕЧНЕ КРЕДИТУВАННЯ - житло в кредит на вторинному ринку; - кредит пiд заставу нерухомостi. ПОСЛУГИ ДЕРЖАТЕЛЯМ ПЛАТIЖНИХ КАРТОК ЧЕРЕЗ БАНКОМАТИ Послуга Dynamic Currency Conversion (DCC) у мережi банкоматiв банку для фiзичних осiб-нерезидентiв дозволяє клiєнтам - власникам карток, емiтованих iноземними банками, зручно та точно контролювати зняття своїх коштiв через мережу банкоматiв. DCC - це послуга з конвертацiї валюти країни банку-екваєра, де знаходиться АТМ, у валюту, визначену банком-емiтентом, яка пiдлягає перерахуванню при користуваннi послугою DCC. Через банкомати можна також здiйснювати онлайн-платежi та активувати додатковi послуги. Вже сьогоднi банкомат "умiє" не лише видавати готiвку, а й миттєво сплачувати клiєнтськi рахунки. "Миттєвий платiж" - це зарахування оплати клiєнтом послуг компанiй у онлайн-режимi. Загальновiдомим прикладом миттєвих платежiв є оплата мобiльного зв'язку, коли клiєнт сплачує за зв'язок i одразу може телефонувати зi свого мобiльного телефону. За допомогою мережi банкоматiв клiєнти мають змогу миттєво сплачувати за: - мобiльний зв'язок, телефонiю; - Iнтернет; - супутникове та кабельне телебачення; - послуги дистриб'юторiв; - розважальнi сайти. Iншi послуги банкоматiв: - видача готiвки; - поповнення рахунку; - перегляд залишку коштiв на рахунку та мiнi-виписка; - грошовi перекази iз картки на картку будь-якого банку України; - платежi; - змiна PIN-коду; - пiдключення послуги "М-банкiнг"; - активацiя доступу до системи "Райффайзен Онлайн" в активному режимi; - активацiя сервiсiв "M-банкiнг", 3D Secure. ПОСЛУГИ ДЕРЖАТЕЛЯМ ПЛАТIЖНИХ КАРТОК ЧЕРЕЗ ТЕРМIНАЛИ САМООБСЛУГОВУВАННЯ - перегляд залишку коштiв на рахунку та мiнi-виписка; - погашення кредитiв та виписка про стан кредитного рахунку; - поповнення депозитiв та виписка про стан депозитного рахунку; - грошовi перекази та платежi на будь-який рахунок; - пiдключення до послуги автоматичної оплати рахункiв. ДОДАТКОВI ПОСЛУГИ ДЕРЖАТЕЛЯМ ПЛАТIЖНИХ КАРТОК - "Мобiльний банкiнг" - цiлодобовий контроль за рухом коштiв за допомогою sms-повiдомлень; - Iнтернет-банкiнг "Райффайзен Онлайн"; - Мобiльнi гаманцi Raiffeisen Pay, Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay - платiжнi картки Visa, MasterCard та Простiр до рахунку на iм'я довiреної особи; - встановлення iндивiдуальних лiмiтiв по картках; - участь у мультипартнерськiй Програмi лояльностi FISHKA або ексклюзивнiй Програмi лояльностi Smarttravel; - виписка на e-mail та детальна виписка в "Райффайзен Онлайн"; - консьєрж-сервiс; - поповнення депозитiв iз карткового рахунку постiйними дорученнями; - погашення кредитiв iз карткового рахунку постiйними дорученнями; - платежi компанiям iз карткового рахунку постiйними дорученнями; - переказ iз картки на картку будь-якого банку; - змiна PIN-коду; - страховий полiс на час подорожi за кордон; - цiлодобова iнформацiйна пiдтримка держателiв платiжних карток Iнформацiйним центром банку. ГРОШОВI ПЕРЕКАЗИ - грошовi перекази через систему Western Union (у межах України, за кордон та з-за кордону); - грошовi перекази мiж фiзичними особами в межах України за допомогою системи "Аваль-Експрес"; - грошовi перекази вiд юридичних осiб на користь фiзичних осiб через систему "Аваль-Експрес"; - грошовi перекази iз США та Канади через систему грошових переказiв Meest; - термiновi грошовi перекази мiж картковими рахунками через банкомати або банкiвськi термiнали самообслуговування; - переказ коштiв iз поточного рахунку на рахунок будь-якого одержувача, в тому числi по системi SWIFT; - переказ коштiв iз поточного рахунку за кордон по системi SWIFT за операцiями, що мають здiйснюватися з дотриманням Е-лiмiту; - переказ коштiв через термiнали самообслуговування та каси банку на рахунок будь-якого отримувача коштiв. ОРЕНДА IНДИВIДУАЛЬНИХ ДЕПОЗИТНИХ СЕЙФIВ ФIЗИЧНИМИ ОСОБАМИ Райффайзен Банк Аваль пропонує в оренду iндивiдуальнi депозитнi сейфи, що знаходяться у депозитному залi пiд цiлодобовою охороною й електронним спостереженням. Доступ орендатора чи його довiреної особи до сейфа забезпечується iндивiдуальним словом-паролем, двома ключами вiд сейфа та iндивiдуальною карткою. СТРАХОВI ПОСЛУГИ Райффайзен Банк Аваль пропонує приватним особам програми страхування вiд партнерiв - страхових компанiй "УНIКА" та "УНIКА Життя", а саме: Страхування вiд нещасних випадкiв (програма "Впевненiсть 24/7") для держателiв платiжних карток, " Довгострокове накопичувальне страхування життя, " Страхування на випадок критичних захворювань (програма "Енергiя здоров'я") для держателiв платiжних карток, " Страхування подорожуючих за кордон, страхування цивiльно-правової вiдповiдальностi власникiв наземних транспортних засобiв та медичне страхування для клiєнтiв сегменту Премiум. Основнi продукти та послуги по напрямку бiзнес банкiнгу: РАХУНОК IЗ ПАКЕТОМ ПОСЛУГ Райффайзен Банк Аваль пропонує клiєнтам бiзнес банкiнгу пакети послуг з обслуговування поточних та поточних карткових рахункiв, якi включають широкий спектр сервiсiв, необхiдних бiзнесу. ПАКЕТ ПОСЛУГ "БIЗНЕС СТАРТ" Cтворений для клiєнтiв, якi мають лише поточний картковий рахунок та достатнiй для ведення бiзнесу за допомогою платiжної картки. ПАКЕТ ПОСЛУГ "БIЗНЕС КЛАСИК" Оптимальний для базових потреб клiєнтiв, яким для здiйснення дiяльностi достатньо використовувати рахунки у нацiональнiй валютi. ПАКЕТ ПОСЛУГ "БIЗНЕС КОМФОРТ" Зручний для клiєнтiв, якi активно користуються банкiвськими послугами, в т.ч. мають кредити та здiйснюють операцiї в iноземних валютах ПАКЕТ ПОСЛУГ "БIЗНЕС ЕЛIТ+" Передбачає премiальне обслуговування з найвищим прiоритетом, створений для клiєнтiв, якi мають значнi залишки коштiв на рахунках та/або мають наданi банком кредити в значних сумах. ПАКЕТ ПОСЛУГ "BENEFIT" Створено для клiєнтiв - фiзичних осiб-пiдприємцiв IТ галузi. СИСТЕМА "РАЙФФАЙЗЕН БIЗНЕС ОНЛАЙН" Система дистанцiйного банкiвського обслуговування поточних рахункiв, доступ до якої здiйснюється через мережу Iнтернет, яка забезпечує клiєнту можливiсть керувати поточними рахунками, здiйснювати платежi в нацiональнiй та iноземних валютах, формувати виписки, вести довiдники контрагентiв, отримувати iнформацiйнi послуги, здiйснювати електронний документообiг з банком. "SMS (E-MAIL)-IНФОРМУВАННЯ" Можливiсть отримувати iнформацiю у виглядi sms-повiдомлень або повiдомлень на електронну пошту про стан рахункiв, пiдключених до системи "Клiєнт-Банк". ЧАТ-БОТ / БIЗНЕС КОНСЬЄРЖ-СЕРВIС Чат-бот - месенджер для клiєнтiв бiзнес банкiнгу, який створений для зручностi комунiкацiї клiєнта з банком. Бiзнес Консьєрж-сервiс - комплекс iнформацiйно-сервiсних послуг, який включає виконання особистих та бiзнес запитiв клiєнта, надання безкоштовних послуг юристiв, бухгалтерiв, перекладачiв, дизайнерiв та кур'єрiв. ПОСЛУГА "ЗАРПЛАТНИЙ ПРОЕКТ" Зарплатний проект передбачає виплату зарплат, премiй i компенсацiй, витрат на вiдрядження та iнших нарахувань для працiвникiв на картковi рахунки у банку. "РЕГУЛЯРНИЙ БIЗНЕС ПЛАТIЖ" Сучасний та зручний сервiс автоматичних платежiв за дорученням клiєнта. ДЕПОЗИТНI ПРОГРАМИ: Лiдер Депозит надає можливiсть самостiйного визначення схеми отримання вiдсоткiв - щомiсяця або в кiнцi строку дiї депозиту. Капiтал Депозит передбачає капiталiзацiю вiдсоткiв - щомiсяця вiдсотки додаються до суми депозиту, збiльшуючи суму депозиту та прибуток вiд нього. Виплата вiдсоткiв у кiнцi строку дiї депозиту. Депозитна лiнiя Депозит надає можливiсть вiльного користування власними коштами на депозитному рахунку (поповнювати рахунок та знiмати кошти) та щомiсяця отримувати вiдсотки. Партнер Депозит виступає у якостi забезпечення за активними операцiями кредитування, проведення документарних операцiй (гарантiї та акредитиви) та операцiй з цiнними паперами (авалювання векселiв). АКТИВНI ОПЕРАЦIЇ: Кредитна картка для пiдприємцiв - картка для фiнансування повсякденних витрат пiдприємця. Переваги: - кредит для пiдприємцiв без застави; - пiльговий перiод на розрахунки в торговельнiй мережi та мережi Iнтернет, що дозволяє користуватися кредитними грошима, не сплачуючи вiдсотки (у разi своєчасного повернення коштiв); - фiксована вiдсоткова ставка на всi 2 роки дiї кредитного лiмiту; - можливiсть переказу коштiв партнерам та контрагентам через банкомати та центри самообслуговування, що дозволяє значно заощадити час. Фiнансування поповнення обiгових коштiв - Овердрафт; - Вiдновлювальна кредитна лiнiя; - Беззаставний кредит "Довiра", невiдновлювальна кредитна лiнiя. Iнвестицiйне кредитування - Кредити на придбання автотранспорту, обладнання тощо; - Беззаставний iнвестицiйний кредит "Розвиток". ПРОГРАМИ КРЕДИТУВАННЯ ДЛЯ АГРАРIЇВ: Агро Кредит - Вiдновлювальна кредитна лiнiя для клiєнтiв малого та мiкробiзнесу; - Кредит на поповнення оборотних коштiв. Iнвестицiйний агрокредит Кредит на придбання сiльськогосподарської технiки та обладнання. Партнерськi програми для аграрiїв Спецiальна пропозицiя вiд партнерiв банку. Простий або переводний вексель (авалювання векселя) Надається позичальниками сегменту малого та мiкробiзнесу в якостi гарантування оплати поставок на умовах вiдстроченого платежу. ДОКУМЕНТАРНI ОПЕРАЦIЇ: Безвiдкличний покритий акредитив у гривнi Iмпортний (непокритий) акредитив (надається в iнвалютi) Надається клiєнтам, якi займаються ЗЕД. Гарантiя виконання Гарантiя платежу Спосiб забезпечення виконання клiєнтом платiжних зобов'язань за своїми контрактами/договорами. Тендерна гарантiя Надається банком клiєнту для участi в тендерних торгах. Туристична гарантiя Надається суб'єктам туристичної дiяльностi. Система управлiння ризиками У АТ "Райффайзен Банк Аваль" створено систему управлiння ризиками, яка вiдповiдає розмiру, бiзнес-моделi, масштабу дiяльностi, видам, складностi операцiй банку та забезпечує виявлення, вимiрювання (оцiнку), монiторинг, звiтування, контроль та пом'якшення всiх суттєвих ризикiв банку з метою визначення банком розмiру капiталу, необхiдного для покриття всiх суттєвих ризикiв, притаманних його дiяльностi. Банк має адекватну систему управлiння ризиками, яка забезпечує: - вiдповiднiсть затверджених Наглядовою радою стратегiї управлiння ризиками та декларацiї схильностi до ризикiв банку його бiзнес-моделi та ризикам, якi банк спроможний утримувати для досягнення бiзнес-цiлей; - вiдповiднiсть ризик-профiлю банку затвердженому Наглядовою радою банку рiвню ризик-апетиту; - повноту та ефективнiсть впровадження внутрiшньобанкiвських документiв; - створення та дотримання високої культури управлiння ризиками, включаючи забезпечення обiзнаностi та залучення членiв Наглядової ради та членiв Правлiння банку, а також iнших працiвникiв банку до управлiння ризиками, навчання працiвникiв банку з питань управлiння ризиками; - вiдповiднiсть внутрiшньобанкiвських документiв щодо управлiння ризиками вимогам законодавства України; - наявнiсть у працiвникiв пiдроздiлiв iз управлiння ризиками та пiдроздiлу комплаєнс належного статусу та вiдповiдної квалiфiкацiї для виконання покладених на них функцiй. Управлiння ризиком є iнструментом захисту активiв та доходiв банку вiд втрат, що забезпечує систематичний пiдхiд до мiнiмiзацiї потенцiйних вiдхилень у доходах вiд бюджету вiдповiдно до стратегiї та цiлей банку. В залежностi вiд пiдходу банк може обрати один або декiлька методiв управлiння ризиком: - уникнення ризику; - передача ризику; - прийняття ризику; - мiнiмiзацiя ризику. Всi ризики оцiнюються на регулярнiй основi та перевiряються на предмет вiдповiдностi та суттєвостi згiдно встановленого в Групi РБI процесу оцiнки ризикiв. Банк має здiйснювати управлiння та контроль всiх суттєвих видiв ризику, якi визначенi такими на рiвнi банку. Оцiнка ризикiв показує, якi види ризикiв важливi в банку. Результатом загальної оцiнки ризикiв є ризик-профiль, що мiстить оцiнку за кожним видом ризикiв та змiни оцiнки у порiвняннi iз ризик-профiлем за попереднiй рiк. Банк створює/ пiдтримує систему управлiння наступними видами ризикiв: - кредитним ризиком; - ринковим ризиком; - операцiйним ризиком; - ризиком лiквiдностi; - процентним ризиком банкiвської книги; - комплаєнс-ризиком. Щороку визначається ризик-апетит банку за всiма видами ризикiв та окремо за кожним iз ризикiв, щодо яких банк прийняв рiшення про доцiльнiсть/необхiднiсть їх утримання з метою досягнення його стратегiчних цiлей та виконання бiзнес-плану. Наглядова рада пiд час визначення стратегiї та складання бiзнес-плану банку враховує величину ризик-апетиту. Наглядова рада враховує також визначений рiвень ризик-апетиту в разi прийняття рiшення щодо збiльшення обсягiв активiв у результатi розширення дiючих видiв дiяльностi, запровадження нових продуктiв та значних змiн у дiяльностi банку. Система ризик-апетиту банку складається з регулятивних, внутрiшнiх лiмiтiв та тригерiв щодо ризикiв: - регулятивнi лiмiти; - внутрiшнi лiмiти; - лiмiти кредитного ризику; - тригер рiвня непокритого кредитного ризику; - цiлi зi меншення рiвня непрацюючих активiв; - лiмiт Time-to-Wall тощо. У разi порушення лiмiтiв, тригерiв, цiлей банк з'ясовує причини порушення, вживає заходи з мiнiмiзацiї ризикiв та, за необхiдностi, повiдомляє РБI, колегiальнi органи банку та НБУ у встановленому в банку порядку. Банк передбачає капiтал на покриття ризикiв, в разi їх реалiзацiї. Основною iдеєю забезпечення достатностi капiталу є покриття можливих ризикiв за рахунок капiталу, який може бути використаний для компенсацiї втрат. Реалiзацiя такого пiдходу вимагає визначення капiталу, необхiдного для покриття ризикiв i для обмеження капiталу банку на цю суму. Банк органiзовує систему управлiння ризиками, яка грунтується на розподiлi обов'язкiв мiж пiдроздiлами банку iз застосуванням моделi трьох лiнiй захисту: 1) перша лiнiя - на рiвнi бiзнес-пiдроздiлiв банку та пiдроздiлiв пiдтримки дiяльностi банку, якi приймають на себе ризики та несуть вiдповiдальнiсть за них, а також подають звiти щодо поточного управлiння такими ризиками; 2) друга лiнiя - на рiвнi пiдроздiлiв з управлiння ризиками та пiдроздiлу комплаєнс, якi здiйснюють контроль та управлiння ризиками в банку; 3) третя лiнiя - на рiвнi служби внутрiшнього аудиту, яка здiйснює перевiрку та оцiнку ефективностi функцiонування системи управлiння ризиками. Також суб'єктами системи управлiння ризиками банку є: - Наглядова рада, яка несе повну вiдповiдальнiсть за створення комплексної, адекватної та ефективної системи управлiння ризиками, на якi наражається банк у своїй дiяльностi; - Правлiння банку, яке забезпечує виконання завдань та рiшень Наглядової ради щодо впровадження системи управлiння ризиками, включаючи стратегiю та полiтику управлiння ризиками, культуру управлiння ризиками, процедури, методи та iншi заходи ефективного управлiння ризиками; - Комiтети банку: кредитнi комiтети рiзного рiвня, комiтети з проблемних кредитiв, комiтет з управлiння активами та пасивами, комiтет з управлiння операцiйними ризиками та контролями, комiтет з протидiї шахрайству, антикризовий комiтет. Комiтети здiйснюють свою дiяльнiсть на пiдставi вiдповiдних положень про колегiальнi органи. Членом кожного основного комiтету з управлiння ризиком є CRO або представник пiдроздiлу з управлiння ризиком та CCO або представник пiдроздiлу комплаєнс. Система управлiння ризиками складається iз: - органiзацiйної структури; - культури управлiння ризиками та кодексу поведiнки (етики); - внутрiшньобанкiвських документiв iз питань управлiння ризиками; - iнформацiйних систем щодо управлiння ризиками та звiтування; - iнструментiв для ефективного управлiння ризиками. Система управлiння кредитним ризиком Кредитний ризик - ризик понесення банком збитку в результатi невиконання договiрних зобов'язань клiєнтами або контрагентами, в тому числi несприятливi змiни в кредитоспроможностi клiєнта. Збитки вiд кредитного ризику виникають через негативнi наслiдки, пов'язанi з дефолтом або погiршенням кредитоспроможностi клiєнтiв пiд час проведення кредитних операцiй. Банк здiйснює управлiння та контроль кредитного ризику шляхом встановлення лiмiтiв на суму ризику (або тригерiв), який вiн готовий взяти на себе щодо окремих контрагентiв i географiчної та галузевої концентрацiї, а також шляхом контролю ризикiв, пов'язаних iз такими лiмiтами (тригерами). Банком розроблено процедуру перевiрки кредитної якостi з тим, щоб забезпечити завчасне виявлення можливих змiн у кредитоспроможностi контрагентiв, включаючи перiодичний перегляд розмiру забезпечення. Вiдповiдно до своєї полiтики, банк здiйснює присвоєння рейтингiв у межах свого кредитного портфеля. Всi внутрiшнi категорiї ризику визначаються у вiдповiдностi до методики присвоєння рейтингiв банку - рейтинговi моделi для нероздрiбних клiєнтiв та скоринговi моделi для роздрiбних клiєнтiв. Вiдповiднi рейтинги за розмiрами ризику регулярно переглядаються, оновлюються та проходять валiдацiю. Окрiм рейтингування, для нероздрiбного сегменту впроваджено систему раннього попередження, на основi якої регулярно переглядається ризик-статус клiєнтiв. Ризик-статус надає можливiсть групування позичальникiв у чотири групи ризикiв, залежно вiд яких розробляються та впроваджуються чiтко регламентованi стратегiї щодо подальшої спiвпрацi з ними. У роздрiбному сегментi використовується також система раннього попередження на основi розроблених скорингових моделей або експертних суджень, яка для позичальникiв без прострочень визначає ступiнь ризику погiршення платiжної дисциплiни та дає змогу банку вчасно вiдреагувати та попередити прострочення платежiв. Для нероздрiбних клiєнтiв банк активно використовує заставу для зниження кредитного ризику. Використання застави в якостi забезпечення кредиту дає банку можливiсть контролювати активи в разi невиконання зобов'язань позичальником. Застава є потенцiйним джерелом погашення кредиту. Однак рiшення банку щодо надання кредиту не приймається лише на основi наявностi достатньої застави або гарантiї. Кожне рiшення про те, чи надати кредит, супроводжується всебiчним кредитним аналiзом, що знижує кредитний ризик та пiдвищує якiсть кредитного портфеля банку. Банк вживає низку заходiв, щоб гарантувати погашення кредитiв. Пiсля надання кредиту пiдроздiли кредитних ризикiв у межах визначених функцiй несуть вiдповiдальнiсть за управлiння кожним кредитом та кредитним портфелем загалом, що включає постiйний аналiз якостi кредитiв на продуктовому рiвнi, сегментацiя портфеля за рiзними складовими, контроль фiнансового стану позичальника, контроль встановлених тригерiв, дотримання позичальником положень, встановлених кредитними договорами, а також надання рекомендацiй щодо подальшої спiвпрацi з клiєнтом. Такий контроль забезпечує виявлення на раннiх стадiях ознак того, що у позичальника виникли фiнансовi труднощi з погашенням кредиту, що дозволяє максимiзувати вплив коригувальних дiй банку та знизити можливi збитки. Кредитнi ризики, у свою чергу, включають: - ризик клiєнта/контрагента (ризик дефолту); - ризик країни. Ризик клiєнта/контрагента стосується негативних наслiдкiв, пов'язаних iз дефолтом або погiршенням кредитоспроможностi клiєнта/контрагента з кредитних операцiй. У цьому випадку кредитування не розглядається у вузькому значеннi (кредити, облiгацiї тощо), а охоплює також операцiї i продукти, якi можуть спричинити заборгованiсть клiєнта/контрагента перед банком (наприклад, купiвля дебiторської заборгованостi, торговi операцiї). Ризик клiєнта/контрагента тiсно пов'язаний з iншими, бiльш конкретними видами ризику, такими як: ризик концентрацiї (через значну заборгованiсть, концентрацiю в певному секторi економiки, концентрацiю дочiрнiх чи афiлiйованих компанiй), ризик розмiщення та ризик розрахункiв (ризик того, що розрахунки за угодами будуть вiдбуватися не так, як очiкувалося). Ризик дефолту - це ризик того, що клiєнт/контрагент не здатний буде виконувати свої фiнансовi зобов'язання, зазначенi в угодi, через його дефолт. Ризик дефолту проявляється як вiдсутнiсть платежу або примусова вiдстрочка погоджених у контрактi платежiв клiєнта/контрагента. Економiчнi втрати у разi дефолту залежать вiд декiлькох факторiв, а саме таких: вид продукту, стажу роботи клiєнта/контрагента, наявнi гарантiї, вартiсть забезпечення i черговiсть права стягнення заборгованостi за рахунок застави. Ризик країни - ризик дефолту щодо будь-якого iноземного боргу за погашенням основного боргу та/або вiдсотками у зв'язку з розвитком подiй в країнi, що негативно позначаються на її кредитоспроможностi. Ризик країни включає в себе трансферний ризик (обмеження платежiв в країнi), конвертацiйний ризик (обмеження доступу до конвертацiї достатньої кiлькостi iноземної валюти) та ризик мораторiю. Ризик країни покриває усi ризики, пов'язанi з мiжнародним кредитуванням та прямими iноземними iнвестицiями. Вiн включає не лише полiтичний ризик, пов'язаний з мiжнародними операцiями, але й ризики, спричиненi погiршенням економiчної ситуацiї в країнi (економiчний ризик). Система управлiння кредитними ризиками банку базується на забезпеченнi надiйного та безперервного процесу виявлення, оцiнки, контролю та монiторингу кредитного ризику як на iндивiдуальнiй так i на портфельнiй основi. Ключовими характеристиками системи управлiння ризиками є: 1) формування чiтких критерiїв кредитування з метою зменшення кредитних ризикiв. Наглядовою радою банку встановлюється чiтка стратегiя управлiння ризиками. 2) встановлення нормативiв та лiмiтiв. Iз метою контролю та управлiння кредитним ризиком встановлено лiмiти на суму ризику, який банк готовий взяти на себе стосовно окремих контрагентiв, пов'язаних з ними осiб та груп пов'язаних осiб, якi сумiсно та суттєво поєднують рiзнi види ризикiв у банкiвськiй та комерцiйнiй дiяльностi. Контроль ризикiв, пов'язаних iз такими лiмiтами, здiйснюється на постiйнiй основi. 3) оцiнка кредитного ризику. Одним iз основних способiв оцiнки кредитного ризику є аналiз платоспроможностi та кредитоспроможностi кожного потенцiйного позичальника на основi методу фiнансових коефiцiєнтiв, затверджених нормативними документами банку. Оцiнка кредитного ризику здiйснюється у банку як на iндивiдуальнiй так i на портфельнiй основi шляхом аналiзу кiлькiсних та якiсних показникiв. Банком розроблено процедуру перевiрки кредитної якостi з тим, щоб забезпечити завчасне виявлення можливих змiн у кредитоспроможностi контрагентiв, включаючи перiодичний перегляд розмiру забезпечення. 4) контроль кредитного ризику. Для зменшення кредитних ризикiв банк встановлює обмеження i доводить їх до виконавцiв за допомогою полiтик, положень, стандартiв та процедур, якi визначають обов'язки i повноваження працiвникiв. Цi контрольнi обмеження є дiєвими iнструментами управлiння, якi уточнюються (оновлюються) в разi змiни умов або рiвня прийнятностi кредитного ризику. Кредитнi полiтики розробляються для кожного бiзнес-сегменту клiєнтiв банку з урахуванням географiчної та галузевої концентрацiї цiльового ринку кредитування та їхньої економiчної специфiки. З урахуванням вимог затверджених кредитних полiтик у банку розроблено стандарти банкiвських кредитних продуктiв для клiєнтiв кожного бiзнес-сегменту. Шляхом делегування вiдповiдних повноважень своїм колегiальним органам банк визначає послiдовнiсть процесу надання дозволiв на вiдхилення вiд затверджених обмежень або змiни обмежень ризику, якщо вони є об?рунтованими. 5) монiторинг кредитного ризику. Банк здiйснює монiторинг кредитного ризику для забезпечення своєчасного вiдстеження його рiвня та виняткiв iз тих чи iнших правил. Звiти про монiторинг якостi кредитного портфеля в розрiзi всiх сегментiв є регулярними, своєчасними, точними та iнформативними i надаються вiдповiдним колегiальним органам та посадовим особам для вжиття необхiдних заходiв. Вiдповiдно до своєї полiтики банк здiйснює присвоєння рейтингiв у рамках свого кредитного портфеля. Всi внутрiшнi категорiї ризику визначаються згiдно з методикою присвоєння рейтингiв банку. Вiдповiднi рейтинги за розмiрами ризику регулярно переглядаються й оновлюються. Окрiм рейтингу, впроваджено системи раннього попередження, на основi яких регулярно визначається ступiнь ризику погiршення платоспроможностi позичальникiв та переглядається ризик-статус клiєнтiв. Ризик-статус надає можливiсть групування нероздрiбних позичальникiв у чотири групи ризикiв, залежно вiд яких впроваджуються чiтко регламентованi стратегiї щодо подальшої спiвпрацi з ними. Для роздрiбних позичальникiв при пiдвищеннi ступеня ризику вiдповiдно до визначених стратегiй вживаються заходи для попередження погiршення якостi обслуговування кредитiв. Концентрацiя ризикiв Концентрацiя вказує на вiдповiдну чутливiсть результатiв дiяльностi банку до змiн, що мають вплив на конкретну галузь чи географiчний регiон. Концентрацiя виникає у разi, якщо декiлька клiєнтiв/контрагентiв здiйснюють однакову господарську дiяльнiсть чи дiяльнiсть в одному географiчному регiонi або мають схожi економiчнi характеристики, що обумовлюють їхню здатнiсть виконувати договiрнi зобов'язання, якi зазнають однакового впливу змiн в економiчних, полiтичних чи iнших умовах. З метою уникнення надмiрної концентрацiї ризикiв внутрiшнi процедури i полiтика банку включають конкретнi iнструкцiї щодо зосередження уваги на збереженнi диверсифiкованого портфеля. Весь процес управлiння кредитами здiйснюється згiдно з чинною кредитною полiтикою, положень, стандартiв та процедур, якi визначають обов'язки i повноваження працiвникiв. Цiлями управлiння портфелем є оптимiзацiя ступеня ризику рiзних комбiнацiй портфелiв i встановлення нормативiв та узагальнених цiлей для бiзнес-лiнiй. Управлiння портфелем переважно включає: - визначення стратегiї формування портфеля вiдповiдно до рiвня ризику, закладеного пiд час процесу планування бюджету; - встановлення показникiв якостi портфеля, якi мають вiдповiдати данiй стратегiї та їх подальший контроль; - iнiцiювання нових критерiїв формування портфеля та розробка стратегiй стосовно вже сформованого портфеля для досягнення поставлених цiлей щодо його якостi, а також контроль впровадження та впливу прийнятих рiшень. Система управлiння ризиком лiквiдностi Ризик лiквiдностi - iмовiрнiсть виникнення збиткiв або додаткових втрат або недоотримання запланованих доходiв унаслiдок неспроможностi банку забезпечувати фiнансування зростання активiв та/або виконання своїх зобов'язань у належнi строки. Ризик лiквiдностi може виникнути через незапланованi змiни або скорочення джерел фiнансування, а також через нездатнiсть розпiзнати або врахувати змiни кон'юнктури ринку, якi впливають на здатнiсть швидко реалiзувати активи з мiнiмальною втратою їхньої вартостi. Для оцiнки ризику лiквiдностi банк застосовує рiзноманiтнi методи та пiдходи, керуючись вимогами Нацiонального банку України та досвiдом Райффайзен Банк Iнтернацiональ. Зокрема, на щоденнiй основi формується звiт про невiдповiднiсть мiж активами та пасивами за строками до погашення та дослiджуються вiдповiднi розриви за часовими промiжками окремо в розрiзi матерiальних валют. Оскiльки такий звiт не вiдображає повною мiрою реальнi надходження та вiдтiк грошових потокiв, банк додатково моделює поведiнку продуктiв без заздалегiдь визначеного строку погашення (поточнi рахунки клiєнтiв, дебетовi та кредитнi картки, овердрафти). Банк встановлює лiмiти на кумулятивнi розриви лiквiдностi окремо для кожного часового промiжку. Банк на регулярнiй основi здiйснює стрес-тестування ризику лiквiдностi, вiдокремлюючи сценарiї фiнансової кризи, репутацiйної кризи банку та комбiнований сценарiй, з метою виявлення причин можливих проблем iз лiквiднiстю та оцiнки вiдповiдностi результатiв здiйснення стрес-тестування встановленому банком рiвню ризику лiквiдностi. Окрiм цього, банк дослiджує додатковi джерела лiквiдностi, якi можна використовувати в екстрених ситуацiях. Iнформацiя щодо позицiї з лiквiдностi презентується щомiсяця на засiданнях Правлiння банку та Комiтету з управлiння активами та пасивами, щокварталу - на засiданнi Наглядової ради. Банк дотримується LCR та нормативiв лiквiдностi, встановлених Нацiональним банком України. Для покращення контролю за нормативами лiквiдностi банк встановив внутрiшнi нормативи лiквiдностi. Система управлiння ринковим ризиком Ринковий ризик - це ризик для надходжень та капiталу банку, що виникає через несприятливi коливання ринкових чинникiв (таких як валютнi курси, ринковi процентнi ставки, котирування цiнних паперiв тощо). Банк використовує рiзноманiтнi пiдходи для оцiнки ринкового ризику iз застосуванням принципiв, методик та моделей, впроваджених у Райффайзен Банк Iнтернацiональ. Зокрема, це метод аналiзу чутливостi, що застосовується для оцiнки процентного ризику в портфелях банку, монiторинг вiдкритих позицiй та метод оцiнки ймовiрних втрат (value at risk), а також монiторинг накопичених збиткiв за операцiями в торговому портфелi банку та операцiями з валютою. Банк оцiнює ринковий ризик окремо для торгового та неторгового (банкiвського) портфелiв. Банк контролює рiвень прийнятного ринкового ризику за вiдкритими позицiями, встановлюючи вiдповiднi лiмiти. Лiмiти встановлюються за поданням банку та за погодженням з боку Комiтету з ринкових ризикiв (MACO) у Райффайзен Банк Iнтернацiональ. Звiт iз поточної позицiї щодо ринкового ризику та його складових, використання вiдповiдних лiмiтiв, дослiдження впливу ринкових факторiв презентується щомiсяця на засiданнi Правлiння банку та Комiтету з управлiння активами та пасивами банку, щокварталу - на Наглядовiй Радi банку. Ринковий ризик, у свою чергу, включає вiдсотковий (процентний) ризик, валютний ризик, цiновi ризики. Вiдсотковий ризик виникає внаслiдок можливих несприятливих змiн процентних ставок, змiни часової структури процентних ставок та форми кривої дохiдностi. Вiн може впливати на майбутнi грошовi потоки, справедливу вартiсть фiнансових iнструментiв та, як наслiдок, на прибутковiсть i капiтал банку. Для оцiнки вiдсоткового ризику в портфелях банку використовується метод аналiзу чутливостi - при цьому здiйснюється вимiрювання чутливостi до паралельного зсуву кривих дохiдностi за валютами на 1 базисний пункт. Банк встановив лiмiти на чутливiсть до змiни ставок дохiдностi окремо за валютами. Крiм того, встановлено лiмiт на загальну чутливiсть до коливання процентних ставок, а також проводиться контроль накопичених процентних прибуткiв/збиткiв банку. Валютний ризик - це ризик, що виникає внаслiдок можливих несприятливих коливань валютних курсiв i цiн на банкiвськi метали та має потенцiйний вплив на надходження та капiтал банку. Банк щоденно здiйснює монiторинг та аналiз вiдкритих позицiй за валютами i банкiвськими металами. Окрiм цього, для запобiгання надмiрних втрат внаслiдок переоцiнки вiдкритої валютної позицiї банку на щоденнiй основi проводиться контроль накопичених прибуткiв/збиткiв банку за операцiями з валютою. Здiйснюється також стрес-тестування та розраховуються потенцiйнi втрати внаслiдок несприятливих i екстремальних коливань валютних курсiв. Для управлiння вiдкритою валютною позицiєю банк встановив лiмiти на вiдкритi валютнi позицiї: як для кожної валюти окремо, так i для загальної вiдкритої валютної позицiї. Банком додатково встановлено обмеження на накопиченi прибутки та збитки за валютними операцiями та в результатi переоцiнки вiдкритої валютної позицiї. Похiднi фiнансовi iнструменти використовуються банком з метою: - управлiння ризиком лiквiдностi при наявностi тимчасового надлишку лiквiдностi в однiй валютi та тимчасового розриву в iншiй; - управлiння валютним ризиком для зниження впливу коливань валютних курсiв та курсiв на банкiвськi метали. Контроль за даними операцiями здiйснюється в межах процесiв управлiння ризиком лiквiдностi, ринковим ризиком, а також кредитним ризиком в залежностi вiд строку, типу i валюти та контрагента за певною операцiєю. Система управлiння процентним ризиком банкiвської книги Процентний ризик банкiвської книги - ймовiрнiсть виникнення збиткiв або додаткових втрат або недоотримання запланованих доходiв унаслiдок впливу несприятливих змiн процентних ставок на банкiвську книгу. Вiн може впливати на майбутнi грошовi потоки, справедливу вартiсть фiнансових iнструментiв та, як наслiдок, на прибутковiсть i капiтал банку. Банк оцiнює вплив коливань ринкових ставок на чистий процентний дохiд та поточну вартiсть банку. Банк оцiнює процентний ризик банкiвської книги з урахуванням припущень щодо поведiнки продуктiв без заздалегiдь визначеного строку погашення та продуктiв iз вбудованими опцiонами. Банк здiйснює стрес-тестування процентного ризику банкiвської книги для стрес-сценарiїв, що можуть реалiзуватися як для банку, так i для ринку в цiлому з метою виявлення причин виникнення можливих проблем унаслiдок зростання процентного ризику банкiвської книги та оцiнки вiдповiдностi результатiв стрес-тестування встановленому банком рiвню ризику. Для контролю за процентним ризиком банкiвської книги встановленi лiмiти на чутливiсть вартостi портфелiв до змiни ставок дохiдностi окремо за валютами. Система управлiння операцiйним ризиком Операцiйний ризик - це ризик втрат (в т.ч. недоотримання запланованих доходiв), що виникає через неадекватнi або недосконалi внутрiшнi процеси, системи, дiї персоналу або в результатi впливу зовнiшнiх подiй Це визначення включає юридичний ризик, iнформацiйний ризик та не включає стратегiчний та репутацiйний ризики. Управлiння операцiйним ризиком спрямоване на досягнення стратегiчних та бiзнес-цiлей банку, мiнiмiзацiю та попередження втрат вiд реалiзацiї подiй операцiйного ризику та пiдтримку репутацiї банку на належному рiвнi. Процес управлiння операцiйним ризиком включає в себе iдентифiкацiю, вимiрювання, аналiз та монiторинг схильностi до ризику, що виникає внаслiдок неадекватних або недосконалих внутрiшнiх процесiв, дiй персоналу, систем чи в результатi впливу зовнiшнiх подiй. Банком впроваджено децентралiзовану систему управлiння операцiйним ризиком. Процес управлiння операцiйним ризиком охоплює всi види банкiвської дiяльностi та всi структурнi рiвнi: вiд органiв управлiння до рiвня, на якому безпосередньо приймається або генерується ризик. Контроль за управлiнням операцiйним ризиком здiйснюється окремим структурним пiдроздiлом, який надає необхiдну консультацiйну, методологiчну, iнформацiйну пiдтримку пiдроздiлам виникнення ризику та пiдроздiлам другої лiнiї захисту. З метою ефективного управлiння операцiйним ризиком банк застосовує принципи, iнструменти та методи з управлiння операцiйним ризиком, впровадженi у РБI. Зокрема, збiр даних про подiї операцiйного ризику, проведення щорiчної оцiнки ризику, сценарний аналiз, визначення та монiторинг iндикаторiв раннього попередження операцiйного ризику, iнiцiювання заходiв iз управлiння операцiйним ризиком та перiодичний монiторинг стану їх виконання, а також звiтування з питань управлiння операцiйним ризиком Наглядовiй радi та Комiтету з управлiння операцiйними ризиками та контролями. Задля пом'якшення операцiйного ризику банк здiйснює резервування капiталу пiд операцiйний ризик. Капiтал пiд операцiйний ризик розраховується вiдповiдно до стандартизованого пiдходу. Для вiдшкодування можливих втрат внаслiдок реалiзацiї операцiйного ризику банком укладено договори страхування ризикiв, пов'язанi з господарською та операцiйною дiяльнiстю банку. Iнструменти управлiння операцiйним ризиком У банку впровадженi та дiють наступнi iнструменти управлiння операцiйним ризиком: - Збiр даних про подiї операцiйного ризику: збитки, якi виникли внаслiдок реалiзацiї подiї операцiйного ризику, вносяться до централiзованої бази даних iз реєстрацiї подiй операцiйного ризику. До цiєї бази вносяться всi подiї операцiйного ризику, що вiдбулися у банку, починаючи зi встановленого лiмiту збиткiв за ними. - Оцiнка операцiйного ризику: оцiнка ризику проводиться на щорiчнiй основi з метою iдентифiкацiї iснуючих ризикiв, розробки та впровадження заходiв з їх мiнiмiзацiї та сприяє пiдвищенню рiвня обiзнаностi з питань операцiйного ризику. Оцiнка ризику визначає чистий ризик процесу, пiдроздiлу виникнення ризику або дiяльностi, яка оцiнювалася, з метою якiсного управлiння операцiйним ризиком. Результати оцiнки ризику агрегуються в ризик-профiль операцiйного ризику банку. - Сценарний аналiз: процес, в ходi якого розглядається вплив надзвичайних, але iмовiрних, подiй на дiяльнiсть банку та оцiнюється ймовiрнiсть та серйознiсть настання таких подiї в межах можливих наслiдкiв. Метою сценарного аналiзу є: забезпечення перспективного методу збору малоймовiрних подiй, якi, можливо, не вiдбувалися в банку, та пiдвищення обiзнаностi шляхом надання прогнозу за рiзними типами ризикiв, керування заходами з мiнiмiзацiї операцiйного ризику та планами iнвестування. - Аналiз балансу: систематичний перегляд та звiрка рахункiв, що використовуються для вiдображення подiй операцiйного ризику. Аналiз забезпечує детальний перегляд та звiрку iнформацiї за рахунками та дозволяє виявити непрозвiтованi подiї. - Iндикатори раннього попередження операцiйного ризику: кiлькiснi показники, якi використовуються для виявлення та монiторингу потенцiйних ризикiв. Вони є для банку раннiм сигналом щодо потенцiйних проблем або змiн в ризик-профiлi банку, що можуть потребувати заходiв iз реагування. Цi iнструменти дозволяють виявити та оцiнити операцiйний ризик, який властивий всiм продуктам, процесам, системам i напрямкам дiяльностi; встановити причини виникнення ризику, вживати заходiв iз попередження/мiнiмiзацiї операцiйного ризику; переглядаються та вдосконалюються на регулярнiй основi. Система управлiння комплаєнс-ризиком Комплаєнс-ризик - iмовiрнiсть виникнення збиткiв/санкцiй, додаткових втрат або недоотримання запланованих доходiв чи втрати репутацiї внаслiдок невиконання банком вимог законодавства, нормативно-правових актiв, ринкових стандартiв, правил добросовiсної конкуренцiї, правил корпоративної етики, виникнення конфлiкту iнтересiв, а також внутрiшньобанкiвських документiв банку. Репутацiйний ризик - ризик завдання втрат репутацiї банку зовнiшньою стороною. Репутацiйний ризик є складовою комплаєнс-ризику. Загальнi принципи управлiння Комплаєнс-ризиком та єдине розумiння процесу управлiння Комплаєнс-ризиком в банку та Групi передбаченi в Полiтицi з управлiння комплаєнс-ризиком в банку та Групi. Полiтика є складовою частиною системи управлiння Комплаєнс-ризиком та визначає органiзацiйну структуру процесу управлiння Комплаєнс-ризиком з урахуванням розподiлу дiй учасникiв процесу, їх повноважень, вiдповiдальностi та порядку взаємодiї, а також моделi, методи, обов'язковi iнструменти управлiння Комплаєнс-ризиком. Частина функцiй з управлiння Комплаєнс-ризиком виконується в рамках системи управлiння операцiйним ризиком. Особливостi стану розвитку галузi, в якiй здiйснює дiяльнiсть емiтент. На тлi зменшення кiлькостi банкiв (до 75 iз 77), чистi активи банкiвської системи зросли на 9,9% (на 134,8 млрд грн. до 1494 млрд грн.). Частка контрольованих державою банкiв у чистих активах банкiвської системи склала 55%, частка ТОП-5 банкiв становила 61%, а ТОП-10 - близько 79%). Iнвестицiйний попит корпоративного сектору у 2019 роцi був достатньо високим на тлi позитивних очiкувань бiзнесу та покращення фiнансових показникiв пiдприємств. Однак, через невирiшенi проблеми iз захистом прав кредиторiв, високi процентнi ставки, а також через замiщення банкiвських кредитiв зовнiшнiми позиками пiдприємств, портфель корпоративних кредитiв банкiв скоротився на 12,6%р/р до 419,7 млрд грн. На -12,6%р/р скоротився портфель гривневих кредитiв, а портфель кредитiв в iноземнiй валютi на -5,7%р/р (в доларовому еквiвалентi). З iншого боку, на тлi зростання доходiв населення та високих споживчих настроїв спостерiгалось активне розширення кредитування фiзичних осiб у гривнi (+24%р/р), тодi як портфель кредитiв в iноземнiй валютi продовжив скорочуватися (-28%р/р у дол. еквiвалентi) через законодавчi обмеження. Восени на тлi масштабних валютних iнтервенцiй НБУ всупереч багаторiчному сезонному патерну спостерiгався нетипово високий приплив гривневої лiквiдностi в банкiвську систему України. При iсторичному "нормальному" рiвнi в 100 млрд грн., сукупний обсяг залишкiв на кореспондетських рахунках та вкладень в депозитнi сертифiкати НБУ в останнiй день року подолав позначку в 200 млрд грн. (+109%р/р). При цьому обсяг вкладень в депозитнi сертифiкати НБУ протягом року збiльшився ще на 90 млрд грн. (+145%) до 152 млрд грн. Восени також прискорився приплив депозитiв населення. В цiлому, у 2019р. обсяг гривневих депозитiв фiзичних осiб у банкiвськiй системi зрiс на 17,3%р/р або 46 млрд грн., а валютних - на 14%р/р або 1,2 млрд у доларовому еквiвалентi. Зростання залишкiв на гривневих i валютних рахунках корпоративних клiєнтiв банкiв протягом року склало вiдповiдно +20%р/р (+54 млрд грн.) i +56,2%р/р (+2,8 млрд у доларовому еквiвалентi). Очiкується, що зростанню цього показника в подальшому буде сприяти накопичення лiквiдностi агрофiрмами напередоднi земельної реформи. На тлi iстотного зростання запасу лiквiдностi в банкiвськiй системi, а також вiдчутного зниження iнфляцiї i ключової ставки в останнi мiсяцi 2019р. значно прискорилося зниження ставок за депозитами. У цiлому зниження Українського iндексу ставок за депозитами фiзичних осiб у 2019р. склало 0,9-1,4п.п. (у залежностi вiд термiну депозиту), в той час, як облiкова ставка НБУ була знижена на 4,5п.п. (до 13,5% з 18%). Протягом грудня 2019р. ставки за гривневими депозитами домогосподарств знизилися на 0,5п.п., а за валютними - на 0,2п.п. Прибутковiсть гривневих депозитiв корпоративних клiєнтiв впала на 1п.п., тодi як за валютними - зросла на 0,6п.п. Бiльш iстотне зниження ставок за депозитами стримувалося дефiцитнiстю "довгого" гривневого ресурсу, в т.ч. для виконання внутрiшнiх лiмiтiв банкiв i пруденцiйних вимог. Також банки з метою збереження клiєнтської бази були змушенi рахуватися з бiльш агресивною цiновою позицiєю конкурентiв, що спецiалiзуються на високомаржинальному споживчому кредитуваннi. В умовах, що склалися, протягом грудня 2019р. ставки за гривневими кредитами фiзичним особам знизилися на 0,2п.п., а по валютних - на 0,3п.п. Внаслiдок конкуренцiї банкiв за висококласних корпоративних позичальникiв, ставки за гривневими кредитами в корпоративному сегментi знижуються бiльш активно - на 0,8п.п. в груднi (-2,8п.п. р/р). Процентнi доходи залишилися основним джерелом доходiв банкiв у 2019р. (63% вiд загальної суми). На тлi збереження вiдносно високої маржинальностi протягом року вони зросли на 13,5 млрд грн. або 10%р/р. У той же час, завдяки, зокрема, розвитку вiддаленого обслуговування споживачiв комiсiйнi доходи банкiв зросли на 11,1 млрд грн. або 22%р/р, а частка таких доходiв збiльшилася до 25,4%. Також на тлi поступового зниження загально рiвня процентних ставок в економiцi банки отримали суттєвi позитивнi результати вiд переоцiнки фiнансових активiв: +14,4 млрд грн. або +776%р/р. Частка таких доходiв досягла 6,6% у структурi загальних доходiв банкiв. У той же час, протягом року бiльш нiж на третину знизилися iншi операцiйнi витрати банкiв (-5,6 млрд грн. або -33%р/р), а також удвiчi скоротилися вiдрахування до резервiв (-11,9 млрд грн.). Як результат, у 2019 роцi фiнансовi результати дiяльностi банкiв продовжили бити рекорди: рентабельнiсть активiв зросла до 4,4% з 1,7%, а рентабельнiсть капiталу - до 34,2% з 14,7%. Загалом платоспроможнi банки отримали 59,6 млрд грн. чистого прибутку, встановивши новий iсторичний максимум.З урахуванням прогнозу щодо зниження загального рiвня ставок в економiцi можна очiкувати на подальше зниження процентної маржi та спреду. За оцiнками НБУ, ризики для фiнансової стабiльностi у 2019р. знаходилися на вiдносно низькому рiвнi. Середнiй показник достатностi капiталу зрiс до 19,7% з 16,2% (з лiмiтом 10%), а розмiр кредитного ризику в операцiях iз пов'язаними особами зменшився до 7% з 10,4% станом на початок року. Результати стрес-тестування свiдчать, що банки переважно є фiнансово стiйкими, проте 18 iз 29 банкiв, якi пройшли стрес-тест, можуть потребувати капiталу за несприятливим сценарiєм. Частка непрацюючих кредитiв, хоча i знизилася на 4,5п.п., все ще залишилася високою (48,4% станом на кiнець 2019р.). У той же час, 75% загальної суми проблемної заборгованостi банкiвської системи зосереджено в державних банках, де рiвень проблемної заборгованостi складає 63,5% кредитного портфелю. Для порiвняння, цей показник для банкiв з iноземним капiталом становив 32,5% станом на кiнець року. Коефiцiєнт проблемної заборгованостi вищий для корпоративних кредитiв: 53,8% проти 34,1% для фiзичних осiб. Iнформацiя про джерела ресурсiв, їх доступнiсть та динамiку цiн. Джерелами ресурсiв Банку є кошти залученi вiд приватних та корпоративних клiєнтiв, клiєнтiв напрямку бiзнес банкiнгу, iнших банкiв та фiнансових установ. Станом на кiнець звiтного 2019 року обсяг ресурсної бази Банку становив майже 64 млрд. грн., з яких: - 43,9 % кошти на рахунках приватних клiєнтiв - 31,5% кошти на рахунках корпоративних клiєнтiв - 22,6% кошти клiєнтiв бiзнес банкiнгу - 1,9 % кошти отриманi вiд iнших банкiв та iнституцiйних установ Протягом звiтного 2019 року обсяг ресурсної бази збiльшився на 6,4 млрд. грн. або на 11%. Основним джерелом росту ресурсної бази стали кошти, отриманi вiд юридичних та фiзичних осiб, в той час як залишки на рахунках банкiв рiк до року скоротились. В середньому вартiсть ресурсної бази зросла в 2019 роцi на 1.1 п.п. до попереднього року: - Вартiсть коштiв, залучених вiд клiєнтiв корпоративного бiзнесу зросла на 0,7 п.п. - Вартiсть коштiв, залучених вiд клiєнтiв бiзнес банкiнгу зросла на 1,3 -2 п.п., - Вартiсть коштiв, залучених вiд приватних осiб зросла на 1,2 п.п. Кiлькiсть постачальникiв ресурсiв за основними видами банкiвських продуктiв (послуг), що займають бiльше 10% у загальному об'ємi постачання На звiтну дату постачальникiв ресурсiв Банку, якi займають 10% вiд обсягу постачання немає. Банк здiйснює свою дiяльнiсть на територiї України.

Протягом останнiх 5 рокiв вiдсутнi факти придбання або вiдчуження об'єктiв нерухомого майна в обсязi, що пiдпадає пiд визначення "значного правочину".

Акцiонерне товариство "Райффазен Банк Аваль" є фiнансовою установою, що зумовлює особливостi складу основних засобiв Банку. Основнi засоби, що облiковуються на балансi Банку, є об'єктами виробничого призначення та подiляються на групи: - земельнi дiлянки; - будiвлi, споруди i передавальнi пристрої ; - машини та обладнання; - транспортнi засоби; - iнструменти, прилади, iнвентар (меблi); - iншi основнi засоби. Станом на початок 2019 року первiсна (переоцiнена) вартiсть основних засобiв та капiтальних iнвестицiй- 4 206 158 тис. грн., а сума нарахованого зносу основних засобiв - 1 874 376 тис. грн. Станом на кiнець 2019 року первiсна (переоцiнена) вартiсть основних засобiв та капiтальних iнвестицiй - 4 712 336 тис. грн., а сума нарахованого зносу основних засобiв 2 001 126 тис. грн. Вартiсть незавершених капiтальних iнвестицiй на початок 2019 року - 1 тис. грн., на кiнець 2019 року - 783 тис. грн. Вартiсть незавершених капiтальних iнвестицiй в орендованi основнi засоби на початок 2019 року - - 0 тис. грн.., на кiнець 2019 року - 0 тис. грн. Вартiсть iнвестицiйної нерухомостi на початок 2019 року становила 99 257 тис.грн. Вартiсть iнвестицiйної нерухомостi на кiнець 2019 року становила 83 153 тис.грн. Найбiльшу питому вагу в загальнiй кiлькостi основних засобiв складають будiвлi i споруди - 50,68% загальної вартостi основних засобiв. Земельнi дiлянки мають 1,78%. Iнвестицiйна нерухомiсть, що облiковується на балансi представлена будiвлями, земельними дiлянками та має 2,98%. Вiдсоток машин та обладнання - 34,40%. Машини та обладнання, що облiковуються на балансi Банку, представленi, в основному, комп'ютерною технiкою та офiсним обладнанням. Транспортнi засоби складають 3,84% загальної вартостi основних засобiв Банку. Iншi основнi засоби - 6,32%. Усi матерiальнi активи пiдлягають амортизацiї (крiм землi та незавершених капiтальних iнвестицiй, iнвестицiйної нерухомостi, яка облiковується по справедливiй вартостi та прав на користування земельними дiлянками). За кожним об'єктом необоротних активiв визначається вартiсть, яка амортизується та залежить вiд строку корисного використання активу. Амортизацiя основних засобiв нараховується iз застосуванням прямолiнiйного методу, за яким рiчна сума амортизацiї визначається дiленням вартостi, що амортизується, на строк корисного використання об'єкта основних засобiв. Банк визначає наступнi термiни корисного використання основних засобiв: - будiвлi, споруди (в т.ч. некапiтального характеру), їх структурнi компоненти та передавальнi пристрої - 8-50 рокiв; - транспортнi засоби - 6 рокiв; - iнструменти, прилади, iнвентар (меблi) - 2-8 рокiв; - машини та обладнання - 4-8 рокiв; - iншi основнi засоби - 6 рокiв. Термiни корисного використання активiв аналiзуються наприкiнцi кожного звiтного року та коригуються при необхiдностi. Основнi засоби (крiм нерухомостi) в облiку вiдображаються за фактичною вартiстю придбання або iндексованою вартiстю (стосовно активiв, придбаних до 31 грудня 2000 р.) без урахування вартостi повсякденного обслуговування, за вирахуванням накопиченої амортизацiї та накопичених збиткiв вiд зменшення корисностi. Будiвлi, призначенi для надання послуг або для адмiнiстративних цiлей, вiдображаються за справедливою вартiстю. Вартiсть примiщень переглядається щорiчно на дату балансу, щоб забезпечити вiдсутнiсть суттєвої рiзницi мiж їхньою балансовою вартiстю та сумою, визначеною на основi справедливої вартостi, станом на кiнець звiтного перiоду. Збiльшення балансової вартостi внаслiдок переоцiнки показується у складi iнших сукупних доходiв та призводить до збiльшення суми переоцiнки у капiталi. Зменшення балансової вартостi активу, яке компенсує попереднє збiльшення балансової вартостi того самого активу, визнається у складi iнших сукупних доходiв та призводить до зменшення суми переоцiнки, ранiше визнаної у капiталi. Всi iншi випадки зменшення балансової вартостi вiдображаються у складi прибутку чи збитку за рiк. Нематерiальнi активи Нематерiальнi активи Банку включають переважно капiталiзоване програмне забезпечення. Придбанi лiцензiї на комп'ютерне програмне забезпечення капiталiзуються на основi витрат, понесених на придбання та введення в експлуатацiю програмного забезпечення. Капiталiзованi витрати включають витрати на персонал, який займається розробкою програмного забезпечення, та вiдповiдну частину накладних витрат. Усi iншi витрати, пов'язанi з програмним забезпеченням (наприклад, його обслуговуванням), вiдносяться на видатки по мiрi їх здiйснення. Термiн корисного використання для нематерiальних активiв визначається вiдповiдно до їх приналежностi до однiєї iз двох груп: - програмне забезпечення для обчислювальної технiки, лiцензiї на використання програмного забезпечення - 6 рокiв; - iншi нематерiальнi активи - 4 роки. Амортизацiя нематерiальних активiв нараховується iз заcтосуванням прямолiнiйного методу. Переоцiнка нематерiальних активiв протягом звiтного перiоду не здiйснювалася. Активи для продажу Банк класифiкує необоротнi активи як призначенi для продажу, якщо їх балансова вартiсть буде вiдшкодовуватись, в основному, шляхом продажу, а не в ходi їх поточного використання. Для цього необоротнi активи мають бути доступнi для негайного продажу в їх теперiшньому станi на тих умовах, якi є звичайними при продажу таких активiв та iснує високий ступiть iмовiрностi їх продажу протягом року з дати їх визнання. Висока ймовiрнiсть продажу означає твердий намiр керiвництва Банку додержуватися плану продажу необоротного активу, що документально пiдтверджують наступнi заходи: - прийнятий план продажу, оформлений розпорядчими документами банку; - розпочата реалiзацiя плану продажу (пошук покупця, розмiщення оголошень); - вiдмова вiд плану малоймовiрна. Банк оцiнює активи (групу вибуття), класифiкованi як призначенi для продажу, за меншою з двох оцiнок: балансовою вартiстю або справедливою вартiстю за вирахуванням витрат на продаж. В разi настання подiй або змiни обставин, що вказують на можливе зменшення корисностi активiв, Банк вiдображає збиток вiд зменшення корисностi при первiсному, а також наступному списаннi їх вартостi до справедливої вартостi за вирахуванням витрат на продаж. Амортизацiя на необоротнi активи, утримуванi для продажу, не нараховується. Станом на 02.01.2020 року у платному користуваннi Банку знаходилось 177 об'єктiв нерухомого майна (без врахування земельних дiлянок) загальною площею 52 022,64 кв.м. Станом на 02.01.2020 року у власностi Банку знаходився 391 об'єкт нерухомого майна (без врахування земельних дiлянок) загальною площею 144 520,75 кв.м. Протягом останнiх 5 рокiв вiдсутнi факти оренди нерухомого майна в обсязi, що пiдпадає пiд визначення "значного правочину".

У 2019р. президентськi та достроковi вибори в парламент України додали нових викликiв, однак i створили новi можливостi в порiвняннi з вiдносно стабiльним 2018р. Новообранi органи влади отримали сильний полiтичний мандат на здiйснення амбiтних реформ та стимулювання економiчного зростання. Реформи активiзувалися у багатьох сферах. На тлi суттєвого покращення споживчих настроїв приватне споживання пiдживлювалося вiдчутним зростанням реальної та номiнальної заробiтної плати, соцiальних виплат, грошових переказiв вiд трудових мiгрантiв, активним споживчим кредитуванням. Це сприяло прискоренню економiчного зростання у II-III кварталах. Покращення фiнансових результатiв дiяльностi та збiльшенням частки прибуткових пiдприємств пiдтримувало iнвестицiйний попит корпоративного сектору. Зовнiшньоторгiвельна кон'юнктура протягом бiльшої частини року залишалася сприятливою для українського експорту та iмпорту. Певну негативну роль зiграла невизначенiсть в торгових вiдносинах мiж США i Китаєм, уповiльнення глобальної торгiвлi та охолодження зростання економiк, що розвиваються. З iншого боку, в таких умовах, центробанки провiдних економiк свiту продовжили м'яку монетарну полiтику для пожвавлення споживчого попиту. Висока реальна дохiднiсть гривневих ОВДП на тлi зниження ключових ставок i пом'якшення монетарних умов в США i Єврозонi, а також спрощення доступу iноземних iнвесторiв до вiтчизняного ринку через лiнк з Clearstream сприяли суттєвому зростанню портфелiв нерезидентiв в державних облiгацiях (до 118 млрд грн з 6 млрд грн.). Рейтинговi агентства Fitch та S&P пiдвищили сувереннi рейтинги України з "B-" до "B", а Moody's покращило прогноз до позитивного. Наприкiнцi 2019р. вiдбулося декiлька сприятливих полiтико-економiчних подiй, зокрема, була досягнуто попередня домовленiсть з МВФ на рiвнi експертiв щодо нової 3-рiчної програми розширеного фiнансування обсягом 4 млрд СПЗ, проведено зустрiч лiдерiв Францiї, Нiмеччини, Росiї та України у "Нормандського форматi" та обмiн полоненими, укладено новий договiву з Росiєю щодо транзиту природного газу та отримано компенсацiї у розмiрi 2,9 млрд дол. США вiд "Газпромому", що позитивно позначилося на платiжному балансi та наповненнi державної казни. Втiм законодавчий процес в Українi просувається в "турборежимi", а отже деякi закони, ймовiрно, потребуватимуть вдосконалення. Окрiм того, спостерiгається високий ступiнь дисперсiї iнтересiв i поглядiв серед полiтикiв, що створює ризик неконсистентностi та непослiдовностi полiтики. Вiдчувається дефiцит кадрового та професiйного потенцiалу (особливо середнього i нижнього рiвнiв), що пiдвищує ризики невиконання програми реформ. Полiтичної невизначеностi додає збереження впливу олiгархiв на прийняття полiтичних i судових рiшень, що може стати на завадi прогресу структурних реформ та успiшнiй спiвпрацi з МВФ. Серед ключових загроз залишаються невирiшенiсть конфлiкту на Сходi України, загальне охолодження свiтової економiки, активiзацiя свiтових торговельних воєн, послаблення iнтересу iноземних iнвесторiв до країн, що розвиваються, та переорiєнтацiя капiталу на ринки розвинутих країн, а також погiршення свiтової кон'юнктури на товари українського експорту. Окрiм того, в Українi спостерiгаються активнi мiграцiйнi процеси, що призводять до посилення дисбалансiв на ринку працi та зростання операцiйних витрат пiдприємств.

Фiнансування дiяльностi Банку традицiйно базується на диверсифiкацiї джерел надходження ресурсiв, основу яких складають депозити юридичних та фiзичних осiб. Протягом звiтного перiоду Банк постiйно пiдтримував запас капiталу та лiквiдностi, достатнiй для захисту вiд можливих несприятливих змiн макроекономiчної кон'юнктури, та дотримувався необхiдних значень нормативiв лiквiдностi, норм обов'язкового резервування та достатностi капiталу, встановлених НБУ. При цьому, зберiгався оптимальний баланс мiж лiквiднiстю, ризиком та прибутковiстю банкiвських операцiй. Основними джерелами фiнансування є: - в нацiональнiй валютi: депозити клiєнтiв, депозити мiжбанкiвського ринку, облiгацiї, емiтованi Банком; - в iноземнiй валютi: депозити клiєнтiв, а також короткостроковi та довгостроковi мiжбанкiвськi кредити, включаючи позики мiжнародних фiнансових органiзацiй. Пiдтримка лiквiдностi Банку на необхiдному рiвнi здiйснюється за допомогою проведення виваженої полiтики в сферi пасивних i активних операцiй з урахуванням конкретних умов грошового ринку й особливостей виконуваних операцiй. Можливими шляхами покращення лiквiдностi Банку є: - змiцнення ресурсної бази; - пiдвищення ефективностi використанням та управлiння ресурсами пiд час проведення активних операцiй; - постiйний монiторинг фактичних ключових показникiв ризику лiквiдностi через дотримання необхiдних значень нормативiв лiквiдностi, норм обов'язкового резервування - аналiз потреби банку в лiквiдних коштах шляхом визначення частки високолiквiдних державних цiнних паперiв тощо. Банк постiйно вдосконалює методику оцiнювання ризикiв лiквiдностi з метою її практичного застосування з подальшим визначення шляхiв та напрямiв удосконалення управлiння лiквiднiстю.

У ходi звичайної господарської дiяльностi Банк надає фiнансовi гарантiї (кредитнi гарантiї, акредитиви та авалi), а також гарантiї виконання договорiв. Згiдно договорiв фiнансової гарантiї Банк зобов'язаний виконувати платежi на користь бенефiцiара у разi невиконання третьою стороною її платiжних зобов'язань згiдно початкових або модифiкованих умов договору боргового iнструменту. Згiдно договорiв гарантiї виконання Банк зобов'язаний виконувати платежi на користь бенефiцiара у разi невиконання третьою стороною iнших її договiрних зобов'язань. У випадку сплати Банком грошових коштiв проти отриманих вимог, Банк негайно вимагає вiдшкодування вiд клiєнта. При спостереженнi за рiвнем кредитного ризику Банк аналiзує усi наведенi вище iнструменти та може вимагати заставу для його зменшення. Станом на 01.01.2020 р. зобов'язання з кредитування Банку становлять - 18 914 036 тис. грн.

Стратегiя Банку нацiлена на подальший розвиток у вiдповiдностi до високих стандартiв групи Райффайзен Iнтернацiональ та найкращої свiтової банкiвської практики i утримання лiдерських позицiй "Райффайзен Банк Аваль" у визначених сегментах банкiвського ринку в Українi. Банк пропонує банкiвськi послуги в сегментах корпоративного бiзнесу, роздрiбного бiзнесу, казначейських операцiй та iнвестицiйного банкiнгу. Стратегiчнi напрямки розвитку Банку: - Змiцнення провiдних позицiй на банкiвському ринку країни. - Надання якiсних та високопрофесiйних банкiвських послуг, постiйне пiдвищення рiвня обслуговування i розширення перелiку фiнансових послуг за всiма бiзнес напрямками. - Розвиток сегментiв бiзнесу за критерiями прибутковостi зваженої за ризиком. - Забезпечення необхiдного рiвня ресурсної бази - активна робота з iснуючими та новими клiєнтами; фокус на залученнi довгострокових ресурсiв. - Органiчне зростання роздрiбного та корпоративного бiзнесу та вiдсутнiсть концентрацiї на одному з бiзнесiв. - Розвиток сервiсної моделi та iнвестування у впровадження нових банкiвських послуг, зокрема в сферi цифрових технологiй. - Збереження та пiдвищення ефективностi операцiйної дiяльностi. - Оптимiзацiя структури управлiння бiзнесом. - Розвиток Iнформацiйних технологiй орiєнтований на пiдтримання надiйної iнфраструктури, з метою забезпечення запланованого зростання бiзнесу за всiма напрямками та подальше впровадження програмного портфеля Iнформацiйних технологiй з метою зменшення зусиль та витрат на обслуговування. Стратегiя сегменту корпоративного бiзнесу АТ "Райффайзен Банк Аваль" - банкiвська установа комплексного обслуговування, що надає широкий спектр фiнансових послуг своїм корпоративним клiєнтам, працюючи в рiзних галузях промисловостi України - оптова та роздрiбна торгiвля, виробництво, сiльське господарство, металургiя, будiвництво, нерухомiсть та iнше. Ми близькi до наших клiєнтiв - як в географiчному розумiннi, так i щодо прийняття рiшень вiдповiдно до потреб клiєнтiв. Кожний клiєнт має свого менеджера по роботi з клiєнтами, який є єдиною точкою взаємодiї з банком. Ключовi прiоритети сегменту корпоративного бiзнесу: Пiдтримання прибутковостi на прийнятному рiвнi. Висока якiсть портфелю, як один з головних показникiв дiяльностi. Покращення показника спiввiдношення активiв-пасивiв бiзнесу за рахунок росту гривневої ресурсної бази. Тiсна спiвпраця з Групою Райффайзен Iнтернешнл. Регулярний монiторинг основних галузей промисловостi. Постiйне стрес-тестування портфелю. Утримання лiдерських позицiй в сегментi агро. Монiторинг за структурою активiв та пасивiв по валютах для вжиття заходiв при необхiдностi. Стратегiя сегменту Роздрiбного бiзнесу Сегмент роздрiбного бiзнесу включає в себе фiзичних осiб, приватних пiдприємцiв, бiзнес банкiнгу. Роздрiбний бiзнес Банку пропонує широкий спектр банкiвських та фiнансових продуктiв та послуг. Райффайзен Банк Аваль є одним iз лiдерiв у бiзнесi за напрямками кредитних та дебетних платiжних карток, торгiвельного еквайрингу, розрахункових операцiй, тощо. Ключовi прiоритети сегменту Роздрiбного бiзнесу: Зосередження на залученнi та утриманнi клiєнтiв сегменту приватних осiб та клiєнтiв бiзнес банкiнгу. Перегляд та вдосконалення кредитних продуктiв в розрiзi цiльових клiєнтських груп. Основними кредитними продуктами для населення є споживчi кредити та кредитнi картки. Нарощення стабiльної ресурсної бази. Збiльшення приросту поточних та пенсiйних карткових рахункiв клiєнтiв. Збiльшення потенцiалу напрямку Бiзнес банкiнгу шляхом впровадження спрощених процесiв в обслуговуваннi та продажах Доступний, надiйний та високоякiсний сервiс завдяки розширенню мережi каналiв обслуговування клiєнтiв. Подальший розвиток функцiоналу iнтернет банкiнгу, шляхом розширення функцiональностi та зручностi сервiсу для клiєнтiв. Стратегiя сегменту Казначейство Райффайзен Банк Аваль є визнаним активним учасником мiжбанкiвського ринку України, що має лiдируючi позицiї практично у всiх сегментах українського фiнансового ринку: на грошовому, валютному та ринку цiнних паперiв. Багаторiчний досвiд роботи Казначейства та високi стандарти працi є запорукою успiшного управлiння лiквiднiстю та грошовими потоками Банку. В результатi цього забезпечується чiтке дотримання платiжної дисциплiни, виконання економiчних нормативiв НБУ та, основне, досягається оптимальний баланс мiж ризиком, прибутком та лiквiднiстю, що є прiоритетним напрямком у роботi Казначейства.

В 2019 роцi Банк витратив за напрямком маркетинговi дослiдження 2,9 млн. грн.

-