Справа № 752/8227/21
Провадження № 2/752/6212/21
Іменем України
08 липня 2021 року Голосіївський районний суд м. Києва в складі:
головуючого судді - Слободянюк А.В.,
за участю секретаря - Медведєвої К.І. ,
розглянувши у судовому засідання в приміщенні Голосіївського районного суду в м. Києві цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Альфа-Банк», до Приватного Акціонерного товариства «Страхова компанія «Альфа Страхування» про визнання недійсним договір страхування, -
у березні 2021р. ОСОБА_1 звернулась до суду з позовом до Акціонерного товариства (далі АТ) «Альфа-Банк», Приватного Акціонерного товариства (далі ПрАТ) «Страхова компанія «Альфа Страхування» про визнання недійсним договір страхування.
Позивачка зазначає, що 27.02.2018р. між нею та ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» було укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків та добровільного страхування здоров'я на випадок хвороби для держателів платіжних карток № 227.630870349.111 (далі - договір страхування). Вигодонабувачем у договорі страхування зазначено АТ «Альфа-Банк».
Відповідно до п.7.п.5 ч.А вказаного договору страхування, договір набирає чинності з 00:00 дня, наступного за днем сплати страхувальником страхового платежу у повному розмірі шляхом списання суми коштів, що дорівнює розміру страхового платежу для цієї особи з рахунку страхувальника № 265251005763135, відкритого в ПАТ «Альфа-Банк» та за умови виникнення заборгованості страхувальника за цим договором згідно до договору обслуговування кредитної картки на звітну дату, що зазначена у п.3 ч.А цього договору, яким встановлено розмір страхової суми.
У позові вказується, що за власним бажанням страхувальником не було здійснено страхового платежу, вигодонабувачу не надавалась згода за договором страхування на перерахування страховику будь-яких платежів.
Порушуючи умови договору страхування, вигодонабувач самостійно здійснював списання з рахунку позивача грошові кошти на користь страховика за страховий пакет, чим штучно збільшувалась заборгованість за кредитом, включаючи у розрахунок процентів за кредитом нарахування процентів за страховий платіж. Паспортом споживчого кредиту не передбачено послуги страховика за кредитом. Відповідачем АТ «Альфа-Банк» безпідставно списано з рахунку позивачки 9121,33 грн. та відповідно було нараховано заборгованість з урахуванням даних коштів.
Позивачка просить суд визнати недійсним договір добровільного страхування договір добровільного страхування від нещасних випадків та добровільного страхування здоров'я на випадок хвороби для держателів платіжних карток № 227.630870349.111 від 27.02.2018р., укладений між ОСОБА_1 та ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування». Стягнути з АТ «Альфа-Банк» 9121,33 грн. та судові витрати.
Ухвалою Голосіївського районного суду в м. Києві від 05.04.2021р. відмовлено у клопотанні про відстрочку сплати судового збору, позов залишено без руху.
Ухвалою Голосіївського районного суду в м. Києві від 27.04.2021р. прийнято позовну заяву, відкрито провадження про розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Відповідач ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» подав відзив на позовну заяву, в якій просить суд відмовити у позові. У відзиві на позов зазначається, що оспорюваний позивачкою договір страхування, укладено відповідно до законодавства. Відповідно до положення ст.981 ЦК України, договір страхування укладено у письмовій формі; відповідно до положення ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до законодавства.
З умовами договору страхування, страхова сума за ним встановлюється у сумі фактичної заборгованості страхувальника за рахунком № НОМЕР_1 , відкритого у ПАТ «Альфа-Банк» згідно до укладеного між вигодонабувачем та страхувальником договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Згідно акцепту пропозиції на укладання угоди про обслуговування кредитної карти та відкриття відновлювальної кредитної лінії, укладеної між банком і позивачем, сторонами було узгоджено, що банк щомісячно в останній день розрахункового періоду здійснюватиме договірне списання грошових коштів з рахунку у розмірах, необхідних для щомісячної оплати страхового платежу згідно з умовами договору.
Відповідач ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» зазначає, що з моменту укладання договору страхові платежі здійснювались вчасно, претензій щодо його виконання не виникало, про дострокове припинення договору страхування не заявлялось. Відтак, відповідач вважає відсутні підстави для визнання оспорюваного договору страхування недійсним.
25.06.2021р. до суду від позивача надійшла відповідь на відзив відповідача на позов, в якому частково повторюється зміст позовної заяви та зазначається, що відповідач ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» не надано жодного доказу на підтвердження перерахування позивачем на рахунок вказаного відповідача будь-яких коштів, не надано будь-яких документів, якими сторони договору страхування погодили надання вигодонабувачу права на списання з рахунку позивача на користь відповідача коштів у якості страхового платежу за оскаржуваним договором, не надано доказів про зарахування відповідачем АТ «Альфа-Банк» на рахунок відповідача ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» коштів від позивача в рахунок «страхового платежу» за оскаржуваним договором. Відповідачем ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» не заперечується, що умовами договору сторонами не погоджено надання вигодонабувачу згоди за договором страхування на перерахування страховику будь-яких платежів. Отже, на думку позивача є всі підстави вважати, що умови спірного договору, на підстави яких АТ «Альфа-Банк» на користь ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» здійснюється списання грошових коштів, є недійсними.
На підставі ст.ст.274-279 ЦПК України справа розглядається в порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін.
Дослідивши матеріали справи, з'ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, оцінивши надані докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов висновку про відмову у позові з наступних підстав.
Судом встановлено, що 27.02.2018р. між АТ «Альфа-Банк» і позивачкою оформлено споживчий кредит згідно акцепту пропозиції на укладання угоди про обслуговування кредитної карти та відкриття відновлювальної кредитної лінії. Ліміт кредитної лінії встановлено у розмірі 200 000,00 грн. Для клієнта випущена міжнародна платіжна карта МС DЕВІТ WORLD строком дії три роки. Процентна ставка за користування коштами 26%, тип процентної ставки - фіксована. Паспорт споживчого кредиту містить умови кредитування, кількість і розмір платежів, періодичність внесення, правил користування платіжною карткою (а.с.29,30).
27.02.2018р. між ОСОБА_1 та ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» було укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків та добровільного страхування здоров'я на випадок хвороби для держателів платіжних карток № 227.630870349.111. Вигодонабувачем (п.1.3) у договорі страхування зазначено АТ «Альфа-Банк» (а.с.17,18).
Договір страхування є частиною Договору від 27.02.2018р. про використання аналогу власноручного підпису та факсимільного відтворення печатки для вчинення правочинів; підписавши цей договір, сторони підтверджують, що цей договір укладено з наміром створити правові наслідки, обумовлені цим договором; при укладанні цього договору страхувальник цілком розуміє природу правочину, що вчиняється, права і обов'язки страхувальника та страховика, що виникли на підставі цього договору; страхувальнику цілком зрозумілі всі обставини, що мають істотне значення для укладання цього договору (п.3 а.с.17).
Договір страхування містить (п.4) дані про страховий тариф та страховий платіж. Договір страхування (п.5) діє протягом одного календарного місяця з дати набрання чинності цього договору. Пунктом 8 договору визначено, що після закінчення дії договору, визначеного у п.5 ч.А, договір страхування може бути переукладений на новий строк, на таких самих умовах без обмежень кількості переукладань, за умови виконання сторонами положення п.7 ч.А.
Перелік страхових випадків, умови здійснення страхових виплат, порядок зміни умов і припинення дії договору страхування, право обов'язки сторін зазначені у частині Б, що є його невід'ємною частиною. Підписуючи договір страхування, страхувальник (позивачка) визнає та погодилась з умовами страхування, викладеними в частині Б, яка отримана страхувальником (п.10).
За умовами договору страхування (п.3), страхова сума за ним встановлюється у сумі фактичної заборгованості страхувальника за рахунком № НОМЕР_1 , відкритого у ПАТ «Альфа-Банк» згідно до укладеного між вигодонабувачем та страхувальником договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Згідно акцепту пропозиції на укладання угоди про обслуговування кредитної карти та відкриття відновлювальної кредитної лінії, укладеної між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 , сторонами було узгоджено, що банк щомісячно в останній день розрахункового періоду здійснюватиме договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_2 у розмірах, необхідних для щомісячної оплати страхового платежу згідно з умовами договору (Розділ ІV а.с.30).
У позові позивач посилається на те, що за власним бажанням страхувальником не здійснювались страхові платежі, вигодонабувачу не надавалась згода за договором страхування на перерахування страховику будь-яких платежів. Банком самостійно здійснювалось списання з рахунку позивача грошові кошти на користь страховика за страховий пакет, що є порушенням Постанови правління НБУ № 22 від 21.01.2004р.
Відповідно до Постанова правління НБУ № 22 від 21.01.2004р. «Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті» глава 6 п. 6.5. встановлено, що якщо кредитором за договором є банк, що обслуговує платника, то право цього банку на здійснення договірного списання передбачається в договорі банківського рахунку або іншому договорі про надання банківських послуг. Договір може містити інформацію, яка потрібна банку для списання ним коштів з рахунку платника.
Як зазначено вище, згідно акцепту пропозиції на укладання угоди про обслуговування кредитної карти та відкриття відновлювальної кредитної лінії, банк щомісячно в останній день розрахункового періоду здійснюватиме договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_2 у розмірах, необхідних для щомісячної оплати страхового платежу згідно з умовами договору страхування. Відтак, Банком правомірно здійснювалось списання відповідних коштів щодо оплати страхового платежу, виходячи з умов договору.
Згідно п.7 ч.А договору страхування, договір набирає чинності з 00:00 год. дня, наступного за днем сплати страхувальником страхового платежу у повному розмірі шляхом списання суми коштів, що дорівнює розміру страхового платежу для цієї особи за цим договором з рахунку страхувальника № 265251005763135, відкритого в ПАТ «Альфа-Банк» та за умови виникнення заборговваності страхувальника за цим рахунком згідно до договору обслуговування кредитної картки на звітну дату, що зазначена у п.3 ч.А договору страхування.
Як вбачається за матеріалами справи, відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору включена програма добровільного страхування договір добровільного страхування від нещасних випадків та добровільного страхування здоров'я на випадок хвороби для держателів платіжних карток.
Правовідносини, які виникли між сторонами, пов'язані із страхуванням життя та укладеним договором, врегульовані ЦК України і Законом України «Про страхування».
Частиною 1 ст.1 Закону України «Про страхування» визначено, що страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.
Що стосується посилання у позові на відсутність у паспорті споживчого кредиту (а.с.29) послуг страховика за кредитом, слід зазначити наступне.
Статтею 626 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
При цьому, згідно ст. 627 ЦК України та відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Як зазначено вище, до укладеного між сторонами кредитного договору передбачено і укладання договору страхування.
Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до законодавства.
Предметом договору страхування згідно п. 1, ч.1 ст.980 ЦК України можуть бути майнові інтереси, які не суперечать закону і пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування).
Відповідно до положення ст.981 ЦК України, договір страхування укладено у письмовій формі.
Згідно зі ст.979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови.
На аркуші справи 28 міститься лист страховика від 16.06.2020р. № 2031/10-19У, направлений на адресу страхувальнику, ОСОБА_1 , в якому пропонувалось останній подати заяву щодо дострокового припинення договору страхування із зазначенням реквізитів для повернення коштів. У відзиві на позов ПрАТ «Страхова компанія «Альфа Страхування» зазначає, що позивачка не скористалась правом на дострокове припинення дії договору страхування.
Умови, порядок зміни і припинення дії договору страхування сторони узгодили згідно п.8 ч.Б цього договору.
Аналізуючи вказані норми, суд приходить до висновку, що основою недійсності угоди є недотримання у момент її укладення вимог, встановлених частинами 1 - 3, 5 і 6 ст.203 ЦК України. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди за усіма істотними його умовами. Крім того, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги відносно форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір в певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для цього виду договорів не вимагалась.
Відповідно до ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п'ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. У випадках, встановлених цим Кодексом, нікчемний правочин може бути визнаний судом дійсним. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин).
Відповідно до положень ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
На підставі викладеного, дослідивши матеріали справи, оцінивши надані докази, суд дійшов висновку про відмову у позові, у зв'язку з відсутністю підстав для визнання оспорюваного договору недійсним, оскільки судом не встановлено обмеження позивача при укладенні договору добровільного страхування, або іншого порушення вимог закону при його укладенні.
Керуючись ст.ст. 13, 14, 81, 263-265,274- 279 ЦПК України, суд,
У задоволенні позову ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Альфа-Банк», Приватного Акціонерного товариства «Страхова компанія «Альфа Страхування» про визнання недійсним договір страхування - відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду безпосередньо або через Голосіївський районний суд м. Києва.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя А.В. Слободянюк