вул. Володимира Винниченка 1, м. Дніпро, 49027
E-mail: inbox@dp.arbitr.gov.ua, тел. (056) 377-18-49, fax (056) 377-38-63
26.08.2021м. ДніпроСправа № 904/6265/21
Господарський суд Дніпропетровської області у складі:
судді Колісника І.І.
за участю секретаря судового засідання Тертишної К.В.
та представників:
від позивача: Олексюк М.М. - адвокат;
від відповідача: не з'явився
розглянув у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін справу
за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк", м. Київ
до Фізичної особи-підприємця Сливної Олени Едуардівни, м. Вільногірськ, Дніпропетровська область
про стягнення 127 104,61 грн
Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" звернулося до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом про стягнення з Фізичної особи-підприємця Сливної Олени Едуардівни 127104,61 грн, з яких: 110684,09 грн - основний борг, 16420,52 грн - відсотки за користування кредитними коштами.
Судові витрати позивач просить покласти на відповідача.
Позовні вимоги обґрунтовані невиконанням відповідачкою зобов'язань за кредитним договором № R305653/3164/857175 від 22.04.2020 в частині сплати суми отриманого кредиту та відсотків за користування кредитними коштами у розмірі 27% річних.
Ухвалою суду від 12.07.2021 позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено судове засідання з розгляду справи по суті на 26.08.2021.
Відповідачка відзиву на позов не надала, у судове засідання не з'явилася.
Про дату, час та місце розгляду справи відповідачка повідомлялася належним чином, що підтверджується наявним у матеріалах справи рекомендованим повідомленням про вручення 19.07.2021 Фізичній особі-підприємцю Сливній Олені Едуардівні поштового відправлення з ухвалою суду від 12.07.2021.
Відповідно до частини дев'ятої статті 165 Господарського процесуального кодексу України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами. При цьому, за змістом частини першої статті 202 Господарського процесуального кодексу України неявка в судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.
За викладених обставин, суд розглядає справу за відсутності відповідачки та за наявними у справі матеріалами.
У судовому засіданні представник позивача надав пояснення по суті спору.
За наслідком судового засідання 26.08.2021 судом підписано вступну та резолютивну частини рішення.
Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, господарський суд
28.05.2019 між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (далі - банк, кредитор, позивач), Фізичною особою-підприємцем Сливною Оленою Едуардівною (далі - клієнт, позичальник, відповідач) та за участі страховика - ПрАТ «Страхова компанія «Уніка Життя», було укладено договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/3164/570874 від 28.05.2019 (далі - договір № 011/3164/570874) /а.с. 19-22).
З наявної у матеріалах справи копії Статуту Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (нова редакція), погодженого Національним банком України 17.05.2021, вбачається, що протоколом загальних зборів акціонерів № зб-62 від 23.04.2021 було прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" на Акціонерне товариство "Райффайзен Банк", яке є правонаступником за всіма правами та обов'язками Акціонерного товариства Райффайзен Банк Аваль".
Згідно з пунктом 1.1 цього договору протягом строку дії кредиту банк надає можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № 26008100098 (1530916500), МФО 305653. Максимальний ліміт кредиту за цим договором становить 250000 гривень. У межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту. На дату укладення договору поточний ліміт кредиту становить 120000 гривень. У подальшому поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 договору.
Відповідно до пункту 1.2 договору № 011/3164/570874 строк дії кредиту - з наступного дня, що слідує за датою укладення договору по 28.05.2021 включно.
08.04.2020 Фізична особа-підприємець Сливна Олена Едуардівна звернулася до банку із заявою-анкетою на рефінансування заборгованості за кредитним лімітом поточного рахунку кредитної картки, в якій просила: рефінансувати заборгованість за кредитним лімітом, встановленим по рахунку НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ) у сумі фактичної заборгованості на дату рефінансування; закрити після рефінансування кредитну лінію в розмірі 120000,00 грн, що встановлено відповідно до договору про надання банківських послуг у сфері страхування № 011/3164/570874 від 28.05.2019 та після рефінансування заборгованості закрити рахунок номер НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ), відкритий у АТ "Райффайзен Банк Аваль" (а.с. 10).
22.04.2020 року між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" та Фізичною особою-підприємцем Сливною Оленою Едуардівною укладено кредитний договір №R305653/3164/857175 (далі - договір) /а.с. 11 - 18/.
Пунктом 1.1 цього договору передбачено, що відповідно до умов договору кредитор зобов'язується надати позичальнику кредитні кошти (надалі - кредит) у формі невідновлювальної кредитної лінії з лімітом кредитування в сумі 116000 грн (надалі - ліміт), а позичальник зобов'язується використати кредит за цільовим призначенням, повернути кредитору суму кредиту, сплатити проценти за користування кредитом та комісії, а також виконати інші обов'язки, визначені договором.
За змістом статті 1 договору "Визначення термінів" невідновлювальна кредитна лінія - форма одноразового надання позичальнику кредиту однією сумою в розмірі ліміту, при якій подальше надання кредитних коштів позичальнику припиняється незалежно від фактичної суми основної заборгованості за кредитом та залишку невикористаного ліміту.
Відповідно до пункту 1.2 договору кінцевий термін погашення кредиту позичальником - 29.03.2023 або інша дата, визначена відповідно до статті 8 договору.
Кредит надається позичальнику на погашення боргових зобов'язань, які виникли згідно умов договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/3164/570874 від 28.05.2019 року, укладеного між позичальником та кредитором (п.1.3 договору).
Пунктом 1.5 договору визначено, що грошові зобов'язання позичальника за договором є безумовними та безвідкличними, їх виконання має пріоритет над будь-якими поточними та майбутніми грошовими зобов'язаннями позичальника, якщо інше не встановлено законодавством України.
Згідно з пунктом 2.1 договору протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, сума яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 27% річних на рахунок нарахованих доходів кредитор або на інші рахунки, визначені кредитором та доведені до відома позичальника.
Нарахування процентів за кредитом здійснюється не рідше одного разу на місяць, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році. Проценти нараховуються на залишок фактичної заборгованості позичальника за кредитом протягом усього строку користування кредитом. При розрахунку процентів враховується день видачі кредиту (частини кредиту); останній день строку користування кредитом не враховується (п. 2.2 договору).
Статтею 3 договору передбачений порядок надання кредиту та особливі умови кредитування (ковенанти).
Так, відповідно до пункту 3.1 договору обов'язковими умовами надання позичальнику кредиту або його частини є: наявність поточного рахунку позичальника, відкритого в установі кредитора (п.п. 3.1.1); підписання графіку погашення заборгованості (Додаток № 1 до договору; далі - "Графік") (п.п. 3.1.2); наявність заборгованості позичальника перед кредитором за кредитним договором (п.п. 3.1.3).
На умовах договору, після виконання позичальником обов'язкових умов, указаних в пункті 3.1 договору, кредитор на підставі письмової заяви позичальника, протягом 2 банківських днів з дати її отримання, надає кредитні кошти в розмірі фактичної заборгованості позичальника за кредитним договором (пункт 1.3 договору) на дату видачі кредиту, але не більше суми, визначеної в пункті 1.1 договору. Кредитні кошти за договором надаються з позичкового рахунку шляхом безготівкового переказу через балансовий рахунок кредитора № НОМЕР_3 на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 (1530916500), код Банку 305653 для подальшого використання за цільовим призначенням, зазначеним у пункті 1.3 договору (п. 3.2 договору).
За умовами пункту 4.1 договору позичальник зобов'язаний виконати зобов'язання за договором (у т.ч. здійснити повернення кредиту, сплатити проценти, комісії, пеню, штрафи, неустойку та інші платежі) в порядку, визначеному договором.
Згідно з пунктом 4.2 договору позичальник здійснює повернення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними (однаковими) платежами в розмірі згідно з графіком. Ануїтетний платіж включає в себе повернення частини основної суми кредиту та сплату процентів за його користування.
Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою: сума щомісячного ануїтетного платежу = сума кредиту за договором * ((1 + процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.) * процентна ставка за місяць)/ ((1 + процента ставка за місяць) строк кредитування (міс.) -1);
Сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за кредитом * річна процентна ставка / кількість днів поточного року) * кількість днів в місяці, який передує, даті сплати ануїтетного платежу;
Сума щомісячного платежу за основним боргом = Сума щомісячного повернення кредиту - Сума щомісячного платежу за %.
Позичальник зобов'язується здійснювати ануїтетний платіж шляхом повернення кредиту та сплати процентів окремими платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену Графіком. Якщо дата сплати, зазначена у Графіку, не є банківським днем, платіж здійснюється не пізніше останнього банківського дня, що передує даті, визначеній у Графіку. Під поняттям "Банківський день" сторони розуміють робочий день кредитора, протягом якого приймаються документи клієнтів на переказ і документи на відкликання та здійснюється їх оброблення, передавання і виконання (п. 4.3 договору).
Відповідно до пункту 4.6 договору при простроченні повернення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті додатково до сум, передбачених Графіком.
Вимоги кредитора щодо погашення заборгованості за договором підлягають задоволенню у такій черговості:
- сплата, пені, штрафів та неустойки за неналежне виконання зобов'язань за договором;
- сплата прострочених процентів;
- повернення простроченої суми кредиту;
- сплата процентів;
- повернення суми заборгованості за кредитом;
- сплата інших платежів, передбачених договором або договорами застави/іпотеки, укладеними як забезпечення виконання зобов'язань позичальника за договором (у разі наявності).
При цьому кредитор на власний розсуд має право направити грошові кошти, отримані від позичальника для погашення заборгованості, на погашення простроченої заборгованості за договором, у разі її наявності.
Позичальник надає кредитору право самостійно приймати рішення щодо встановлення іншої черговості погашення заборгованості (кредиту, процентів, за користування кредитам, штрафів, неустойки та пені) за договором. За запитом позичальника кредитор інформує позичальника про застосовану черговість погашення заборгованості.
Пунктом 8.1 договору передбачено, що у разі настання обставин дефолту (невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором, а також інші обставини, які, на думку кредитора, свідчать про те, що зобов'язання позичальника за договором не будуть виконані), кредитор має безумовне право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів) вжити один або декілька таких заходів, зокрема вимагати дострокового повного/часткового виконання позичальником зобов'язань за договором.
За умовами пункту 8.2 договору кредитор вправі скористатися правами, зазначеними в пункті 8.1 договору та пред'явити позичальнику відповідні вимоги при настанні будь-якої з обставин дефолту, зокрема в таких випадках, як порушення позичальником строків виконання або невиконання будь-яких грошових зобов'язань, передбачених договором (пп. 8.2.3 договору).
У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань, встановлених договором, сторони несуть відповідальність згідно законодавства України та положень договору. До регулювання правовідносин, які неврегульовані договором, застосовуються відповідні норми законодавства України (п. 10.1 договору).
До правовідносин, пов'язаних з укладанням та виконанням договору, застосовується строк позовної давності тривалістю у п'ять років (п. 10.6 договору).
Згідно з пунктом 11.1 договору цей договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами й скріплення печатками та діє до повного виконання ними прийнятих зобов'язань відповідно.
Розірвання та зміна договору в односторонньому порядку не допускається, крім випадків, прямо передбачених договором та/або законодавством України (п. 11.2 договору).
У пункті 11.7 договору визначено, що всі додатки до договору, а також додаткові угоди/договори про зміни до нього є невід'ємними частинами договору.
За погодженим відповідно до умов договору Додатком № 1 сторони встановили графік погашення заборгованості за кредитом та сплати процентів, за яким позичальник зобов'язаний здійснити погашення кредиту в сумі 116000 грн та нарахованих за користування кредитними коштами процентів у сумі 57424,99 грн у строк до 29.03.2023 рівними платежами у сумі 5 107,84 грн не пізніше 29 числа кожного місяця. Винятком є лише період з 29.04.2020 по 29.06.2020, протягом якого у визначені до сплати дати позичальник зобов'язаний сплачувати лише проценти за користування кредитом, а саме: 29.04.2020 - 2652,79 грн; 29.05.2020 - 2567,21 грн; 29.06.2020 - 2652,79 грн, а також остання дата платежу - 29.03.2023 зі сплатою ануїтетного платежу у сумі 4981,42 грн, з яких: 4876,80 грн - погашення заборгованості за кредитом; 104,62 грн - проценти за користування кредитом (а.с. 18).
У межах укладеного договору № R305653/3164/857175 відповідачка звернулася до позивача з письмовою заявою № б/н від 22.04.2020 про надання кредиту у сумі фактичної заборгованості за кредитним договором (договором № 011/3164/570874), що визначається АТ "Райффайзен Банк Аваль" самостійно на дату видачі кредиту на підставі умов кредитного договору та даних обліку АТ "Райффайзен Банк Аваль" (а.с. 23).
Відповідно до пункту 3.2 договору кредитор на підставі письмової заяви позичальника надав останньому кредит у сумі 110684,09 грн шляхом безготівкового перерахування 23.04.2020 кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника, відкритий в АТ "Райффайзен Банк Аваль", що підтверджується копією виписки по даному рахунку (а.с. 28).
За період з 29.04.2020 до 13.01.2021 відповідачка жодного платежу у рахунок погашення заборгованості за кредитом у визначені графіком дати не здійснила, як не здійснила у період з 29.07.2020 й по 13.01.2021 й платежів щодо процентів за користування кредитом на загальну суму 16 420,52 грн.
У зв'язку з порушенням позичальником умов договору, 18.02.2021 позивачем було направлено на адресу відповідачки вимогу № 114-43/3-139210 від 12.02.2021 про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, а саме 110 684,09 грн - заборгованість за кредитом та 16 420,52 грн - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитними коштами (а.с. 29 - 32).
За інформацією з веб-сайту оператора поштового зв'язку зазначена вимога була вручена адресату 26.02.2021, однак залишена ним без відповіді та задоволення (а.с. 33).
Несплата відповідачкою основної заборгованості за кредитом - 110 684,09 грн та процентів за користування кредитними коштами у сумі 16 420,52 грн й стала причиною виникнення спору.
Предметом доказування у справі є обставини, пов'язані з належним виконанням сторонами зобов'язань за кредитним договором № R305653/3164/857175 від 22.04.2020 та наявністю підстав для дострокового повернення кредиту.
Укладений між позивачем та відповідачем правочин за своїм змістом та правовою природою є кредитним договором, який підпадає під правове регулювання нормами параграфа 2 глави 71 Цивільного кодексу України.
Згідно з частиною першою статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом частини другої статті 1054 цього Кодексу до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 "Позика" глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Частиною першою статті 1048 Цивільного кодексу України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частинами першою, другою статті 1056-1 Цивільного кодексу України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини другої статті 1050 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
За приписом частини першої статті 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 Цивільного кодексу України).
Згідно зі статтею 610 Цивільного кодексу України невиконання зобов'язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання, є порушенням зобов'язання.
Відповідачка свої зобов'язання за кредитним договором № R305653/3164/857175 від 22.04.2020 щодо своєчасного та повного повернення кредитних коштів і сплати процентів в обумовлені строки не виконала, у зв'язку з чим у неї виникла заборгованість перед позивачем у загальній сумі 127104,61 грн, з яких: 110684,09 грн - заборгованість за кредитом; 16420,52 грн - заборгованість за процентам за користування кредитними коштами, що підтверджується доданим до позову розрахунком (а.с. 5).
Обставин, наведених позивачем в обґрунтування позовних вимог, відповідачка не спростувала, контррозрахунку заявленої до стягнення суми заборгованості та доказів її погашення суду не надала, хоча таку можливість мала.
За таких обставин позовні вимоги визнаються судом законними й обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України судовий збір у сумі 2270,00 грн покладається на відповідачку.
Керуючись ст.ст. 2, 3, 20, 73- 79, 86, 91, 129, 165, 202, 233, 236-238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
Позовні вимоги Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до Фізичної особи-підприємця Сливної Олени Едуардівни про стягнення 127104,61 грн, з яких: 110684,09 грн - заборгованість за кредитом, 16420,52 грн - заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами - задовольнити повністю.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця Сливної Олени Едуардівни ( АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (01011, м.Київ, вул. Лєскова, буд. 9, ідентифікаційний код 14305909) заборгованість за кредитом у сумі 110684,09 грн, заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами в сумі 16420,52 грн, судовий збір у сумі 2270,00 грн.
Видати наказ після набрання рішенням законної сили.
Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Центрального апеляційного господарського суду в порядку та строки, передбачені статтями 256, 257 ГПК України, з урахуванням підпункту 17.5 підпункту 17 пункту 1 розділу XI "Перехідні положення" цього Кодексу.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне рішення складено 31.08.2021.
Суддя І.І. Колісник