Справа № 489/757/20
Провадження № 2/487/311/21
11.05.2021 року м. Миколаїв
Заводський районний суд м. Миколаєва у складі головуючого судді - Павлової Ж.П., за участю секретаря судового засідання Поліщук І.В., відповідача - ОСОБА_1 розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Миколаєва цивільну справу № 2/487/311/21 за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
14.02.2020 року Акціонерне товариство комерційний банк «Державний ощадний банк України» звернулося до Ленінського районного суду м.Миколаєва із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Свій позов банк обґрунтував тим, що 12.10.2015 року між ним та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), згідно з якою останній отримав кредит в розмірі 14 800,00 грн. на строк 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк та погодився з умовами користування кредитом і підтвердив укладання між Банком кредитного договору. Банк належним чином виконав всі умови договору , надавши відповідачу кредит у встановленому розмірі. Проте, відповідач своїх обов'язків, щодо повернення кредиту не виконав у зв'язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 31.01.2020 року становить 24 957,66 грн., з яких : - прострочена заборгованість по кредиту - 14 705,52 грн.: прострочена заборгованість по відсоткам - 6 147,82 грн.; комісія - 160,09 грн.; пеня за несвоєчасне погашення відсотків - 2 910,22 грн.; сума сплаченої пені - 27.29 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 109,99 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення відсотків - 311,82 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення відсотків - 639.49 грн.
Оскільки відповідач не виконує належним чином своїх зобов'язань за кредитним договором, позивач просив стягнути з неї зазначену заборгованість та понесені судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2102,00 грн.
Ухвалою судді Ленінського районного суду м.Миколаєва від 07.03.2020 року позовна заява про стягнення заборгованості, позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», відповідач - ОСОБА_1 направлена для розгляду до Заводського районного суду м.Миколаєва.
08.05.2020 року дана справа надійшла до Заводського районного суду м.Миколаєва.
Ухвалою судді Заводського районного суду м. Миколаєва від 12.05.2020 року по даній справі відкрито провадження та справу призначено до судового розгляду.
06.11.2020 року та 03.03.2021 року до суду від відповідача ОСОБА_1 надійшли заперечення на позовну заяву, в яких останній позовні вимоги визнає частково, оскільки він не згоден з позовними вимогами АТ «Державний ощадний банк України», а саме у сумі, що була нарахована йому 24957,66 грн. Так, з суми наданого кредитного ліміту 14800,00 грн. ним було сплачено 7904,22 грн. Від своїх зобов'язань він не відмовляється, просив переглянути нараховану йому заборгованість згідно ч.3 ст.551 ЦК України.
19.04.21 року до суду від позивача АТ «Державний ощадний банк України» надійшла відповідь на заперечення на позовну заяву про стягнення заборгованості, в якій останній наполягав у задоволенні позову та стягненню з відповідача заборгованості у розмірі 24 957,66 грн.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, надав до суду заяву про розгляд справи за його відсутністю, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, просить їх задовольнити.
Відповідач у судовому засіданні позовні вимоги визнав частково.
Вислухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.
Судом встановлено, що 12.10.2015 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі філії - Херсонське обласне АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 було укладено Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Також, між сторонами 12.10.2015 року було підписано заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, укладеного між Банком та відповідачем. Підписанням даної заяви клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі ДКБО).
Постановою правління Банку від 19.07.2019 року ПАТ «Державний ощадний банк України» було перейменоване на акціонерне товариство «Державний ощадний банк України».
Відповідно до п.п. 3.4.1.-3.4.2 заяви Банк відкрив відповідачу поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку та надав останньому платіжну картку типу MasterCard Debit Standard та ПІН - конверт до неї.
Відповідно до п. 4 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) Банк надав відповідачу кредит в сумі 14 800,00 грн. на строк 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк.
Згідно п. 6.1 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) процентна ставка за Кредитом складає: 24,00 (двадцять чотири) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду.
Відповідно до п. 6.2. згідно Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) (0.001) процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає (0,00) процентів від невикористаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно.
Відповідно до п. 1.10. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) (затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05 серпня 2015 р. № 694. дата набрання чинності 09.09.2015 року), клієнт зобов'язується;
- використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором;
- при зміні розміру доходів, а також настанні інших обставин, що можуть вплинути на виконання зобов'язань за Кредитом, впродовж 5 (п'яти) Банківських днів з дня наслання таких змін повідомляти про це Банк;
- надавати Банку необхідні документи.
Відповідно до п.1.11 Розділу XXII ДКБО при перевипуску Платіжної картки на новий строк Кредит подовжується на відповідний строк дії нової Платіжної картки, при цьому повне погашення Кредиту на дату випуску нової Платіжної картки не вимагається.
За користування Кредитом Клієнт зобов'язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та Додатку №1 до Договору. - в разі зміни умов кредитування згідно п. 10.1.3 Розділ) XX Договору. У випадку, передбаченому у Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов'язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов'язкового платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту, (п 1.12 Розділу XXII ДКБО).
Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним. починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини) (п. 1.13 Розділу XXII ДКБО).
При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов'язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця (п 1.14 Розділу XXII ДКБО).
У разі не продовження строку дії Картки на новий період, нарахування процентів по Кредиту припиняється на 32 день після закінчення строку дії Картки. Також Сторони дійшли згоди, що Банк припиняє нарахування процентів за Кредитом з дня смерті Позичальника (п 1.15 Розділу XXII ДКБО).
Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов'язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується (п 1.16 Розділу XXII ДКБО).
Тривалість Грейс періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості проценти за користування Кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною договором. У випадках отримання коштів за Платіжною карткою готівкою процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується (п. 1.17 Розділу XXII ДКБО).
Згідно п. 1.24. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов'язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання наступних випадків (обставин):
1) закінчення строку дії Платіжної картки та не продовження її дії на новий строк;
2) звільнення з Організації, з якою Банком укладено Договір зарплатного проекту (для тарифного пакету «Зарплатний»), - в разі якщо згідно п. 10.1.3. Розділу XX Договору Клієнт в день звільнення звернувся до Установи Банку з метою закриття рахунку, за яким встановлено Кредит;
3) відмови Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на Рахунок (для тарифного пакету «Зарплатний»);
4) відмови від пропозиції Банку, що пов'язана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом;
5) ініціювання Клієнтом розірвання цього Договору;
6) спливу строку, відведеного законодавством України для погашення позичальником зобов'язань за кредитним договором у разі відкликання Кредиту у випадках визначених в п. 1.22. цього розділу Договору;
Згідно п.п. 1.25 - 1.28 клієнт зобов'язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Картковому рахунку не пізніше 25 (двадцять п'ятого) числа місяця, наступного за звітним.
У разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо.
Отже, АТ «Державний ощадний банк України» свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених кредитним договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Але, відповідач належним чином не виконує умови договору щодо погашення кредиту, тому станом на 21.01.2020 року утворилась заборгованість в розмірі 24 957,66 грн., з яких:
-прострочена заборгованість по кредиту - 14 705,52 грн.;
-прострочена заборгованість по відсоткам - 6 147,82 грн.;
-комісія - 160,09 грн.;
-пеня за несвоєчасне погашення відсотків - 2 910,22 грн.;
-сума сплаченої пені - 27.29 грн.;
-З % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 109,99 грн.;
-З % річних за несвоєчасне погашення відсотків - 311,82 грн.;
-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення відсотків - 639.49 грн.
Відповідно до вимог п.1 ч. 2ст. 11 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1ст. 14 ЦК України цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.
Відповідно до вимогст.639 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно зі ст.ст.526,530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом (ст.ст.610,612 ЦК України).
Відповідно ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Відповідно до ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк, або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до вимог ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
За частиною 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до п.1 ч. 2 ст. 258 Цивільного кодексу України до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік.
Як вбачається із наданого позивачем розрахунку заборгованості сума заборгованості відповідача ОСОБА_1 з жовтня 2015 року складає 14052,04 грн. з яких за період з 26.05.2016 року по 10.12.2019 рік останнім було погашено кредиту на суму 7904,22 грн.
Виходячи з того, що відповідачем частково погашено кредит на суму 7904,22 грн., суд вважає за можливе стягнути з останнього прострочену заборгованість по кредиту в сумі 6147,82 грн. та прострочену заборгованість по відсоткам в сумі 1475,30 грн. (з розрахунку 24% від числа 6147.082 = 1475.3).
В той же час, банком розраховано суму пені за несвоєчасне погашення відсотків в розмірі 2 910,22 грн. за період з 26.05.2016 року по 27.10.2019 рік, що не відповідає вимогам п.1 ч.2 ст.258 ЦК України, яким встановлено спеціальну позовну давність в один рік, а тому із ОСОБА_1 підлягає стягненню пеня в розмірі 963,83 грн.
Що стосується вимоги позивача про стягнення суми сплаченої пені в сумі 27,29 грн. та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення відсотків в сумі 639,49 грн. то в цій частині суд відмовляє за недоведеністю.
Таким чином, на підставі викладеного, суд вважає, що позовна заява підлягає частковому задоволенню та стягненню з відповідача ОСОБА_1 заборгованості по кредиту в сумі 9168,85 грн., з яких: прострочена заборгованість по кредиту в сумі 6147 грн.82 коп., прострочена заборгованість по відсоткам в сумі 1475 грн.30 коп., комісія - 160 грн.09 коп., пеня за несвоєчасне погашення відсотків в сумі 963 грн.83 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 109 грн.99 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків в сумі 311 грн.82 коп.
Окрім того, відповідно до п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України з відповідача також належить стягнути судовий збір, понесений банком при подачі позову, що становить 2102,00 грн..
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 258, 259,263-265, 268 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , який проживає за адресою АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» прострочену заборгованість по кредиту в сумі 6147 грн.82 коп., прострочену заборгованість по відсоткам в сумі 1475 грн.30 коп., комісія - 160 грн.09 коп., пеня за несвоєчасне погашення відсотків в сумі 963 грн.83 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 109 грн.99 коп., 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків в сумі 311 грн.82 коп., а всього 9168 грн.85 коп.
Стягнути із ОСОБА_1 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» судовий збір в сумі 2102грн.
В іншій частині позову відмовити.
Рішення набуває законної сили через 30 днів з дня його проголошення.
Рішення суду може бути оскаржене до Миколаївського Апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Повний текст рішення проголошений судом 21.05.2021 року
СУДДЯ: Ж.П. ПАВЛОВА