Справа № 314/1810/20
Провадження № 2/314/642/2021
05.04.2021 року м.Вільнянськ
Справа № 314/1810/20;
провадження № 2/314/642/2021;
Вільнянський районний суд Запорізької області у складі:
головуючого судді Кіяшко В.О.,
секретар судового засідання Якубовська Т.М.,
учасники справи:
- позивач Акціонерне товариство «Кредобанк»;
- відповідач ОСОБА_1 ;
розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Вільнянськ в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
за участю: представника відповідача адвоката Силкіної Н.І.,
Представник акціонерного товариства "Кредобанк" звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по кредитному договору, в якому просив стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 99 053,40 грн (Дев'яносто дев'ять тисяч п'ятдесят три гривні 40 копійок), яка складається з: - заборгованості за тілом кредиту 91 834, 42 грн; - заборгованість за відсотками 6 745, 99 грн; - заборгованість за пенею 472, 99 грн.
Позивач обґрунтовує позовні вимоги тими обставинами, що 25.07.2019 р. між Акціонерним Товариством «Кредобанк» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № CL-208744.
На виконання вимог Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо спрощення ведення бізнесу та залучення емітентами цінних паперів» від 16.11.2017 року та згідно з Рішенням Акціонера № 03/2018 від 29.11.2018 року, Публічне акціонерне товариство «Кредобанк» змінив своє найменування на Акціонерне товариство «Кредобанк», який являється його правонаступником (абзац 2, п. 1.2 Статуту АТ «Кредобанк» в новій редакції від 29.11.2018 року).
Згідно із п.1 Кредитного договору, Банк зобов'язується надати у власність Позичальникові грошові кошти у розмірі та на умовах повторності та цільового характеру використання, а Позичальник зобов'язується використовувати кредит на цілі, вказані в цьому Кредитному договорі, повернути кредит, сплатити проценти та інші платежі в строк та на умовах, визначених Кредитним договором.
Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору, банк видає Позичальнику Кредит у сумі 92 350, 00 грн (Дев'яносто дві тисячі триста п'ятдесят гривень 00 копійок) на строк до 24.07.2024 року.
Згідно із п.2.7. Кредитного договору, транзитним рахунком для повернення кредитних коштів є № НОМЕР_1 .
Відповідно до п. 4.1. Кредитного договору, за користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 52, 99 % річних.
Відповідно до п. 4.3. Кредитного договору, за надання послуг Позичальник сплачує Банку комісії в порядку, строки та розмірі, передбачені п.2.10 Кредитного договору.
Згідно із п. 6.1 Кредитного договору, Позичальник зобов'язаний повернути Банку і кредит у повному обсязі в порядку і строки (терміни), передбачені Кредитним договором та/або додатками до нього.
Згідно із п. 6.3. Кредитного договору, Позичальник щомісячно, здійснює повернення суми заборгованості за кредитом, сплачує проценти за користування кредитом, у вигляді рівних сум - ануїтетного платежу (розмір якого визначається п.6.2. Кредитного договору). Повернення кредиту здійснюється у порядку, передбаченого Кредитним договором.
Відповідно до п. 6.6. Кредитного договору, погашення заборгованості за Кредитним договором здійснюється у наступній черговості:
У першу чергу: прострочені платежі по сплаті процентів користування Кредитом: прострочені платежі по поверненню кредиту (основного боргу);
У другу чергу: поточні платежі по сплаті нарахованих процентів за користування Кредитом; поточні платежі по поверненню Кредиту (основного боргу);
У третю чергу: прострочені платежі по сплаті комісії та інших платежів, які передбачені Кредитним договором; поточні платежі по сплаті комісії та інших платежів, які передбачені Кредитним договором; пеня, штрафи та інші види неустойки; дострокові платежі по поверненню Кредиту (основного боргу) на наступний місяць/місяці.
Сторони не мають права змінювати черговість погашення заборгованості за цим Кредитним договором, в тому числі шляхом зазначення в платіжних документах призначення платежу, що порушує черговість визначену п.6.6. Кредитного договору.
Згідно із п. 6.9 Кредитного договору, Банк у випадку, передбачених п. 3.3. Кредитного договору вправі вимагати дострокового повернення кредиту, процентів, комісії та інших належних до сплати платежів за Кредитним договором, про що письмово повідомляє Позичальника.
Відповідно до п. 6.10 Кредитного договору, Позичальник зобов'язаний після отримання повідомлення Банку, передбаченого п. 6.9. Кредитного договору, усунути порушення умов Кредитного договору, вказаних у повідомленні (згідно п.п.3.3.2., 3.3.3 Кредитного договору) протягом 30 (тридцяти) календарних днів із дня отримання такого повідомлення. Якщо Позичальник не усунув вказані порушення, то він зобов'язаний достроково повернути кредит, проценти, комісії та інші належні до сплати платежі за Кредитним договором не пізніше 31-го календарного дня після отримання письмового повідомлення Банку (п.6.9. Кредитного договору).
Відповідно до п. 7.1. Кредитного договору, за несвоєчасне виконання (повернення) грошових зобов'язань за цим Кредитним договором Позичальник відшкодовує Банку заподіяні збитки в повному обсязі та сплачує пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період прострочення, розрахованої від суми кожного несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання Позичальника, за кожен день прострочення від дати виникнення прострочення до дати, що передує даті погашення заборгованості Позичальника. В будь-якому разі розмір пені, нарахованої Позичальнику на підставі цього пункту Кредитного договору не може перевищувати 15 % (відсотків) від суми несвоєчасного виконання грошового зобов'язання.
Відповідно до п. 7.2. Кредитного договору, у випадку невиконання обов'язку, передбаченого п. 10.2. Кредитного договору, Банку має право нарахувати Позичальнику штраф в розмірі 5 % (п'ять відсотків) від суми Кредиту (п.2.1. Кредитного договору), що становить 4 617, 50 гри.
Відповідно до п. 8.1. Кредитного договору, на виконання зобов'язання за Кредитним договором Позичальник несе повну відповідальність перед Банком усім належним майном, у тому числі грошовими коштами, на яке може бути звернено стягнення в порядку, передбаченому законом України.
На виконання умов вищевказаного договору Банк свої зобов'язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю.
Позичальник своїх зобов'язань за кредитним договором належним чином не виконує, у зв'язку з чим Банк звернувся до суду.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, надав до суду письмові пояснення де просить позов задовольнити.
Представник відповідача в судовому засіданні заперечувала відносно задоволення позову з посиланням на недотримання позивачем досудової процедури, з посиланням на обґрунтування викладені у відзиві на позовну заяву.
Заслухавши представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 25.07.2019 р. між Акціонерним Товариством «Кредобанк» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № CL-208744.
Відповідно до ст.15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.
Згідно зі ст.16 ЦПК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути:
1) визнання права;
2) визнання правочину недійсним;
3) припинення дії, яка порушує право;
4) відновлення становища, яке існувало до порушення;
5) примусове виконання обов'язку в натурі;
6) зміна правовідношення;
7) припинення правовідношення;
8) відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди;
9) відшкодування моральної (немайнової) шкоди;
10) визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування, їхніх посадових і службових осіб.
Суд може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом чи судом у визначених законом випадках.
За визначенням п.11 ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
З урахуванням особи позичальника ОСОБА_1 - фізичної особи, цілей кредиту визначених п. 2.4. Кредитного договору - на поточні потреби; на погашення (рефінансування) кредитної заборгованості, суд, здійснивши аналіз Договору, приходить до висновку, що Кредитний договір № CL-208744 є договором про споживчий кредит (п.1-1 ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування»), а отже правовідносини сторін регулюються Законом України «Про споживче кредитування».
Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору, актів цивільного стану.
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч.1 ст.612 Цивільного кодексу України).
Відповідно до положень ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошових зобов'язань.
Згідно ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За визначенням ч.1 ст.530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема:
1) припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору;
2) зміна умов зобов'язання;
3) сплата неустойки;
4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
За визначенням ч.1 ст. 652 ЦК України у разі істотної зміни обставин, якими сторони керувалися при укладенні договору, договір може бути змінений або розірваний за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті зобов'язання. Зміна обставин є істотною, якщо вони змінилися настільки, що, якби сторони могли це передбачити, вони не уклали б договір або уклали б його на інших умовах.
За правовою природою дострокова вимога виконання зобов'язання є зміною істотної умови кредитного договору, а саме строку виконання зобов'язання.
Згідно із п. 6.1 Кредитного договору, Позичальник зобов'язаний повернути Банку і кредит у повному обсязі в порядку і строки (терміни), передбачені Кредитним договором та/або додатками до нього.
Згідно із п. 6.9 Кредитного договору, Банк у випадку, передбачених п. 3.3. Кредитного договору вправі вимагати дострокового повернення кредиту, процентів, комісії та інших належних до сплати платежів за Кредитним договором, про що письмово повідомляє Позичальника.
Відповідно до п. 6.10 Кредитного договору, Позичальник зобов'язаний після отримання повідомлення Банку, передбаченого п. 6.9. Кредитного договору, усунути порушення умов Кредитного договору, вказаних у повідомленні (згідно п.п.3.3.2., 3.3.3 Кредитного договору) протягом 30 (тридцяти) календарних днів із дня отримання такого повідомлення. Якщо Позичальник не усунув вказані порушення, то він зобов'язаний достроково повернути кредит, проценти, комісії та інші належні до сплати платежі за Кредитним договором не пізніше 31-го календарного дня після отримання письмового повідомлення Банку (п.6.9. Кредитного договору).
Частина 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» визначає порядок дострокового повернення кредиту.
Так, у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов'язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.
Отже, суд приходить до висновку, що сторони умовами Кредитного права узгодили наявність права у Банку вимоги дострокового повернення кредиту, процентів, комісії та інших належних до сплати платежів за Кредитним договором та узгодили порядок та умови набуття такого права.
Суд приходить до висновку, що право Банку на дострокове повернення кредиту, процентів, комісії та інших належних до сплати платежів наступає після дотримання наступних умов:
-повідомлення споживача у письмовій формі про затримку сплати частини споживчого кредиту та/або процентів із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені;
-не усунення споживачем порушення умов договору про споживчий кредит протягом строку визначеного ч.4 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування» з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу.
За недотримання вищезазначеної вимоги у кредитодавця не виникає права дострокової вимоги до споживача, у зв'язку з чим звернення до суду із позовом на реалізацію права (дострокового виконання зобов'язання), яке не настало є передчасним та не може підлягати судовому захисту.
Застосування іншого, призводило б до наявності можливості односторонньої зміни істотної умови договору стороною правочину (односторонньої зміни строку виконання зобов'язання), що не відповідає загальним засадам цивільного законодавства (ст.3 ЦК України) та є неприпустимим у договірних правовідносинах (ст.ст.202, 203, 626,631 ЦК України).
В світлі визначеного, суд приходить до висновку про залишення позову без задоволення.
Питання розподілу судових витрат суд вирішує в порядку ст. 141 ЦПК України.
Керуючись ст. ст. 141, 258, 259, 263-265, 354 ЦПК України, суд
вирішив:
1.В задоволенні цивільного позову Акціонерного Товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії рішення.
Якщо в судовому засіданні було проголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складено 09.04.2021.
Позивач: Акціонерне товариство «Кредобанк», адреса: 79026, місто Львів, вулиця Сахарова, будинок 78, код ЄДРПОУ 09807862).
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована та мешкає за адресою: АДРЕСА_1 .
Суддя Вікторія Олександрівна Кіяшко
09.04.2021