Єдиний унікальний номер справи: 653/4222/19
Номер провадження: №22-ц/819/1000/20
06 жовтня 2020 року Херсонський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого Кутурланової О.В.,
суддів: Майданіка В.В.,
Орловської Н.В.,
секретар судового засідання Литвиненко В.О.
розглянувши без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження в залі суду в м. Херсоні цивільну справуза апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» на заочне рішення Генічеського районного суду Херсонської області від 13 квітня 2020 року у складі судді Берлімової Ю.Г. у справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,
У листопаді 2019 року АТ КБ «ПриватБанк», (далі за текстом - Банк) звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обґрунтування позовних вимог зазначило, що 04 квітня 2015 року між Банком та ОСОБА_1 укладено Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт.Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана Генеральна угода разом з запропонованими Банком Умовами та правилами, Тарифами складають між нею та Банком Кредитний договір, що також підтверджується підписом у заяві. Умови та правила надання банківських послуг та тарифи банку викладені на банківському сайті www.privatbank.ua.
Згідно умов зазначеного договору Банк надав відповідачу кредит у розмірі 9529,62 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 18% річних на суму залишку заборгованості за кредитом.
Оскільки ОСОБА_1 належним чином не виконувала зобов'язання по поверненню кредитних коштів, у зв'язку із чим станом на 07 листопада 2019 року за нею рахується заборгованість в загальному розмірі 13803,76 грн., що складається з: заборгованості за кредитом - 4495,81 грн.; заборгованості по відсоткам за користування кредитом - 2897,05 грн.; заборгованості за пенею - 6410,90 грн.; позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 13803,76 грн.
Заочним рішенням Генічеського районного суду Херсонської області від 13 квітня 2020 року позов задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за Генеральною угодою про реструктуризацію заборгованості від 04 квітня 2015 року у розмірі 4495 грн. 81 коп., що складається зі заборгованості за кредитом.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приватбанк» судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 625 грн. 67 коп.
В іншій частині позову відмовлено.
В апеляційній скарзі АТ КБ "ПриватБанк", посилаючись на порушення судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права, невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, просило рішення суду скасувати в частині відмовлених позовних вимог та ухвалити в цій частині нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити.
Відзив на апеляційну скаргу до суду апеляційної інстанції не надходив.
Заслухавши доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції у визначених цивільно-процесуальним законом межах, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.
Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_1 не виконувала умов укладеного з банком кредитного договору щодо повернення отриманих кредитних коштів, тому заявлені до неї вимоги про стягнення кредитної заборгованості у розмірі 4495,81 грн підлягають задоволенню.
В задоволенні позову в решта частині суд відмовив, зазначивши, що підстави для стягнення із відповідача процентів за користування кредитними коштами та неустойки (пені, штрафів) із заявлених позивачем підстав позову відсутні, так як банк не надав належних доказів на підтвердження розміру встановленої умовами договору процентної ставки, а витяг із Тарифів обслуговування кредитних карт, як і Умови та Правила наданням банківських послуг відповідачем не підписані, тому не свідчать про прийняття позичальником запропонованих йому умов щодо ціни договору, а також встановленої відповідальності.
Колегія суддів не погоджується з такими висновками суду з огляду на наступне.
Судом встановлено та матеріалами справи підтверджується, що 08.11.2010 року сторони уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання ОСОБА_1 анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку.
Згідно із вказаною анкетою-заявою ОСОБА_1 виявила бажання оформити на своє ім'я платіжну карту кредитку «Універсальна» та погодилась, що дана заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг складають між нею та банком договір про надання банківських послуг.
У анкеті-заяві міститься підпис ОСОБА_1 , як позичальника, та відмітка про те, що вона ознайомлена із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення у письмовому вигляді, погоджується з ними.
04 квітня 2015 року з метою створення сприятливих умов для виконання ОСОБА_1 зобов'язань за кредитним договором №SAMDN50000037700699 від 08 листопада 2010 року сторонами була укладена Генеральна угода про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт (а.с.7).
Розділом 1 Генеральної угоди сторони погодили зменшити розмір заборгованості, що виникла у період з дати надання позичальнику кредиту, а саме - відсотки на 1070,83 грн., комісію на 51,7 грн., пеню на 0,0 грн., штраф на 750,52 грн.з дати підписання цієї угоди заборгованість за договором складає 10529,65 грн.Вся заборгованість за кредитом, починаючи з дня, наступного за днем повернення кредиту (2-й день), є простроченою. На наступний день після повернення кредиту (2-й день) позичальник сплачує банку штраф в розмірі 1873,05 грн.
Розділом 2 Генеральної угоди Банк зобов'язався надати позичальнику кредит в сумі 9529,65 грн. на строк 24 місяці з 04 квітня 2015 року по 30 квітня 2017 року, шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку в сумі 9529,65 грн., а позичальник зобов'язався повернути кредит, сплачувати проценти в розмірі 1,5 % на місяць на суму залишку заборгованості в зазначені в Заяві, Умовах та Правилах строки.Погашати заборгованість позичальник зобов'язався щомісячно в строк з «01» по «25» число кожного місяця, платежем в сумі 476,86 грн.що складається із заборгованості по кредиту, процентам, а також інших витрат відповідно до Умов і Правил (пункт 2.1).
Відповідно до п. 2.2. Генеральної угоди, згідно зі ст.ст.212, 611, 651 ЦК України, при порушенні позичальником строків погашення заборгованості, вказаних в цій Генеральній угоді, Умовах та правилах більш ніж на 31 день, по зобов'язанням, строк яких не настав, сторони узгодили, що строком повернення кредиту вважається 32-ий день з моменту виникнення порушення. Позичальник сплачує банку штраф у розмірі 1873 грн. 05 коп.
При порушенні позичальником зобов'язань по погашенню кредиту, позичальник сплачує банку пеню, розмір якої зазначено в Умовах та Правилах за кожен день прострочки (пункт 2.8.).
Підписуючи Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та Правил надання продукту кредитних карт, позичальник ОСОБА_1 погодилась з тим, що даний договір вважається укладеним за умови його підписання обома сторонами.
Позичальник своїм підписом засвідчила факт та згоду з умовами цього договору, підтвердила свої права та обов'язки за цим договором і погодилась з ними, а також підтвердила свою здатність виконувати умови даного договору.
Згідно наданого Банком розрахунку, у зв'язку з неналежним виконанням зобов'язань по поверненню кредитних коштів, станом на 07 листопада 2019 року у ОСОБА_1 утворилася заборгованість у загальному розмірі 13803,76 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом - 4495,81 грн.; заборгованості по відсоткам за користування кредитом - 2897,05 грн.; заборгованості за пенею - 6410,90 грн.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно з частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Приймаючи до уваги, що ОСОБА_1 зазначила про ознайомлення з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також отримала повну інформацію щодо всіх істотних умов кредитування та відповідальності в разі їх порушення, підписала та погодилася з умовами Генеральної угоди про реструктуризацію від 04 квітня 2015 року, де міститься їх детальних опис, висновок суду щодо відсутності домовленості сторін про сплату відсотків, штрафу та пені не ґрунтуються на наявних у справі доказах.
Приймаючи до уваги, що у відповідності до частини першої статті 376 ЦПК України підставою для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням по справі нового рішення, яким позовні вимоги Банку слід задовольнити.
На підставі наведеного, зважаючи на умови укладеного між сторонами Договору та норми чинного законодавства, а також наданого Банком розрахунку заборгованості, з ОСОБА_1 на користь Банку підлягає стягненню заборгованість, яка складається з: заборгованість по відсоткам за користуванням кредитом у розмірі 2897,05 грн., заборгованість за пенею у розмірі 6410,90 грн., а всього 13803,76 грн.
Відповідно до положень ст.141 ЦПК України щодо розподілу судових витрат, з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягає стягненню сплачений судовий збір у загальному розмірі 4802 грн.
Керуючись ст.ст. 367,368,374,376,381-384,390 ЦПК України суд,
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» задовольнити.
Заочне рішення Генічеського районного суду Херсонської області від 13 квітня 2020 скасувати в частині відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитом, пенею та ухвалити нове рішення.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» заборгованість по відсоткам за користуванням кредитом в розмірі 2897,05 грн., заборгованість за пенею у розмірі 6410,90 грн., та визначити, що всього до стягнення підлягає заборгованість за кредитним договором станом на 07.11.2019 року у загальному розмірі 13803,76 грн.
В іншій частині рішення Генічеського районного суду Херсонської області від13 квітня 2020 року залишити без змін.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» судовий збір у загальному розмірі 4802 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного суду протягом тридцяти днів з часу складання повного тексту постанови лише у випадках, встановлених п.2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.
Дата складення повного тексту постанови 06 жовтня 2020 року
Головуючий О.В. Кутурланова
Судді: В.В. Майданік
Н.В.Орловська