Кіровоградської області
вул.В'ячеслава Чорновола, 29/32, м.Кропивницький, Україна, 25022,
тел/факс: 32-05-11/24-09-91 E-mail: inbox@kr.arbitr.gov.ua
18 вересня 2020 рокуСправа № 912/1999/20
Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Бестаченко О.Л., за участю секретаря судового засідання Буніна О.В., розглянув у відкритому судовому засіданні справу № 912/1999/20
за позовом: Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д,
до відповідача: Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича, 27654, Кіровоградська область, Кропивницький район, с. Федорівка, вул. Горького, буд. 16,
про стягнення 899 441,26 грн,
представники:
від позивача - Бистров С.А., довіреність від 24.07.2019 № 3188-К-Н-О;
від відповідача - Глазков А.С., ордер від 14.08.2020 КР № 105991.
У судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
До Господарського суду Кіровоградської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича про стягнення заборгованості за Договором № б/н від 26.02.2019 в розмірі 899 441,26 грн, з яких: 500 000,00 грн. заборгованість із простроченого кредиту, 223 666,66 грн прострочена заборгованість із сплати відсотків, 175 774,60 грн пеня, з покладенням на відповідача витрат по сплаті судового збору.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на порушення відповідачем Договору № б/н від 26.02.2019, в частині неповернення кредитних коштів та несплати відсотків у передбачені умовами договору термін та строки.
Ухвалою від 22.06.2020 відкрито провадження у справі № 912/1999/20 за правилами загального позовного провадження; підготовче засідання призначено на 09.07.2020 о 15:30. Встановлено сторонам строк для подання заяв по суті справи.
09.07.2020 до господарського суду від Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича надійшло клопотання від 09.07.2020 № б/н про відкладення підготовчого засідання, з метою підготовки та подання відзиву по справі.
09.07.2020 господарський суд відкрив підготовче засідання.
Ухвалою від 09.07.2020 клопотання Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича від 09.07.2020 № б/н про відкладення підготовчого засідання задоволено. Відкладено підготовче засідання у справі № 912/1999/20 до 14.08.2020 на 10:00 год.
14.08.2020 до господарського суду від Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича надійшов відзив на позовну заяву від 14.08.2020 № б/н, в якому відповідач просить поновити/продовжити Фермерському господарству Зобенка Леоніда Васильовича пропущений процесуальний строк для подання відзиву на позовну заяву, застосувати до позовних вимог строки позовної давності та відмовити в задоволенні позовних вимог.
В обґрунтування своєї позиції, відповідач зазначає наступне. Відповідно до умов і правил надання банківських послуг, на які посилається банк, для надання кредитних коштів, клієнт повинен вчинити певні активні дії, а саме, подати відповідну заявку. В свою чергу, факт існування між сторонами кредитних правовідносин в розумінні ст.1054 Цивільного кодексу України, повинен бути підтверджений волевиявленням сторін, яке оформлене належним чином. В той же час, враховуючи положення ст. 3, 4, 6 Закону України "Про електронний цифровий підпис", матеріали справи не містять жодних доказів того, що саме Відповідачем підписано будь-яку заявку на видачу кредиту. Особистий ключ має властивості прихованого файлу, в якому відображається, зокрема, повне ім'я, номер сертифікату, початок строку дії та завершення строку дії. Таким чином, Відповідач вважає, що Позивачем не доведено ні факту укладення кредитного договору, ні факту підписання заявок, в тому числі, шляхом використання електронного цифрового підпису.
Крім того, у разі укладення кредитного договору, проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Процентна ставка не була зазначена ані в заяві від 26.02.2019, ані в заявці про гарантований платіж. Також, у цій заявці відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов'язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів Відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані Відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
14.08.2020 господарський суд продовжив підготовче засідання.
Протокольною ухвалою від 14.08.2020 господарський суд задовольнив клопотання представника відповідача про продовження процесуальних строків, продовжив строк для подання відзиву та прийняв такий відзив до розгляду; на підставі ст. 183 Господарського процесуального кодексу України оголошено перерву в підготовчому засіданні у справі 912/1999/20 до 28.08.2020 на 11 год. 00 хв. та продовжено строк підготовчого провадження на 30 днів за ініціативою суду.
19.08.2020 до господарського суду від Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" надійшла відповідь на відзив від 19.08.2020 № 1, в якій позивач вважає викладені аргументи відповідача у відзиві на позов необґрунтованими, позовні вимоги просить задовольнити у повному обсязі. В обґрунтування своєї позиції, позивач зазначає, що 26.02.2019 Фермерське господарство Зобенко Леоніда Васильовича підписало анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до зазначеної заяви, відповідач, згідно з вимогами ст. 634 Цивільного кодексу України, у повному обсязі приєднався до Умов та правил надання банківських послуг (що розміщені на офіційному сайті банку в мережі інтернет за адресою privatbank.ua), що становить договір банківського обслуговування. Підписанням цієї анкети-заяви відповідач прийняв всі права та обов'язки зазначені в Умовах та правилах, тарифах, примірник яких отримав шляхом самостійного розшукування. Погодився, що зміни до Умов та правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку. Продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених Умов та правил є підтвердженням погодження та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та правил. Зі змінами Умов та правил зобов'язався ознайомлюватись самостійно на офіційному сайті банку privatbank.ua.
Враховуючи положення п. 3.11.77.2, 3.2.2.1, 3.2.2.2. Умов та правил надання банківських послуг, у період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів до 30.06.2014 року клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 28% річних, а починаючи з 01.07.2014 року - відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості, 64% річних від суми заборгованості за заявками, ініційованим з 01.02.2016 року, та 24% річних від суми заборгованості починаючи з 01.11.2017 (незалежно від дати ініціювання заявки).
У разі не погашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості, а починаючи з 01.02.2016 року - 64% річних від суми простроченою заборгованістю за заявками ініційованим з 01.02.2016 року, та 48% річних від суми простроченої заборгованості в разі виникнення простроченої заборгованості після 01.11.2017 року.
Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом банк розміщує для клієнта одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта - системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк "Приват24", смс-повідомлення на останні відомі банку номери телефонів, наданих банку при ідентифікації та актуалізації' відомостей про клієнта, або іншими засобами. Узгоджений змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту розміщення його способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів.
Позивач зазначає, що в порушення відповідних умов Договору та приписів законодавства Відповідач не повернув кредитні кошти у передбачений Договором термін та не сплатив в повному обсязі проценти за користування кредитом.
28.08.2020 до господарського суду від Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича надійшло клопотання від 28.08.2020 № б/н про залучення третьої особи на стороні відповідача, а саме Товариство з обмеженою відповідальністю "Агролендлізинг".
Зазначене клопотання обґрунтовано тими обставинами, що в матеріалах справи відсутні будь-які докази укладення між позивачем та відповідачем будь-якого кредитного договору на підставі анкети-заявки від 26.02.2019. В той час, позивачем приєднано до матеріалів справи меморіальний ордер від 08.03.2019 № HSAV8B5X902, відповідно до якого позивачем з власного транзитного рахунку здійснено платіж на банківський рахунок Товариства з обмеженою відповідальністю "Агролендлізинг". Таким чином, за твердженням відповідача, оскільки відповідач не укладав з позивачем будь-яких кредитних договорів, а платіж здійснено позивачем самостійно на банківський рахунок іншої юридичної особи, відповідно рішення у справі № 912/1999/20 може вплинути на законні права та інтереси Товариства з обмеженою відповідальністю "Агролендлізинг", оскільки в разі відмови в задоволенні позовних вимог позивач отримає право звернутись з позовом про стягнення боргу з вищевказаної юридичної особи.
28.08.2020 господарський суд продовжив підготовче засідання.
У підготовче засідання 28.08.2020 прибув уповноважений представник відповідача.
Ухвалою від 28.08.2020 відмовлено у задоволенні клопотання Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича від 28.08.2020 № б/н про залучення третьої особи на стороні відповідача.
Присутнім в підготовчому засіданні 28.08.2020 представником відповідача заявлено усне клопотання про відкладення розгляду даної справи до прийняття заяви про відкриття провадження у справі № 912/2738/20 про банкрутство Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича, а також з метою подання заперечень на відповідь на відзив відповідача.
Протокольною ухвалою від 28.08.2020 господарський суд відмовив у задоволенні усного клопотання представника відповідача про відкладення розгляду справи, у зв'язку з тим, що факт надходження до суду заяви про відкриття провадження у справі про банкрутство Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича, не є обґрунтованою підставою для відкладення розгляду даної справи (оскільки судом станом на 28.08.2020 не вирішено питання про відкриття провадження у справі про банкрутство), а строки на подання заперечень на відповідь на відзив були встановлені ухвалою від 22.06.2020 про відкриття провадження у справі № 912/1999/20.
Ухвалою від 28.08.2020 закрито підготовче провадження у справі № 912/1999/20. Справу № 912/1999/20 призначено до судового розгляду по суті на 18.09.2020 на 13:45 год.
18.09.2020 господарський суд відкрив судове засідання.
Представник позивача позовні вимоги підтримав, представник відповідача заперечив позовні вимоги в повному обсязі.
В судовому засіданні 18.09.2020 судом досліджено докази у справі.
Розглянувши матеріали справи та оцінивши подані докази, заслухавши пояснення представників позивача та відповідача, ознайомившись з доводами сторін, викладеними в заявах по суті справи, господарський суд встановив наступні обставини, які є предметом доказування у даній справі.
26.02.2019 Фермерським господарством Зобенка Леоніда Васильовича (далі - Відповідач) за допомогою електронно-цифрового підпису підписано заяву про відкриття поточного рахунку.
Згідно вище вказаної Заяви Відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (надалі - Умови), тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають Договір банківського обслуговування № б/н від 26.02.2019 та взяв на себе зобов'язання виконати умови Договору.
Стосовно твердження відповідача про не підписання ним такої заяви, господарський суд враховує таке.
Відповідно до ч. 7 ст. 179 Господарського кодексу України господарські договори укладаються за правилами, встановленими Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим кодексом, іншими нормативно-правовими актами щодо окремих видів договорів.
Відповідно до ст. 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов'язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Відповідно до ст. 6 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Відносини, пов'язані з використанням удосконалених та кваліфікованих електронних підписів, регулюються Законом України "Про електронні довірчі послуги". Використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб'єктами електронного документообігу на договірних засадах.
Відповідно до п. 12, 23 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про електронні довірчі послуги":
електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов'язуються і використовуються ним як підпис; кваліфікований електронний підпис - удосконалений електронний підпис, який створюється з використанням засобу кваліфікованого електронного підпису і базується на кваліфікованому сертифікаті відкритого ключа.
Згідно з ч. 4 ст. 18 Закону України "Про електронні довірчі послуги" кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.
Позивачем у складі додатків до позовної заяви було надано файл перевірки електронного цифрового підпису, відповідно до змісту якого Заява про приєднання до "Умов та правил надання банківських послуг" підписана електронним цифровим підписом зі сторони як ПАТ КБ Приватбанк, так і зі сторони Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича.
Файл перевірки електронного цифрового підпису містить, зокрема щодо Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича відомості про виданий сертифікат; видавця, про реєстраційний номер сертифіката; дату його видачі, дату закінчення дії; про час накладення електронного цифрового підпису та результат перевірки ЕЦП. Підписувачем зазначено ОСОБА_1 , як керівника Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича.
Вірність вказаних підписів (ЕЦП ) підтверджено Акредитованим центром сертифікації ключів АТ КБ "Приватбанк" (АЦСК АТ КБ "Приватбанк", діяльність якого здійснюється на підставі свідоцтва про акредитацію центру сертифікації ключів серії А № 61, атестату відповідності від 20.12.2019 № 20975 та експертного висновку від 19.12.2019 № 04-3416).
Відповідно, господарський суд погоджується з доводами позивача про те, що Фермерським господарством Зобенка Леоніда Васильовича 26.02.2019 було підписано із використанням електронного цифрового підпису Анкету-заяву клієнта юридичної особи про приєднання до "Умов та правил надання банківських послуг".
Позивачем до матеріалів справи надано витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, на які останній посилається як на підставу своїх вимог.
Відповідно до п. 3.1.1.74. розділу 3.1.1. Умов та правил надання послуги "Розрахунково-касове обслуговування" Гарантовані платежі, далі Банк надає послугу гарантованих платежів для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладаються між Клієнтом та його контрагентами, а також між Клієнтом і Банком (далі Послуга). Послуга надається у вигляді виконання Банком заявок на договірне списання коштів (далі "гарантований платіж" або "заявка"), згідно якої клієнт-платник доручає Банку зарахувати кошти на рахунок отримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається банком як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї Послуги є платник і одержувач за господарськими договорами. Дата виконання гарантованого платежу може бути змінена відправником при отриманні згоди на її зміну від одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24"). Гарантований платіж може бути відкликаний (відмінений) платником виключно при отриманні згоди на її відгук (скасування) від одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24").
Згідно із п. 3.1.1.75. - 3.1.1.77 Умов у разі необхідності отримання отримувачем Послуги, платник за допомогою системи дистанційного обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24" (далі "Приват24") подає в Банк заявку на договірне списання коштів за встановленою формою, обов'язковими реквізитами якої є: номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарський договір, на виконання оплати по якому подається заявка), дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта/кредитних/змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу. Створені в Приват24 заявки в обов'язковому порядку підписуються ключами електронних підписів посадових осіб клієнтів-платників. Після отримання Банком за допомогою системи дистанційного обслуговування Заявки, Банк розглядає його на предмет надання або відмови в наданні Послуги, у разі відсутності у платника власних коштів та/або не кредитоспроможності платника.
При прийнятті позитивного рішення Банку про надання Послуги, Банком здійснюються дії:
- якщо надання Послуги здійснюється за рахунок власних коштів платника, платник надає грошові кошти в розмірі, вказаному в Заявці, які Банк за дорученням платника перераховує грошові кошти на рахунок 3648 (здійснює договірне списання);
- якщо надання Послуги здійснюється за рахунок кредитних коштів, Банк надає платникові кредит в розмірі, передбаченому в Заявці (в межах встановленого ліміту) шляхом зарахування їх на рахунок 3648. Порядок надання Банком кредиту та його порядок погашення платником здійснюється згідно п. 3.2.2. Умов та правил надання кредиту;
- якщо надання Послуги здійснюється частково за рахунок кредитних коштів, платник надає Банку власні кошти, кредит у розмірі, передбаченому в Заявці, Банк зобов'язується разом з власними коштами платника перерахувати їх на рахунок 3648 (здійснює договірне списання). Грошові кошти, розміщені в Банку на рахунку 3648, розміщуються на рахунку до дати виконання заявки. У разі настання дати виконання договірного списання, зазначеної в Заявці, Банк перераховує грошові кошти на рахунок 2600 одержувача.
Умовами п. 3.2.2.1 Умов та Правил за послугою "Гарантовані платежі" передбачено, що Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії, з лімітом та на цілі, зазначені в заявці на договірне списання коштів (надалі гарантований платіж або заявка), в обмін на зобов'язання Клієнта по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені цим Договором строки. Відновлювальна кредитна лінія (надалі "кредит") надається Банком для виконання Клієнтом платежів за заявками на договірне списання коштів з датою виконання в майбутньому за господарськими договорами, яка не перевищує терміну повернення кредиту, та може бути змінена або скасована Позичальником за згодою одержувача (шляхом підтвердження через дистанційний канал банківського обслуговування інтернет-клієнт-банк "Приват24"), шляхом перерахування Банком кредитних коштів на рахунок 3648, з подальшим перерахуванням в дату виконання на поточний рахунок одержувачів, що вказані в заявці.
Відповідно до п. 3.2.2.2 Умов та Правил за послугою "Гарантовані платежі" термін повернення кредиту зазначений в заявці. Згідно зі ст. 212, 651 Цивільного кодексу України у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов'язань, має право змінити умови цих Умов, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Клієнту письмове повідомлення із зазначенням терміну повернення кредиту. У разі непогашення Клієнтом заборгованості за цими Умовами у строк, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, кінцевим терміном повернення кредиту є дата, зазначена в заявці. Під датою виконання заявки сторони погодили дату зарахування кредитних коштів на поточний рахунок одержувача, зазначеного у заявці Клієнта. Клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці Клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки. За користування кредитом у період з дати ініціювання Клієнтом заявки до дати виконання заявки Клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менш ніж 5 гривень) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці Клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується Клієнтом в дату надання в Банк чергової заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів до 30.06.2014 року Клієнт за користування кредитом сплачує Банку відсотки в розмірі 28% річних, а починаючи з 01.07.2014 року Клієнт за користування кредитом сплачує Банку відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості. У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатору іноземних валют понад на 5 та більше процентів Сторони на дату укладення цього Договору, узгодили про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому таке збільшення розміру процентів за користування кредитом не повинно перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір узгодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом Банк розміщує для Клієнта одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, "Приват24", sms-повідомлення на останні відомі банку номери телефонів, наданих Банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Узгоджений Сторонами змінений розмір процентів за користування кредитом є чинним з моменту його розміщення способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в інформації про зміну розміру процентів. У разі непогашення заборгованості Клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день заборгованість по кредиту є простроченою. При цьому за користування кредитом Клієнт платить відсотки в розмірі 56 % річних від суми заборгованості. Вказаний в цьому пункті строк не може бути змінений згідно умов цього Договору. У разі якщо в дату виконання заявки або після неї, у клієнта на поточному рахунку недостатньо власних коштів Клієнт доручає Банку в односторонньому порядку проводити списання коштів на погашення заборгованості як за рахунок власних коштів Клієнта, що надходять на всі поточні рахунки, відкриті в Банку, так і за рахунок невикористаних коштів по "кредитному ліміту на розрахунковому рахунку", подальші взаємини за яким регулюються розділом 3.2.1 справжніх "Умов та Правил". Інші істотні умови кредитування наведено в заявці.
Пунктом 3.2.2.6. (п.п. 3.2.2.6.1. 3.2.2.6.3.) Умов передбачені обов'язки Клієнта, а саме:
- використовувати кредит на цілі і в порядку, передбаченому п. 3.2.2.1. цього Договору;
- оплатити відсотки та винагороди за користування кредитом відповідно до п.п. 3.2.2.9, 3.2.2.10 цього Договору;
- повернути кредит у строки, встановлені у Заявці, п.п. 3.2.2.2, 3.2.2.6.16, 3.2.2.6.17, 3.2.2.7.2 цього Договору.
Згідно із п. 3.2.2.11.1., 3.2.2.11.2. Умов та Правил за послугою "Гарантовані платежі" цей договір вважається укладеним з моменту його підписання шляхом накладення електронно-цифрового підпису всіма його сторонами. Цей договір в частині п. 3.2.2.9.4 цього Договору вступає в силу з моменту підписання цього Договору, в інших частинах - з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання кредиту в рамках зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за цим Договором.
Як вбачається з матеріалів справи, 26.02.2020 відповідач подав заявку на гарантований платіж № 1262 (а.с. 32, 100-103) в системі інтернет-клієнт-банк Приват 24 на суму 500 000,00 грн. (за рахунок кредитних коштів), одержувач: ТОВ "Агролендлізинг", призначення платежу - "Оплата за комбайн зг. рах. № 918 від 20.12.2018 р. у сумі 416 666,67 грн, ПДВ - 20% 83 333,33 грн", дата зарахування коштів одержувачу - 08.03.2019.
Відповідачу було встановлено кредитний ліміт у розмірі з 22.02.2019 - 0,00 грн; 26.02.2019 - 500 000,00 грн; 08.04.2019 - 0,00 грн, що підтверджується довідкою від 19.05.2020 № 90222KGMDS30Q.
Позивач свої зобов'язання за договором виконав належним чином та своєчасно провів платіж клієнту на загальну суму 500 000,00 грн, про що свідчать виписки по рахунку.
У зв'язку з неналежним виконанням зобов'язань за Договором № б/н від 26.02.2019 у відповідача виникла заборгованість у загальній сумі 899 441,26 грн (500 000,00 грн заборгованість із простроченого кредиту, 223 666,66 грн прострочена заборгованість із сплати відсотків та 175 774,60 грн пеня), яку просить стягнути в судовому порядку позивач, що і є причиною виникнення спору.
При вирішенні даного спору господарський суд враховує наступне.
За правилами частини 1, 2 статті 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
В силу вимог статті 626 Цивільного кодексу України, договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Статтею 627 Цивільного кодексу України передбачено, що відповідно до статті 6 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України).
Відповідно ч. 1, 2 ст. 1067 Цивільного кодексу України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 1069 Цивільного кодексу України).
Згідно частини 1 статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Разом з тим відповідно до частини 1 статті 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
У відповідності до статті 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банківський кредит - будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання сплати процентів та інших зборів з такої суми.
Укладений між Банком та відповідачем договір, який за своєю суттю відноситься до кредитного договору, є підставою для виникнення у сторін за цим договором кредитних правовідносин відповідно до статей 173, 174 Господарського кодексу України, статей 11, 202, 509 Цивільного кодексу України і згідно статті 629 Цивільного кодексу України є обов'язковим для виконання його сторонами.
В силу частини 1 статті 193 Господарського кодексу України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 525 Цивільного кодексу України).
Статтею 530 Цивільного кодексу України встановлено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Частиною 2 статті 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ("Позика"), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно частини 1 статті 1046 Цивільного кодексу України встановлено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої якості.
Водночас вимогами частини 1 статті 1049 Цивільного кодексу України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Згідно з частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Як встановлено судом, відповідач прийняті на себе зобов'язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів не виконав, в обумовлені строки кредитні кошти за вказаним договором не повернув, у зв'язку з чим, у відповідача виникла заборгованість перед позивачем з погашення отриманого кредиту у розмірі 500 000,00 грн (які були використанні позивачем на оплату ТОВ "Агролендлізинг" за комбайн, згідно рахунку від 20.12.2018 № 918), тому позов щодо стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 500 000,00 грн підлягає задоволенню.
Враховуючи викладене на користь позивача підлягає стягненню 500 000,00 грн заборгованості за кредитом.
Щодо заявлених до стягнення заборгованості по процентам за користування кредитом та пені внаслідок прострочення виконання зобов'язання, господарський суд зазначає наступне.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Частиною 2 ст. 193 Господарського кодексу України встановлено, що порушення зобов'язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених Господарським кодексом України, іншими законами або договором.
Частиною 2 ст. 217 Господарським кодексом України передбачено такі види господарських санкцій: відшкодування збитків; штрафні санкції, оперативно-господарські санкції.
Відповідно до ст. 230 Господарського кодексу України штрафними санкціями є господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.
Відповідно до ч. 1 ст. 546 Цивільного кодексу України виконання зобов'язання може забезпечуватися, крім іншого, неустойкою.
Стаття 549 Цивільного кодексу України вказує, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. При цьому штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання, а пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Згідно з ч. 1 ст. 550 Цивільного кодексу України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання.
Стаття 610 цього ж Кодексу передбачає, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У п. 3 ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України встановлено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.
Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 6, 627 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності і справедливості.
Стаття 628 Цивільного кодексу України передбачає, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Судом встановлено, що у Заяві відповідача від 26.02.2019 процентна ставка не зазначена, відсутні умови про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафу) за порушення зобов'язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. При цьому наданий позивачем Витяг з "Умов та правил надання банківських послуг" не може бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (Банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила.
Крім того, зазначений Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг не містить підпису відповідача, а тому не може вважатися саме частиною договору банківського обслуговування, укладеного між сторонами 26.02.2019.
Разом з тим, позивачем не надано підтвердження про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг (вказаний Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг взагалі не містить посилання станом на яку дату є актуальним).
При цьому у Заяві відсутні домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, умов про застосування до відповідача відповідальності у вигляді неустойки (пені) за порушення зобов'язання, та, відповідно, не визначено її розміру.
Окремо слід зазначити, що позивач вимоги про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов'язання з підстав та у розмірах, установлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 Цивільного кодексу України не заявляв, а позовні вимоги аргументовані умовами договору банківського обслуговування з посиланням на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг.
Разом з тим наданий Банком Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг не може вважатися стандартною (типовою) формою, встановленою до укладеного із відповідачем договору банківського обслуговування, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин, в той час як доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Аналогічні висновки щодо необхідності доведення позивачем належними та допустимими доказами тієї обставини, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка установлена у вигляді сплати процентів за користування кредитом, а також відповідальності у вигляді неустойки за порушення термінів виконання договірних зобов'язань викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17-ц.
Таких же висновків притримується Верховний Суд у складі колегії суддів Касаційного господарського суду у постанові від 17.07.2020 у справі № 910/8189/19.
Враховуючи наведене, у задоволенні позову в частині стягнення з відповідача 223 666,66 грн простроченої заборгованості із сплати процентів та 175 774,60 грн пені слід відмовити.
За результатами розгляду справи, господарський суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк".
На підставі ст. 129 Господарського процесуального кодексу України витрати зі сплати судового збору покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Представником відповідача 18.09.2020 в судовому засіданні до закінчення судових дебатів заявлено про намір подати докази на підтвердження розміру судових витрат в порядку ч. 8 ст. 129 Господарського процесуального кодексу України.
Згідно ч. 8 ст. 129 Господарського процесуального кодексу Українирозмір судових витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв'язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).
Такі докази подаються до закінчення судових дебатів у справі або протягом п'яти днів після ухвалення рішення суду, за умови, що до закінчення судових дебатів у справі сторона зробила про це відповідну заяву.
Враховуючи вище викладене, а також положення ст. 244 Господарського процесуального кодексу України, за наявності відповідного клопотання та доказів на понесення відповідачем відповідних судових витрат, господарським судом в межах визначених процесуальних строків буде призначено відповідне судове засідання.
Керуючись ст. 74, 76, 77, 129, 233, 236-241, 326, 327 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
Позовні вимоги задовольнити частково.
Стягнути з Фермерського господарства Зобенка Леоніда Васильовича (27654, Кіровоградська область, Кропивницький район, с. Федорівка, вул. Горького, буд. 16; код ЄДРПОУ 20656335) на користь Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д; код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість в розмірі 500 000,00 грн, а також 7 499,99 грн сплаченого судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
В іншій частині позову відмовити.
Повідомити учасників справи про відсутність у суду технічної можливості надавати інформацію про вебадресу судового рішення у Єдиному державному реєстрі судових рішень одночасно з врученням (надсиланням/видачею) копії повного або скороченого такого рішення до затвердження Положення про Єдину судову інформаційно-телекомунікаційну систему та початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи.
Ознайомитись з електронною копією судового рішення в Єдиному державному реєстрі судових рішень можна за його вебадресою: http://reyestr.court.gov.ua.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення в порядку передбаченому Господарським процесуальним кодексом України. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Копії рішення направити Акціонерному товариству комерційний банк "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д); Фермерському господарству Зобенка Леоніда Васильовича (27654, Кіровоградська область, Кропивницький район, с. Федорівка, вул. Горького, буд. 16).
Повне рішення складено 22.09.2020.
Суддя О.Л. Бестаченко