Справа № 222/1093/19
Провадження № 2/222/249/2020
31 серпня 2020 року Володарський районний суд Донецької області у складі:
Головуючого - судді Подліпенця Є.О.,
за участю секретаря Темір В.В.,
учасники справи:
позивач - Акціонерне товариство
Комерційний Банк «Приватбанк»,
відповідач - ОСОБА_1 ,
представники учасників справи:
представник позивача - Гребенюк О.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Нікольське в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
03.07.2019 року позивач АТ КБ «Приватбанк» звернувся до Володарського районного суду Донецької області з цивільним позовом до ОСОБА_1 , в якому зазначив, що 24.12.2012 року відповідачка ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 8500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, згідно укладеного між сторонами договору № б/н від 24.12.2012 року. Згідно п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг відповідачка дала свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку» складає між нею та банком договір, що підтверджується її підписом в заяві. Відповідно до п. 1.1.7.12 Умов та Правил надання банківських послуг договір діє на протязі 12 місяців з моменту його підписання, якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує другу сторону про розірвання даного договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Відповідачка зобов'язалася повертати суму кредиту та сплачувати відсотки за користування кредитом, однак нею не виконуються належним чином зобов'язання по поверненню належних до сплати частин кредиту та нарахованих відсотків за його використання. Станом на 31.05.2019 року відповідачка має заборгованість в сумі 223626,79 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом в сумі 8490,93 грн., заборгованості за відсотками за користування кредитом в сумі 211935,86 грн., заборгованості за пенею та комісією в розмірі 3200,00 грн. Позивач, користуючись своїм правом, просить стягнути з відповідачки частину заборгованості за кредитом, яка становить 125087,46 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом в сумі 8490,93 грн. та заборгованості за відсотками за користування кредитом з 24.12.2012 року по 28.09.2018 року в сумі 116596,53 грн. В зв'язку з чим просить стягнути з відповідачки на свою користь
заборгованість у розмірі 125087,46 грн. за кредитним договором № б/н від 24.12.2012 року та судові витрати у виді судового збору в розмірі 1921,00 грн.
09.10.2019 року Володарським районним судом Донецької області було винесено заочне рішення, яким позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» були задоволені.
26.02.2020 року відповідачка ОСОБА_1 звернулася до суду із заявою про перегляд вищевказаного заочного рішення Володарського районного суду Донецької області.
Ухвалою Володарського районного суду Донецької області від 21.05.2020 року заочне рішення Володарського районного суду Донецької області від 09.10.2019 року було скасовано та справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Крім цього, відповідачці визначено п'ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву.
Копія зазначеної ухвали була надіслана сторонам.
Відповідачка у встановлений судом строк відзив на позовну заяву не подала.
Представник позивача АТ КБ «Приватбанк» - Гребенюк О.С. у судове засідання не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, але в позовній заяві просив справу розглянути без його участі.
Відповідачка ОСОБА_1 до суду не з'явилася, про дату, час і місце розгляду справи була повідомлена належним чином, про що свідчить поштове повідомлення про вручення їй судової повістки-повідомлення, яке повернулося на адресу суду. Про причини неявки суд не повідомила. Заяви про відкладення розгляду справи від неї не надійшло.
Згідно ч.8 ст.178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Визнаючи наявні матеріали про права та взаємини учасників справи достатніми, суд розглянув справу в порядку ч.2 ст. 247 ЦПК України без фіксування судового процесу технічними засобами, на підставі наявних у справі доказах у відсутність нез'явившихся сторін.
Дослідивши матеріали справи, письмові докази, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на наступне.
Так, судом встановлено, що 24.12.2012 року відповідачка ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ «Приватбанк» (на той час ПАТ) з заявою про бажання отримати кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,5% в місяць на залишок заборгованості.
В вищевказаній заяві є підпис відповідачки ОСОБА_1 про те, що вона ознайомлена та згодна, що дана заява разом з «Пам'яткою клієнта», «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку» складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також вона ознайомилася з договором про надання банківських послуг до його укладення та згодна з його умовами, т.б. відповідачка прийняла зазначені умови споживчого кредиту.
Вказаний договір був укладений у порядку, передбаченому статтею 634 ЦК України, згідно з якою договором приєднання визнається договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно із п.2.1.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, процентами за його користування, по перевищенню платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно із наданим позивачем розрахунком заборгованості, вбачається, що ОСОБА_1 кредит не погашала.
З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що відповідачка зобов'язання щодо щомісячного погашення кредиту не виконує.
Відповідно до ст. 610 ЦК України невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), є порушенням зобов'язання.
Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та Правил надання банківських послуг в разі невиконання зобов'язання за Договором на вимогу позивача, відповідач зобов'язаний виконати зобов'язання по поверненню Кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафта), оплаті винагороди Банку.
Відповідно до наданого позивачем розрахунку, заборгованість відповідачки перед АТ КБ «Приватбанк» за договором № б/н від 24.12.2012 року, станом на 31.05.2019 року становить 223626,79 грн., з яких: 8490,93 грн. - заборгованість за кредитом, 211935,86 грн. - заборгованість за відсотками, 3200,00 грн. - нарахована комісія.
Як встановлено судом позивачем заявлено вимогу про стягнення суми заборгованості за договором № б/н від 24.12.2012 року в розмірі 125087,46 грн., яка в свою чергу також підтверджена вищенаведеним розрахунком, згідно якого у відповідачки наявна заборгованість: 8490,93 грн. - заборгованість за кредитом, 116596,53 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом за період з 24.12.2012 року по 28.09.2018 року.
Враховуючи, що відповідачка не вносить щомісячних платежів, в тому числі не сплачує проценти за користування кредитом, позивач обґрунтовано відповідно до п. 2.1.1.5.6 Умов та Правил надання банківських послуг звернувся до суду з позовом про стягненням заборгованості в примусовому порядку.
Щодо нарахування і стягнення процентів від суми кредиту суд зазначає наступне.
Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
За умовами договору сторони погодили щомісячну сплату відсотків за користування кредитом.
Пунктом 27 постанови Пленуму Верховного Суду України «Про застосування норм цивільного процесуального законодавства при розгляді справ у суді першої інстанції» від 12 червня 2009 року № 2 передбачено, що виходячи з принципу процесуального рівноправ'я сторін та враховуючи обов'язок кожної сторони довести ті обставини, на які вона посилається, необхідно в судовому засіданні дослідити кожний доказ, наданий сторонами на підтвердження своїх вимог або заперечень, який відповідає вимогам належності та допустимості доказів.
За змістом статті 11 ЦК України підставою виникнення цивільних прав та обов'язків є, зокрема, договір. Згідно із статтею 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь іншої сторони (кредитора) певну дію або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України, зобов'язання має виконуватись належним чином і у встановлений строк, відповідно до вимог договору та вимог закону. За загальним правилом, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускаються. В статті 599 ЦК України зазначено, що зобов'язання припиняється його належним виконанням.
Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Позичальник зобов'язаний повернути позику у строк та у порядку, що встановлені договором, як це встановлено ст. 1049 ЦК України.
Відповідно до ч.1 ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.
Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов'язковим для виконання його сторонами.
Правовідносини з приводу надання кредиту регулюються Цивільним кодексом України та Законом України «Про банки та банківську діяльність» від 07 грудня 2000 року № 2121-III (далі Закон).
Відповідно до статті 2 Закону, банківським кредитом визнається будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання сплати процентів та інших зборів з такої суми.
Правовою формою щодо оформлення відносин сторін є кредитний договір.
Відповідно до ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За приписами ч.2 ст. 1054 ЦК України до правовідносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.
Статтями 1048, 1049, 1050 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором встановлено обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому, відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Із розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що у період з 24.12.2012 року по 31.08.2014 року позивачем застосовувалась відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 30% річних, у період з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року 34,80% річних, у період з 01.04.2015 року по 28.09.2018 року 43,20% річних.
Згідно із договором, укладеним між позивачем та відповідачкою ОСОБА_1 за користування кредитом встановлюється процентна ставка в розмірі 30% на рік.
Перевіряючи законність підвищення позивачем процентної ставки за користування кредитом, суд також виходить з наступного.
Так, згідно ч.4 ст. 1056-1 ЦК України, у разі застосування змінюваної процентної ставки, кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку, відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Згідно зі статтею 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг, Банк має право здійснювати зміну Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш, як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема, у виписці по Картрахунку згідно з п. 4.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, вважається, що Клієнт прийняв нові умови.
Відповідно до пункту 3 Правил надання послуг поштового зв'язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 17 серпня 2002 року № 1155 (далі - Правила), рекомендоване поштове відправлення - це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок «M»), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові (одержувачу) під розписку.
Згідно з пунктом 114 Правил, адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень (поштових переказів) вручаються особисто адресату (одержувачу), а в разі його відсутності - повнолітнім членам сім'ї за умови пред'явлення ними документа, що посвідчує особу.
У разі підвищення Банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
З огляду на вищенаведене, боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо Банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.
Саме такі висновки містяться в постановах Верховного Суду України від 12 вересня 2012 року (справа № 6-57цс12), від 30 листопада 2016 року (справа № 6-82цс16), від 11 жовтня 2017 року (справа № 6-1374цс17) та в постанові Верховного Суду від 06 червня 2018 року (справа № 761/37819/15-ц).
Дослідивши докази по справі в частині законності підвищення банком процентної ставки з 01.09.2014 року до 34,80 % та з 01.04.2015 року до 43,20 %, суд вважає, що позивач не надав суду належних доказів щодо належного повідомлення клієнта про підвищення банком процентної ставки, що виключає право банка на викладені дії, а тому позовні вимоги в частині стягнення процентів після 01.09.2014 року за процентною ставкою 34,80% та 43,20 % - є безпідставними.
Суд вважає, що розрахунок заборгованості по процентам, виходячи із умов договору, має бути наступним.
Так, з наданого розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 31.08.2014 року загальна заборгованість за процентами (накопичувальним підсумком) за процентною ставкою 30% на рік становить 2078,48 грн.
Заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 01.09.2014 року по 28.09.2018 року розраховується за наступною формулою: тіло кредиту, на яке нараховуються відсотки, помножити на процентну ставку за користування кредитом за рік поділену на кількість днів у році, та помножену на кількість днів у періоді, за який стягується заборгованість.
Відповідно до п. 2.1.1.12.6 Умов та Правил надання банківських послуг, за користування кредитом Банк нараховує проценти у розмірах, встановлених Тарифами Банку із розрахунку 360 календарних днів у році.
Отже, заборгованість по нарахованим процентам за користування кредитом за період з 01.09.2014 року по 28.09.2018 року становить 10528,75 грн. (8490,93 грн. тіло кредиту х 30% / 360 х 1488 днів).
Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що за вказаним кредитним договором відповідачка ОСОБА_1 має заборгованість перед позивачем АТ КБ «Приватбанк» по
процентам за користування кредитом за період з 24.12.2012 року по 28.09.2018 року в розмірі 12607,23 грн.
Таким чином, враховуючи, що відповідачці ОСОБА_1 було відомо про необхідність виконання взятих на себе зобов'язань, але ж остання їх належним чином не виконала, суд вважає, що з неї слід стягнути на користь позивача заборгованість за кредитним договором № б/н від 24.12.2012 року, яка утворилась станом на 31.05.2019 року в розмірі 21098,16 грн., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8490,93 грн., заборгованості за відсотками за користування кредитом з 24.12.2012 року по 28.09.2018 року в розмірі 12607,23 грн., задовольнивши вимоги позивача саме в цій частині.
Позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості по відсоткам за користування кредитом за період з 01.09.2014 року по 28.09.2018 року за відсотковою ставкою 34,80% річних та 43,20% річних на суму залишку заборгованості за кредитом задоволенню не підлягають за вищевикладених обставин, а тому суд відмовляє в цій частині позову.
Крім того, на підставі ст. 141 ЦПК України, враховуючи, що позивачем при зверненні до суду було сплачено вірну суму судового збору в розмірі 1921,00 грн. і суд задовольнив 16,87% заявлених позивачем позовних вимог від суми 125087,46 грн., суд вважає, що з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню сума судового збору пропорційна розміру задоволених позовних вимог в розмірі 324,07 грн., решта суми судового збору пропорційна розміру позовних вимог, в яких позивачу відмовлено, стягненню на користь останнього не підлягає.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 3, 12, 13, 19, 76-82, 141, 178, 247, 258, 259, 263, 265, 268, 280-282, 284, 288, 289, 354, пп.15.5, п. 1 Розділу ХІІІ «Перехідні положення» ЦПК України, ст.ст. 11, 509, 526, 527, 530, 536, 610, 611, 623, 629, 634, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, суд,-
Позов Акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 (паспорт № НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 ), на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк», код ЄДРПОУ 14360570, 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д (розрахунковий рахунок № НОМЕР_2 , МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570) - 8490 (вісім тисяч чотириста дев'яносто) гривень 93 копійки - заборгованість за кредитним договором (тіло кредиту) № б/н від 24.12.2012 року, яка виникла станом на 31.05.2019 року, 12607 (дванадцять тисяч шістсот сім) гривень 23 копійки - заборгованість за відсотками за користування кредитом з 24.12.2012 року по 28.09.2018 року та судові витрати у виді судового збору в розмірі 324 (триста двадцять чотири) гривні 07 копійок, а всього 21422 (двадцять одна тисяча чотириста двадцять дві) гривні 23 копійки.
В решті частини заявлених позовних вимог - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Донецького апеляційного суду через Володарський районний суд Донецької області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
З дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи, яка починає функціонувати через 90 днів з дня опублікування Державною судовою адміністрацією України у газеті «Голос України» та на веб-порталі судової влади оголошення про створення та забезпечення функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи, апеляційна скарга подається безпосередньо до Донецького апеляційного суду.
Датою ухвалення рішення є дата складання повного судового рішення.
Повне рішення складене 01.09.2020 року.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.
Суддя Є.О. Подліпенець