2/130/628/2019
130/1060/19
"31" липня 2019 р. м. Жмеринка
Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області
в складі : головуючого судді Верніка В.М.;
із участю : - секретаря Росовської О.Ю.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в м.Жмеринка цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
21.05.2019 року (згідно дати поштового відправлення) ПАТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" звернулося до суду з цим позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття та обслуговування рахунку від 15.04.2013 року №13420, яка станом на 14.05.2019 року становить 26637,85 грн. Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 15.04.2013 року між ПАТ "Державний ощадний банк України" та ОСОБА_1 було укладено Договір №13420 про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки. За умовами договору відповідачу відкрито поточний рахунок НОМЕР_1 в гривні на умовах тарифного пакету "Зарплатний" та надано платіжну картку типу Mastercard Debit Standart. 11.09.2014 року між сторонами укладено Додатковий договір №1 до вказаного Договору, відповідно до п.1.1.4 якого встановлено клієнту кредит в сумі 20000 грн. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24% річних і сплачується щомісячно. Процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом складає 35% річних. Банк свої зобов'язання за кредитним договором виконав повністю. Відповідач за умовами договору зобов'язаний здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому Тарифами. У разі виникнення простроченої заборгованості за рахунком та кредитом, її непогашення у строки, визначені правилами, клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. Банк має право вимагати дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно чинного законодавства України. Відповідачу надсилалися претензії від 27.04.2018 року за №123 та від 18.03.2019 за №101.20-11/386 з вимогою погашення заборгованості за кредитом, проте дані претензії залишилися без відповіді. Відповідач продовжує порушувати умови договору, а саме: допущену прострочену заборгованість зі сплати основного боргу, нарахованих відсотків та неустойку. Станом на 14.05.2019 року за відповідачем рахується заборгованість в розмірі 26637,85 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 19885,86 грн., заборгованості за відсотками в сумі 4129,79 грн., пені в сумі 1326,08 грн., заборгованість за розрахунково-касове обслуговування в сумі 16,88 грн., втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 969,89 грн., 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 309,35 грн. (а.с.2-3).
Ухвалою судді Жмеринського міськрайонного суду від 29.05.2019 року відкрито провадження в даній справі. Визначено розгляд справи провести за правилами спрощеного позовного провадження, без виклику повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Заперечень сторони позивача проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження до суду не надійшло.
Відповідачу ОСОБА_1 було вручено ухвалу про відкриття провадження у справі разом з копією позовної заяви та копіями доданих документів за його зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання. Відповідач відзиву на позовну заяву чи інших клопотань до суду не представив.
Суд на підставі ч.5 ст.279 ЦПК України розглянув справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Відповідно до положень ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.
Вивчивши доводи позовної заяви, дослідивши представлені докази, суд доходить наступного.
Так, в судовому засіданні відповідно до матеріалів справи встановлено, що 15.04.2013 року між АТ "Ощадбанк" та ОСОБА_1 було укладено Договір №13420 про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки (а.с.13-16). За умовами Розділу 1 даного договору банк зобов'язався відкрити клієнту рахунок за тарифним пакетом "Зарплатний". Банк надав відповідачу платіжну картку типу Mastercard Debit Standart, поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні. Процентна ставка на залишок коштів за рахунком складає 3% річних, процентна ставка на залишок коштів за послугою "мобільні заощадження" становить 7% річних. Згідно Додаткового договору №1 до Договору, укладеного між сторонами 15.04.2013 року, банк встановив клієнту кредит у сумі 20000 грн. Строк дії кредиту встановлено на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24 проценти річних і сплачується щомісячно. Процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом складає 35 процентів річних. Щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,5 процентів. За умов безготівкового розрахунку платіжною карткою за товари та послуги, процентна ставка за користування кредитом протягом Грейс-періоду складає 0,001 процентів річних. У разі відсутності на рахунку клієнта власних коштів щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту списується за рахунок кредиту. Клієнт зобов'язується здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому Тарифами. Підписанням даного договору клієнт погоджується, що перелік видів послуг, що надаються банком, та їх вартість визначені Тарифами. Розмір процентної ставки, яка нараховується на залишки коштів на рахунку, визначена цим договором та може бути змінена протягом строку дії договору у порядку визначеному Правилами. Банк має право вимагати від клієнта відшкодування всіх витрат, в тому числі процентів, штрафів, пені та сплати заборгованості відповідно до умов Договору та Правил.
Розділом 3 Договору передбачено, що при випуску платіжної картки на новий строк кредитування подовжується на відповідний строк дії нової платіжної картки. Сплата процентів за кредитом та за несанкціонованим овердрафтом здійснюється щомісячно. При надходженні на рахунок коштів, вони направляються на погашення заборгованості та сплату платежів за кредитом у послідовності визначеній Правилами. Клієнт зобов'язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі у разі закінчення строку дії платіжної картки та не продовження її дії на новий строк, звільнення з організації, з якою банком укладено договір про надання послуг по зарахуванню та виплаті заробітної плати та інших платежів, через поточні рахунки фізичних осіб (працівників організації) з використанням платіжних карток; відмови клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат шляхом їх зарахування на рахунок; розірвання договору, укладеного між банком та організацією та ненадання клієнтом забезпечення виконання зобов'язань, пов'язаних із користуванням кредитом (для зарплатних карток); відмови від пропозиції банку, що пов'язана зі зміною процентної ставки за користування кредитом. Клієнт зобов'язаний щомісячно сплачувати за кредитом всі платежі на підставі отриманого звіту (виписки) по рахунку, не пізніше 25 числа місяця наступного за звітним або на початку операційного дня, наступного за вихідним, святковим днем чи неробочим згідно з Договором. В разі порушення строку сплати платежів за договором клієнт зобов'язаний сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за цим договором та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно чинного законодавства України, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов'язань, щодо своєчасного повернення кредиту, сплата процентів за користування ним та інших платежів за цим договором, в тому числі, але не виключно у випадку: затримки сплати клієнтом кредиту (його частини) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов'язок сплати яких передбачена Договором, щонайменше на один календарний місяць; або затримання сплати клієнтом комісійних винагород банку, обов'язок сплати яких передбачений договором; або перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на 10 відсотків; або несплати клієнтом більше однієї виплати за договором, яка перевищує 5 відсотків суми кредиту; або вчинення клієнтом дій, які за обґрунтованим висновком банку призводять до того, що клієнт не виконає свої зобов'язання за договором; або інше істотне невиконання зобов'язань за договором та/або зобов'язань, що визначені договором, внаслідок яких банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та інших платежів за договором.
Відповідно до розділу 7 даного договору договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами і діє до моменту повного виконання сторонами своїх обов'язків, встановлених договором, правилами, тарифами та закриття рахунку. Клієнт має право в будь-який момент дії договору ініціювати розірвання договору шляхом звернення до банку із заявою про закриття рахунку та припинення дії картки, за умови здійснення розрахунку з банком в повній обсязі. Сторони домовилися, що всі інші умови договору, зокрема перелік операцій, що вчиняються банком за рахунком/депозитом, права та обов'язки сторін, їх відповідальність, порядок нарахування процентів визначається правилами та тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та нормами чинного законодавства України. Підписанням цього договору клієнт засвідчує, що він ознайомлений з інформацією, надання якої вимагається відповідно до ч.2 ст.11 Закону України "Про захист прав споживачів", а також з Правилами та Тарифами, погоджується вважати положення вказаних Правил та Тарифів обов'язковими для застосування до відносин, які виникли на підставі цього договору.
Банк свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю. Відповідач не виконав належно умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені договором строки та порядку, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 14.05.2019 року заборгованість за кредитним договором складає 26637,85 грн., що згідно представленого позивачем розрахунку складається із заборгованості за кредитом в сумі 19885,86 грн., заборгованості за відсотками в сумі 4129,79 грн., пені в сумі 1326,08 грн., заборгованість за РКО в сумі 16,88 грн., втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 969,89 грн., 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 309,35 грн. (а.с. 4-10).
На адресу відповідача банком направлялося повідомлення від 27.04.2018 року за №123 та від 18.03.2019 за №101.20-11/386 (а.с.21,22) щодо усунення порушень за кредитним договором, погашення простроченої кредитної заборгованості.
Вказані докази суд приймає до уваги, так як вони зібрані та представлені із дотриманням вимог закону, ніким не спростовуються та не суперечать один одному.
Спірні правовідносини регулюються положеннями Цивільного кодексу України.
Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що визначається п.3 ч.1 ст.3 ЦК України; відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно положень ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти; до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до змісту ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно ст.549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами 1,2 ст.258 ЦК України передбачено, що для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).
Позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення (ч.3 ст.267 ЦК України).
Згідно ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу; якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов'язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу; якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У відповідності до ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки.
Згідно ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він, зокрема, не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до положень ч.1,2 ст.614 ЦК України особа, яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов'язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов'язання.
У відповідності до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до вимог ст.12,13,81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Про застосування позовної давності щодо спірних правовідносин або певної частини з них суду ніким із сторін у справі не заявлено.
Відповідач ОСОБА_1 в порушення вимог кредитного договору та норм ЦК України, не виконав взятого на себе зобов'язання, позаяк ним не представлено суду будь-яких доказів щодо здійснення інших платежів в рахунок виконання власних зобов'язань за вказаним договором кредиту, а отже, не доведено відсутність своєї вини у його невиконанні, що згідно вимог закону є обов'язком особи, яка порушила зобов'язання. Відтак суд приходить до висновку, що оспорювана заборгованість за кредитом, по відсоткам за користування кредитом; сума нарахованої пені; втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів; та 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів у загальній сумі 26620,97 грн. (19885,86 грн. + 4129,79 грн. + 1326,08 грн. + 969,89 грн. + 309,35 грн.) підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, тому позов підлягає задоволенню у цій частині вимог.
Разом з тим, заявлені позовні вимоги в частині стягнення 16,88 грн. заборгованості по комісії за розрахунково-касове обслуговування є безпідставними та задоволенню не підлягають, оскільки із врахуванням правової позиції, викладеної у постанові Верховного Суду України від 28.12.2018 року у справі №695/3474/17, є неправомірним встановлення в кредитному договорі сплату щомісячної плати за управління кредитом, щодо якої відсутні вказівки, за які саме послуги, що надаються позивачем, вона сплачується. Відтак з цих підстав положення договору не відповідають вимогам справедливості та суперечить положенням ч.1 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" та п.3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 року №168, у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, перебіг якого визначається часом укладення вказаного правочину від 15.04.2013 року, становлячи відповідні обмеження встановлення фінансовою установою платежів, які споживач має сплатити на користь кредитодавця за дії, які той здійснює на власну користь.
Натомість пропорційно задоволеним позовним вимогами з відповідача згідно вимог ст.141 ЦПК України необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати із сплати судового збору при подачі позовної заяви в розмірі 1921 грн. (а.с.1).
Враховуючи викладене, керуючись ст.15, 16, 509, 526, 527, 530, 548-551, 610, 612, 614, 625, 634, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст.4, 5, 10, 13, 19, 23, 27, 76, 82, 89, 141, 223, 259, 263, 264, 274, 275, 279 ЦПК України, суд -
Позов задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , мешканця АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" (21050, м. Вінниця, вул. Соборна, 71, код 09302607, МФО 302076, п/р № 37396905 в філії - Вінницьке обласне управління АТ "Ощадбанк") заборгованість за Договором про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки від 15.04.2013 року №13420 станом на 14.05.2019 року в сумі 26620 (двадцять шість тисяч шістсот двадцять) гривень 97 копійок, а також 1921 (одну тисячу дев'ятсот двадцять одну) гривню судового збору.
У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в частині стягнення з ОСОБА_1 16 гривень 88 копійок заборгованості по комісії за розрахунково-касове обслуговування - відмовити.
Рішення набуває законної сили після закінчення строків його оскарження, якщо не було подано апеляційну скаргу.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення, Вінницькому апеляційному суду через Жмеринський міськрайонний суд.
Суддя Вернік В.М.