Справа № 127/9238/19
Провадження № 2/127/1311/19
07 червня 2019 рокум. Вінниця
Вінницький міський суд Вінницької області в складі Іщук Т.П., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб у м. Вінниці цивільну справу за позовом Кредитної спілки «Істок» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
КС «Істок» звернулася до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги мотивувало тим, що 22.02.2017 на засіданні правління спілки розглянута заява ОСОБА_2 та останню прийнято в члени КС «Істок». Того ж дня нею сплачений вступний внесок та обов'язковий пайовий внесок, що підтверджується відповідними прибутковими касовими ордерами. 04.08.2017 між КС «Істок» та ОСОБА_2 укладено договір про споживчий кредит №ДКВ-2515, за умовами якого відповідач отримала кредит у сумі 35000,00 грн строком до 01.02.2019 зі сплатою відсотків за користування кредитом, відповідно до п. 3.2 договору, у розмірі 0,001% річних та щоденною сплатою, відповідно до п. 2.5 договору, плати за надання кредиту в розмірі 44,11 грн. Надалі сторонами укладено додатковий договір №1 до кредитного договору, згідно якого плата за надання кредиту становить 176,43 грн щоденно. Відповідач несвоєчасно та не в повному обсязі здійснювала оплату за кредитним договором, систематично порушуючи його умови, що стало наслідком виникнення заборгованості. Так загальна заборгованість за кредитним договором за період з 28.08.2018 до 31.03.2019 становить 85329,30 грн, з яких: 10090,96 грн - заборгованість за основною сумою кредиту, 36358,60 грн - заборгованість за платою, 0,58 грн - заборгованість по відсотках, 3390,86 грн - інфляційні нарахування, 27488,30 грн - 100% річних згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору, 8000,00 грн - штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору. За таких обставин позивач просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 85329,30 грн та понесені судові витрати.
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 11.04.2019 було відкрите прощене позовне провадження в справі без повідомлення (виклику) осіб. Вказану ухвалу, разом із копією позовної заяви з додатками було надіслано відповідачу рекомендованим листом з повідомленням в порядку визначеному чинним законодавством.
Відповідачем ні відзиву на позов, ні клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін до суду подано не було.
Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.
Дослідивши обставини справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступного.
Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.
Судом установлено, що 04.08.2017 між КС «Істок» та членом кредитної спілки ОСОБА_2 укладено договір про споживчий кредит №ДКВ-2515 (а. с. 21-22).
Відповідно до п. 1.1. вказаного договору кредитор на умовах цього договору надає позичальнику грошові кошти в сумі 35000,00 грн, а позичальник зобов'язався повернути наданий кредит до 01.02.2019 і виконати свої обов'язки за цим договором в повному обсязі.
Відповідно до п. 2.5. і п. 3.2 вказаного кредитного договору, плата за надання кредиту становить 44,11 грн щоденно, процентна ставка за користування кредитом становить 0,001% річних.
Додатковим договором №1 до кредитного договору сторони дійшли згоди щодо зміни п. 2.5 договору, визначивши, що плата за надання кредиту становить 176,43 грн щоденно.
Порядок та строки повернення кредиту і сплати зобов'язань визначені у розділі 4 кредитного договору.
На виконання умов вказаного договору кредиту, кредитором видано відповідачу кредит в сумі 35000,00 грн, що підтверджується видатковим касовим ордером від 04.08.2017.
Відповідно до ст.1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти; кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно ст. 526, 530 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Позичальник належним чином не виконує взяті на себе зобов'язання згідно умов кредитного договору, внаслідок чого виникла заборгованість, яка за розрахунком позивача за період з 28.08.2018 до 31.03.2019 становить 85329,30 грн, з яких: 10090,96 грн - заборгованість за основною сумою кредиту, 36358,60 - заборгованість за платою, 0,58 грн - заборгованість по відсотках, 3390,86 грн - інфляційні нарахування, 27488,30 грн - 100% річних згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору, 8000,00 грн - штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору.
Однак суд не повністю погоджується із визначеним позивачем розрахунком заборгованості з огляду на їх часткову невідповідність вимогам чинного законодавства України.
Як дійсно слідує із матеріалів справи, позичальником допущене порушення взятих на себе зобов'язань щодо своєчасного та повного повернення отриманого кредиту згідно з графіком, тому беззаперечно є підстави стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за основною сумою (тілом кредиту) в розмірі 10090,96 грн відповідно до наданого позивачем розрахунку.
Втім щодо стягнення плати за надання кредиту та відсотків за кредитом відповідно до умов пунктів 2.5, 3.2 кредитного договору, погоджених сторонами слід зазначити, що проведений позивачем розрахунок заборгованості є помилковим, оскільки розрахований зокрема після закінчення строку дії договору, що є неприпустимим.
Відповідно до частини другої статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») глави 71 («Позика. Кредит. Банківський вклад»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Умовами договору, зокрема у п. 4.1, сторони дійшли згоди стосовно щомісячної сплати кредитору позичальником платежу, що складається із нарахованої плати, частини кредиту та процентів за користування кредитом, до дати та в розмірі, що вказані в Графіку повернення кредиту та сплати зобов'язань, наведених в додатку до договору, який є невід'ємною його частиною. Відтак у межах строку кредитування до 01.02.2019 відповідач мала щомісячно проводити вищезазначені платежі.
Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Тобто право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Такого правового висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду в постановах від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц, від 31.10.2018 у справі № 202/4494/16-ц.
Законом України «Про кредитні спілки» у статті 21 передбачене право кредитної спілки самостійно встановлювати розмір плати за надання кредиту, відтак КС «Істок» скористалась своїм правом щодо нарахування такої плати. Однак суд вважає, що плата за надання кредиту у визначеному договором розмірі також має бути обрахована і підлягає стягненню у межах строку кредитування, адже порядок її нарахування обумовлений днем повного погашення кредиту - до 01.02.2019.
Отже, плата за користування кредитом становитиме 26122,66 грн (44,11 грн х 388 к.д. +176,43 грн. х 158 к.д. (період з 28.08.2018 року по 01.02.2019 року) - 18864,96 грн (сума зарахована на погашення плати).
Відповідно і відсотки по 01.02.2019 становитимуть 0,52 грн.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Пунктами 4.7, 4.7.2, 4.7.3 за порушення позичальником виконання зобов'язань зі сплати платежів за договором передбачені правові наслідки, зокрема штраф у розмірі 1000,00 грн за порушення сплати кожного платежу, згідно графіка платежів, повернення позичальником суми боргу (основної суми, плати та процентів) з урахуванням встановленого індексу інфляції та 100% річних від простроченої суми за весь час прострочення сплати зобов'язань за договором, згідно ст. 625 ЦК України.
Тобто застосування даного виду відповідальності можливе в разі прострочення позичальником платежів
Судом установлено, що відповідач за період дії кредитного договору мала би здійснити 19 платежів у відповідності до графіку повернення кредиту та сплати зобов'язань. Однак, в порушення умов кредитного договору, відповідачем такі дії вчинені не були в повному обсязі. Тому, враховуючи графік повернення кредиту, простроченим зобов'язанням слід вважати платіж, який не здійснений відповідно до графіку платежу. Так за матеріалами справи відповідач з серпня місця 2018 року не здійснювала платежі по основній сумі кредиту, які мала сплачувати до 27 (26 чи 25 в деяких місяцях) числа. Разом з тим слід врахувати, що за графіком платежів на цю дату (27.08.2019) сума сплати по основній сумі кредиту повинна становити 20442,96 грн, в той же час відповідачем сплачено 24 909,04 грн, а тому переплату слід зарахувати в рахунок майбутніх платежів, відповідно прострочку платежів слід вважати з жовтня 2018 року. В цей місяць простроченим платежем є сума 1333,83 грн (1962,71 грн -(24909,04 грн (сплачена сума) - 20442,96 грн (сума, яку слід сплатити по графіку платежів) - 1830,38 грн (платіж за графіком в серпні 2018 року) - 2006,82 грн ( платіж за графіком в вересні 2018 року) - 628,88 грн ( частина платежу за жовтень 2018 року).
Відповідно відсотки за прострочення сплати цієї суми відповідно до ст.625 ЦК України становитимуть з урахуванням визначеного умовами договору їх розміру (100%) 573,73 грн ( 1333,83 грн х100%х 157 дня ( з 26.10.2018 по 31.03.2019 )/365);
за прострочений платіж в листопаді 2018 року в сумі 1874,49 грн відсотки становитимуть 641,95 грн ( 1874,49 грн х100%х 125 дня ( з 27.11.2018 по 31.03.2019) /365);
за прострочений платіж в грудні 2018 року в сумі 2006,82 грн відсотки становитимуть 527,82 грн ( 2006,82 грн х100%х 96 днів ( з 26.12.2018 по 31.03.2019) /365);
за прострочений платіж в січні 2019 року в сумі 1918,60 грн відсотки становитимуть 341,67 грн ( 1918,60 грн х100%х 65 дня ( з 26.01.2019 по 31.03.2019) /365);
за прострочений платіж в лютому місяці 2019 року в сумі 2957,22 грн відсотки становитимуть 469,91 грн ( 2957,22 грн х100% х 58 днів ( З 02.02.2019 по 31.03.2019) /365).
Щодо прострочення сплати плати за користування кредитом, то суд враховує, що на момент збільшення її розміру 27.08.2018 року слід було сплатити 17 114,68 грн сплачено 16864,96 грн, тобто недоплата становила 249,72 грн, яка була сплачена лише 08.10.2018 (при сплаті суми 2000,00 грн), тобто відсотки за прострочення сплати цієї суми становлять 28,05 грн (249,72 х100%х41 день ( з 28.08.2018 року по 07.10.2018 року)/365).
Відповідно до графіка станом на 25.09.2018 слід сплати 5116,47 грн ( сума визначена з урахування збільшеного розміру плати). Ця сума не сплачена, а лише її частина 1750,28 грн (2000,00 грн -249,72 грн ) сплачена 08.10.2018 року, а тому відсотки за прострочення її сплати складатимуть 168,21 грн ( з повної суми 5116,47 х100%х12днів ( з 26.09.2018 року по 07.10.2018 року)/365), з решти суми - 1613,93 грн (3366,19 х100%х 175 днів ( з 08.10.2018 року по 31.03.2019)/365.
Станом на 25.10.2018 слід сплатити 5292,90 грн, сума не сплачена, а тому відсотки за прострочення її сплати становитимуть 2276,67 грн (5292,90 х100%х 157 днів ( з 26.10.2018 року по 31.03.2019)/365),
Станом на 26.11.2018 року слід сплатити 5645,76 грн, сума не сплачена, а тому відсотки за прострочення її сплати становитимуть 1933,48 грн ( 5645,76 х100%х 125 днів ( з 27.11.2018 року по 31.03.2019)/365),
Станом на 25.12.2018 року слід сплатити 5116,47 грн, сума не сплачена, а тому відсотки за прострочення її сплати становитимуть 1345,70 грн (5116,47 х100%х 96 днів ( з 26.12.2018 року по 31.03.2019)/365),
Станом на 25.01.2019 року слід сплатити 5469,33 грн, сума не сплачена, а тому відсотки за прострочення ї сплати становитимуть 973,99 грн (5469,33 х100%х 65 днів ( з 26.01.2019 року по 31.03.2019)/365)
Станом на 01.02.2019 року слід сплатити 1235,01 грн, сума не сплачена, а тому відсотки за прострочення ї сплати становитимуть 196,25 грн (1235,01 х100%х 58 днів ( з 02.02.2019 року по 31.03.2019)/365).
Отже в цілому проценти річних за прострочення виконання зобов'язань відповідно до ст.625 ЦК України становлять 11 091,38 грн.
Щодо інфляційних втрат, то при їх визначені суд враховує лист Верховного Суду України від 03.04.1997 року №62-97 «Рекомендації відносно порядку застосування індексу інфляції при розгляді судових справ», строки виконання зобов'язань (друга половина місяця) та встановлений Державною службою статистики України індекс інфляції (індекси споживчих цін) за період прострочення зобов'язання з повернення кредиту та дійшов висновку, що їх розмір становитиме щодо основної суми кредиту 146,93 грн,, в тому числі
по платежу за жовтень місць 2018 року - 49,35 грн. (1333,83 грн х 1,037)- 1333,83 грн, де 1333,83 грн.- платіж, який слідувало сплатити в жовтні 2018 року, 1,037 - індекс інфляції з листопада 2018 року по березень 2019 року (оскільки платіж повинен бути сплачений до 25 числа, тобто до 25 жовтня 2018 року, то застосовується індекс інфляції з наступного місяця ( листопада місяця);
по платежу за листопад місяць 43,11 грн ((1874,49 грн х 1,023) - 1874,49
по платежу за грудень місяць 30,10 грн ((2006,82 грн х 1,015) - 2006,82
по платежу за січень 2019 року 9,59 грн ((1918,60 грн х 1,005) - 1918,60
по платежу в лютому 2019 року 14,78 грн (( 2957,22 грн х 1,005 ( індекс інфляції лютого місяця, оскільки цей платіж слід було сплатити 1 лютого 2019 року) -2957,22 грн).
Інфляційні втрати щодо плати за надання кредиту становитимуть 722,12 грн, в тому числі
по платежу з плати за надання кредиту за серпень 2018 року ( недоплачена сума 249,72 грн, яка була сплачена 08.10.2018 року) інфляційні втрати становлять 4,74 грн ((249,72х1,019)- 249,72, де 1,019 - індекс вересня 2018 року);
по платежу з плати за надання кредиту за вересень 2018 року - 281,41 грн ((5116,47 грн х1,055 -5116,47);
по платежу з плати за надання кредиту за жовтень 2018 року - 195,84 грн ((5292,90 грн х1,037 -5292,90);
по платежу з плати за надання кредиту за листопад 2018 року - 129,85 грн ((5645,76 грн х1,023 -5645,76);
по платежу з плати за надання кредиту за грудень 2018 року - 76,75 грн ((5116,47 грн х 1,015 - 5116,47);
по платежу з плати за надання кредиту за січень 2019 року - 27,35 грн ((5469,33 грн х1,005 -5469,33);
по платежу з плати за надання кредиту за лютий 2019 року - 6,18 грн (( 1235,01 грн х1,005 - 1235,01).
Визначені суми підлягають стягненню. В іншій частині вимог щодо сплати відсотків за прострочення виконання зобов'язань за кредитним договором та інфляційних втрат слід відмовити.
Щодо стягнення штрафу, то, враховуючи положення п.4.7. кредитного договору, суд дійшов висновку про правомірність стягнення з відповідача на користь позивача штрафу в сумі 8000,00 грн.
Враховуючи викладене з відповідача на користь позивач підлягає стягненню 56174,57 грн, з яких: 10090,96 грн - заборгованість за основною сумою кредиту, 26122,66 грн - заборгованість за платою, 0,52 грн - заборгованість по відсотках, 869,05 грн - інфляційні нарахування, 11 091,38 грн - 100% річних, згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору, 8000,00 грн - штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору.
Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, необхідно стягнути з відповідача на користь КС «Істок» 1264,65грн судового збору.
На підставі викладеного, керуючись ст. 61 Конституції України, ст. ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, ст. 13, 77-19, 81, 141, 178, 258-259, 263-265, 273, 274, 279, 354 ЦПК України, суд
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Кредитної спілки «Істок» заборгованість за кредитним договором № ДКВ-2515 від 04.08.2017 в розмірі 56174,57 грн (п'ятдесят шість тисяч сто сімдесят чотири гривні 57 коп), з яких: 10090,96 грн - заборгованість за основною сумою кредиту, 26122,66 грн - заборгованість за платою, 0,52 грн - заборгованість по відсотках, 869,05 грн - інфляційні нарахування, 11 091,38 грн - 100% річних, згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору, 8000,00 грн - штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору.
Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Кредитної спілки «Істок» судовий збір у розмірі 1264,65 грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Учасники справи:
Позивач: Кредитна спілка «Істок» (65049, м. Одеса, Адміральський проспект, 7, кім. 2, код ЄДРПОУ 26364449),
Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1
Суддя: