57300, Миколаївська область, м.Снігурівка, вул.імені генерала Плієва І.О., 69
12 червня 2018 року м.Снігурівка
Справа № 485/549/18
Провадження № 2/485/422/18
Снігурівський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Фортуни Т.Ю.,
за участю секретаря судового засідання Семенаки А.Г.,
розглянувши матеріали позовної заяви Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570) до ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
У квітні 2018 року ПАТ КБ «ПриватБанк» (далі-Банк) звернулося до суду з вищевказаним позовом.
Свої вимоги мотивує тим, що 18 лютого 2011 року ОСОБА_2 стала клієнтом банку, підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, згідно з якою отримала кредитну картку «Універсальна». 16 червня 2014 року відповідачу переоформлено кредитну картку на престижну картку «Універсальна GOLD», за умовами якої остання отримала кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Відповідач порушила зобов'язання за кредитним договором, станом на 28 лютого 2018 року має заборгованість в сумі 105 541,49 грн., яка складається з: 8260,00 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 88479,74грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3299,77 - заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи - 500 грн. (фіксована частина) та 5001,98 грн. (процентна складова).
Просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати.
У судове засідання представник позивача не з'явився, подав до суду заяву про розгляд справи в його відсутність, у якій позов підтримав та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач в судове засідання не з'явилася, хоча про день та час розгляду справи був повідомлена своєчасно та належним чином. Причини неявки суду невідомі.
За наявності умов, визначених у ч.1 ст.280 ЦПК, суд ухвалив про проведення заочного розгляду справи.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.
Суд встановив, що 18 лютого 2011 року ОСОБА_2 стала клієнтом банку шляхом підписання сторонами заяви разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, згідно з якою отримала кредитну картку «Універсальна».
16 червня 2014 року ОСОБА_2 переоформлено кредитну картку на престижну картку «Універсальна GOLD», за умовами якої відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 8000,00грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки та пільговим періодом до 55 днів.
Відповідно до Витягу з тарифу обслуговування кредитної карти «Універсальна GOLD» щомісячна базова ставка становить 2,5%, тобто 30,00 % річних, на суму залишку заборгованості за кредитом з розрахунку 360 днів у році. Погашення заборгованості по кредитному ліміту здійснюється щомісячними платежами, розмір яких становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що передує звітному. При непогашенні суми простроченого кредиту згідно з п. 2.1.1.12.6.1 договору на суму від 100 грн., клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 договору та згідно Тарифів, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми заборгованості.
Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» (далі-Умови), «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку» складає між нею та Банком договір про надання банківських послуг.
Згідно до п.2.1.1.2.3 та п.2.1.1.2.4 Умов відповідач надав згоду на зміну банком кредитного ліміту.
Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов, при порушені клієнтом строків платежів більше ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості.
Відповідно до ст. ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та якщо у зобов'язані встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.
Відповідно до вимог ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.
Згідно зі ст. 549 ЦК України різновидами неустойки є штраф та пеня, які обчисляються у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання та у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання, відповідно.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) відповідно до ст. 1054 ЦК України зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Судом встановлено, що відповідач належним чином не виконував зобов'язання по погашенню кредитних коштів, у зв'язку з чим станом на 28 лютого 2018 року має заборгованість перед банком по тілу кредиту у розмірі 8260,00 грн. та за відсотками.
Вказана заборгованість підтверджена розрахунком (а.с.6-7).
Разом з тим, заборгованість за процентами підлягає перерахунку виходячи з такого.
Згідно з наданим Банком розрахунком, проценти за користування кредитом складали: з 16.06.2014 р. по 31.08.2014 р. 27,60 % річних (ставка 2,3 % щомісячно по кредитним операціям); в період з 01.09.2014 р. по 31.03.2015 р. 32,40 % річних (ставка 2,7 % щомісячно); в період з 01.04.2015 р. по 28.02.2018 р. 42,00 % (ставка 3,5 % щомісячно).
Однак, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.
Саме такий правовий висновок міститься в Постанові Верховного Суду України №6-1374цс17 від 11 жовтня 2017 року.
Тобто, зміна процентної ставки за кредитним договором має визначатись сторонами у договорі.
Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року № СП-2010-256 банк має право проводити зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 1.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.
Доказів повідомлення відповідача у спосіб, передбачений договором, про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, чи на підтвердження обставин, що свідчили б про надання згоди відповідачкою на зміну процентної ставки або у порядку визначеному саме Умовами №СП-2010-256, позивач суду не надав.
За наведеного проценти за договором підлягають перерахунку наступним порядком.
Ураховуючи, що сальдо поточної заборгованості за кредитом та простроченої заборгованості за кредитом станом на 24.07.2014 р. становить 0,00грн., заборгованість за процентами за користування кредитом така.
ДатаКількість днівСальдо поточної заборгованості за кредитомВідсоткова ставка360 днівСальдо простроченої заборгованості за кредитомУсього
25-07-2014116,1027,60%3600,000,01
26-07-201458 016,1027,60%3600,0030,73
31-07-201417 616,2927,60%360399,816,15
01-08-201477 616,2927,60%360399,8143,02
08-08-201417 994,1327,60%3600,006,13
09-08-201437 993,8827,60%3600,0018,39
12-08-2014178 013,8827,60%3600,00104,45
29-08-201437 918,1427,60%36095,7418,43
01-09-2014297 918,1427,60%36095,74178,18
30-09-201417 739,9827,60%360273,906,14
01-10-201417 739,9827,60%360273,906,14
02-10-2014287 759,9827,60%360273,90172,46
30-10-201417 759,9827,60%360273,906,16
31-10-201447 759,9827,60%360273,9024,64
04-11-2014227 779,9827,60%360273,90135,84
26-11-201427 799,9827,60%360273,9012,38
28-11-201427 799,9827,60%360273,9012,38
30-11-2014127 779,6127,60%360294,2774,28
12-12-2014167 799,6127,60%360294,2799,28
28-12-201427 799,6127,60%360294,2712,41
30-12-201417 739,6127,60%360260,396,13
31-12-2014217 739,6127,60%360260,39128,80
21-01-201597 759,6127,60%360260,3955,34
30-01-201517 759,6127,60%360260,396,15
31-01-201597 759,6127,60%360260,3955,34
09-02-201527 739,6127,60%360260,3912,27
11-02-201517 739,627,60%360260,396,13
12-02-2015167 739,6127,60%360260,3998,13
28-02-201567 739,6127,60%360260,3936,80
06-03-201517 739,6127,60%360260,396,13
07-03-201517 739,6127,60%360260,396,13
08-03-2015207 739,6127,60%360260,39122,67
28-03-201537 739,6127,60%360260,3918,40
31-03-201517 739,6127,60%360260,396,13
01-04-201577 739,6127,60%360260,3942,93
08-04-2015227 739,6127,60%360260,39134,93
30-04-201577 739,6127,60%360260,3942,93
07-05-2015197 739,6127,60%360260,39116,53
26-05-201547 759,6127,60%360260,3924,59
30-05-201517 759,6127,60%360260,396,15
31-05-201587 759,6127,60%360260,3949,19
08-06-201587 739,6127,60%360260,3949,07
16-06-2015147 759,6127,60%360260,3986,08
30-06-2015107 759,6127,60%360260,3961,49
10-07-2015207 779,6127,60%360260,39123,28
30-07-201517 779,6127,60%360260,396,16
31-07-2015107 760,5927,60%360279,4161,64
10-08-2015217 780,5927,60%360279,41129,77
31-08-2015107 762,1127,60%360297,8961,79
10-09-2015207 782,1127,60%360297,89123,89
30-09-2015107 759,6127,60%360320,3961,95
10-10-2015207 779,6127,60%360320,39124,20
30-10-201517 779,6127,60%360320,396,21
31-10-2015107 759,6127,60%360340,3962,10
10-11-2015207 779,6127,60%360340,39124,51
30-11-2015107 759,6127,60%360360,3962,25
10-12-2015207 779,6127,60%360360,39124,81
30-12-201517 779,6127,60%360360,396,24
31-12-2015107 759,6127,60%360380,3962,41
10-01-201647 759,6127,60%360380,3924,96
14-01-2016157 779,6127,60%360380,3993,84
29-01-201627 779,6127,60%360380,3912,51
31-01-2016107 759,6127,60%360400,3962,56
10-02-2016197 779,6127,60%360400,39119,16
29-02-2016107 759,6127,60%360420,3962,71
10-03-2016197 779,6127,60%360420,39119,45
29-03-201627 779,6127,60%360420,3912,57
31-03-2016107 759,6127,60%360440,3962,87
10-04-2016197 779,6127,60%360440,39119,74
29-04-201617 779,6127,60%360440,396,30
30-04-2016107 759,6127,60%360460,3963,02
10-05-2016197 779,6127,60%360460,39120,03
29-05-201617 779,6127,60%360460,396,32
30-05-201617 779,6127,60%360460,396,32
31-05-2016107 759,6127,60%360480,3963,17
10-06-2016207 779,6127,60%360480,39126,65
30-06-2016297 759,6127,60%360500,39183,65
29-07-201617 759,6127,60%360500,396,33
30-07-201617 759,6127,60%360500,396,33
31-07-2016297 739,6127,60%360520,39183,65
29-08-201627 739,6127,60%360520,3912,67
31-08-2016307 739,6127,60%360520,39189,98
30-09-2016307 739,27,60%360520,39189,98
30-10-201617 739,6127,60%360520,396,33
31-10-2016307 739,6127,60%360520,39189,98
30-11-2016307 739,6127,60%360520,39189,98
30-12-201617 739,6127,60%360520,396,33
31-12-2016307 739,6127,60%360520,39189,98
30-01-201717 739,6127,60%360520,396,33
31-01-2017287 739,6127,60%360520,39177,31
28-02-2017287 739,6127,60%360520,39177,31
28-03-201737 739,6127,60%360520,3919,00
31-03-2017287 739,6127,60%360520,39177,31
28-04-201727 739,6127,60%360520,3912,67
30-04-2017287 739,6127,60%360520,39177,31
28-05-201727 739,6127,60%360520,3912,67
30-05-201717 739,6127,60%360520,396,33
31-05-2017307 739,6127,60%360520,39189,98
30-06-2017307 739,6127,60%360520,39189,98
30-07-201717 739,6127,60%360520,396,33
31-07-2017317 739,6127,60%360520,39196,31
31-08-2017297 739,6127,60%360520,39183,65
29-09-201717 739,6127,60%360520,396,33
30-09-2017297 739,6127,60%360520,39183,65
29-10-201717 739,6127,60%360520,396,33
30-10-201717 739,6127,60%360520,396,33
31-10-2017307 739,6127,60%360520,39189,98
30-11-2017297 739,6127,60%360520,39183,65
29-12-201717 739,6127,60%360520,396,33
30-12-201717 739,6127,60%360520,396,33
31-12-2017277 739,6127,60%360520,39170,98
27-01-201827 739,6127,60%360520,3912,67
29-01-201827 739,6127,60%360520,3912,67
31-01-2018287 739,6127,60%360520,39177,31
28-02-201810,0027,60%3608 260,006,33
УСЬОГО8 226,05
Таким чином, загальна заборгованість відповідача за процентами становить 8226,05 грн.
Крім того, умовами спірного кредитного договору передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той час, сторонами передбачено сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за правопорушення зокрема за несвоєчасну сплату платежів за будь-якими з грошових зобов'язань.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Зазначена правова позиція викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15.
Таким чином, з відповідача підлягає стягненню штраф, який становить: 500,00 грн. фіксована частина та 824,30грн. процентна складова, яка розрахована за формулою: (заборгованість за тілом кредиту + заборгованість за процентами) х 5%, ((8260,00+8226,05)х5%= 1324,30).
Таким чином, загальна заборгованість відповідача перед позивачем за невиконання умов кредитного договору становить 17 810,35 грн., з яких: 8260,00 грн. заборгованість за кредитом, 8226,05 грн. заборгованість за відсотками, 1324,30 грн. судові штрафи.
Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
В матеріалах справи відсутні докази спростування встановлених у справі обставин.
Ураховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно задоволених вимог.
Оскільки позовні вимоги задоволено на 16,88 %, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 297,43 грн.
Керуючись ст. ст. 76-78, 81, 141, 247, 280 ЦПК України, суд
ухвалив:
- позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково;
- стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки м.Снігурівка Миколаївської області, РНОКПП НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299, розрахунковий рахунок № 29092829003111, заборгованість за Кредитним договором б/н від 18 лютого 2011 року станом на 28 лютого 2018 року в сумі 17 810,35 грн. (сімнадцять тисяч вісімсот десять грн. 35 коп.), з яких: 8260,00 грн. заборгованість за кредитом, 8226,05 грн. заборгованість за відсотками, 1324,30 грн. штраф;
- стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки м.Снігурівка Миколаївської області, РНОКПП НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299, розрахунковий рахунок № 29092829003111, витрати на сплату судового збору в сумі 297,43 грн. (двісті дев'яносто сім грн. 43 коп.);
- в задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому цим Кодексом.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Апеляційного суду Миколаївської області.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
У відповідності до підпункту 15.5 пункту 1 Перехідних положень ЦПК України в редакції від 03 жовтня 2017 року, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.
Суддя Т.Ю.Фортуна