Справа №377/436/17
Провадження №2/377/200/17
03 серпня 2017 року Славутицький міський суд Київської області у складі: головуючої - судді Малишенко Т.О., при секретарі - Ахутіній А.А., за відсутності сторін, за участі представника відповідача ОСОБА_1, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення боргу за кредитним договором,-
02 червня 2017 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 з вимогою стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 29.08.2012 року в сумі 17 428 гривень 13 копійок та судові витрати по оплаті судового збору в сумі 1600 гривень.
В обґрунтування позову позивач послався на те, що на умовах вказаного договору 29.08. 2012 року надав відповідачу кредит у вигляді встановленого ліміту у розмірі 2500.00 гривень на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідачка підписала заяву, чим підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року, та «Тарифами ОСОБА_3», які викладені на офіційному сайті банку, складає між ним та ОСОБА_3 договір. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого ОСОБА_3, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. ОСОБА_3 нараховує проценти за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_3, з розрахунку 360 календарних днів на рік, відповідно до п. 2.1.1.12.6 Правил користування платіжною карткою. Згідно п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг Позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні Позичальником строків платежів більш як на 30 днів Позичальник зобов'язаний сплатити ОСОБА_3 штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. У порушення ст. ст. 525, 526, 527, 530, 610, 615,629 ЦК України та умов Договору відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав, у зв'язку з чим утворилась заборгованість станом на 30.04.2017 р. в загальній сумі 17 428 гривень 13 копійок,яка складається з наступного: 2495,81 гривень - заборгованість за кредитом; 13626,22 гривень - заборгованість по процентам за користування кредитом; штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 гривень (фіксована частина), 806,10 гривень (процентна складова).
Представник позивача у судове засідання не з'явився, в поданій позовній заяві просив розглядати справу за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі та просив задовольнити. В додаткових письмових поясненнях зазначено про те, що згідно Умов та Правил надання: банківських послуг та ОСОБА_3 для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнті передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з даті виникнення заборгованості, та що пільговий період кредитування - це установлений банком період моменту виникнення заборгованості по кредиту, протягом якого нарахування відсотків за користуванні кредитом проводиться за відсотковою ставкою 0.01% річних (п.1.1.1.49), а також, що розмір та строю внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів зазначені в ОСОБА_3, а саме: розмір щомісячного мінімального платежу складає 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше решті заборгованості; строк внесення щомісячного платежу - до 25 числа місяця наступного за звітним. Плата включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами і частину заборгованості по кредиту (п 2.1.1.12.4). У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сумі кредиту вважається простроченою. З 04.2014 року ОСОБА_3 були внесені зміни до Умов та Правил наданню банківських послуг та ОСОБА_3 в частині розрахунку відсотків, які затверджені Наказом N СП-2014-6635230 від 02.04.214, згідно якого у разі виникнення прострочених зобов'язань відсотки нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості. Додатково зазначено, що з 04.2014 року діють нові формули нарахування відсотків. Так, нарахуванні відсотків на поточну заборгованість: (N*М/360*(2 або1)*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці); М - відсоткова ставка; 365 - кількість днів у році; 2 або 1 - коефіцієнт відсоткової ставки, 1- застосовується у разі належного виконання зобов'язань, 2 - підвищення відсоткової ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості; Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;Z - сума нарахованих відсотків. Формула нарахування відсотків на прострочену заборгованість: N*M /360*2 *Y=Z де N прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені відсотки та санкції станом на перше число попереднього місяця; М - відсоткова ставка; 360/365 - кількість днів у році; 2 - коефіцієнт підвищення відсоткової ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування;Z - сума нарахованих відсотків. Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 30,00% на рік. Далі відсоткова ставка була змінена, що підтверджується наказами банку, а саме: 01.09.2014року відповідно де Наказу ОСОБА_3 №СП-2014-6915682 від 18.08.2014року відсоткова ставку була підвищена до 34,80% на рік 01.04.2015року відсоткова ставка була підвищена до 43,20% на рік, згідно Наказу №СП-2015-6552838 від 18.02.2015року. Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами наданні банківських послуг та Відповідача було ознайомлено із зазначеними змінами (п.п.1.1.3.2.3 Умов та правилами надання банківських послуг, яким передбачена можливість односторонньої зміни ОСОБА_3 та інших невід'ємних частин Договору), а також розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись ОСОБА_3 за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг, та що відповідно до п.1.1.2.3 де обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. Відповідно до п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг до обов'язки Клієнта належить: у разі незгоди зі змінами Правил та/або ОСОБА_3 надати ОСОБА_3 письмову заяву пре розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_3, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Власнику і його Довіреним особам.
Відповідач у судове засідання не з'явилася, її представник відповідно до Довіреності, позовні вимоги не визнав. До суду надав письмове заперечення, а також свій розрахунок заборгованості відповідно до наданих формул позивачем. Оскільки вважає, що проведений позивачем розрахунок процентів за користування кредитом, а також процентна ставка, за якою позивач нараховував проценти за користування кредитом, не відповідають умовам укладеного сторонами договору, як визнано позивачем, були ним змінені в односторонньому порядку. Так, з наданого позивачем розрахунку вбачається, що ним окремо проводилось нарахування відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом та на залишок простроченої заборгованості за кредитом. Крім того, дослідженням долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості встановлено, що позивачем нараховувались проценти на залишок поточної заборгованості за кредитом та на залишок простроченої заборгованості за кредитом, виходячи з процентної ставки: з 29.08.2012 по 31.08.2014 включно - 30,00% річних, з 01.09.2014 по 31.03.2015 включно - 34,80% річних, з 01.04.2015 по 30.04.2017 включно - 43,20% річних. Таке нарахування, вочевидь, не відповідає зазначеній в позовній заяві процентній ставці 30,00% річних. Даючи оцінку доказам та встановленим на підставі цих доказів обставинам справи, вважаю, що у позивача не було підстав для збільшення процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, оскільки це суперечить вимогами ст.1056-1 ЦК України. Так, за змістом ч.1 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Відповідно до вимог ч.3 вказаної статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Згідно з вимогами ч.4 вказаної статті, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Частиною 5 та 6 ст.1056-1 ЦК України передбаченого, що індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки. А тому підстав для зміни договору в частині розміру відсотків, а тим більше, в сторону збільшення відсотків, шляхом односторонньої зміни умов договору, вищевказана норма закону не допускає. За таких обставин, вважає, що в межах заявлених позовних вимог, визначена при укладенні договору процентна ставка - 30,00% річних є фіксованою та не може змінюватись в сторону збільшення протягом дії кредитного договору в односторонньому порядку банком шляхом внесення змін до ОСОБА_3, оскільки без дотриманням вищенаведених вимог ст.1056-1 ЦК України, така умова договору є нікчемною. Виходячи з наведеного, а також досягнутих сторонами істотних умов при укладенні договору, з урахуванням фактично використаних позивачем кредитних коштів (сум заборгованості за кредитом як поточної так і простроченої), зазначеної в розрахунку кількості днів користування коштами та відсоткової ставки 30,00%, а також, враховуючи, що згідно з умовами п.2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, ОСОБА_4 нараховує відсотки за користування кредитом з розрахунку 360 календарних днів на рік, враховуючи що відповідно до розрахунку заборгованості наданого позивачем вбачається, що заборгованість за кредитом виникла у відповідача з 26.02.2014 року, а тому відсотки за використані відповідачем кредитні кошти (кредитний ліміт) мали би бути нараховані та становити суму 2407,18 гривень. Відповідно його розрахунку проведеного відповідно наданих формул. З наданого розрахунку вбачається, що всього повинні були бути нараховані проценти за період користування кредитним коштами в межах виникнення поточної та простроченої заборгованості по кредиту з 26.02.2014року по 30.04.2017року. Вважає, що позивач не вірно здійснив розрахунок нарахованих процентів за користування кредитом, а тому не підлягає задоволенню позовна вимога позивача, щодо стягнення 13626,22 грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 29.08.2012. Також вважає, що позивачами невірно обраховано штраф (процентної складової), що становитиме: (2495,81 (заборгованість за кредитом) + 2407,18 (заборгованість по нарахованим процентам за користування кредитом)) * 5% = 245,81 гривень. Відповідно до вимог ст.11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Відповідно до вимог ст.10, 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст.61 цього Кодексу. Відповідно до вимог ч.4 ст.60 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Тому просив відмовити у задоволені позовних вимог позивача до відповідача за необґрунтованістю та недоведеністю.
Судом встановлено, що 29.08.2012 року ОСОБА_2, подала до відділення Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, у якій просила надати їй послуги у виді платіжної картки Кредитка «Універсальна», що підтверджується укладеною сторонами Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил наданні банківських послуг у ПриватБанку від 29.08.2012 року (а.с.8).
За змістом ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установі (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч.2 вказаної статті до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до вимог ч. З ст.1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Відповідно до ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до вимог ч.1-3 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, ще визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
За змістом ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його сторонок (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це ї установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою.
Відповідно до ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. При цьому суд також враховує, що відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як встановлено зі змісту Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку від 29.08.2012 року та Довідки про умови кредитування з використання кредитки «Універсальна, 30 днів, потім 55 днів пільгового періоду», сторони досягай згоди щодо усіх істотних умов договору та шляхом підписання зазначених письмових документів, а також скріплення їх печаткою юридичної особи - позивача (а.с.8,9). Відповідно до змісту вказаної Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 29.08.2012, відповідач ОСОБА_2, підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг.
Зі змісту Довідки про умови кредитування з використання кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», що діяли на момент укладення договору, базова процентна ставка в місяць становить 3,0%, тобто 30.00% річних (а.с.9).
Відповідно до п. 2.1.1.2.3. та 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, підписання договору являється згодою клієнта відносно прийнятті любого розміру кредитного ліміту, встановленого банком (а.с.10-33). Згідно п.2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У відповідності до п. 2.1.1.5.6. Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний у раз невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (з тому числі простроченого кредиту та ОСОБА_4), оплати винагороди банку. Відповідно до п. 1.1.2.7 Умов та правил, власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів і межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення ОСОБА_4. Згідно п. 2.1.1.7.6. Умов та правил, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний спалити банк) штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми позову. Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати : будь-якого рахунку відкритого в ОСОБА_3 в тому числі з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу : ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Пунктом 1.1.2.4. Умов та Правил, визначено, що за незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», як викладені на банківському сайті позичальник зобов'язується надати ОСОБА_3 письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед ОСОБА_3 заборгованість. Згідно п. 1.1.3.2.3. Умов та правил, банк має право на зміну ОСОБА_3, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни наданого Кредиту (кредитного ліміту) зобов'язаний не менш як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п.4.9 цього договору. У відповідності до п. 1.1.7.12 Умов та правил, договір дії протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, вів автоматично лонгується на той самий строк. Також вказаними Умовами та правилами передбачено, що за користування Кредитом і ОСОБА_4 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_3, з розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачено п.2.1.1.12.6.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с.5-6) встановлено, що станом на 30.04.2017 заборгованість 17428,13 гривень, яка складається з: 2495,81 гривень - заборгованість за кредитом; 13626,22 гривень - заборгованість по процентам за користування кредитом; штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 гривень (фіксована частина), 806,10 гривень (процентна складова).
Розмір заборгованості за використаними кредитними коштами підтверджено уповноваженою банком особою у вищезазначеному розрахунку та відповідачем не оспорюється, хоча позовні вимоги не визнаються в повному обсязі проте у суду підстави сумніватися і дійсності наведеної в розрахунку інформації в частині використаних відповідачем кредитних коштів, у суду відсутні. Будь-яких заперечень щодо правильності нарахованої заборгованості за кредитом, а також доказів, які це підтверджують, відповідачем та його представником не надано та не зазначено джерел їх здобуття.
Проте суд вважає, що проведений позивачем розрахунок процентів за користування кредитом, а також процентна ставка, за якою позивач нараховував проценти за користування кредитом, не відповідають умовам укладеного сторонами договору, як зазначено позивачем, були ним змінені в односторонньому порядку.
Так, з наданого позивачем розрахунку вбачається, що ним окремо проводилось нарахування відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом та на залишок простроченої заборгованості за кредитом. Крім того, дослідженням долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості встановлено, ще позивачем нараховувались відсотки (проценти) за користування кредитом, виходячи з процентної ставки: з 29.08.2012 по 29.08.2014 включно - 30,00% річних, з 01.09.2014 по31.03.2015 включно - 34,80% річних, з 01.04.2015 по 30.04.2017 включно - 43,20% річних (а.с.5,6). Таке нарахування, вочевидь, не відповідає зазначеній в позовній заяві процентній ставці 30,00% річних. В тому числі, як визнано позивачем в своїх додаткових поясненнях, ним з 01.04.2014 була змінена формула нарахування відсотків (відсотки нараховуються як на тіло кредиту так і на нараховані відсотки та санкції і попередньому періоді, а також застосовується кратність - 2, що значно, в рази, змінює нараховані відсотки, що є порушенням п.2.1.1.12.6.3 Умов та правил надання банківських послуг, відповідно до якого відсотка за користування Кредитом (кредитним лімітом) та/або ОСОБА_4 нараховуються на дату їх сплати передбачену п.2.1.1.12.4 та п.2.1.1.12.5, при цьому відсотки нараховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично використані в рахунок кредиту та/або ОСОБА_4 кошти, з дня списанні суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) та/або ОСОБА_4 стає про строченим кредитом.
Даючи оцінку дослідженим в судовому засіданні доказам та встановленим на підставі цих доказів обставинам справи, суд приходить до висновку, що у позивача не було підстав для збільшення процентної (відсоткової) ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, оскільки це суперечить вимогами ст.1056-1 ЦК України. Так, за змістом ч.1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Відповідно до вимог ч.3 вказаної статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строк) кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Згідно з вимогами ч.4 вказаної статті, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Частиною 5 та 6 ст. 1056-1 ЦК України передбаченого, що індекс, що використовується у формул визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1)поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися і засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2)індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначить ринкову вартість кредитних ресурсів;
3)значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатись максимальний розмір збільшення процентної ставки.
Суд також звертає увагу, що ч.2 ст.634 ЦК України, на яку посилається у своїх додаткових поясненнях позивачі передбачає, що договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи з своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору. Отже підстави для зміни договору в частині розміру відсотків (процентів), а тим більше, в сторону збільшенні відсотків, шляхом односторонньої зміни умов договору, вищевказана норма закону не допускає. Твердження позивача, що саме на відповідача як на позичальнику лежить обов'язок отримувати інформації про зміну відсоткової ставки, суперечать ст. 1056-1 ЦПК України. Кім того, встановлено, що укладеним між сторонами договором, в тому числі вищезазначеними Умовами та Правилами надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, не передбачено порядок розрахунку змінюваної процентної ставки, який би дозволяв точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору, не передбачено формули визначення змінюваної процентної ставки, а також максимального розміру збільшення процентної ставки. За таких обставин, суд прийшов до висновку, що в межах заявлених позовних вимог, визначена при укладенні договору процентна ставка - 30,00% річних є фіксованою та не може змінюватись в сторону збільшення протягом дії кредитного договору в односторонньому порядку банком шляхом внесення змін до ОСОБА_3, як про це стверджує позивач, оскільки без дотриманням вищенаведених вимог ст.1056-1 ЦК України, така умова договору є нікчемною.
Виходячи з наведеного, а також досягнутих сторонами істотних умов при укладенні договору, з урахуванням фактично використаних позивачем кредитних коштів (сум заборгованості за кредитом як поточної так і простроченої), зазначеної в розрахунку кількості днів користування коштами та відсоткової ставки 30.00%, а також, враховуючи, що згідно з умовами п.2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, ОСОБА_4 нараховує відсотки за користування кредитом з розрахунку 360 календарних днів на рік, враховуючи що відповідно до розрахунку заборгованості наданого позивачем вбачається, що заборгованість за кредитом виникла у відповідача з 26.02.2014 року, а тому відсотки за використані відповідачем кредитні кошти повинні бути нараховані відповідно наданої формули.
дата кількість днів користування кредитом поточна заборгованість по кредиту прострочена заборгованість по кредиту процентна ставка за користування кредитомк-ть календарних днів у році для розрахунку процентів згідно з умовами п.2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послугнараховані проценти на поточну заборгованість по кредиту, згідно формули N*M/360*Y=Z де, N - поточне тіло кредиту; М - процентна ставка; 360 - к-ть днів у році; Y - к-ть днів за які здійснюються нарахування; Z - сума нарахованих процентівнараховані проценти на прострочену заборгованість по кредиту, згідно формули N*M/360*Y=Z де, N - поточне тіло кредиту; М - процентна ставка; 360 - к-ть днів у році; Y - к-ть днів за які здійснюються нарахування; Z - сума нарахованих процентівЗагальна заборгованість по процентам Загальна заборгованість по процентам (накопичувальним підсумком)
26.02.201422495,27030,00%3604,160,004,164,16
28.02.201412495,27030,00%3602,080,002,086,24
01.03.2014252495,27030,00%36051,980,0051,9858,22
26.03.201452495,27030,00%36010,400,0010,4068,62
31.03.201412378,67116,630,00%3601,980,102,0870,70
01.04.201412378,6722,1730,00%3601,980,022,0072,70
02.04.201432388,6722,1730,00%3605,970,066,0378,73
05.04.201412388,6722,1730,00%3601,990,022,0180,74
06.04.2014222408,8722,1730,00%36044,160,4144,57125,31
28.04.201412292,67030,00%3601,910,001,91127,22
29.04.201412331,9030,00%3601,940,001,94129,16
30.04.201412331,9030,00%3601,940,001,94131,10
01.05.2014292496,45030,00%36060,330,0060,33191,43
30.05.2014212488,268,1930,00%36043,540,1443,69235,12
20.06.2014102418,96030,00%36020,160,0020,16255,28
30.06.201412418,96030,00%3602,020,002,02257,30
01.07.2014272428,96030,00%36054,650,0054,65311,95
28.07.201412428,96030,00%3602,020,002,02313,97
29.07.201412396,7030,00%3602,000,002,00315,97
30.07.201412432,88030,00%3602,030,002,03318,00
31.07.201412432,88030,00%3602,030,002,03320,02
01.08.2014282474,88030,00%36057,750,0057,75377,77
29.08.201432417,7657,1230,00%3606,040,146,19383,96
01.09.201482417,7657,1230,00%36016,120,3816,50400,46
09.09.201412329,91030,00%3601,940,001,94402,40
10.09.201412414,79030,00%3602,010,002,01404,41
11.09.201412453,79030,00%3602,040,002,04406,46
12.09.201432466,79030,00%3606,170,006,17412,62
15.09.201412477,4030,00%3602,060,002,06414,69
16.09.2014142495,81030,00%36029,120,0029,12443,81
30.09.201412495,81030,00%3602,080,002,08445,89
01.10.2014302495,81030,00%36062,400,0062,40508,28
31.10.2014302461,5734,2430,00%36061,540,8662,40570,68
30.11.201412407,5988,2230,00%3602,010,072,08572,76
01.12.2014292407,5988,2230,00%36058,182,1360,32633,07
30.12.201412407,5988,2230,00%3602,010,072,08635,15
31.12.2014312407,5988,2230,00%36062,202,2864,48699,63
31.01.2015282407,5988,2230,00%36056,182,0658,24757,86
28.02.2015282407,5988,2230,00%36056,182,0658,24816,10
28.03.201532407,5988,2230,00%3606,020,226,24822,34
31.03.201512407,5988,2230,00%3602,010,072,08824,42
01.04.2015292407,5988,2230,00%36058,182,1360,32884,73
30.04.2015302407,5988,2230,00%36060,192,2162,40947,13
30.05.201512407,5988,2230,00%3602,010,072,08949,21
31.05.2015302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401011,60
30.06.2015302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401074,00
30.07.201512407,5988,2230,00%3602,010,072,081076,08
31.07.2015312407,5988,2230,00%36062,202,2864,481140,55
31.08.2015302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401202,95
30.09.2015302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401265,34
30.10.201512407,5988,2230,00%3602,010,072,081267,42
31.10.2015302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401329,82
30.11.2015302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401392,21
30.12.201512407,5988,2230,00%3602,010,072,081394,29
31.12.2015102407,5988,2230,00%36020,060,7420,801415,09
10.01.2016212407,5988,2230,00%36042,131,5443,681458,77
31.01.2016292407,5988,2230,00%36058,182,1360,321519,08
29.02.2016292407,5988,2230,00%36058,182,1360,321579,40
29.03.201622407,5988,2230,00%3604,010,154,161583,56
31.03.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401645,95
30.04.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401708,35
30.05.201612407,5988,2230,00%3602,010,072,081710,43
31.05.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401772,82
30.06.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401835,22
30.07.201612407,5988,2230,00%3602,010,072,081837,30
31.07.2016312407,5988,2230,00%36062,202,2864,481901,77
31.08.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,401964,17
30.09.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,402026,56
30.10.201612407,5988,2230,00%3602,010,072,082028,64
31.10.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,402091,04
30.11.2016302407,5988,2230,00%36060,192,2162,402153,44
30.12.201612407,5988,2230,00%3602,010,072,082155,52
31.12.2016312407,5988,2230,00%36062,202,2864,482219,99
31.01.2017282407,5988,2230,00%36056,182,0658,242278,23
28.02.2017282407,5988,2230,00%36056,182,0658,242336,46
28.03.201732407,5988,2230,00%3606,020,226,242342,70
31.03.2017302407,5988,2230,00%36060,192,2162,402405,10
30.04.201712407,5988,2230,00%3602,010,072,082407,18
З проведеного розрахунку вбачається, що позивачі повинні були нарахувати відсотки ( проценти)з а період користування кредитним коштами в межах виникнення поточної та простроченого заборгованості по кредиту з 26.02.2014 року по 30.04.2017 року і це становить 2407,18 гривень, а не 13626,22 як зазначає позивач.
Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. У відповідності до ст. 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
В зв'язку з цим суд прийшов до переконання, що вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за кредитом в сумі 2495,81 (2407,59+88,22) гривні, а також відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг штраф в розмірі 500 гривень фіксована частина є обґрунтованими та підлягають задоволенню. В той же час обраховані позивачем вимоги щодо стягнення заборгованості за процентами (відсотками) на суму 13626.22 гривні, та штрафу (процентна складова) у розмірі 806,10 гривень не підлягають задоволенню.
Судом встановлено, що вимоги в частині нарахованої неустойки підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. Зі змісту позовної заяви та розрахунку заборгованості вбачається, що за порушення грошових зобов'язань за один і той самий період позивачем нараховано як пеню так і штрафи (а.с.5,6), внаслідок чого відповідача двічі притягнуто до одного і того ж виду відповідальності. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на закон невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконанні обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, як боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частин, друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасне виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридично відповідальності одного виду за одне и те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Відповідна правова позиція Верховного суду України, викладена в постанові №6-2003ці15 від 23 жовтня 2015 року.
На підставі викладеного суд прийшов до висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме відповідач має сплатити позивачу заборгованість за кредитним договором на загальну суму 5648,14 гривень, яка складається: з 2495,81 гривень - заборгованість за кредитом; 2407,18 гривень - заборгованість по процентам за користування кредитом; штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 гривень (фіксована частина), 245,15 гривень (процентна складова) враховуючи наступний розрахунок (2495,81+2407,18)*5%=245,15гривень.
Відповідно до вимог частини 1 ст. 88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати, присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Тому в даному випадку вимоги позивача по стягненню судових витрат, підлягають частковому задоволенню, пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 640 гривень.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 218ЦПК України,
Позовні вимоги задовольнити частково.
Позовні вимоги задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 29.08.2012 року, яка складається з наступного: 2495,81 гривень - заборгованість за кредитом; 2407,18 гривень - заборгованість по процентам за користування кредитом; штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 гривень (фіксована частина), 245,15 гривень (процентна складова) всього на загальну суму 5648,14 гривень.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 640 гривень.
Рішення може бути оскаржено до апеляційного суду Київської області через Славутицький міський суд. Апеляційна скарга може бути подана протягом десяти днів. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Суддя Т. О. Малишенко