233 № 233/814/17
16 червня 2017 року Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області у складі:
головуючого судді Мартиненко В. С.
за участю секретаря Вареніченко В.А.,
відповідача ОСОБА_1,
представника відповідача ОСОБА_2,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Костянтинівка цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - В С Т А Н О В И В:
22 лютого 2017 р. позивач ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 19.04.2013 року в загальному розмірі 32171,99 грн. та судових витрат у розмірі 1600,00 грн. В обґрунтування своїх позовних вимог Позивач зазначив, що 19.04.2013 р між ним та відповідачем по справі було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви приєднання, який складається із самої заяви та, запропонованих ПАТ КБ «Приватбанк», «Умов та правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою», затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті.
ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 2500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Відповідач кредитні зобов'язання не виконує, у зв'язку з чим станом на 31.01.2017 р. утворилася заборгованість в сумі 32171,99 грн., а саме: заборгованість за кредитом - 2457,48 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом - 24506,32 грн., заборгованість за пенею та комісією - 3200,00 грн., а також штраф (фіксована частина) в розмірі 500,00 грн., штраф (процентна складова) в розмірі 1508,19 грн.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, у своїй заяві позивач просив розглянути справу за відсутності представника позивача. Крім того, позивач надав свої письмові пояснення, згідно яких на виконання умов кредитного договору відповідачу була видана кредитна картка № 4149437812855623 та був відкритий картрахунок для здійснення операції за кредитним договором, відповідач активно користувалась кредитною картою та кредитними коштами, частково сплачувала заборгованість за договором. Щодо розміру заборгованості за відсотками, позивач нараховував їх згідно наказу банку СП-2014-6635230 від 02.04.2014 р., відповідно до якого при виникненні прострочених зобов'язань нараховуються подвійні відсотки на всю суму заборгованості. Строк пере випущеної картки був до останнього дня серпня 2016 року, а тому строк повернення кредиту в повному обсязі спливає 31.08.2016 р. Позивач же звернувся до суду з позовом 19.02.2017 року, тобто в межах трирічного строку позовної давності. Тому просив задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_2 в судовому засіданні заперечували проти позовних вимог, пояснюючи, що кредитним коштами відповідач не користувалась, та вважає, що позивачем не обґрунтовано нарахована сума заборгованості за кредитом, процентами за користування кредитними коштами, вказаними в позовній заяві, а також штраф та пеня. Зазначили, що банк не повідомляв відповідача про зміну порядку нарахування заборгованості за кредитом, а сама процентна ставка за договором є фіксованою, тому збільшена в односторонньому порядку банком не правомірно. Надали заяву про застосування строку позовної давності, посилаючись на те, що умова договору про збільшення позовної давності не погоджена належним чином між сторонами та просили відмовити позивачу у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.
Дослідивши обставини справи, вислухавши пояснення відповідача та її представника, оцінивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 19.04.2013 р. ОСОБА_1 приєдналась до Умов і Правил надання банківських послуг ПАТ КБ “ПриватБанк”, ознайомившись з ними та підписавши відповідну заяву. Таким чином між сторонами було укладено кредитний договір №б/н від 19.04.2013 року на умовах, викладених в довідці про умови кредитування із використанням кредитки «Універсальна», 55 днів пільгового періоду, згідно з якою відповідач отримала кредит у вигляді поновлюваної кредитної лінії з базовою процентною ставкою - 2,5 % на місяць, нараховується на залишок заборгованості із розрахунку 360 днів на рік; розмір щомісячних платежів (що включають плату за користування кредитними коштами у звітному періоді -7 % від заборгованості, однак не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, що йде за звітним; комісія за зняття готівки; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості, що складається з пені (1) базова процентна ставка за договором/ 30 - нараховується на кожен день прострочення кредиту та пені (2) 1 % від заборгованості, однак, не менше 10 грн. на місяць, нараховується один раз на місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на сумі більше 50 грн., а також штраф при порушені строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених договором, більше ніж на 120 днів - 500 грн. + 5% від суми позову та інше).
Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
Відповідно до п. 2.1.1.12.4 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» строк та порядок погашення за Кредитом (кредитний ліміт) за платіжними картами із встановленим Мінімальним обов'язковим платежем, а також Овердрафту, що виникає по таким картам, наведено в Пам'ятці Клієнта, яка є невід'ємною частиною Договору. Платіж включає плату за користування Кредитом, передбачену Тарифами, та частину заборгованості за Кредитом.
Відповідно до п. 1.1.3.2.3 розділу І «Умов та Правил надання банківських послуг» Банк має право здійснювати зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта , а саме у виписці по Картрахунку відповідно до п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, то вважається що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту), Банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.
Згідно з п. 1.1.3.1.9 обов'язком банку є не менше одного разу на місяць способом вказаним в Заяві , надавати Держателю виписки про стан Картрахунків та про виконані за попередній місяць операції по Картрахункам. При підключені Держателя до системи INTERNET-banking (приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключені Клієнта до комплексу Mobile-banking Банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень.
Позивач свої зобов'язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором, що стороною відповідача не спростовується.
У відповідності до п.2.1.1.12.6 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» позивач нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами Банку з розрахунку 360 календарних днів на рік.
Пунктом 2.1.1.12.6.1 передбачено, що при виникненні прострочених зобов'язань на суму від 100 грн., в тому числі прострочених зобов'язань, передбачених п.п. 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил, клієнт сплачує банку пеню, яка складається з базової процентної ставки по договору/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово), пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту.
Відповідно до п.2.1.1.12.6.2 в разі невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань по сплаті процентів за користування кредитом, в розмірі, зазначеному в Пам'ятці клієнта/Довідці про умови кредитування і Тарифах, позичальник сплачує банку штраф в розмірі 100 % від розміру неналежно сплачених процентів, встановлених в Пам'ятці клієнту/Довідці про умови кредитування та Тарифах. Сплата штрафу здійснюється позичальником за кожний місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця належного виконання позичальником зобов'язань по сплаті процентів за користування кредитом.
Згідно п.2.1.1.12.8 банк стягує комісію за обслуговування відповідно з тарифами/Пам'яткою клієнта/Довідкою про обслуговування кредитування, тарифами банку, якщо інше не передбачене п.2.1.1.12.13.
Відповідно до п.2.1.1.7.6 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» при порушенні клієнтом строків платежів за любим з грошових зобов'язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку та належить до сплатив першу чергу.
Відповідно до п.1.1.2.5 розділу І «Умов та Правил надання банківських послуг» позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно із ст.ст.526,527,530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст.610 ЦК України порушення зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст.611 ЦК України у разі порушення зобов'язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
З долученого до матеріалів справи інформації про рух коштів по кредитному рахунку вбачається, що відповідач ОСОБА_1 активно користувалася карткою, здійснювала витрати та погашала заборгованість за кредитом. Відповідачем не спростовано факт користування кредитними коштами. Крім того, останнє погашення заборгованості нею зроблено 25.02.2014 року, а отже строк позовної давності переривався. Позовна заява надійшла до суду 20.02.2017 року - до закінчення загального трирічного строку позовної давності. Посилання відповідача на відсутність погодження сторонами збільшення строку позовної давності не спростовує висновків суду.
В порушення умов Кредитного договору, ст.ст.509,526,1054 ЦК України відповідач кредитні зобов'язання за Договором не виконав, у зв'язку з чим станом на 31.01.2017 р. позивачем нарахована заборгованість в розмірі 32171,99 грн., яка складається з:
- 2457,48 грн. - заборгованість за кредитом,
- 24506,32 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом,
- 3200,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією,
а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов і Правил надання банківських послуг: - 500 грн. - фіксована частина, - 1508,19 грн. - процентна складова.
Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком, виходить з того, що позивачем не обґрунтовано розрахунок в частині заборгованості за процентами за користування кредитними коштами, а також неустойки.
Так, суд відхиляє посилання позивача про правомірність збільшення процентної ставки за кредитним договором, оскільки нова процентна ставка за використання кредитних коштів застосовується для витрат, здійснених за карткою універсальна після зміни ставки, а із розрахунку, долученого до матеріалів справи, вбачається, що після підвищення процентної ставки відповідач витрати по картці не здійснювала. А отже, підвищенні проценти, запроваджені з 01.09.2014 року та 01.04.2015 року не застосовуються до суми заборгованості за кредитом, яка утворилась раніше та в наступному не збільшувалась.
Позивачем залишилось не доведеним чи повідомляв він відповідача відповідно до умов п. п. 1.1.3.1.9 розділу І «Умов та Правил надання банківських послуг» про запровадження іншого порядку (формули) нарахування простроченої заборгованості, крім того із застосуванням подвійної ставки.
Із прогресії нарахування заборгованості за процентами вбачається, що для її вирахування щомісячно позивач не тільки застосовує коефіцієнт 2, а також бере за базу всю суму нарахованої заборгованості разом із поточними та простроченими процентами, пенею та штрафами, що не відповідає умовам договору, а також суперечить ч. 2 ст. 550 ЦК України, відповідно до якої проценти на неустойку не нараховуються.
В зв'язку з тим, що суд дійшов до висновку про необґрунтованість вказаного розрахунку процентів, тому вважає за необхідне здійснити такий розрахунок, виходячи з наступного.
З розрахунку, долученого до матеріалів справи, вбачається, що останнє погашення відповідачем заборгованості відбулось у лютому 2014 року, в зв'язку з чим аборгованість в розмірі 2457,48 грн., яку відповідно до позовної заяви просить стягнути позивач, з березня 2014 року не змінювалась.
Станом на 01.03.2014 року заборгованість за процентами у відповідача була 39,38 грн. Застосовуючи щомісячну процентну ставку в розмірі 2,5 % до цієї заборгованості у період з 01.03.2014 року по 31.01.2017 року, отримуємо добуток 2150,30 грн. (2457,48*2,5/100*35=2150,30).
За підсумком сума заборгованості за процентами складає 2189 грн. 68 коп., що утворена шляхом додавання вищевказаних доданків (39,38+2150,30=2189,68).
Позовні вимоги щодо наявності заборгованості за комісією суд вважає необґрунтованими за наступних підстав. В Умовах і Правилах надання банківських послуг, до яких приєдналась позивач, комісія передбачена лише за додаткові послуги банка, які надаються клієнту. В довідці про умови кредитування із використанням кредитки «Універсальна», 55 днів пільгового періоду передбачена лише комісія за зняття готівки, моніторинг неактивної картки, отримання балансу на чек в банкоматах, та безготівковий платіж в системі інтернет-банкінг, що також відповідає умовам договору, викладеним у п. 2.1.1.3.3, 2.1.1.12.8. Крім того, в своїх розрахунках Позивач не відокремлює суми заборгованості за пенею та комісією, але їх ототожнює, а отже, у матеріалах відсутні докази щодо наявності заборгованості саме за комісією.
Посилання позивача щодо наявності у відповідача заборгованості за пенею та штрафом є необґрунтованими, оскільки позивачем не враховані положення Закон України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» від 02 вересня 2014 року та який набув чинності з 15 жовтня 2014 року (далі - Закон № 1669 -УП).
Відповідно до ст.2 Закону № 1669-УП на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особа підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов'язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.
Відповідно до ч.ч.1,2,3 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 1669 -УП цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування і втрачає чинність через шість місяців з дня завершення антитерористичної операції, крім пункту 4 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону.
На виконання абзацу 3 п.5 ст.11 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» розпорядженням Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. № 1053-р затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція.
Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 р. № 1079-р зупинено дію розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. у № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція».
02 грудня 2015 року Кабінетом Міністрів України прийнято розпорядження № 1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України».
Пунктом 1 та 3 вказаного Розпорядження, затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком та визнано такими, що втратили чинність: розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція»; розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079 «Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053».
Судом встановлено, що зареєстрованим місцем проживання ОСОБА_1 є с. Катеринівка Костянтинівського району Донецької області, яке відповідно до розпоряджень КМУ від 30.10.2014 р. та від 02.12.2015 р. входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція.
За наведених підстав, суд вважає, вимоги стягнення пені та комісії, а також штрафів необґрунтованими. А отже суд вважає за необхідне в цій частині позовних вимог відмовити.
Підсумовуючи вищенаведене, суд дійшов висновку, що ОСОБА_1 станом на 31.01.2017 р. має заборгованість за Кредитним договором в розмірі 4647 грн. 16 коп.:
- 2457 грн. 48 коп. - заборгованість за кредитом,
- 2189 грн. 68 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом.
В цій частині позовні вимоги підлягають задоволенню.
У відповідності до ч. 1 ст. 88 ЦПК України, у зв'язку із частковим задоволенням позову суд присуджує позивачеві з відповідача понесені ним судові витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 231,12 грн.
Керуючись ст.ст. 10, 11, 74, 88, 209, 212, 214-215, 218 ЦПК України, -
Позов публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП НОМЕР_1, на користь публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 19.04.2013 року станом на 31 січня 2017 року, яка включає: 2457 грн. 48 коп. - заборгованість за кредитом; 2189 грн. 68 коп. - заборгованість за процентами за користування кредитом, а всього 4647 (чотири тисячі шістсот сорок сім) гривень 16 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП НОМЕР_1, на користь публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» витрати, пов'язані зі сплатою судового збору, в розмірі 231 (двісті тридцять однієї) гривні 12 копійок.
В іншій частині позовних вимог - відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Апеляційного суду Донецької області через Костянтинівський міськрайонний суд шляхом подачі апеляційної скарги в десятиденний строк з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.
Вступна та резолютивна частини рішення прийняті в нарадчій кімнаті та проголошені 16 червня 2017 року.
Суддя