125/1763/16-ц
2/125/1198/2016
21.11.2016 м. Бар Вінницької області
Барський районний суд Вінницької області у складі:
головуючого судді Питель О.В.,
за участі секретаря Білик Н.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
ПАТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Відповідно до позовної заяви у новій редакції (що подана на виконання вимог ухвали про залишення заяви без руху) позивач мотивував свої вимоги тим, що відповідно до договору №б/н від 20.12.2010 ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 15000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку №4149625307066074 «Gold», зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки - липень 2017 року. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом із «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами ОСОБА_2» складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Під час укладення договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої укладений договір є договором приєднання, оскільки його умови встановлені позивачем у стандартних формах, та укладення його можливе лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору вцілому, інша сторона не може запропонувати свої умови договору. ОСОБА_2 нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку, які викладені на сайті банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що також вказано у п. 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг. Умовами та правилами надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. ОСОБА_2 нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку. Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Gold » (тарифи), базова відсоткова ставка на місяць становила - 2,5%, надалі відсоткова ставка змінювалася: з 01.04.2013 - 2,3%, з 01.09.2014 - 2,7%, 01.04.2015 - 3,5%. Відповідно до п. 2.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг у разі виникнення заборгованості на суму від 100 грн, включаючи прострочені зобов'язання, згідно п. 2.1.12.6.2. та 2.1.12.8.1. Умов та правил позичальником сплачується пеня. Відповідно до Витягу з тарифів пеня - 0,233% нараховується на кожен день прострочення кредиту на суму загальної заборгованості, + 50,00 грн у кожному випадку виникнення прострочення за кредитом чи відсотками на суму від 100 грн. Пеня 0,233% нараховується за кожен день прострочення кредиту на суму загальної заборгованості, +100,00 грн у кожному випадку виникнення прострочення за кредитом чи відсотками на суму від 100 грн другий місяць підряд і більше. Позивач свої зобов'язання за договором виконав, надав позичальнику кредит у розмірі, який визначений договором. У порушення умов договору відповідач свої зобов'язання за кредитним договором належним чином не виконував, а саме: відповідач не сплачував заборгованість за відсотками з 25.08.2012 по 31.07.2016, внески на погашення заборгованості за кредитом з 25.08.2012 по 31.07.2016, що відображено у розрахунку заборгованості. Таким чином, станом на 31.07.2016 заборгованість відповідача перед позивачем становить 21833,65 грн, яка складається з заборгованості за кредитом у сумі 13935,91 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом - 6281,85 грн, заборгованості за пенею - 100,00 грн, та штрафів: 500,00 грн - фіксована частина та 1015,89 грн - процентна складова. Вказану заборгованість за кредитним договором та судові витрати позивач просив стягнути з відповідача.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, надіслав до суду письмове клопотання, відповідно до якого просив розглянути справу за його відсутності, вказав, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі (а.с. 40).
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явився, подав заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги визнав у повному обсязі (а.с. 71).
Відповідно до ч. 2 ст. 158 ЦПК України суд вважає можливим розглянути справу за відсутності представника позивача, відповідача, ураховуючи, що вони скористалися своїми процесуальними правами.
Відповідно до ст. 197 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, оскільки сторони не з'явилися у судове засідання.
Оглянувши заяви представника позивача, відповідача, позовну заяву, дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на таке.
Судом встановлено, що 20.12.2010 між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Кредит повертається щомісячними платежами у розмірі 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн (а.с. 6). Даний договір укладений за заявою відповідача, у якій він просить відкрити рахунок та надати банківські послуги, ознайомився з тарифами банку та отримав повний перелік інформації про умови кредитування у ПАТ КБ «Приватбанк», що підтверджується його особистим підписом (а.с. 58). Договір складають Заява, Пам'ятка клієнта, Умови та правила надання банківських послуг та ОСОБА_2 (а.с. 58, 6, 8-31).
Відповідно до п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг клієнт надає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає свою згоду банку у будь-який момент його змінити (зменшити, збільшити або анулювати). Підписання договору є прямою та безумовною згодою держателя відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, який установлений банком.
Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено односторонню можливість банку проводити зміну тарифів та інших невід'ємних частин договору.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за користування ним, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
Відповідно до п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язаний у випадку невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту, у т.ч. простроченого кредиту та овердрафту, оплатити винагороди банку.
Відповідно до п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів у межах платіжного ліміту з метою уникнення овердрафту.
Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг умов кредитного договору при порушенні позичальником строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більше ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн + 5% від суми позову (а.с. 6).
Відповідно до п. 2.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг у разі виникнення заборгованості на суму від 100 грн, включаючи прострочені зобов'язання, згідно п. 2.1.12.6.2. та 2.1.12.8.1. Умов та правил позичальником сплачується пеня. Відповідно до Витягу з тарифів пеня - 0,233% нараховується на кожен день прострочення кредиту на суму загальної заборгованості, + 50,00 грн у кожному випадку виникнення прострочення за кредитом чи відсотками на суму від 100 грн. Пеня 0,233% нараховується на кожен день прострочення кредиту на суму загальної заборгованості, + 100,00 грн за кожним випадком виникнення прострочення за кредитом чи відсотками на суму від 100 грн другий місяць підряд і більше.
Відповідно до п. 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє впродовж 12 місяців з моменту підписання. Якщо впродовж цього строку жодна із сторін не проінформує другу сторону про припинення договору, він автоматично лонгується на той самий строк.
Відповідно до п. 2.1.1.2.11, п. 2.1.1.2.12 Правил користування кредитною карткою строк дії картки вказаний на її лицьовій стороні (місяць та рік). Картка дійсна до останнього календарного дня вказаного місяця. Після закінчення строку дії відповідна картка продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту картки з новим строком дії).
Відповідно до п. 2.1.1.12.6 Правил користування кредитною карткою за користування кредитом банк нараховує відсотки у розмірі, що встановлений тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів у році.
Відповідно до тарифів та порядку погашення кредиту (а.с. 6) розмір щомісячних платежів складає 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн, що вносяться до 25 числа місяця наступного за звітним. Розмір комісії за отримання готівки складає у банкоматах «Приватбанку» 3% від суми операції.
Як вбачається з розрахунку заборгованості та виписки за особовим рахунком на ім'я відповідача у ОСОБА_1 25.08.2012 вперше виникла поточна заборгованість у розмірі 12328,17 грн (а.с. 3-4), при цьому кредитний ліміт відповідачу з 25.07.2012 було встановлено у розмірі 15000,00 грн (а.с. 50).
ОСОБА_1 за період дії кредитного договору користування коштами у розмірі 15000,00 грн, періодично частково погашав заборгованість. Зокрема, останнє погашення відбулося 18.06.2016 у розмірі 615,00 грн, що є недостатнім для погашення заборгованості. У зв'язку з чим виникла заборгованість (а.с. 3-4).
Таким чином, станом на 31.07.2016 у відповідача перед позивачем утворилася заборгованість, що відповідно до розрахунку позивача становить 21833,65 грн, та складається з заборгованості за кредитом у сумі 13935,91 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом - 6281,85 грн, заборгованості за пенею - 100,00 грн, та штрафів: 500,00 грн - фіксована частина та 1015,89 грн - процентна складова (а.с. 3-4).
Суд вважає, що правовідносини, які виникли між ПАТ «КБ Приватбанк» та ОСОБА_1, є зобов'язальними і регулюються нормами Цивільного кодексу України.
Відповідно до ст. ст. 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст.ст. 599, 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно з ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до змісту ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, що належать відповідно до ст. 1048 ЦК України.
Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.
Відповідно до положень частин 1, 2 ст. 614 ЦК України особа, яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов'язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов'язання.
Ураховуючи те, що відповідач ОСОБА_1 у порушення вимог кредитного договору та норм ЦК України, не виконав взятого на себе зобов'язання, суд дійшов висновку, що сума заборгованості за кредитом у розмірі 20317,76 грн, яка складається з заборгованості за кредитом у сумі 13935,91 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом - 6281,85 грн, заборгованості за пенею - 100,00 грн, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
Вирішуючи питання про стягнення з відповідача на користь позивача штрафів: 500,00 грн - фіксована частина, 1015,89 грн - процентна складова, суд виходить з наступного.
Відповідно до ч. 1 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. За змістом даної норми, пеня та штраф є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій.
З умов кредитного договору вбачається, що обидва види неустойки - штраф (500,00 грн - фіксована частина, 1015,89 грн - процентна складова) та пеня - 100,00 грн, що нараховані відповідачеві, передбачені як відповідальність за порушення строків виконання зобов'язань за договором. Крім того, позивачем всупереч положенням ч. 2 ст. 550 ЦК України при розрахунку відсоткової частини штрафу включено розмір пені (неустойки).
Таким чином, банк просить застосувати до боржника подвійну цивільно-правову відповідальність одного й того ж виду за одне й те саме порушення договірного зобов'язання (прострочення виконання грошового зобов'язання), що суперечить положенням ст. 61 Конституції України та ч. 3 ст. 509 ЦК України, відповідно до яких ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення, а зобов'язання має ґрунтуватись на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
На підставі викладеного, суд вважає, що позовна вимога про стягнення з відповідача штрафів є необґрунтованою. Даний висновок суду кореспондується з правовою позицією Верховного Суду України, висловленою у постанові від 21.10.2015 у справі №6-2003цс15.
Відповідно до ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати у розмірі пропорційно до розміру задоволеної частини позовних вимог. Позивач просив стягнути з відповідача 21833,65 грн, суд дійшов висновку про задоволення позову у розмірі 20317,76 грн, що становить 93,06% (20317,76 грн : (21833,65 : 100) = 93,06%) від заявлених позовних вимог. Таким чином, судовий збір, що підлягає стягненню на користь позивача з відповідача, становить 1282,37 грн (1378 грн х 93,06 : 100 = 1282,37 грн).
На підставі викладеного та ст. 61 Конституції України, ст.ст. 15, 16, 526, 527, 530, 549, ч. 2 ст. 550, ст. ст. 610, 612, 614, 634, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України, керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212-215, 224-226 ЦПК України, суд, -
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 20.12.2010 станом на 31.07.2016 у розмірі 20317,76 грн (двадцять тисяч триста сімнадцять гривен сімдесят шість копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» 1282,37 грн (одну тисячу двісті вісімдесят дві гривні тридцять сім копійок) витрат на сплату судового збору.
У іншій частині позовних вимог - відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя: