23 вересня 2015 року Справа № 915/1350/15
м. Миколаїв.
Господарський суд Миколаївської області,
головуючий суддя Коваль Ю.М.,
при секретарі Бартошук В.О.,
з участю представника позивача - ОСОБА_1, дов. від 20.05.2014 р. № 169-О,
від відповідача представник у судове засідання не з'явився,
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу
за позовом публічного акціонерного товариства “АКЦЕНТ-БАНК”,
49074, вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ,
адреса для листування: 49094, а/с 1800, м. Дніпропетровськ,
до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2,
56437, с. Зелений Яр, Доманівський район, Миколаївська область,
про стягнення кредитних коштів, за користування ними відсотків та комісії, пені за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань, а всього грошових коштів у сумі 18069 грн. 76 коп., -
Публічним акціонерним товариством “АКЦЕНТ-БАНК” (далі - Банк) пред'явлено позов до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення з останнього грошових коштів у загальній сумі 18069 грн. 76 коп., із яких: 10000 грн. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 3762 грн. 22 коп. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 946 грн. 86 коп. - заборгованість зі сплати комісії за користування кредитом; 3360 грн. 68 коп. - пеня за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань за договором; з посиланням на неналежне виконання підприємцем зобов'язань, передбачених “Умовами та правилами надання банківських послуг” (далі - Умови), Тарифами Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http:/а-bank.ua, котрі разом із заявою підприємця від 10.01.2013 р. про відкриття поточного рахунку та заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг складають договір банківського обслуговування від 10.01.2013 р., а саме, зобов'язань щодо своєчасного і в повному обсязі повернення кредитних коштів, сплати відсотків за користування ними та комісійної винагороди, у зв'язку з чим на підставі Умов на суми заборгованості нараховано пеню, а також про стягнення грошових коштів на відшкодування витрат з оплати позовної заяви судовим збором.
ОСОБА_3, повідомлений належним чином про час та місце розгляду справи, правом участі в судовому засіданні та подання відзиву на позов не скористався, тому суд вважає за можливе розглядати справу за наявними в ній матеріалами у відповідності до ст.75 ГПК України.
Вислухавши думку представника позивача, який позовні вимоги підтримав повністю з підстав, викладених у позовній заяві, дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого.
Чинним законодавством України передбачено, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ст.207 ЦК України, ч. 1 ст. 181 ГК України).
Укладання договору у спрощений спосіб між Банком і підприємцем ОСОБА_2 підтверджується заявою останнього про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, підписаною відповідачем 10.01.2013 р. за допомогою електронно-цифрового підпису в системі інтернет-клієнт-банк Приват 24. Згідно цієї заяви підприємець приєднується та погоджується з Умовами, Тарифами Приватбанку, розміщеними на офіційному сайті Приватбанку http:/privatbank.ua, котра разом із заявою про відкриття рахунку складають договір банківського обслуговування.
Умовами, які діяли в редакції станом на момент підписання договору, і які є невід'ємною частиною укладеного між сторонами договору від 10.01.2013 р., передбачено таке.
Банк при наявності вільних грошових ресурсів зобов'язується здійснювати обслуговування кредитного ліміту відповідача на вказаному рахунку, про розміри якого позивач повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та відповідача. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами, Тарифами банка, розміщеними в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua.
Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів відповідача в межах кредитного ліміту. Позивач здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (пп. 3.18.1.1 Умов).
Проведення платежів відповідача в порядку обслуговування кредитного ліміту, здійснюється позивачем протягом одного року з моменту, зокрема, підписання угоди про приєднання відповідача до Умов. При порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбачених Умовами, позивач, на власний розсуд, має право змінити умови кредитування, встановити інший строк повернення кредиту. При належному виконанні відповідачем зобов'язань, передбачених Умовами, здійснення платежів відповідача в порядку обслуговування ліміту може бути продовжено позивачем на той же строк (пп. 3.18.1.8 Умов).
Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування кредитним лімітом становить не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку відповідача при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченню якого на поточному рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо (пп. 3.18.1.11 Умов).
ОСОБА_3 зобов'язався сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом, проводити погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом та повністю повернути кредит в строки, передбачені Умовами (п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.2.2.3 та 3.18.2.2.5 Умов). Банк має право при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від відповідача дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі (пп. 3.18.2.3.4 Умов).
За користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку відповідача при закритті банківського дня останній сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - “період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню”), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, відповідач сплачує позивачу за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання відповідача щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні відповідачем будь-якого з грошових зобов'язань, він сплачує позивачу відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення відповідачем будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права позивача на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами, відповідач сплачує позивачу пеню у розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під “непогашенням кредиту” мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (пп. 3.18.4 Умов).
ОСОБА_3 сплачує позивачу винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2. Умов 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами (пп. 3.18.4.4 Умов).
Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати. При несплаті винагороди, процентів у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (п.п. 3.18.4.9, 3.18.4.10 Умов).
За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.
У відповідності до чинного законодавства України банками здійснюється фінансове посередництво у формі банківських операцій, зокрема розрахункових, кредитних (ст.339 ГК України).
Розрахункові операції банків спрямовані на забезпечення взаємних розрахунків між учасниками господарських відносин, а також інших розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341 ГК України), а кредитні операції полягають у розміщені банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян (ст.345 ГК України).
Для здійснення розрахунків суб'єкти господарювання зберігають грошові кошти в установах банків на відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК України). Громадяни-підприємці мають право відкривати рахунки для зберігання грошових коштів і здійснення всіх видів банківських операцій у будь-яких банках України за своїм вибором (ч.4 ст. 342 ГК України). За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч.1 ст.1066 ЦК України). Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (ч.4 ст.1068 ЦК України). Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК України).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 глави 71 ЦК України і не випливає із суті кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).
На виконання умов укладеного сторонами договору Банком встановлено для підприємця ОСОБА_3 кредитний ліміт у розмірі 10000 грн., починаючи з 11.06.2014 р., що випливає з довідки Банку від 06.07.2015 р. № 08.7.0.0.0/150706105009 та з витягу з особового рахунку підприємця за період з 01.09.2014 р. по 13.08.2015 р.
Згідно витягу з особового рахунку підприємець використав станом на 01.09.2014 р. кредитний ліміт, проте не здійснив платежі на виконання своїх грошових зобов'язань за договором, і тому на даний час заборгованість з повернення отриманих за договором кредитних коштів становить суму 10000 грн.
Із вказаного витягу також випливає, що відповідач не повністю оплатив Банку передбачену договором комісійну винагороду за використання ліміту.
Згідно поданих позивачем розрахунків заборгованість з оплати комісійної винагороди за використання ліміту протягом 01.08.2014 р.- 01.06.2015 р. складає суму 946 грн. 86 коп..
З розрахунком такої заборгованості суд погоджується.
Із цих же розрахунків заборгованості випливає, що Банком у період 01.09 - 25.09.2014 р. не нараховувалися відсотки за користування кредитними коштами, а в період 26.09.2014 р.-07.01.2015 р. нараховані відсотки, виходячи із ставки 36 % річних, у період 08.01.2015 р.-02.07.2015 р., - виходячи із ставки 56 % річних, а всього відсотків у сумі 3762 грн. 22 коп.
На підтвердження обґрунтованості застосування відсоткової ставки у розмірі 36 % річних та 56 % річних відповідно Банк послався на:
1) п.п. 3.18.1.12 та 3.18.2.3.1 Умов, якими передбачено, що відсоткова ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком, у разі, якщо підвищиться облікова ставка Нацбанку України на 1 чи більше пунктів, чи/або курс гривні до іноземної валюти 1-ї групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше процентів. При цьому підвищена відсоткова ставка застосовується після того, як Банком буде повідомлено про викладені вище події клієнтові, а клієнт не погасить заборгованості перед Банком у порядку та строки, передбачені Умовами;
2) рішення кредитного комітету Банку, оформленого протоколом від 27.05.2014р. (реєстраційний № Э.DN/201/3/2/6-6782641), згідно якого з 01.07.2014 р. підвищено відсоткові ставки за кредитним лімітом на рахунках після пільгового періоду з 24% річних до 36 % річних - понад 45 днів, 56 % річних - понад 3 місяці.
3) витяг з Приват 24 з особового рахунку підприємця ОСОБА_3, з якого випливає, що підприємця 05.06.2014 р. повідомлено про підвищення відсоткової ставки з 01.07.2014 р. з підстав значного підвищення курсу долара США по відношенню до гривні.
У відповідності до пп. 3.18.2.3.1 Умов Банком може бути підвищено відсоткову ставку за користування кредитом, у разі якщо підвищиться облікова ставка Нацбанку України на 1 чи більше пунктів, чи/або курс гривні до іноземної валюти 1-ї групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше процентів. При цьому підвищена відсоткова ставка застосовується після того, як Банком буде повідомлено про викладені вище події клієнтові, а клієнт не погасить заборгованості перед Банком у порядку та строки, передбачені Умовами.
Із виписки з особового рахунку відповідача та розрахунку заборгованості випливає, що кредитну заборгованість підприємець ОСОБА_3 погасив 23.06.2014 р., а вже 07.07.2014 р., тобто після підвищення відсоткової ставки, знову отримав кредитні кошти шляхом видачі готівки в загальній сумі 5620 грн. 83 коп.
Суд визнає, що дані обставини є конклюдентними діями підприємця ОСОБА_3 щодо погодження Умов, які діють у новій редакції, в тому числі на підвищення Банком з 01.07.2014 р. відсоткових ставок, а саме, з 24 % річних до 36 % річних та з 48 % річних до 56 % річних, а тому суд погоджується з поданим Банком розрахунком заборгованості зі сплати відсотків.
У зв'язку з невиконанням відповідачем умов договору Банк звернувся до підприємця з претензією від 08.06.2015 р. № 30109AN3NS01N про погашення заборгованості, направлення якої підтверджується копією фіскального чеку відповідного поштового відділення від 30.06.2015 р. та списком згрупованих поштових відправлень.
Претензія підприємцем ОСОБА_2 залишена без реагування та виконання.
Таким чином, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення заборгованості: 1) з повернення кредитних коштів у сумі 10000 грн.; 2) зі сплати відсотків за користування кредитними коштами в сумі 3762 грн. 22 коп..; 3) зі сплати комісійної винагороди в сумі 946 грн. 86 коп.; підлягають задоволенню повністю.
Суд визнає, що за прострочення повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитними коштами та комісійної винагороди позивачем обґрунтовано нараховано пеню на підставі умов укладеного сторонами кредитного договору та чинного законодавства України.
Так, ч. 2 ст. 193 ГК України встановлено, що кожна сторона повинна вжити всіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони. Порушення зобов'язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором (ч. 2 ст. 193 ГК України).
Господарськими санкціями визнаються штрафні санкції у вигляді грошової суми, зокрема штраф, пеня (ч.1 ст.230 ГК України).
В Умовах, які змінені з 01.07.2014 р. та є складовою частиною укладеного сторонами договору, дотримані вищевказані вимоги законодавства.
Так, у відповідності з пп. 3.2.1.5.1. Умов при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань: сплати відсотків за користування кредитом, строків повернення кредиту, комісії чи винагороди відповідач сплачує позивачу за кожний випадок порушення пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.
Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої зокрема пп.3.2.1.5.1, здійснюється протягом трьох років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом (пп.3.2.1.5.4 Умов).
З урахуванням викладеного, суд погоджується з поданим Банком розрахунком пені за порушення підприємцем ОСОБА_2 грошових зобов'язань за договором з повернення кредитних коштів, зі сплати відсотків за користування кредитними коштами та зі сплати комісійної винагороди, а всього в загальній сумі 3360 грн. 68 коп., нарахованої у період 26.09.2014 р.-02.07.2015 р., і визнає, що ця сума підлягає стягненню з відповідача.
Господарським процесуальним законодавством передбачено покладання судових витрат, зокрема, витрат на оплату позовної заяви судовим збором, при задоволенні позову на відповідача (ст.49 ГПК України).
Отже, витрати Банку на оплату позовної заяви судовим збором за платіжним дорученням від 03.07.2015 р. № BOOO3B0V21 в сумі 1827 грн. підлягають відшкодуванню за рахунок підприємця ОСОБА_3.
У судовому засіданні 23.09.2015 р., згідно із ст. 85 ГПК України, оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Керуючись ст.ст. 43, 49, 82- 85 Господарського процесуального кодексу України, суд, -
1.Позов публічного акціонерного товариства “АКЦЕНТ-БАНК” задовольнити повністю.
2.Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, 56437, с. Зелений Яр, Доманівський район, Миколаївська область, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь публічного акціонерного товариства “АКЦЕНТ-БАНК”, 49074, вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ, ідентифікаційний код 14360080, грошові кошти в загальній сумі 18069 (вісімнадцять тисяч шістдесят дев'ять) грн. 76 коп., із яких: 10000 (десять тисяч) грн. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 3762 (три тисячі сімсот шістдесят дві) грн. 22 коп. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 946 (дев'ятсот сорок шість) грн. 86 коп. - заборгованість зі сплати комісії за користування кредитом; 3360 (три тисячі триста шістдесят) грн. 68 коп. - пеня за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань за договором; а також грошові кошти на відшкодування судових витрат у справі з оплати позовної заяви судовим збором у сумі 1827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн.
Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного господарського суду через Господарський суд Миколаївської області протягом 10 днів з дня підписання повного тексту рішення.
Дане рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 Господарського процесуального кодексу України. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
Повний текст рішення складено 28.09.2015 р.
Суддя Ю.М. Коваль.