"02" грудня 2014 р.Справа № 916/2978/14
за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК"
до відповідача фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
про стягнення 33 743,66 грн.
Головуючий суддя Власова С.Г.
Суддя Демешин О.А.
Суддя Гуляк Г.І.
Представники:
Від позивача: Кацап Г.В. за довіреністю №2686-О від 19.08.2013р.; Дьомін Ю.М. за довіреністю № 2734-О від 20.08.2013р.; Будняк В.М. за довіреністю №2684-О від 19.08.2013р.
Від відповідача: не з'явився;
У судовому засіданні приймали участь:
Від позивача: Кацап Г.В. за довіреністю №2686-О від 19.08.2013р.
Від відповідача: не з'явився;
Суть спору: 29.07.2014р. за вх. № 3039/14 ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" звернулося до господарського суду Одеської області з позовною заявою до ФОП ОСОБА_1, згідно з якою просить суд стягнути з останнього 33 743,66 грн., з яких 25000,00 грн. - заборгованість за кредитом, 5727,92 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 1890,74 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 1125,00 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.
Ухвалою суду від 30.07.2014р. порушено провадження у справі та присвоєно №916/2978/14.
03.09.2014р. за вх.№22874/14 господарський суд одержав клопотання позивача з виписками по рахункам НОМЕР_2 та НОМЕР_3 про нарахування процентів, по рахунку НОМЕР_4 про нарахування комісії, по рахунку НОМЕР_5 про нарахування пені та по рахунку НОМЕР_6 про нарахування простроченої комісії та письмові пояснення по справі.
Ухвалою суду від 18.09.2014р. строк вирішення спору по даній справі продовжено на 15 днів у зв'язку з задоволенням відповідного клопотання представника позивача.
Відповідно до розпорядження керівника апарату суду від 09.10.2014р. визначено склад колегії суддів для колегіального розгляду справи № 916/2978/14: головуючий суддя Власова С.Г., судді Демешин О.А., Гуляк Г.І.
Ухвалою суду від 14.10.2014р. дану справу прийнято до колегіального провадження у складі: головуючий суддя Власова С.Г., судді Демешин О.А., Гуляк Г.І.
Позивач позовні вимоги підтримує з підстав, які викладені у позові та у письмових поясненнях та просить суд стягнути з ФОП ОСОБА_1 33 743,66 грн., з яких 25000,00 грн. - заборгованість за кредитом, 5727,92 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 1890,74 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 1125,00 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.
Відповідач про час і місце судових засідань повідомлений належним чином, однак у судові засідання не з'явися та витребуваних судом доказів не надав. Ухвали суду, які надіслані на адресу відповідача, що зазначена у позові, повернуті до суду органами зв'язку з відміткою - за закінченням терміну зберігання.
На підставі ст. 85 ГПК України у судовому засіданні за участю представника позивача оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника позивача ,
суд в порядку ст. 75 ГПК України, встановив наступне:
14.10.2013р. ФОП ОСОБА_1 (Клієнт, відповідач) звернулося до ПАТ КБ „Приватбанк" (Банк, позивач) із заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, згідно з якою банк відкрив клієнту поточний рахунок НОМЕР_7.
Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг (знаходяться на сайті www.pb.ua), тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Відносини між Банком та Клієнтом вирішуються як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку.
У заяві зазначені найменування Клієнта, ідентифікаційний номер, посаду, її мобільний телефон та зразок підпису.
Вищезазначена заява підписана Клієнтом та Банком, а також засвідчена печаткою Банку.
Згідно з п. 3.18.1.1. Умов та Правил надання банківських послуг (далі -Умови та Правила) кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко - економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта. Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.
Згідно з п. 3.18.1.3. Умов та Правил кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.
У п. 3.18.1.8. Умов та Правил передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк /Інтернет клієнт банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі). При порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених „Умовами та правилами надання банківських послуг", банк на свій розсуд, має право змінити умови кредитування, встановивши іншій термін повернення кредиту. При належному виконанні клієнтом зобов'язань, передбачених „Умов та правил надання банківських послуг", за відсутності заперечень за місяць до закінчення терміну обслуговування ліміту, проведення платежів клієнта у порядку обслуговування ліміту може бути продовжено банком на той самий строк.
Відповідно до п. 3.18.1.11. Умов та Правил періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо.
У п. 3.18.1.12. Умов та Правил встановлено, що для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена Банком у порядку, передбаченому цим розділом „Умов та Правил надання банківських послуг".
У п. 3.18.2.1.1. Умов та Правил встановлено, що Банк обслуговує кредитний ліміт на поточному рахунку Клієнта в порядку, передбаченому цим розділом.
У п.3.18.2.2. Умов та Правил встановлено, що клієнт зобов'язується використовувати кредит на цілі, зазначені у п. 3.18.1.1. цього розділу Умов та Правил надання банківських послуг (п. 3.18.2.2.1.); сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно з п.п. 3.18.4.1., 3.18.4.2., 3.18.4.3. (п. 3.18.2.2.2.); здійснювати погашення кредиту, одержаного у межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.18.1.11 (п. 3.18.2.2.3.); повернути кредит у строки, встановлені п.п. 3.18.1.10, 3.18.2.3.4., 3.18.2.2.17. (п. 3.18.2.2.5.); надавати Банку в письмовій формі не пізніше останнього числа місяця, наступного за звітним кварталом, фінансову інформацію (баланс, звіт про фінансові результати, звіт про рух грошових коштів, звіт про власний капітал, примітки до звітів в обсязі, передбаченому законодавством для відповідних звітних періодів для відповідних суб'єктів господарської діяльності, а також сумарні надходження на всі належні клієнту рахунки за три останні місяці, в розрізі кожного місяця), а також іншу інформацію на вимогу Банку, в т.ч. про належне Клієнту на праві власності або повного господарського віддання майно (п. 3.18.2.2.9.); щомісяця, в термін до 10-го числа, в будь-якій формі за вибором Клієнта інформувати Банк про цільове використання кредитних коштів (п. 3.18.2.2.10).
У п. 3.18.4. Умов та Правил встановлені умови щодо порядку розрахунків, а саме встановлено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка) (п. 3.18.4.1. умов та правил). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.1 умов та правил). При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню (п. 3.18.4.1.2. умов та правил). У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. 3.18.4.1.3. умов та правил). Під „непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.3.18.4.1.4. умов та правил). Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку передбаченому в даних умов. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків (п. 3.18.4.4. умов та правил). Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п. 3.18.4.10. умов та правил). При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими. (п. 3.18.1.8. умов та правил).
У п 3.18.5. Умов та Правил встановлені умови щодо відповідальності сторін, а саме встановлено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1., 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8., 3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди, передбаченого п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5., 3.18.4.6. Клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати (п. 3.18.5.1.). При порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п.п. 3.18.2.2.9., 3.18.2.2.10., 3.18.2.2.13., 3.18.4.11., 3.18.7.1. Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення штраф у розмірі 2 % від суми отриманого кредиту (п. 3.18.5.2.). Обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до „Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами (п. 3.18.6.1.).
Банк, на виконання заяви Клієнта від 14.10.2013р., відкрив поточний рахунок НОМЕР_7 та надав відповідачу кредитний ліміт в сумі 25 000,00грн., що підтверджується довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту, який надано Клієнту ОСОБА_1 (підприємець) та випискою по рахунку ОСОБА_1 НОМЕР_7 за період з 01.02.2014р. по 24.06.2014р.
В свою чергу відповідач, у строк настання чергової дати обнуління дебетового сальдо, не виконав своїх зобов'язань та не повернув Банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 24.06.2014р. борг відповідача по кредиту становив 25 000,00 грн. Також з 20.11.2013р. по 24.06.2014р. за користування кредитом відповідачу нараховані проценти в сумі 5727,92 грн.
Водночас, з 03.02.2014р. по 24.06.2014 р. відповідач не сплачував Банку комісійну винагороду, внаслідок чого станом на 24.06.2014р. у відповідача утворився відповідний борг в сумі 1 125,00 грн.
За порушення термінів повернення кредиту, зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, комісії (винагороди) відповідачу нараховано пеню з 01.02.2014р. по 24.06.2014р. в сумі 1890,74 грн.
У зв'язку з невиконанням відповідачем своїх зобов'язань, Банк звернувся до відповідача з претензією вих. №31014VIL0S08U від 10.06.2014р. яка залишена боржником без відповіді, за твердженнями позивача.
Досліджуючи матеріали справи, аналізуючи норми чинного законодавства, що стосується суті спору, суд дійшов наступних висновків.
Відповідно до п.1 ч.2 ст.11 Цивильного кодексу України однією із підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договір, який в силу вимог ч.1 ст.629 Цивильного кодексу України є обов'язковим для виконання сторонами.
За приписами ч.1 ст.509 Цивільного кодексу України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Як вище встановлено господарським судом, на підставі заяви відповідача про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, згідно з якою банк відкрив клієнту поточний рахунок НОМЕР_7. Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг (знаходяться на сайті www.pb.ua), тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Суд дійшов висновку, що за своєю правовою природою цей договір являється договором кредитування.
Так, згідно з ч.1 ст.1054 Цивильного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Ч.2 ст.1054 Цивильного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.1046 Цивильного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Згідно зі ст.1049 Цивильного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до вимог ч.1 ст.526 Цивильного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. В силу вимог ч.1 ст.525 Цивильного кодексу України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно з ч.1 ст.530 Цивильного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Між тим, вищевстановлені обставини справи свідчать, що у строк настання чергової дати обнулення дебетового сальдо, відповідач не виконав своїх зобов'язань та не повернув банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 24.06.2014р. борг відповідача по кредиту становить 25 000,00 грн.
Також відповідач виконував свої зобов'язання щодо оплати відсотків за користування кредитом не належним чином, внаслідок чого борг по відсоткам, що нараховані відповідачу 20.11.2013р. по 24.06.2014р. становить 5 727,92 грн.
Водночас, з 03.02.2014р. по 24.06.2014 р. відповідач не сплачував Банку комісійну винагороду, внаслідок чого станом на 24.06.2014р. у відповідача утворився відповідний борг в сумі 1 125,00 грн.
Відповідно до ч.1 ст.230 Господарського кодексу України штрафними санкціями в цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання зобов'язання. Водночас вимогами п.3 ч.1 ст.611 Цивильного кодексу України також передбачено, що одним із наслідків порушення зобов'язання є сплата неустойки.
В силу вимог ч.2 ст.551 Цивильного кодексу України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
У п 3.18.5. Умов та правил встановлено, що при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1., 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8., 3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди, передбаченого п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4., 3.18.4.5., 3.18.4.6. відповідач сплачує позивачу за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.
Згідно з розрахунком пені, який здійснено позивачем, розмір нарахованої відповідачу пені, становить 1 890,74 грн., який перевірений господарським судом та відповідає обставинам справи.
Згідно вимог ст.ст. 32, 33 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. При цьому, докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу. В свою чергу, доказами у справі є будь-які фактичні дані, на підставі яких господарський суд у визначеному законом порядку встановлює наявність чи відсутність обставин, на яких ґрунтуються вимоги і заперечення сторін, а також інші обставини, які мають значення для правильного вирішення господарського спору.
Господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом (ст. 43 Господарського процесуального кодексу України).
З огляду на вищевикладене, оцінюючи докази у справі в їх сукупності, законодавство, що регулює спірні правовідносини, господарський суд дійшов висновку, що позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" підлягають задоволенню в повному обсязі в сумі 33 743,66 грн., як обґрунтовані, підтверджені належними доказами, які наявні у матеріалах справи.
Витрати по сплаті судового збору покладаються на відповідача, згідно ст. ст. 44, 49 Господарського процесуального кодексу України.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 44, 49, 75, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд, -
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ІНН НОМЕР_1)на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50; адреса для листування: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за кредитом в сумі 25 000 (двадцять п'ять тисяч) грн. 00 коп., заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 5 727 (п'ять тисяч сімсот двадцять сім) грн. 92 коп., пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань в сумі 1890 (одна тисяча вісімсот дев'яноста) грн. 74 коп., заборгованість по комісії за користування кредитом в сумі 1125 (одна тисяча сто двадцять п'ять) грн. 00 коп. та судовий збір в сумі 1 827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн. 00 коп.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Одеського апеляційного господарського суду, яка подається через місцевий господарський суд протягом 10-денного строку з моменту складення та підписання повного тексту рішення.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
Повне рішення складено 05 грудня 2014 року
Головуючий суддя Власова С.Г.
Суддя Демешин О.А.
Суддя Гуляк Г.І.
Повне рішення складено 05 грудня 2014 р.