29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98
"08" вересня 2014 р.Справа № 924/1057/14
Господарський суд Хмельницької області у складі судді Гладюка Ю. В., розглянувши матеріали справи
за позовом публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" в особі Хмельницької обласної дирекції, м. Хмельницький
до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, м. Нетішин
про стягнення 85 514, 53 грн. заборгованості
за участю представників сторін:
від позивача - Моісеєва О.Ю. за довіреністю
від відповідача - не з'явився
встановив:
Позивач у позовній заяві просить суд стягнути з відповідача заборгованість, яка виникла через неналежне виконання договору № 011/2297/67185 від 6 квітня 2012 року з додатками в розмірі 85 514, 53 грн., з яких: 65 000 грн. заборгованість за дозволеним овердрафтом, 18 088, 15 грн. заборгованість за недозволеним овердрафтом, 2 326, 38 грн. заборгованість за відсотками, 100 грн. штраф.
Обгрунтовуючи позов, позивач вказує на порушення відповідачем умов договору щодо строків повернення ліміту, стягнення штрафу обумовлено наявністю відповідної умови договору щодо його застосування.
Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав, наполягав на його задоволенні.
Повідомлений належним чином (про час та місце судового розгляду справи) відповідач в судове засідання не з'явився, свого представника не направив, письмового відзиву на позов не подав. Про належність повідомлення відповідача про судовий розгляд справи свідчить поштове повідомлення про отримання ним кореспонденції суду (ухвал з повідомленням про час та місце судового засідання) за вказаною у позові адресою. Вказане поштове повідомлення містить підпис про його отримання.
За таких обставин, суд, в порядку ст. 75 ГПК України розглядає справу за наявними матеріалами.
З матеріалів справи вбачається.
Згідно наданого свідоцтва про державну реєстрацію фізичної особи - підприємця НОМЕР_5 відповідач зареєстрований як фізична особа - підприємець.
6 квітня 2012 року між сторонами укладено договір № 011/2295/67185 карткового банківського рахунку, відповідно до якого банк (позивач) відкриває клієнту (відповідачу) картковий рахунок № 260563238 / 0781813100 у національній валюті, випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб - підприємців та користування платіжними картками АТ „Райфайзен банк аваль" та тарифів банку.
Договір підписаний обома сторонами та скріплений їх печатками.
6 квітня 2012 року між сторонами укладено також додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) № 011/2295/67185/1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки НОМЕР_4 від 6 квітня 2012 року. За наведеним договором кредитор (позивач) встановлює позичальнику (відповідачу) кредитну лінію до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів НОМЕР_3, відкритому відповідно до договору банківського рахунку в розмірі 50 000 грн. Строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов ст. 4 цього договору по 6 квітня 2014 року включно. Тривалість дії кредиту - 24 місяці. (п. 1.2.). Протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних (п. 2.1.). Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом, щомісяця в будь - який день в період що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році (п. 2.3.). Обов'язковою умовою надання кредиту позичальнику є наявність підписаного між позичальником та страховою компанією договору страхування на користь кредитора як вигодонабувача (п. 3.1.). Позичальник зобов'язаний виконати зобов'язання за цим договором ( в т. ч. здійснити погашення кредиту, сплатити проценти, комісії неустойки та інші платежі) в порядку визначеному цим договором. Під поняттям „Погашення заборгованості" сторони розуміють зарахування грошових коштів на рахунок позичальника (повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені цим договором, у тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов цього договору передбачених цим договором) (п. 5.1.).
Згідно п. 5.2. позичальник зобов'язаний до10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця наступного за першою ( з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора, або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості та не включає суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів. В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за цим договором в терміни виконання зобов'язань позичальника за цим договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за договором. Позичальник зобов'язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту, вказаного в п. 1.2. договору (п. 5. 4).
У разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму не погашеного недозволеного овердрафту поточного періоду (п. 5.3.). Аналіз пунктів 5.4. і 2. 12 договору карткового банківського рахунку свідчить про те, що недозволеним овердрафтом є списання з рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну, дозволеним овердрафтом - кредит.
За кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за цим договором позичальник сплачує кредитору неустойку у фіксованому розмірі 100 грн. (п. 11.2.)
Договір підписаний обома сторонами та скріплений їх печатками.
Крім того, сторони погодили додаток № 2 до додаткового договору НОМЕР_4/1 від 6 квітня 2012 року до договору карткового банківського рахунку про встановлення кредитної лінії, яким затверджено тарифи продукту „кредитна картка для підприємця" - тарифи по кредиту.
14 травня 2013 року сторони уклали додаткову угоду № 1 до додаткового договору (про встановлення кредитної лінії) до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операцій за якими можуть здійснюватись з використанням платіжної картки. За даним договором сторони встановили, що кредитор надає позичальнику можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів шляхом здійснення платежів з рахунку у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів в межах поточного ліміту. Максимальний ліміт кредиту становить 100 000 грн.
Крім того, даним договором змінено деякі положення договору від 6 квітня 2012 року (кредитування).
Так, згідно п. 2.3. нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь - який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. Позичальник зобов'язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок грошових коштів в розмірі щомісячного обов'язкового платежу. Розрахованого відповідно до умов п. 5.2. договору та здійснити повне погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям „Погашення заборгованості" сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі мають місце, які передбачені договором в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору (п. 5.1.)
Згідно п. 5.2. позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця наступного за першою ( з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора. При цьому залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів. В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за цим договором в терміни виконання зобов'язань позичальника за договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за договором.
Вказані зміни підписані обома сторонами та скріплені їх печатками.
24.01.2014 року за № 114/26-0 - 00/8 - 80 позивач направив на адресу відповідача вимогу про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором. Докази направлення надані до справи - повідомлення про вручення поштового відправлення.
Крім того, до справи подано розрахунок заборгованості та договір добровільного страхування життя НОМЕР_4 від 6 квітня 2012 року, укладений між відповідачем та ПАТ „Страхова компанія Уніка Життя", який є необхідною умовою надання кредиту за кредитним договором (п. 1.2. ст. 4 договору кредиту).
Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши надані докази та давши їм оцінку в сукупності, судом враховується таке.
Згідно ст. 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Правовідносини, які виникли між сторонами за своїм характером являються господарськими, виходячи зі змісту ст.ст. 173, 174 ГК України, як такі, що виникли з господарського договору, і відповідно до ст. 1 Господарського кодексу України є предметом його регулювання.
Відповідно до ч. 2 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.
У відповідності із ст. 173 Господарського кодексу, господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Згідно ст. 174 Господарського кодексу України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.
Як вбачається з матеріалів справи, позивач та відповідач уклали договір карткового банківського рахунку та додаток до нього про встановлення кредитної лінії, зі змінами, який за своїм змістом є кредитним, визначивши умови, права та обов'язки сторін, які є обов'язковими для них.
В силу ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковий для виконання сторонами.
З позовних матеріалів вбачається, що позивач на виконання умов договору надав відповідачу кредит (установив кредитну лінію у формі дозволеного овердрафту) у розмірі 65 000 грн. (що випливає з розрахунку та п. 1 додаткового договору до договору кредиту).
Згідно пунктів 5.1 і 5.2. додаткового договору (до договору встановлення кредитної лінії) позичальник зобов'язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок грошових коштів в розмірі щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов п. 5.2. договору та здійснити повне погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям „Погашення заборгованості" сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі мають місце, які передбачені договором в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору. Позичальник зобов'язаний до10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця наступного за першою ( з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора. При цьому залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.
Поряд з тим, п. 2.1. додаткового договору встановлює також обов'язок відповідача щодо сплати процентів, порядок нарахування яких передбачений п п. 2.3. - 2.6.
Проте, станом на 29 квітня 2014 року (що видно з розрахунку) відповідач порушив зазначені грошові зобов'язання - не забезпечив наявності на картковому рахунку грошей для здійснення щомісячного платежу. Докази виконання даного обов'язку станом на час вирішення справи також відсутні.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Статтею 525 Цивільного кодексу України обумовлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено законом або договором.
Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Враховуючи, що строк повернення кредиту (невнесення на рахунок достатньої кількості грошей для здійснення щомісячних платежів у передбачені строки) та процентів, пропущено (докази внесення коштів відсутні), у відповідача виникла заборгованість, розмір якої підтверджується документально (згідно тарифів банку та розрахунку) та відповідає заявленому у позові розміру. Так, згідно п. 5.2. додаткового договору у разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за цим договором в терміни виконання зобов'язань позичальника за цим договором позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань. При цьому, судом відмічається, що до складу заборгованості входить 65 000 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом (встановлена кредитна лінія), 18 088, 15 заборгованість за недозволеним овердрафтом (сума, що перевищує ліміт), 2 326, 38 грн. заборгованість за відсотками.
Крім того, у разі настання обставин невиконання, або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором кредитор має право вимагати дострокового повного погашення заборгованості (п. 8.1.).
За таких обставин, позов, в частині стягнення кредиту та процентів обґрунтований, підтверджений доданими доказами, а тому підлягає задоволенню.
Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Згідно ч. 2 ст. 551 ЦК України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Враховуючи вказані законодавчі положення, неустойка (штраф та пеня) є договірним способом забезпечення зобов'язання, а тому наявність у договорі п. 11.2., що передбачає застосування штрафу є підставою для задоволення позову, в частині стягнення останнього у розмірі, встановленому договором - 100 грн.
Таким чином, позов обґрунтований, підтверджений документально та підлягає задоволенню.
Судові витрати покладаються на відповідача.
Керуючись ст.ст. 44, 49, 82, 84 Господарського процесуального кодексу України, суд
Позов задовольнити.
Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_2) на користь публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" в особі Хмельницької обласної дирекції (м. Хмельницький, вул. Грушевського, 54, код 22985158, рах. 290961020 в ХОД АТ „Райфайзен банк аваль") 65 000 грн. (шістдесят п'ять тисяч грн., 00 коп.) заборгованості за дозволеним овердрафтом, 18 088, 15 грн. (вісімнадцять тисяч вісімдесят вісім грн. 15 коп.) заборгованості за недозволеним овердрафтом, 2 326, 38 грн. (дві тисячі триста двадцять шість грн. 38 коп.) заборгованості за процентами, 100 грн. (сто грн.. 00 коп.) штрафу та 1 827 грн. (одна тисяча вісімсот двадцять сім грн.) судового збору.
Суддя Ю.В. Гладюк
Віддрук. 3 прим. 1 - до справи, 2 - позивачу, 3 - відповідачу (АДРЕСА_1).