номер провадження справи 9/4/14
27.03.2014 Справа № 908/112/14
За позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна, 50; адр. для лист.: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800)
до відповідача Фізичної особи - підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1)
про стягнення суми 11281,69 грн.
Суддя Боєва О.С.
За участю представників сторін:
Від позивача: не з'явився
Відповідач: ОСОБА_3 (особисто, Свідоцтво НОМЕР_2 від 08.04.2004р.; паспорт НОМЕР_3 від 05.02.1997р.)
Заявлено позов про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором № б/н від 01.04.2011р. в розмірі 11281,69 грн., з яких: сума 7457,06 грн. - заборгованість за кредитом; сума 2648,24 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; сума 706,62 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; сума 469,77 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.
Ухвалою господарського суду Запорізької області від 13.01.2014р. позовна заява прийнята до розгляду, порушено провадження у справі № 908/112/14, судове засідання призначено на 04.02.2014р. У судовому засіданні 04.02.2014р. на підставі ст. 77 ГПК України оголошено перерву до 11.03.2014р. Ухвалою суду від 11.03.2014р. в порядку ст. 69 ГПК України строк розгляду спору у справі продовжено на п'ятнадцять днів - до 28.03.2014р., розгляд справи відкладено на 25.03.2014р. У судовому засіданні 25.03.2013р. оголошено перерву до 27.03.2014р.
27.03.2014р. справу розглянуто, оголошено вступну та резолютивну частини рішення. Справа розглянута без застосування засобів технічної фіксації судового процесу.
Позивач у судове засідання 27.03.2014р. не з'явився, але у попередніх судових засіданнях в повному обсязі підтримав позовні вимоги, зазначивши, зокрема, про наступне. 01.04.2011р. відповідачем було підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої він приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг», тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 01.04.2011р., та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору. Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 26008055899421 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта, що визначено і врегульовано Умовами та правилами надання банківських послуг. Свої зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 8000 грн. Відповідач, в свою чергу, свої зобов'язання належним чином не виконував, внаслідок чого, станом на 19.12.2013р., в нього виникла заборгованість в розмірі 11281,69 грн., яка складається з суми 7457,06 грн. заборгованості за кредитом; суми 2648,24 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом; суми 706,62 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; суми 469,77 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом. На підставі ст.ст. 526, 527, 530, 610 ЦК України, ст. 193 ГК України просить позовні вимоги задовольнити.
Відповідач письмовий відзив на позовну заяву не надав, але у судовому засіданні в усній формі пояснив, що заборгованість визнає в повному обсязі, але, у зв'язку з скрутним фінансовим станом, на даний час не може погасити наявну заборгованість. У заяві, яка надійшла до суду 11.03.2014р., відповідач просить суд розстрочити виконання рішення рівними частинами на протязі двох років.
Згідно зі ст. 75 ГПК України справу розглянуто за наявними матеріалами, які суд визнав достатніми для вирішення спору по суті.
Розглянувши матеріали справи, вислухавши пояснення представника позивача, відповідача, суд
01.04.2011р. Фізична особа - підприємець ОСОБА_3 (клієнт, відповідач у справі) звернувся до ПАТ КБ "Приватбанк" (банк, позивач у справі) із заявою про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки, яка оформлена на бланку типової форми у вигляді анкети, та містить підписи Банку та Клієнта.
На підставі даної заяви відповідачу було відкрито поточний рахунок № 26008055899421 у національній валюті.
Згідно цієї заяви Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір яких банк сповіщає клієнта на свій розсуд в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та правилами надання банківських послуг (далі - Умови) та Тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з даною анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.
Відповідно до п. 3.18.1.16 Умов при укладенні договорів та угод, або здійсненні інших дій, які свідчать про приєднання клієнта до «Умов та правилами надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ Інтернет клієнтбанк, або у формі обміну паперової чи електронної інформації, або в іншій формі), банк та клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/чи підтвердження через пароль, направлений банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом «першого» підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до їх укладення договорів та угод у письмовій формі.
У пунктах 3.18.1.1, 3.18.1.6. Умов встановлено, що кредитний ліміт на поточний рахунок клієнта надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк сповіщає клієнта на свій розсуд або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms повідомлення або інших). Ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку.
Згідно з п. 3.18.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.
В п.1.2.5 визначено, що клієнт зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, процентам за користування ним, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
За приписами пункту 3.18.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до «Умов та правилами надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки»).
Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки») та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах визначеної суми, та діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.
Порядок розрахунків встановлений розділом 3.18.4. Так у пункті 3.18.4.1 Умов зазначено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів є наступним:
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати його обнуління в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця ("період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому воно підлягало обнулінню, клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У випадку непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань (п.п.3.18.4.1.1.,3.18.4.1.2., 3.18.4.1.3.).
Згідно з п. 3.18.4.9 Умов розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щодня, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку по кредиту. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не включається. Нарахування процентів здійснюється в дату сплати.
Відповідно до п.3.18.2.3.4 Умов банк при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, має право вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.
Відповідно до ст.ст. 11, 509 ЦК України підставою виникнення цивільних прав і обов'язків (зобов'язань), які мають виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору є договір.
Згідно з ч.ч.1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Згідно зі ст.ст. 626, 627 Цивільного Кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Позивач на виконання умов договору надав відповідачу кредитний ліміт в розмірі 8000 грн., що підтверджується довідкою про розміри встановлених кредитних лімітів від 26.12.2013р.
Відповідач, в свою чергу, свої зобов'язання по поверненню кредиту, сплаті процентів та комісії порушив. Як вбачається з матеріалів справи, станом на 19.12.2013р. відповідач має заборгованість за кредитом в розмірі 7457,06 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом в розмірі 2648,24 грн., заборгованість по комісії за користування кредитом в розмірі 469,77 грн.
Відповідно до ст. 629 Цивільного Кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Аналогічний припис містить п.п.1, 7 ст.193 Господарського кодексу України.
Статтею 530 ЦК України також передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідач не надав суду доказів виконання зобов'язання і перерахування позивачу суми 7457,06 грн. заборгованості за кредитом, суми 2648,24 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом та суми 469,77 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.
Таким чином, вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в розмірі 7457,06 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі 2648,24 грн. та заборгованості по комісії за користування кредитом в розмірі 469,77 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Позивачем також заявлені вимоги про стягнення з відповідача пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором в розмірі 706,62 грн. за загальний період з 06.06.2012р. по 19.12.2013р.
Вимоги про стягнення пені позивач обґрунтовує п. 3.18.5.1 Умов, яким передбачено, що при порушенні клієнтом будь-яких зобов'язань зі сплати процентів за користування кредитом, передбачених п.п.3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п.3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п.3.18.4.1.3. від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривнєвому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.
Частиною 6 ст. 232 ГК України встановлено, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Згідно з п.3.18.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачених 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3., здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано клієнтом.
Отже, нарахування позивачем пені за загальний період з 06.06.2012р. по 19.12.2013р. відповідає умовам договору та вимогам чинного законодавства.
Перевіривши розрахунок пені, суд встановив, що розрахунок здійснений вірно.
Таким чином позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача суми 706,62 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Як вже зазначалось, від відповідача надійшла заява про надання розстрочки виконання рішення суду строком 2 роки рівними частинами, у зв'язку зі скрутним фінансовим станом. На підтвердження скрутного фінансового становища відповідачем надано суду податкову декларацію про майновий стан і доходи за 2013р., розрахунок податкових зобов'язань з податку на доходи фізичних осіб, отриманих фізичною особою - підприємцем від провадження господарської діяльності за 2013р., а також документи, що підтверджують фінансові зобов'язання відповідача по поверненню кредитних коштів перед ТОВ «Кредекс Фінанс» (ПАТ «Платинум Банк») та ПАТ «Дельта Банк».
Представник позивача в усній формі заперечив проти заяви відповідача про надання розстрочки виконання рішення суду.
Пунктом 6 ст. 83 ГПК України передбачено право господарського суду, приймаючи рішення відстрочити або розстрочити його виконання. При цьому, суд не обмежений конкретними строками відстрочки або розстрочки.
Розглянувши заяву відповідача про надання розстрочки виконання рішення суду, беручи до уваги надані відповідачем докази на підтвердження скрутного фінансового стану, а також інтереси обох сторін, суд знаходить за можливе задовольнити заяву відповідача частково та на підставі п. 6 ст. 83 ГПК України надати розстрочку виконання рішення в частині стягнення суми 7457,06 грн. заборгованості за кредитом; суми 2648,24 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом; суми 469,77 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, суми 706,62 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором (всього - 11281,69 грн.), - на 4 (чотири) місяці, шляхом погашення наступним чином: суму 2820,42 грн. - до 30.04.2014р., суму 2820,42 грн. - до 31.05.2014р., суму 2820,42 грн. - до 30.06.2014р., суму 2820,43 грн. - до 31.07.2014р.
Згідно зі ст. 49 ГПК України витрати зі сплати судового збору покладаються на відповідача.
Керуючись ст.ст. 49, 75, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд
Позов задовольнити.
Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1; ідентиф. код.: НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ 14360570) суму 7457 (сім тисяч чотириста п'ятдесят сім) грн. 06 коп. заборгованості за кредитом, суму 2648 (дві тисячі шістсот сорок вісім) грн. 24 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, суму 469 (чотириста шістдесят дев'ять) грн. 77 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом, суму 706 (сімсот шість) грн. 62 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.
Розстрочити виконання судового рішення в частині стягнення суми 7457,06 грн. заборгованості за кредитом, суми 2648,24 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суми 469,77 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, суми 706,62 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором (всього - 11281,69 грн.), - на 4 (чотири) місяці, шляхом погашення наступним чином: суму 2820,42 грн. - до 30.04.2014р., суму 2820,42 грн. - до 31.05.2014р., суму 2820,42 грн. - до 30.06.2014р., суму 2820,43 грн. - до 31.07.2014р.
Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1; ідентиф. код.: НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ 14360570) суму 1827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн. витрат зі сплати судового збору.
Видати накази після набрання рішенням законної сили.
Суддя О.С. Боєва
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня підписання. Повне рішення підписано 01.04.2014р.