29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98
"26" вересня 2013 р.Справа № 924/1149/13
Господарський суд Хмельницької області у складі судді Гладюка Ю. В., розглянувши матеріали справи
за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк", м. Дніпропетровськ
до фізичної особи-підприємця Моргун Ніни Володимирівни, м. Ізяслав
про стягнення 24 391, 58 грн. заборгованості
за участю представників сторін:
від позивача - Лисак В.С. за довіреністю
від відповідача - не з'явився
встановив:
Позивач у позовній заяві просить суд стягнути з відповідача заборгованість, що виникла через неналежне виконання договору банківського обслуговування в розмірі 24 391, 58 грн., з яких: 16 000 грн. заборгованість за кредитом, 5 343, 66 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 1 711, 82 грн. пеня, 1 336, 10 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.
Обгрунтовуючи позов, позивач вказує на порушення відповідачем умов договору щодо строків повернення кредиту та сплати процентів, а нарахування пені обумовлено наявністю відповідної умови договору щодо її застосування. При цьому, позивач вказує, що договір банківського обслуговування складають: заява відповідача про відкриття поточного рахунку, „Умови та правила надання банківських послуг", а також Тарифи банку, розміщені в мережі „Інтернет" на сайті http://privatbank. ua.
Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав, наполягав на його задоволенні.
Відповідач в судове засідання не з'явився, свого представника не направив. Натомість, надіслав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, що обумовлено необхідністю догляду за двома малолітніми дітьми. При цьому, відповідач просить врахувати суд важке матеріальне становище Моргун Н.В.
З доданих матеріалів вбачається.
8 вересня 2011 року відповідач звернувся до позивача з заявою про відкриття поточного рахунку та карткою зі зразками підписів і відбитка печатки (копія заяви з підписами обох сторін подано у справу). Заповнений відповідачем бланк заяви містить також положення, які мають договірний характер. Згідно даної заяви банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, що розміщені в мережі „Інтернет" на сайті http://privatbank. ua., які разом із заявою складають договір банківського обслуговування.
В заяві зазначено, що підписавши її, відповідач погоджується із Умовами та Правилами надання банківських послуг, у тому числі Умовами та Правилами обслуговування за Розрахунковими картками, що розміщені на сайті банку http://www.privatbank.ua., https://client - bank.privatbank.ua. Тарифами банку, які разом із заявою та карткою зі зразками підписів і відбитка печатки складають договір банківського обслуговування. Підписавши заяву сторони приєднуються і зобов'язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг Тарифах Приватбанку - договорі банківського обслуговування в цілому.
Підпунктом 3.18.1.1 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі -„кредит") надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту (далі -„ліміт"). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому, утворюється дебетове сальдо.
Згідно із п.3.18.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.
Кредитний ліміт, відповідно до п. 3.18.1.5. Умов та правил надання банківських послуг (далі Умови) являє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишку грошових коштів на його поточному рахунку.
Відповідно до п.3.18.1.6 Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Підпунктом 3.18.1.8 Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі -далі „Угода").
Відповідно до п.п. 3.18.1.11, 3.18.1.12, 3.18.1.13 Умов періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку" не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетового сальдо. Для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена банком у порядку, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг". При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку відсотки та пеню за користуванням кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг".
Згідно із п.п. 3.18.1.16, 3.18.1.17 Умов при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг", банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі. При перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові карти, власниками якого є сам власник поточного рахунку або будь-які пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, належні до сплати банку, зі свого поточного рахунку.
Як передбачено п. 3.18.2.3.4. Умов банк має право, зокрема: при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі, шляхом направлення повідомлення.
Підпунктами 3.18.4.1, 3.18.4.1.1, 3.18.4.1.2, 3.18.4.1.3 Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі -„період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнуленню дебетового сальдо в одну із дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Під „непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.п.3.18.4.1.4 Умов).
Підпунктами 3.18.4.2, 3.18.4.3 Умов передбачено що, відповідно до ст. 212 ЦКУ при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п. 3.18.1.1, 3.18.1.6, 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.2.4, 3.18.2.2.5, 3.18.2.3.4, 3.18.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.18.1.13 (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов, встановленого п. 3.18.1.8). Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.18.4.1, 3.18.4.2, проводиться в порядку, зазначеному в п. 3.18.1.1, 3.18.2.1.4, 3.18.2.2.8. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п. 3.18.2.3.4). Сплата відсотків може бути проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку.
Клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати (п. 3.18.4.4 Умов).
Пунктом 3.18.5. Умов встановлена відповідальність сторін, де зокрема зазначено, що при порушенні клієнтом будь-якого із обов'язків по оплаті процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагорода, передбачена п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня ( у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, вказаному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.
Як передбачено підпунктом 3.18.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.
Згідно довідки банку від 26 липня 2013 року, розмір наданого відповідачу ліміту кредитування становить 16 000 грн.
Про отримання даної суми кредиту відповідачем свідчить наявна в справі виписка з рахунку з 5 грудня 2012 року по 19 липня 2013 року.
16 липня 2013 року позивач направив на адресу відповідача претензію № 10908НМІWS07В з вимогою оплатити борг за кредитом, процентах, комісії та пені. Докази направлення наявні в справі: опис кореспонденції з печаткою пошти, список згрупованих відправлень з печаткою пошти та відміткою про одного з адресатів Моргун Н.В. та фіскальний чек № 8027.
Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши надані докази та давши їм оцінку в сукупності, судом враховується наступне.
Згідно ст. 11 Цивільного кодексу України, цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Правовідносини, які виникли між сторонами за своїм характером являються господарськими, виходячи зі змісту ст.ст. 173, 174 ГК України, як такі, що виникли з господарського договору, і відповідно до ст. 1 Господарського кодексу України є предметом його регулювання.
Так, підписавши заяву про відкриття рахунку, на викладених в ній умовах, відповідач погодився, тим самим на положення „Умов і правил надання банком послуг" та на Тарифи банку, які у сукупності з заявою та карткою з зразками підписів і відбитків печатки складають умови договору від 8 вересня 2011 року (дата підписання заяви). Заява підписана також банком та скріплена його печаткою.
Відповідно до ч.2 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.
У відповідності із ст. 173 Господарського кодексу, господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Згідно ст. 174 Господарського кодексу України господарські зобов'язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.
Як вбачається з матеріалів справи, позивач та відповідач уклали договір, який за своїм змістом є кредитним, визначивши умови, права та обов'язки сторін, які є обов'язковими для них.
В силу ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковий для виконання сторонами.
З позовних матеріалів вбачається (також не заперечується відповідачем), що позивач на виконання умов договору надав відповідачу кредит (установив кредитний ліміт) у розмірі 16 000 грн. (виписка з рахунку відповідача та довідка банку). Кредитний ліміт, відповідно до п. 3.18.1.5. Умов та правил надання банківських послуг являє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Пунктами 3.18.2.2.2., 3.18.2.2.3., 3.18.2.2.5., 3.18.2.2.7. „Умов і правил надання банком послуг" (що складають умови договору) встановлено обов'язок відповідача щодо повернення кредиту, сплати відсотків та нарахування винагороди (комісії). Враховуючи встановлені договором строки здійснення платежів (повернення кредиту, сплати процентів та комісії) та відсутність доказів їх оплати, строк виконання вказаних обов'язків відповідача порушено.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Статтею 525 Цивільного кодексу України обумовлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено законом або договором.
Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Враховуючи, що строк повернення кредиту (обнулення), сплати процентів та комісії пропущено (докази оплати відсутні), у відповідача виникла заборгованість, розмір якої підтверджується документально та відповідає заявленому у позові розміру. За таких обставин, позов, в частині стягнення заборгованості за кредитом, процентами та комісії підлягає задоволенню.
Згідно ст. ст. 1, 3 Закону України „Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін; розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.
Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Враховуючи, що пеня є договірною неустойкою, а її нарахування передбачено договором (3.18.5.1.) вимоги про її стягнення також обґрунтовані. Розмір пені підтверджується розрахунком.
Таким чином, позов обґрунтований, підтверджується наданими доказами та підлягає задоволенню з покладенням судових витрат на відповідача.
Судом відмічається, що наявність на утриманні відповідача малолітніх дітей не може бути враховане при вирішенні спору з огляду на те, що законодавство, на підставі якого вирішується спір, не визначає дану обставину як таку, яка змінює чи припиняє зобов'язання чи таку що дає суду підстави зменшити розмір неустойки.
Керуючись ст.ст. 44, 49, 82, 84 Господарського процесуального кодексу України, суд
Позов задовольнити.
Стягнути з фізичної особи - підприємця Моргун Ніни Володимирівни (Хмельницька область, м. Ізяслав, вул. Гагаріна, 40, кв.17, код 3124621104) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк „Приватбанк" (м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 16 000 грн. заборгованості за кредитом, 5 343, 66 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 1 711, 82 грн. пені, 1 336, 10 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, а також 1 720, 50 грн. судового збору.
Суддя Ю.В. Гладюк
Віддрук. 4 прим. :
1 - до справи,
2 - позивачу
3 - відповідачу (30300, Хмельницька обл., м. Ізяслав, вул. Гагаріна, 40, кв. 17)