15.07.2013
Справа № 203/3204/13-ц
2/0203/1454/2013
15 липня 2013 року Кіровський районний суд м. Дніпропетровська
у складі: головуючого судді - Маймур Ф.Ф.
при секретарі - Величко О.М.
за участю : представника позивача - Бондаренко В.О.
відповідача - ОСОБА_2
представника відповідача - ОСОБА_3
розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Дніпропетровську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -
14 травня 2013 року позивач звернувся до Кіровського районного суду м. Дніпропетровська з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості (а.с. 1-4).
Представник позивача у позовній заяві та у судовому засіданні, посилався на те, що між ПАТ Банк «Фінанси та Кредит» та відповідачем ОСОБА_2 було укладено кредитний договір № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року, за умовами якого, банк надав, а відповідач отримав у кредит грошові кошти. Крім того, між ними було укладено договір № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року про відкриття карткового рахунку, надання і використання мультивалютної платіжної картки № НОМЕР_1. У зв'язку з невиконанням відповідачем своїх зобов'язань за кредитним договором виникла заборгованість, яку відповідач добровільно не погашає, тому позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути на його користь з ОСОБА_2 у рахунок погашення заборгованості за договором № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року та договором № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року - 382 065,82 грн., а саме прострочена заборгованість - 19 781,64 грн., 6 525,16 грн. - заборгованість по нарахованих відсотках, 56 683,31 грн. - заборгованість по нарахованих прострочених відсотках по простроченій заборгованості, 299 075, 71 грн. - пеня (за період з 30.04.2012 року по 30.04.2013 року), а також судові витрати по справі (а.с.1-4)
Ухвалою Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 15.07.2013 року провадження по цивільній справі в частині позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором №168/08-ФЛ від 26.03.2008 року у розмірі заборгованості з кредитом - 19 781,64 грн., заборгованості за відсотками - 6 515,81 грн. та пені - 5 373,22 грн. було закрито(а.с.90-91)
У судовому засіданні представник позивача заявлені позовні вимоги підтримав у повному обсязі та наполягав на їх задоволенні.
Відповідач ОСОБА_2 та його представник у судовому засіданні заперечували проти позову, посилаючись на те, що не є доведеним факт отримання відповідачем грошових коштів по договору № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року (шляхом виникнення овердрафту), позивач не користувався платіжною карткою в березні 2010 року, крім того заборгованість по кредитному договору вже стягнута з відповідача на користь банку на підставі рішення Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 30.11.2010 року, нараховані відсотки та пеня не є законними, тому просив суд відмовити у задоволені позову повністю(а.с.75-78)
Вислухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали даної цивільної справи, суд приходить до наступного висновку з таких підстав.
Судом встановлено, що між ПАТ Банк «Фінанси та Кредит» (правонаступник ТОВ Банк «Фінанси та Кредит») та ОСОБА_2 було укладено договір № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року про відкриття карткового рахунку, надання і використання мультивалютної платіжної картки № НОМЕР_1, згідно якого відповідачу було надано платіжну картку для здійснення операцій за дебетовою схемою за рахунок коштів які вносяться на нього позивачем, з комісійною винагородою по операціям емісії і обслуговування платіжної картки(а.с. 8-10)
Встановлено, що 26.03.2008 року позивач отримав від позивача платіжну картку № НОМЕР_1 та ознайомився з тарифами комісійної винагороди ПАТ Банк «Фінанси та Кредит» по операціям емісії і обслуговування платіжної картки по договору № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року (картка № НОМЕР_1), що підтверджується копією розписки та визнанням даного факту відповідачем(а.с.10-12)
Судом встановлено, що 26.03.2008 року між ПАТ Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір (договір про відкриття кредитної лінії) № 168/08-ФЛ, за умовами якого банк зобов'язався надати кредит у сумі 25 000 грн., шляхом відкриття поновлюваної кредитної лінії під БПК № НОМЕР_1 позивача, з оплатою відсотків за користування кредитними ресурсами в розмірі 21 % річних, а відповідач зобов'язався повернути отриманий кредит і сплатити відсотки у встановленому договором розмірі та строки до 20.03.2010 року, що підтверджується копією зазначеного договору. (а.с. 13-17).
Встановлено, що 20.03.2010 року у зв'язку з закінчення строку дії договору про відкриття кредитної лінії № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року та несплатою заборгованості по даному договору, виникла прострочена (несанкціонована) заборгованість по договору про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року (овердрафт), що підтверджується поясненнями представника позивача у судовому засіданні, копією розрахунку та копією рішення Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 30.11.2010 року по цивільній справі № 2-2976/10(а.с.3,6,19)
Заочним рішенням Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 30.11.2010 року по цивільній справі № 2-2976/10, яке набрало законної сили встановлено, що у зв'язку з невиконанням своїх зобов'язань за кредитним договором № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року станом на 10.09.2010 року виникла заборгованість у сумі 31 670, 67 грн.( 19 781,64 грн. - заборгованість за кредитом, 6 515,81 грн. - заборгованість за відсотками, 5 373,22 грн. пені), з врахуванням виникнення 20.03.2010 року простроченої (несанкціонованої) заборгованість за кредитним договором про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року (овердрафту) та нарахуванням відсотків за користування кредитними ресурсами в розмірі передбаченому умовами даного договору, що підтверджується копією даного рішення та розрахунком заборгованості (а.с.6)
Судом встановлено, що рішення Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 30.11.2010 року по цивільній справі № 2-2976/10 було виконано відповідачем 21.02.2013 року, що підтверджується поясненнями сторін у судовому засіданні та копією постанови про закриття виконавчого провадження(а.с.7)
Встановлено, що станом на 21.02.2013 року (без врахування погашення заборгованості відповідачем) заборгованість по простроченим відсоткам по договору про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року та договору № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року становила - 79 732, 12 грн., що підтверджується копією розрахунку(а.с.19)
Крім того, за період з 30.04.2012 року по 30.04.2013 року за невиконання зобов'язання по кредитному договору № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року у відповідача виникла пеня у розмірі 299 075,71 грн.(а.с.20)
Правовідносини, які виникли між сторонами урегульовані нормами Цивільного кодексу України та умовами укладених між сторонами договорів.
Частиною 1 ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Частиною 1 ст. 527 ЦК України передбачено, що боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання.
За змістом ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Частиною 1 ст. 1066 ЦК України встановлено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Відповідно до ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.
Пунктом 1.5 Постанови НБУ № 137 від 19.04.2005 року «Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням» та п. 2.7 договору про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року визначено поняття терміну овердрафт - короткостроковий кредит, який надається банком клієнту в разі перевищення суми операції за платіжною карткою залишку коштів на його картрахунку або встановленого ліміту кредитування.
Відповідно до п. 3.1 - 3.2 кредитного договору № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року видача кредитних коштів в рамках відновлюваної кредитної лінії у розмірі не перевищує кредитний ліміт проводиться Банком без окремого заяви Позичальника у разі перевищення сум операцій, що проводяться по картрахунку Позичальника (зняття готівкових коштів у банкоматі, розрахунки з торговельними підприємствами з використанням БПК, інші операції відповідно з Договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки), над розміром встановленого на картрахунку Позичальника витратного ліміту. Позичальник зобов'язується повністю повернути Кредитні ресурси, отримані за Даним договором, і сплатити відсотки за користування Кредитними ресурсами до "20" березня 2010 року.
Згідно п.3.3 Договору за згодою сторін встановлюється такий режим Поновлюваної кредитної лінії, при якому Банк протягом періоду дії відновлювальної кредитної лінії виробляє списання необхідної суми з картрахунку Позичальника (якщо це дозволяє поточний розмір грошових коштів в межах витратного ліміту на картрахунку Позичальника) в рахунок погашення поточної заборгованості по кредитних ресурсах (за наявності такої заборгованості), незалежно від того, чи наступив термін повернення Кредитних ресурсів, передбачений п.3.2. Цього договору.
Пунктом 3.6 кредитного договору у разі несвоєчасного повернення кредиту або несвоєчасної сплати відсотків за користування Кредитними ресурсами, як у випадку настання строку повернення кредиту (його частини) та / або строку сплати відсотків, так і у випадку виникнення у відповідності з умовами Даного договору зобов'язання Позичальника достроково повернути Кредитні ресурси і сплатити відсотки, Банк має право видати наказ про примусову оплату боргового зобов'язання. На підставі наказу про примусову оплату долгового1 зобов'язання може бути проведено примусове списання (стягнення) коштів з будь-якого поточного, вкладного (депозитного) або іншого рахунку Позичальника, незалежно від того, в якому банку ці рахунки відкриті, причому повністю або частинами, на розсуд Банку.
Відповідно до п. 6.1 Договору за прострочення повернення Кредитних ресурсів та / або сплати відсотків, Позичальник сплачує Банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожний день прострочення. Зазначена пеня сплачується у випадку порушення Позичальником термінів платежів, передбачених п. З.2., 3.2.1., 4.З., 4.4. Цього договору, а також будь-яких інших строків платежів, передбачених Даним договором. Сплата пені не звільняє Позичальника від зобов'язання сплатити проценти за весь час фактичного користування Кредитними ресурсами.
Відповідно до п. 5 договору про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року у випадку виникнення несанкціонованого овердрафту, клієнт зобов'язаний погасити заборгованість , що виникла і відновити не знижувальний залишок у термін до десятого числа місяця, наступного за звітним. У випадку непогашення несанкціонованого овердрафту у дані строки клієнт додатково виплачує відсотки відповідно до тарифів банку.
Суд критично оцінює посилання відповідача на те, що він не користувався в березні 2010 року платіжною карткою № НОМЕР_1, а тому заборгованість по договору про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року відсутня, зважаючи на те, що рішенням Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 30.11.2010 року по цивільній справі № 2-2976/10, яке набрало законної сили було стягнуто з ОСОБА_2 заборгованість з врахуванням виникнення 20.03.2010 року простроченої (несанкціонованої) заборгованості за кредитним договором про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року (виникнення овердрафту) з стягненням відсотків за користування кредитними ресурсами в розмірі у відповідності до умов цього договору. Дане рішення було виконано відповідачем, доказів недійсності виникнення овердрафту по договору про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року та факту розірвання даного договору суду не надано, а тому суд вважає, що ОСОБА_2 погодився з зазначеним фактом та діями ПАТ Банк «Фінанси та Кредит» щодо нарахування відсотків відповідно до договору про відкриття карткового рахунку.
Крім того, суд не може прийняти твердження відповідача про невірність нарахування позивачем відсотків, так як він виконав рішення суду та погасив у повному обсязі заборгованість по кредитному договору № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року, враховуючи, що згідно матеріалів справи та пояснень сторін рішення Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 30.11.2010 року по цивільній справі № 2-2976/10 було виконано ОСОБА_2 лише 21.02.2013 року, тобто до цього моменту відповідач користувався грошовими коштами позивача та повинен був сплачувати відсотки за користування кредитними ресурсами в розмірі у відповідності до умов договору про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року.
При цьому суд критично оцінює посилання представника позивача на те, що при виконанні рішення Кіровського районного суду м. Дніпропетровська від 30.11.2010 року по цивільній справі № 2-2976/10 погашена 21.02.2013 року відповідачем заборгованість у розмірі 31 670, 67 грн. була направлена банком на погашення відсотків, оскільки у рішенні суду було чітко визначено в рахунок погашення чого стягнута заборгованість, а саме: 19 781,64 грн. - заборгованість за кредитом, 6 515,81 грн. - заборгованість за відсотками, 5 373,22 грн. пені, тому суд вважає повторне стягнення даної заборгованості не можливим, що стало підставою закриттям провадження в цій частині позовних вимог.
Отже при розрахунку розміру заборгованості ОСОБА_2 по простроченим відсоткам за кредитним договором про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року, суд виходить з наступного:
79 732,12 грн. (заборгованість по простроченим відсоткам станом на день виконання рішення суду - 21.02.2013 року(без врахування погашення заборгованості) - 6 515,81 грн. (заборгованість по відсоткам згідно рішення суду, яка присуджена до стягнення) = 73 216, 19 грн.
При цьому, суд не може стягнути дану заборгованість у повному розмірі оскільки позивачем заявлено позовні вимоги про стягнення заборгованості по прострочених відсотках у розмірі 56 683,31 грн., а суд не може вийти за межі позовних вимог.
Таким чином, приймаючи до уваги, що відповідач не надав належних та допустимих доказів, в розумінні ст.ст. 58, 59 ЦПК України, щодо невірного нарахування заборгованості по простроченим відсоткам за кредитним договором № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року та договором про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року, враховуючи, що у судовому засіданні знайшов підтвердження факт невиконання боржником своїх зобов'язань за укладеними договорами щодо сплати кредиту та процентів за користування кредитом, суд вважає за можливе стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Банк «Фінанси та Кредит» у рахунок стягнення заборгованості по відсоткам за договором про відкриття карткового рахунку № 040-Р/001696 від 21.03.2008 року - 56 683, 31 грн.
При розгляді позовних вимог позивача про стягнення пені за договором № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року, суд вважає за необхідне скористатися своїм правом передбаченим ч.3 ст. 551 ЦК України та зменшити її до 10 000 грн., зважаючи на стан здоров'я відповідача (а.с.83-87) його майновий стан, та те, що якщо він значно перевищує розмір збитків завданих відповідачем позивачу.
Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат на підставі ст. 88 ЦПК України, враховуючи результат вирішення справи, суд вважає за необхідне судові витрати покласти на відповідача.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 14, 509, 526, 527, 530, 554, 610, 1054 ЦК України, ст.ст. ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212, 213, 215 ЦПК України, суд, -
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Банк «Фінанси та Кредит» у рахунок стягнення заборгованості по відсоткам за кредитним договором № 168/08-ФЛ від 26.03.2008 року - 56 683, 31 грн., пенні 10 000 грн., та у рахунок повернення судових витрат - 666 грн. 83 коп., а разом 67 350 грн. 14 коп.
Публічному акціонерному товариству Банк «Фінанси та Кредит» у задоволені іншої частини позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили в порядку передбаченому ст. 223 ЦПК України.
Рішення суду може бути оскаржено до Апеляційного суду Дніпропетровської області через Кіровський районний суд м. Дніпропетровська шляхом подання апеляційної скарги протягом 10 днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя Ф.Ф. Маймур