"19" лютого 2013 р.Справа № 2/99/5022-1086/2012
Господарський суд Тернопільської області
у складі судді Колубаєвої В.О.
Розглянув справу
за позовом Публічного акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ, 49094 від імені якого діє ПАТ "Комерційний банк "Приватбанк" вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, 49094 (пошт. адреса: м. Дніпропетровськ, а/с 1800)
до Приватного підприємця ОСОБА_1 АДРЕСА_1
про стягнення 25 743 грн. 88 коп. заборгованості та штрафних санкцій.
За участю представників сторін:
позивача: Шацька С.І., довіреність № 986 від 25.12.2012р.
відповідача: не з'явився.
Суть справи: Позивач пред'явив позов про стягнення 25 743 грн. 88 коп., із них: 14 500 грн. - заборгованість по кредиту станом на 05.11.2012р., одержаному відповідачем згідно заяви про відкриття поточного рахунку від 30.09.2010р., картки із зразками підписів і відбитку печатки та згідно Умов та Правил надання банківських послуг, розміщених на сайті банку; 6 969 грн. 67 коп. - сума несплачених відсотків за користування кредитом, нарахованих за період з 01.10.2011р. по 05.11.2012р.; 2 581 грн. 80 коп. - пеня за неналежне виконання грошових зобов'язань по сплаті кредиту та відсотків за період з 02.02.2012р. по 05.11.2012р. та 1 692 грн. 41 коп. заборгованість по комісії за користування кредитними коштами з 01.09.2011р. по 05.11.2012р.
Відповідач відзиву на позов та акту звірки не надав, участі повноважного представника в судових засіданнях не забезпечив.
Згідно ст. 69 Господарського процесуального кодексу України, спір має бути вирішено господарським судом у строк не більше 2-х місяців від дня одержання позовної заяви, який збігає 26.02.2012р. Відтак, у суду немає більше часу для того, щоб відкласти розгляд справи.
На адресу відповідача - АДРЕСА_1 (зазначеній в позовній заяві від 08.11.2012р. та у витязі з ЄДРЮОФОП № 872103, виданому станом на 15.02.2013р.) було направлено ухвали господарського суду Тернопільської області від 27.12.2012р., від 10.01.2013р., від 22.01.2013р. та від 05.02.2013р. рекомендованою кореспонденцією.
Ухвала від 27.12.2012р. надіслана на адресу відповідача, повернута поштою господарському суду із відміткою "за закінченням терміну зберігання". Інші ухвали на час винесення даного рішення не повернуті.
На звороті, в лівому нижньому куті першого примірника вищезазначених ухвал господарського суду Тернопільської області поставлено штамп суду із відміткою про відправку даних ухвал, що містить вихідний реєстраційний номер, загальну кількість відправлених примірників ухвал, дату відправки, підпис працівника яким вона здійснена.
Вищенаведене підтверджує, що дані відмітки оформлені відповідно до п. 3.5.11. Інструкції з діловодства в господарських судах України, затвердженої наказом Вищого господарського суду України № 75 від 10.12.2002р. та є підтвердженням належного надсилання копій процесуальних документів сторонам.
Відтак слід вважати, що господарським судом вчинені всі передбачені чинним законодавством дії щодо повідомлення учасників судового процесу про час та місце розгляду справи. Але відзив на позов відповідач не представив.
Враховуючи вищенаведене та правову позицію Вищого господарського суду України, викладену у інформаційних листах № 01-8/1228 від 02.06.2006р.; № 01-8/675 від 14.08.2007р.; № 01-8/164 від 18.03.2008р.; № 01-8/482 від 13.08.2008р., суд розглядає дану справу по суті згідно ст. 75 Господарського процесуального кодексу України, за наданими в суд позивачем документами.
Розглянувши матеріали справи, вислухавши пояснення представника позивача та приймаючи до уваги, що:
1) В судовому засіданні перед розглядом справи представнику позивача роз'яснено його права і обов'язки, передбачені ст. 22 Господарського процесуального кодексу України.
2) 30.09.2010р. фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (надалі - відповідач) було підписано заяву про відкриття поточного рахунку та картку із зразками підписів і відбитку печатки, відповідно до якої відповідач приєднався до "Умов та Правил надання банківських послуг", Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайтах http://a-bank.com.ua та https://client-bank.privatbank.ua, які разом із вищевказаною заявою складають Договір банківського обслуговування б/н від 30.09.2010р. (надалі - Договір).
Умови та Правила надання банківських послуг, Тарифи АКЦЕНТ-БАНКу затверджені наказом ПАТ "А-Банк" № СП-2010-256 від 06.03.2010р.
За умовами Договору банківського обслуговування, відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок № 26007060320084 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".
Відповідно до п. 3.11.1.16. зазначених Умов, при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.
Ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" передбачено, що електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.
У відповідності до ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
3) При дослідженні Умов та Правил надання банківських послуг, які визначають умови Договору банківського обслуговування від 30.09.2010р., укладеного між сторонами, судом встановлено, що сторони домовились про наступне:
- кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта (п. 3.11.1.1. Умов);
- кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди (п. 3.11.1.3. Умов);
- проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк і Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода") - (п. 3.11.1.8. Умов);
- ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому "Умовами і правилами надання банківських послуг", у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших) - (п. 3.11.1.6. Умов);
- в розділі 3.11.4. Умов затверджено порядок розрахунків;
- за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка) - (п. 3.11.4.1. Умов);
- за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості - (п. 3.11.4.1.1. Умов);
- при необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню (п. 3.11.4.1.2. Умов);
- у випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючі з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості, У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого "Умовами і правилами надання банківських послуг", Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань (п. 3.11.4.1.3. Умов);
- під "непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п. 3.11.4.1.4. Умов);
- розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати (п. 3.11.4.9. Умов);
- при несплаті винагороди, відсотків у відповідні дати сплати, вони вважаються простроченими (п. 3.11.4.10. Умов);
- при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, Банк має право змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі (п. 3.11.2.3.4. Умов);
- обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного Ліміту в межах, зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами (п. 3.11.6.1. Умов).
4) У виконання договору банківського обслуговування від 30.09.2010р., банк надав відповідачеві 14 500 грн., що підтверджено випискою по рахунку відповідача, платіжними дорученнями та меморіальними ордерами, долученими до матеріалів справи.
Як стверджує позивач та свідчать матеріали справи, відповідач не виконує взятих на себе зобов'язань по поверненню кредиту та сплати відсотків.
Так, станом на 05.11.2012р. відповідач заборгував банку 21 469 грн. 67 коп., з яких: 14 500 грн. - заборгованість по кредиту та 6 969 грн. 67 коп. - сума несплачених відсотків за користування кредитом, нарахованих за період з 01.10.2011р. по 05.11.2012р.
Відповідач не представив доказів виконання зобов'язань по сплаті кредиту та відсотків за користування кредитом.
Тому, з врахуванням ст. 33 Господарського процесуального кодексу України, слід вважати, що на час розгляду справи за позичальником перед банком рахується борг в сумі 21 469 грн. 67 коп. по неповернутому кредиту та несплачених відсотках, що є порушенням ст. ст. 193, 198 Господарського кодексу України та ст.ст. 526, 1049, 1054 Цивільного кодексу України.
Відтак, позовні вимоги позивача в даній частині позову слід визнати обґрунтованими і вони підлягають задоволенню.
5) При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами (п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3), термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3., 3.11.2.3.4., винагороди, передбачених п.п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6, Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні (п. 3.11.5.1. Умов).
Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом 3-х років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом (п. 3.11.5.4 Умов).
Строки позовної давності по вимозі на стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів, встановлюється сторонами тривалістю 5 років (п. 3.11.5.7 Умов).
Збільшення строків нарахування неустойки до 3-х років та встановлення 5-річного строку позовної давності на її стягнення не суперечить вимогам ст. 259 Цивільного кодексу України та ст. 232 Господарського кодексу України, відтак, суд приймає дану домовленість сторін.
Тому, згідно договору банківського обслуговування від 30.09.2010р., за порушення строків повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом, відповідач повинен сплатити банку пеню в сумі 2 581 грн. 80 коп., нараховану за період з 02.02.2012р. по 05.11.2012р.
6) Відповідно до умов договору банківського обслуговування від 30.09.2010р. та п.п. 3.11.4.4. - 3.11.4.5. Умов, Клієнт сплачує Банку винагороду (комісію) за використання ліміту відповідно до п.п. 3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами. Сплата винагороди здійснюється у гривнях.
Відтак, за використання ліміту, відповідач повинен сплатити банку комісію за користування кредитом в сумі 1 692 грн. 41 коп., нараховану за період з 01.09.2011р. по 05.11.2012р.
7) Згідно ст. 49 Господарського процесуального кодексу України та Закону України "Про судовий збір" видатки по судовому збору в сумі 1 609 грн. 50 коп. слід покласти на відповідача.
Керуючись вищезазначеним, ст.ст. 43, 49, 82, 84, 85, 116 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
1) Позов задовольнити.
2) Стягнути з Приватного підприємця ОСОБА_1 АДРЕСА_1 (ідент. код НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" вул. Батумська, 11, м. Дніпропетровськ (ідент. код 14360080):
- 14 500 грн. - заборгованості по кредиту;
- 6 969 грн. 67 коп. - заборгованості по несплачених відсотках за користування кредитом;
- 2 581 грн. 80 коп. - пені за неналежне виконання грошових зобов'язань;
- 1 692 грн. 41 коп. заборгованості по комісії;
- 1 609 грн. 50 коп. - в повернення сплаченого судового збору.
Видати наказ.
На рішення господарського суду, яке не набрало законної сили, сторони мають право подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня підписання рішення « 19» лютого 2013 року через місцевий господарський суд.
Суддя В.О. Колубаєва