Апеляційний суд Житомирської області
Справа 22-ц/0690/2357/11
Категорія 27
04 квітня 2012 року Колегія суддів судової палати в цивільних справах апеляційного суду Житомирської області в складі:
головуючої - судді Зарицької Г.В.
суддів: Євстаф'євої Т.А., Талько О.Б.
при секретарі Трохимчук Ю.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства „Банк „Фінанси та Кредит" (далі ПАТ товариства „Банк „Фінанси та Кредит"), ОСОБА_2 про визнання недійсними умов кредитного договору, визнання дій неправомірними, зобов'язання відновити процентну ставку та провести перерахунок сплачених грошових коштів
за апеляційною скаргою ПАТ „Банк „Фінанси та Кредит" на рішення Богунського районного суду м. Житомира від 08 серпня 2011 року
встановила:
ОСОБА_1 звернулася з позовом до ПАТ „Банк „Фінанси та Кредит", ОСОБА_2 та просила визнати недійсними умови пунктів 4.6, 4.7, 4.8, 4.9, 6.1. кредитного договору №31-287/07 ШД від 04.06.2007 року, укладеного між нею та ПАТ „Банк „Фінанси та Кредит", визнати неправомірними дії банку щодо підвищення процентної ставки за договором кредиту та зобов'язати знизити проценту ставку до розміру вказаного в п.2.1, зобов'язати банк здійснити перерахунок сплачених грошових коштів на погашення наступних платежів, розірвати вказаний кредитний договір та договір поруки №31-287/07-ШД-П від 04.06.2007 року, укладений між нею та публічним акціонерним товариством „Банк „Фінанси та Кредит".
Рішенням Богунського районного суду м. Житомира від 08 серпня 2011 року позов задоволено частково.
Визнано неправомірними дії ПАТ „Банк „Фінанси та Кредит" щодо підвищення в односторонньому порядку відсоткової ставки до 36% річних по кредитному договору №31-287/07 ШД від 04.06.2007 року.
Зобов'язано ПАТ „Банк „Фінанси та Кредит" відновити процентну ставку в розмірі 0,0001 % річних за кредитним договором та провести перерахунок за вказаним договором.
Стягнуто з ПАТ „Банк „Фінанси та кредит" на користь ОСОБА_1 85 грн. понесених витрат по сплаті судового збору.
Стягнуто з ПАТ „Банк „Фінанси та кредит" на користь ТУ ДСА в Житомирській області 120 грн. витрат на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи судом.
У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.
В апеляційній скарзі ПАТ „Банк „Фінанси та Кредит" фактично оскаржує рішення в частині задоволених вимог, просить його скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позову. Апелянт посилається на невідповідність висновків суду обставинам справи.
Апеляційна скарга підлягає до задоволення з таких підстав.
Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що банк 18.05.2009 року, всупереч Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 року, підвищив розмір процентної ставки до 36% в односторонньому порядку, до того ж банк не надав доказів суду про те, що сторони погодили внесення змін до кредитного договору, що ОСОБА_1 вносила платежі за новою відсотковою ставкою та не надано доказів про направлення позивачу повідомлення про зміну відсоткової ставки, розрахунку обґрунтованості підвищення відсоткової ставки, не надано доказів про укладення додаткової угоди щодо підвищення відсоткової ставки в письмовій формі.
Проте, з таким висновком суду погодитися не можна.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа Кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно з ч.2 ст.1056 ЦК України позичальник має право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це кредитодавця до встановленого кредитним договором строку його наданняё якщо інше не встановлено договором або законом.
Частиною 6 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» від 12.05.1991 р. №1023-Х11 передбачено, що споживач має право протягом чотирнадцяти календарних днів відкликати свою згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин. Перебіг цього строку розпочинається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору.
Відкликання згоди оформлюється письмовим повідомленням, яке споживач зобов'язаний подати особисто чи через уповноваженого представника або надіслати кредитодавцю до закінчення строку, зазначеного в абзаці першому цієї частини.
З відкликанням згоди на укладення договору про надання споживчого кредиту споживач повинен одночасно повернути кредитодавцю кошти або товари, одержані згідно з договором.
Споживач також сплачує відсотки за період між моментом одержання коштів та моментом їх повернення за ставкою, встановленою в договорі.
Як видно з матеріалів справи, 04.06.2007 року між ОСОБА_1 та ТОВ „Банк „Фінанси та кредит" укладено кредитний договір №31-287/07 ШД, за умовами якого, ОСОБА_1 отримала кредит в розмірі 15 000 грн. з оплатою 0,0001 проценту річних та зі сплатою щомісяця комісійної винагороди за надання кредитних ресурсів у розмірі 262 грн. 50 коп. строком до 03 червня 2010 року.
Згідно з договором поруки №31-287/07-ШД-П від 04 червня 2007 року поручителем по вказаному кредитному договору є ОСОБА_2. За п.2.1 договору поруки у випадку невиконання боржником взятих на себе зобов'язань за кредитним договором, боржник та поручитель відповідають перед банком як солідарні боржники.
Починаючи з лютого 2009 року, у порушення взятих на себе зобов'язань за кредитним договором та договором поруки, ОСОБА_1 та ОСОБА_2 своєчасно у встановлений в договорі строк не сплачували банку в повному обсязі щомісячні платежі за користування кредитом, про що свідчить розрахунок суми боргу (а.с.65-66).
Укладаючи кредитний договір, сторони досягли домовленості про те, що у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних платежів по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами та/або щомісячних комісійних винагород за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 36% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з одинадцятого числа місяця, в якому позичальник не сплатив або несвоєчасно сплатив або сплатив не в повному обсязі третій поспіль вищевказаний платіж. При цьому позичальник підписанням цього договору підтверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору (п.4.9 договору).
Підписуючи кредитний договір, позивачка була ознайомлена з його умовами та погоджувалася з ними, свою згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту не відкликала.
З огляду на те, що ОСОБА_1, починаючи з лютого 2009 року не в повному обсязі сплачувала щомісячні платежі, то банк правомірно з дотриманням умов договору з 18.05.2009 року змінив процентну ставку, оскільки підписавши кредитний договір, вважається що сторони досягли про це домовленості.
За таких обставин, коли висновки суду не відповідають обставинам справи, рішення відповідно до п.3 ч.1 ст.309 ЦПК України в частині задоволених вимог про визнання дій неправомірними, зобов'язання відновити процентну ставку та провести перерахунок по кредитному договору підлягає скасуванню з ухваленням в цій частині нового рішення.
У решті рішення сторонами не оскаржується, а тому його законність колегією суддів не перевіряється.
Керуючись ст. ст. 209, 303, 304, 307, 309, 313, 314, 316 ЦПК України, колегія суддів
вирішила:
Апеляційну скаргу ПАТ „Банк „Фінанси та Кредит" задовольнити.
Рішення Богунського районного суду м. Житомира від 08 серпня 2011 року в частині задоволених вимог про визнання дій неправомірними, зобов'язання відновити процентну ставку та провести перерахунок по кредитному договору скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення.
У задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства „Банк „Фінанси та Кредит", ОСОБА_2 про визнання дій неправомірними, зобов'язання відновити процентну ставку та провести перерахунок по кредитному договору відмовити за безпідставністю.
Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення і з цього ж часу може бути оскаржене в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.
Головуюча Судді: