Справа № 577/7726/25
Провадження № 2/577/472/26
19 березня 2026 року
Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.10.2020 року в розмірі 63769,06 грн. (тіло кредиту), що утворилася станом на 21.10.2025 року. А також відшкодувати судові витрати - 3028,00 грн.
На обґрунтування у позові вказано, що «Monobank» - це мобільний банк, в раках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.
Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень.
Онбординг - встановлення ділових відносин з клієнтом, який починаючи з травня 2020 року відбувається шляхом верифікації клієнта:
- очно на точці видачі;
- у відділенні Банку;
- очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці;
- очно кредитним агентом у точці.
Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається надається послуга - переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний ліміт.
Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms, у яких закріплено:
- п. 1 Розділу І: мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного застосунку (далі - Мобільний додаток);
- п.п. 2.1. п. 2 Розділу І: банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатку, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСаrd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України;
- п.п. 4.2.19 п. 4, п. 4.3 Розділу І: на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, клієнт зобов'язаний ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms, та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього;
- п.п. 2.1., 2.4., 2.5. пункту 3 розділу II: для надання послуг банк видає клієнту картку (далі - картка або платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг “Мonobank». Датою укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком: (І) при додаванні інформації з картки в Мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або (II) при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.
Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу ІІ Умов, а саме:
5.1. ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі;
5.2. ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційної обслуговування;
5.3. сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку;
5.4. клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної карти після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання;
5.5. форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги;
5.6. клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідної до Тарифів;
5.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку;
5.8. Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором;
5.9. на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використаю кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця;
5.10. сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем;
5.16. у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних.
Крім того, п. 6 Розділу І передбачено наступне:
- 6.4. під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результати криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов'язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов'язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов'язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа;
- 6.5. генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі;
- 6.6. відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується клієнтом.
П.п. 5.22 п. 5 Розділом ІІ Умов і правил визначено, що кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами нього Договору.
08.10.2020 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, якою визначено, що анкета разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір, та зобов'язується виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 27000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
Станом на 27.11.2024 року у відповідача прострочення зобов'язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв'язку з чим на підставі п.п. 5.17 п. 5 розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов'язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.
27.11.2024 року банк направив повідомлення «пуш» істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.
Отже, умови договору позичальником не виконуються у зв'язку з чим, станом на 21.10.2025 року, виникла заборгованість перед АТ «Універсал Банк» в розмірі 63769,06 грн. (тіло кредиту), що і стало підставою звернення до суду.
Ухвалою суду від 30.12.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Представник АТ «Універсал Банк» за дорученням Мєшнік К.І. просить розглядати справу за його відсутності, вимоги підтримує, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що зазначив у відповідній заяві (а.с. 5).
Направлені поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачу ОСОБА_1 ухвала про відкриття провадження та позовна заява з доданими до неї документами повернулися на адресу суду без вручення із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 58).
Згідно положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку.
Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
За положеннями ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
08.10.2020 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг в рамках проекту monobank, у якій просив відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» у гривні на його ім'я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному застосунку (а.с. 25).
Підписавши власноруч Анкету-заяву, відповідач підтвердив, що:
- ця Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - Договору), укладення якого підтверджує і зобов'язується виконувати його умови;
- ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.
Також в Анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у т.ч. його електронний підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. З цією метою, він засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03В0DB..., яка буде використовуватися для накладення УЕП у мобільному додатку для засвідчення своїх дій згідно з Договором.
Визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.
Підтверджує, що всі наступні правочини (у т.ч. підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним з використанням простого електронного підпису або УЕП (п. 6 Анкети-заяви).
Крім того, умовами вказаної Анкети-заяви передбачений пільговий період користування кредитним лімітом - до 62 днів. Уразі виходу з пільгового періоду на кредит нараховується відсоткова ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом.
Згідно довідок про наявність рахунку та про розмір встановленого кредитного ліміту ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) через мобільний застосунок за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.10.2020 року за карткою НОМЕР_1 (рахунок НОМЕР_3 ) встановлена сума кредитного ліміту в розмірі 15000,00 грн., який неодноразово змінювався, востаннє 13.10.2023 року до 45000,00 грн. (а.с. 24, 30).
З наданого АТ «Універсал Банк» розрахунку заборгованості за договором № б/н від 08.10.2020 року та руху по картці № НОМЕР_1 (рахунок НОМЕР_3 ) вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, тобто своїми діями підтвердив згоду з умовами укладеного договору. Банком нараховувалися проценти за користування кредитом у розмірі 37,2 % (у погодженому розмірі). Відповідач борг погашав частково, востаннє - 21.04.2024 року, тому станом на 21.10.2025 року загальний залишок заборгованості за наданим кредитом становить 63769,06 грн. (тіло кредиту) (а.с. 9-16, 18-23).
Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов'язань перед банком за кредитним Договором № б/н від 08.10.2020 року слід стягнути з на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість, що утворилася станом на 21.10.2025 року в розмірі 63769,06 грн. (тіло кредиту).
Крім того, на підставі ст. 141 ЦПК України, відшкодуванню підлягають і понесені позивачем судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 3028,00 грн.
Керуючись: ст.ст. 526, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 2, 4, 12, 13, 76-78, 81, 141, 258, 259, 264, 265, 273, 280-284, 289, 354, 355 ЦПК України,-
Позовну заяву акціонерного товариства «Універсал Банк» задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» (адреса: 04080, м. Київ, вул. Оленівська, 23, код ЄДРПОУ 21133352) заборгованість за Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 08.10.2020 року в сумі 63769,06 грн. (тіло кредиту), що утворилася станом на 21.10.2025 року, а також судові витрати - 3028,00 грн., всього ж 66797 грн. 06 коп.
Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя Кравченко В. О.