Справа № 373/1668/25
Провадження № 2/373/94/26
13 лютого 2026 року м. Переяслав
Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі
головуючої судді Залеської А.О.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства « Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
установив:
Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування
Представник позивача за довіреністю Приходько Л.А. звернулась до суду з позовною заявою, в якій просила стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 17.10.2023 у розмірі 15602,10 грн, що визначена станом на 06.05.2025. Також просила стягнути сплачений позивачем судовий збір в розмірі 3028,00 грн.
Позовні вимоги обґрунтовано наступним.
ПАТ «Універсал Банк» в жовтні 2017 року запустив проект « monobank», в ході якого клієнтам банку (фізичним особам) за їх зверненням відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту «monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація клієнта відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток. Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank в реданції від 15.09.2023, опубліковані на офіційному сайті Банку за посиланням: https://www.monobank.ua/terms та доступні для ознайомлення.
17.10.2023 між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 шляхом подання останнім Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг «Мonobank» був укладений договір, на підставі якого відповідачу відкрита відновлювальна кредитна лінія та надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок з видачою електронного платіжного засобу: платіжної картки. Представник позивача вказує, що згідно пп. 2.3 п. 2 Розділу 1 Умов та відповідно до ст. 268 ЦК України, укладений між позивачем та відповідачем договір є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку; депозитного договору, договору про надання кредиту.
Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Своїм підписом на Анкеті-заяви клієнт засвідчив, що на момент укладення кредитного договору від ознайомився та погоджується з умовами кредитування, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, правилами і обов'язками сторін, а також отримав іншу інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п. п.2.4 п. 2 Розділу І Умов).
Основні умови кредитування визначені у затверджених банком Тарифах на момент укладання договору. Згідно цих тарифів пільговий період кредитування за карткою становить до 62 днів. У випадку непогашення усієї заборгованості в пільговий період застосовується базова ставка 3,1 % на місяць (37,2% річних). Розмір обов'язкового щомісячного платежу становить 4 % від заборгованості але не менше 100 грн. Також передбачені збільшені відсотки за користування кредитом в розмірі 6,2% в місяць на суму простроченої заборгованості (74,4% річних).
Порядок надання та обслуговування кредиту з використанням платіжних карток визначені у пунктом 5 Розділу ІІ Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank.
Форма надання кредиту: поновлювальний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги з використанням платіжної картки (п.п. 5.4, 5.5 Розділу ІІ Умов).
Пунктами 5.15-5.19 Розділу ІІ Умов передбачена відповідальність клієнта за порушення строків виконання грошового зобов'язання за договором, зокрема: штраф у не більше 50% від суми кредиту у випадку прострочення платежу понад 90 днів; припинення кредитування достроково тощо.
Позивач свої зобов'язання за договором виконав, надавши відповідачу кредитні кошти шляхом встановлення кредитного ліміту на його платіжну катку з відповідним цільовим рахунком, а відповідач користувався кредитними коштами, однак прострочив виконання грошового зобов'язання по поверненню коштів щомісячними мінімальними платежами на понад 90 днів, а також прострочив сплату процентів, що є істотним порушенням умов договору, у зв'язку з чим відповідно до положень пп. 5.16-5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» вся заборгованість відповідача була віднесена до простроченої, кредит став у формі «кредит на вимогу». 03.03.2025 позивач направив відповідачу повідомлення «пуш» про необхідність погасити заборгованість, однак відповідач на цю вимогу не відреагував.
За таких обставин позивач на підставі виписки по кредитному рахунку склав детальний розрахунок заборгованості відповідача та просив суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором, яка станом на 06.05.2025 (день складання розрахунку) становить 15602,1 грн, що є тілом кредиту.
Процесуальні рішення та дії у справі.
Ухвалою суду від 25.06.2025 відкрито провадження в даній справі, призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, яким при цьому роз'яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні. Відповідачу запропоновано протягом п'ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву.
Поштова кореспонденція від суду, що була направлена за місцем реєстрації відповідача, повернулась без вручення з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою», а отже, вважається врученою відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України.
Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку суду.
Відповідач відзиву на позов не подав, будь-яких заяв, клопотань процесуального характеру суду не направив.
Зважаючи на пасивну процесуальну поведінку відповідача, враховуючи клопотання позивача про розгляд справи у спрощеному порядку, з огляду на незначну складність справи, суд розглянув справу за письмовими матеріалами відповідно до ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.
Фактичні обставини, аналіз та оцінка письмових доказів.
Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку відповідача (надання кредиту) та умови кредитування позивач підтверджує: анкетою-заявою до договору про надання банківських послуг від 17.10.2023, підписаною позичальником ОСОБА_1 електронним підписом в мобільному застосунку та повноважним представником Банку, який виконав ідентифікацію та верифікацію клієнта; роздруківкою Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank; тарифами «Чорна картка monobank».
17.10.2023 ОСОБА_1 подав, а представник АТ «Універсал Банк» прийняв від нього письмову Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 17.10.2023. За змістом цієї анкети-заяви вона разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів (Monobank|Universal Bank), паспортом споживчого кредиту, а також Тарифами, що розміщені на сайті банку за посиланням: www.monobank.ua/terms; www.monobank.ua/rates, у своїй сукупності складають договір про надання банківських послуг. Підписуючи анкету-заяву цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у Мобільному застосунку monobank, ОСОБА_1 зобов'язався виконувати умови кредитування, які розміщені на офіційному сайті банку та просив відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» НОМЕР_1 у гривні на його ім'я, на який встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному застосунку. В анкеті зазначається про обізнаність позичальника, що пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів; у разі виходу з пільгового періоду та неповернення усієї заборгованості на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,1% на місяць (а.с.11-12).
Невід'ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення клієнта до договору, з підписанням якого в мобільному застосунку договір набуває чинності. ОСОБА_1 підтвердив отримання примірника договору у мобільному застосунку monobank та погодився з умовами договору. За змістом згаданої заяви ОСОБА_1 беззастережно погодився, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати/збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Про зміну доступного розміру кредитного ліміту банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний застосунок (а.с. 13).
Позивачем надано роздруківку з інтернет ресурсу Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів мonobank|Universal Bank (далі - Умови) в редакції від 13.09.2023, а також Тарифи за програмою «Чорна картка monobank», що опубліковані на офіційному сайті Банку та доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms (а.с. 30-43).
Згідно визначень у п. 1 Розділу І Умов мобільний додаток MONOBANK - сервіс Банку в рамках банківського продукту monobank|Universal Bank, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного застосунку.
Відповідно до пп. 2.1 п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa.
Згідно з пп. 2.5 п. 2 Розділу І Умов і Правил, укладаючи договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов'язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору.
Згідно з положеннями пп. 2.4 п. 2 Розділу І Умов і Правил, своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, а також отримав іншу інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».
Відповідно до пп. 5.3 п. 5 Розділу ІІ Умов сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Форма надання кредиту: поповнюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. (пп. 5.5 Умов).
За правилами підпункту 5.9 п. 5 Розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками зазначеними в Тарифах.
Відповідно до п. 5.10.1 Розділу ІІ Умов клієнт доручає Банку здійснювати списання грошей з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а вразі їхньої відсутності - за рахунок кредитного ліміту, в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим договором, з 1 числа до останнього календарного місяця, наступного за звітним (після завершення пільгового періоду). Списання процентів за рахунок кредитного ліміту може бути здійснено за умови наявності невикористаного кредитного ліміту
Відповідно до пп. 5.10.2 п. 5 Розділу ІІ Умов сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця наступного за звітним місяцем.
Згідно з пп. 5.13 п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил, погашення заборгованості Клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.
Відповідно до пп. 5.22 п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.
У підпункті 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил визначено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Кредиту.
За правилами пп. 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов'язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному застосунку та не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку їй здійснення.
Згідно з пп. 5.19 п.5 Розділу ІІ Умов у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов'язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», і Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного застосунку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості. При цьому нарахування процентів за кредитом припиняється. Невиконання/несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом визнається несанкціонованим користуванням чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність, передбачену цим договором.
Згідно Тарифів «Чорна картка monobank» пільговий період кредитування складає до 62 днів, пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов'язкового щомісячного платежу- 4 % від заборгованості (але не менше 100 грн); базова відсоткова ставка: 3,1 % в місяць, яка нараховується на максимальну заборгованість на день за умови непогашення заборгованості у повному обсязі в пільговий період. Тарифами також передбачено, що у випадку наявності простроченої заборгованості застосовується збільшена відсоткова ставка на всю суму простроченої заборгованості - 6,2 % на місяць, а також передбачені штрафи за порушення зобов'язань за кредитом, в залежності від кількості днів прострочення (а.с. 42-43).
Наявність кредитної заборгованості у відповідача та її розмір представник позивача підтверджує розрахунком заборгованості за договором б/н від 17.10.2023, складеним станом на 06.05.2025 та випискою про рух коштів по картковому рахунку ОСОБА_1 за період з 22.10.2023 по 02.03.2025 (а.с. 17-29).
Розрахунок заборгованості за договором від 17.10.2023 та виписка по кредитному рахунку № НОМЕР_1 свідчать, що позичальнику ОСОБА_1 22.10.2023 було встановлено кредитний ліміт на платіжну картку № НОМЕР_2 . Відповідач активно користувався кредитними коштами, проте сплату щомісячного мінімального платежу час від часу прострочував. По закінченню 62-денного пільгового періоду на суму використаного кредиту відповідачу почали нараховувались відсотки у розмірі 3,1 % на місяць (37,2% річних), які відповідач погашав не в повній мірі. У період з 01.02.2024 по 01.03.2025 відсотки, здебільшого, погашались за рахунок кредитного ліміту, як передбачено умовами договору, оскільки відповідач не належно здійснював поповнення картки. Внаслідок цього сума використаних кредитних коштів (тіло кредиту) поступово зростала. Починаючи з 31.10.2024 прострочення платежів та відсотків набуло постійного характеру.
02.03.2025 позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк» визначив усю заборгованість відповідача ОСОБА_1 простроченим тілом кредиту, що склало суму 15602,10 грн. Тобто після спливу 90 днів від дня виникнення у відповідача постійного прострочення платежів (31.10.2024) банк припинив нарахування відсотків (припинив кредитування). Такі дії позивача відповідають положенням п.п. 5.16, 5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов, внаслідок чого вся сума простроченого тіла кредиту набула форми «кредит на вимогу». У подальшому відповідач, маючи прострочений кредит в сумі 15602,10 грн, жодного платежу на погашення боргу не здійснив, що видно з розрахунку боргу та підтверджується випискою про рух коштів по рахунку monobank/Універсал Банк, яка сформована 06.05.2025 (а.с.18-29).
Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.
Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов'язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування».
Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є зокрема договори та інші правочини.
Відповідно до положень ст. 12 та ч. 1-3 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов'язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.
За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»).
За змістом ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Згідно вимог ч. 4 ст. 16 Закону у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно вимог ч. 1-3 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.
За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
За змістом ч.1, 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до положень ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
За правилами ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки; відшкодування збитків ( ч. 1 ст. 611 ЦК України).
За правилом ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом .
Відповідно до ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.
Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.
Встановивши, фактичні обставини справи та зміст спірних правовідносин, дослідивши подані позивачем письмові матеріали, суд дійшов висновку про задоволення позову виходячи з наступного.
Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 17.10.2023, яка підписана відповідачем та позивачем, виписка по рахунку на ім'я відповідача, а також інші письмові докази в їх сукупності свідчать про те, що відповідач ОСОБА_1 прийняв запропоновані Банком (позивачем) умови та правила кредитування зі встановленням відновлювальної кредитної лінії, що розміщені на офіційному сайті АТ «Універсал Банк». Позивач на прохання відповідача відкрив йому рахунок НОМЕР_1 , встановивши на нього 22.10.2023 кредитний ліміт, та видав платіжну картку для зняття готівки, здійснення розрахунків за покупки та послуги. Відповідач користувався кредитними послугами позивача за діючи Тарифним планом та на публічних Умовах і правилах обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» щодо карткових продуктів (monobank | Universal Bank).
У пункті 21 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30.03.2012 роз'яснено, що договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія - однією із форм кредитування, в якій, у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту частинами (траншами). Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для кредитного договору, то зобов'язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору - договору про відкриття кредитної лінії.
Протягом періоду з 22.10.2023 по 01.07.2024 відповідач використовував кредитні кошти у споживчих цілях та повертав їх мінімальними обов'язковими платежами у розмірах та на умовах, визначених Договором, хоч і допускав прострочення по внесенню платежів та сплаті процентів. Починаючи з 30.10.2024 прострочення грошового зобов'язання стало постійним. Позичальник вже не користувався кредитним лімітом, однак сума використаного ним кредиту щомісяця збільшувалась на суму відсотків, які нараховувались та одночасно списувались за рахунок кредитних коштів, як передбачено п.п. 5.10.1 п.п. 5.22 п. 5 Розділу ІІ Умов і правил надання фізичним особам банківських послуг щодо карткових продуктів (monobank | Universal Bank). Останнє нарахування та списання відсотків за рахунок кредитного ліміту було здійснено 01.03.2025, а наступного дня 02.03.2025 позивач визнав усю кредитну заборгованість простроченою та на підставі п.п. 5.16-5.19 Умов припинив кредитування відповідача (припинив нарахування відсотків), що також узгоджується з положеннями п. 1 ч. 1 ст. 611, ч. 2 ст. 1050 ЦК України та ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування».
Станом на 02.03.2025 (день припинення кредитування) заборгованість відповідача за кредитом склала 15602,10 грн, що підтверджується як розрахунком заборгованості, так і випискою по картковому (кредитному) рахунку відповідача. Ці документи також свідчать, що після припинення кредитування по день складання розрахунку (06.05.2025) відповідач не здійснив жодного платежу, а тому його заборгованість за тілом кредиту залишилась незмінною.
Суд перевірив та ретельно проаналізував розрахунок заборгованості за кредитним договором, який складений позивачем у відношенні відповідача, та дійшов висновку, що він відповідає Умовам і правилам обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (monobank | Universal Bank), а також Тарифам, на які погодився (приєднався) відповідач.
Сума боргу за кредитом в розмірі 15602,10 грн також підтверджується випискою по рахунку відповідача НОМЕР_1 . Згідно цієї виписки сума витрат позичальника ОСОБА_1 за період з 17.10.2023 по 06.05.2025 (у тому числі кредитних коштів, які зараховані (списані) на погашення відсотків) склала 20653,34 грн, а надходження на рахунок шляхом поповнення картки становить 5051,24 грн. Різниця цих сум становить 15602,10 грн, що є заборгованістю відповідача по тілу кредиту за договором (а.с.21).
Судом взято до уваги, що позивач дотримуючись положень пункту 6 розділу Розділу IV (Прикінцеві та перехідні положення) Закону України «Про споживче кредитування» та пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, не нараховував та не висуває вимог до відповідача пов'язаних з відповідальністю за прострочення грошового зобов'язання за кредитним договором, а також щодо сплати неустойки (пені, штрафу), хоч вони передбачені умовами договору.
Таким чином, внаслідок прострочення відповідачем ОСОБА_1 основного грошового зобов'язання за кредитним договором від 17.10.2023 по сплаті кредиту та відсотків, які нараховувались виключно під час дії відновлювальної кредитної лінії у розмірі та порядку, передбаченому договором, позивач АТ «Універсал Банк» має право на стягнення з відповідача суми кредитної заборгованості в розмірі 15602,1 грн, що є сумою використаних та неповернутих кредитних коштів, включаючи відсотки, погашені за рахунок кредитного ліміту.
Отже позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.
Розподіл судових витрат
Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК України стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 3028,00 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд
ухвалив:
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 17.10.2023 у розмірі 15602,10 (п'ятнадцять тисяч шістсот дві гривні 10 копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір в розмірі 3028,00 (три тисячі двадцять вісім гривень).
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Відомості про учасників справи:
позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк», місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04082; код ЄДРПОУ 21133352;
відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .
Суддя А.О. Залеська