Справа № 373/1647/25
Провадження № 2/373/93/26
13 лютого 2026 року м. Переяслав
Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі
головуючої судді Залеської А.О.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства « Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
установив:
Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування
Представник позивача за довіреністю Мєшнік К.І. звернувся до суду з позовною заявою, в якій просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.10.2018 у розмірі 53 755,34 грн. Також просить стягнути сплачений судовий збір в розмірі 3 028,00 грн.
Позовні вимоги обґрунтовано наступним.
АТ «Універсал Банк» запустив проект « monobank», в ході якого клієнтам банку (фізичним особам) за їх зверненням відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту «monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація клієнта відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток. Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка. Умови та правила обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», а також встановлення ліміту кредитування за проектом «Monobank» опубліковані на офіційному сайті Банку за посиланням: https://www. monobank.ua/terms та доступні для ознайомлення.
24.10.2018 між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 шляхом подання останнім Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг «Мonobank» був укладений договір, на підставі якого відповідачу відкрита відновлювальна кредитна лінія та надано кредит у вигляді кредитного ліміту у максимальному розмірі 45000,00 грн на спеціальний кредитний рахунок з видачою позичальнику електронного платіжного засобу ? картки НОМЕР_1 . Представник позивача вказує, що згідно пп. 2.3 п. 2 Розділу 1 Умов і Правил Обслуговування в АТ «Універсал Банк» щодо продуктів monobank та відповідно до ст. 268 ЦК України, укладений між позивачем та відповідачкою договір є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключено: договору банківського рахунку; договору про споживчий кредит. Основні умови кредитування визначені у затверджених банком Тарифах, які опубліковані на сайті Банку, згідно яких пільговий період за карткою становить до 62 днів. У випадку непогашення усієї заборгованості в пільговий період застосовується базова процентна ставка 3,1 % на місяць. Розмір обов'язкового щомісячного платежу - 4 % від заборгованості але не менше 100 грн.
Позивач свої зобов'язання за договором виконав, надавши відповідачу кредитні кошти шляхом встановлення кредитного ліміту на його платіжну катку з відповідним цільовим рахунком, а відповідач користувався кредитними коштами, однак прострочив виконання грошового зобов'язання по поверненню коштів щомісячними мінімальними платежами на понад 90 днів, що є істотним порушенням умов договору, у зв'язку з чим у відповідності до положень пп. 5.16-5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» вся заборгованість відповідача була віднесена до простроченої і Банк направив йому повідомлення «пуш» про необхідність погасити заборгованість та припинив нарахування процентів (припинив кредитування), кредит став у формі «кредит на вимогу».
Позивач склав детальний розрахунок заборгованості відповідча та просить суд стягнути з нього заборгованість за кредитним договором станом на 08.04.2025 в розмірі 53755,34 грн, з яких: 45000,00 грн сума використаного кредитного ліміту (у тому числі кредитних коштів зарахованих на погашення процентів та прострочених платежів, як передбачено договором) та 8755,34 грн - сума овердрафту (мінус по картці).
Процесуальні рішення та дії у справі.
Ухвалою суду від 23.06.2025 відкрито провадження в даній справі, призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, яким при цьому роз'яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні. Відповідачу запропоновано протягом п'ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву.
Ухвалу суду з позовною заявою та додатками ОСОБА_1 отримав 02.08.2025, однак відзиву на позов та будь-яких інших заяв суду не подав.
Зважаючи на пасивну процесуальну поведінку відповідача, враховуючи клопотання позивача про розгляд справи у спрощеному порядку, з огляду на незначну складність справи, суд розглянув справу за письмовими матеріалами відповідно до ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.
Фактичні обставини, аналіз та оцінка письмових доказів.
Акціонерне товариство «Універсал Банк» є правонаступником всіх прав та обов'язків Публічного акціонерного товариства « Універсал Банк». 31.10.2018рішенням загальних зборів Пат «Універсал Банк» було перейменовано в АТ «Універсал Банк», що підтверджується Статутом та реєстраційними документами ( а.с.55-58).
Факт укладення кредитного договору з ОСОБА_1 шляхом встановлення кредитної лінії та надання кредитного ліміту на платіжну картку відповідача та умови кредитування позивач підтверджує: Анкетою-заявою до договору про надання банківських послуг від 24.10.2018, підписаною позичальником та повноважним представником Банку, який виконав ідентифікацію та верифікацію клієнта; довідкою про відкриття та строк дії рахунку відповідачки за карткою по типу «Чорна картка»; довідкою про встановлення та зміну кредитного ліміту на платіжну картку згідно договору про надання банківських послуг «Monobank»; роздруківкою Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів мonobank/Universal Bank; тарифами «Чорна картка monobank»; паспортом споживчого кредиту.
24.10.2018 ОСОБА_1 подав, а представник ПАТ «Універсал Банк» прийняв від нього письмову Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. За змістом анкети-заяви ця заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк», паспортом споживчого кредиту з таблицею обчислення вартості кредиту, тарифами, що розміщені на сайті Банку, у своїй сукупності складають договір про надання банківських послуг. Підписуючи анкету-заяву власноручним підписом, ОСОБА_1 підтвердив що ознайомився з усіма вище переліченими додатками, згідний з умовами договору, підтверджує факт укладення ним договору та зобов'язався виконувати умови кредитування, які розміщені на офіційному сайті банку. Анкета-заява містить прохання позичальника відкрити поточний рахунок в ПАТ «Універсал Банк» у гривні на його ім'я. Усе листування щодо цього Договору відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору (а.с. 34).
Позивачем надано роздруківку з інтернет ресурсу Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів мonobank|Universal Bank (далі - Умови) в редакції від 24.11.2021, а також Тарифи за програмою «Чорна картка monobank», що опубліковані на офіційному сайті Банку та доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Вказані Умови та Тарифи застосовувались до відповідача під час кредитування у період з 30.12.2019 до 01.12.2023, що видно з Розрахунку заборгованості та Виписки про рух коштів по картці: НОМЕР_1 (а.с. 35-43).
Згідно визначень у п. 1 Розділу І Умов мобільний додаток MONOBANK - сервіс Банку в рамках банківського продукту monobank|Universal Bank, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.
Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг monobank|Universal Bank - письмове або електронне звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання інших банківських послуг на умовах, визначених договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.
Відповідно до пп. 2.1 п.2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України.
Згідно з пп. 2.5 п. 2 Розділу І Умов і Правил, укладаючи договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов'язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору.
Згідно з положеннями пп. 2.4 п. 2 Розділу І Умов і Правил, своїм підписом на анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, а також отримав іншу інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».
Відповідно до пп. 5.3 п. 5 Розділу ІІ Умов сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у мобільному додатку. Форма надання кредиту: поповнюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. (пп. 5.5 Умов).
За правилами підпункту 5.9 п. 5 Розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками зазначеними в Тарифах. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця.
Відповідно до пп. 5.10.2 п. 5 Розділу ІІ Умов сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця наступного за звітним місяцем і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця наступного за звітним місяцем.
Згідно з пп. 5.13 п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил, погашення заборгованості Клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.
Відповідно до пп. 5.22 п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами.
У підпункті 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов і Правил визначено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Кредиту.
За правилами пп. 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов'язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку та не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.
Згідно з пп. 5.19 п.5 Розділу ІІ Умов у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов'язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», і Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості. При цьому нарахування процентів за кредитом припиняється. Невиконання/несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом визнається несанкціонованим користуванням чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність, передбачену цим договором.
Згідно Тарифів «Чорна картка monobank» пільговий період кредитування складає до 62 днів, пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір мінімального щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 4 % від заборгованості (але не менше 100 грн); базова відсоткова ставка: 3,1 % в місяць, яка нараховується на максимальну заборгованість за умови не погашення заборгованості у повному обсязі в пільговий період. Тарифами також передбачено, що у випадку наявності простроченої заборгованості застосовується збільшена відсоткова ставка на всю суму заборгованості - 6,2 % на місяць, а також передбачені штрафи за порушення зобов'язань за кредитом, в залежності від кількості днів прострочення (а.с. 42-43).
Паспорт споживчого кредиту, який також розміщений на сайті Банку в загальному доступі, містить основні умови кредитування та загальну вартість кредиту згідно, затверджених Банком тарифів за програмою «Чорна картка monobank» та примірну таблицю обчислення вартості кредиту та річної процентної ставки. За приклад у цьому Паспорті взята сума кредитного ліміту 100000 грн строком на один рік (а.с. 44-46).
Згідно довідки АТ «Універсал Банк» від 08.04.2025 у клієнта ОСОБА_1 на теперішній час відкритий рахунок НОМЕР_2 за карткою № НОМЕР_3 ; тип: Картка Чорна; валюта - UAH; статус - активна до 12/30 (а.с. 32).
Відповідно до довідки операційного директора АТ «Універсал Банк» від 08.04.2025 на картковий рахунок ОСОБА_1 за номером картки: НОМЕР_1 через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.10.2018 було встановлено та надано кредитний ліміт: 30.12.2019 в сумі 5000 грн та 10000 грн; 30.05.2020 в сумі 20000 грн; 29.09.2020 - 45000 грн (а.с. 33)
Наявність кредитної заборгованості у відповідача та її розмір представник позивача підтверджує розрахунком заборгованості за договором б/н від 24.10.2018, складеним станом на 08.04.2025 та випискою про рух коштів по картковому рахунку ОСОБА_1 за номером картки НОМЕР_1 за період з 30.10.2018 по 08.04.2025 (а.с. 8-31).
З розрахунку заборгованості за договором від 24.10.2018 та виписки про рух коштів по рахунку відповідача № НОМЕР_2 видно, що починаючи з 30.10.2018 ОСОБА_1 мав в користування платіжну картку № НОМЕР_1 , на яку 30.12.2019 вперше було встановлено кредитний ліміт і з цього часу за ним почала рахуватись поточна заборгованість по кредиту. Відповідач активно користувався коштами АТ «Універсал Банк» та вчасно повертав їх без сплати процентів. Водночас, з розрахунку видно, що періодично з лютого 2020 року відповідач не вчасно вносив обов'язкові щомісячні платежі, а тому йому нараховувались проценти на суму залишку по кредиту, які погашались як за рахунок кредитного ліміту так і внаслідок поповнення картки відповідачем. Останнє поповнення картки відповідачем мало місце 28.07.2023 на суму 2000 грн. Починаючи з 01.09.2023 прострочення платежів на погашення кредиту набуло постійного характеру. Поточна заборгованість відповідача по кредиту станом на 01.09.2023 склала суму 47219,27 грн, яка щомісяця збільшувалась унаслідок нарахування процентів за ставкою 37,2 % річних (3,1 % в місяць), які списувались за рахунок кредитних коштів у відповідності до умов кредитування, оскільки відповідач власні кошти на погашення заборгованості припинив вносити.
02.12.2023 позивач АТ «Універсал Банк» визначив усю заборгованість відповідача ОСОБА_1 простроченим тілом кредиту, яка склала суму 53755,34 грн. Тобто після спливу 90 днів від дня виникнення у відповідача постійного прострочення платежів (01.09.2023) банк припинив нарахування відсотків (припинив кредитування). Такі дії позивача відповідають положенням п.п. 5.16, 5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов, внаслідок чого вся сума простроченого кредиту набула форми «на вимогу». У подальшому відповідач ОСОБА_1 , маючи прострочений кредит в сумі 53755,34 грн, жодного платежу на погашення боргу не здійснив, що видно з розрахунку боргу та підтверджується випискою про рух коштів по рахунку monobank/Універсал Банк, яка сформована 08.04.2025 (а.с.21-31).
Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.
Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов'язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування».
Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є зокрема договори та інші правочини.
Відповідно до положень ст. 12 та ч. 1-3 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов'язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.
За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Універсал Банк»).
За змістом ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Згідно вимог ч. 4 ст. 16 Закону у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно вимог ч. 1-3 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.
За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
За змістом ч.1, 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до положень ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
За правилами ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки; відшкодування збитків ( ч. 1 ст. 611 ЦК України).
За правилом ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом .
Відповідно до ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.
Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.
Встановивши, фактичні обставини справи та зміст спірних правовідносин, дослідивши подані позивачем письмові матеріали, суд дійшов висновку про задоволення позову виходячи з наступного.
Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 24.10.2018, яка підписана відповідачем та позивачем, виписка по кредитному рахунку відповідача, а також інші письмові докази в їх сукупності свідчать, що відповідач ОСОБА_1 прийняв запропоновані позивачем умови та правила обслуговування в АТ «Універсал Банк», у тому числі правила кредитування у спосіб встановлення відновлювальної кредитної лінії, що розміщені на офіційному веб-сайті АТ «Універсал Банк». Позивач за заявою відповідача видав йому платіжну картку та 24.10.2018 відкрив рахунок № НОМЕР_2 , на який 30.12.2019 встановив кредитний ліміт - 5000 грн, який поступово збільшено до 45000,00 грн. Відповідач користувався кредитними послугами банка з використанням картки; «чорна картка» на публічних Умовах і правилах обслуговування фізичних осіб щодо карткових продуктів (monobank | Universal Bank).
У пункті 21 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30.03.2012 роз'яснено, що договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія - однією із форм кредитування, в якій, у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту частинами (траншами). Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для кредитного договору, то зобов'язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору - договору про відкриття кредитної лінії.
У період кредитування: з 30.12.2020 по 30.03.2023 відповідач активно користуватись кредитними коштами. При цьому, починаючи з 01.09.2022 позичальник ОСОБА_1 припинив виконання свого грошового зобов'язання за кредитним договором, поточну заборгованість по кредиту не погашав та не сплачував проценти, а також не вносив обов'язковий мінімальний платіж, як передбачено Тарифами та умовами договору. За рахунок кредитного ліміту, у відповідності до п.п. 5.22 п. 5 Розділу ІІ Умов і правил позивач певний час списував відсотки та прострочений платіж, а з 02.12.2023 припинив кредитування відповідача, визначивши усю заборгованість простроченою - «кредит на вимогу», як передбачено п.п. 5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов.
Станом на 02.12.2023 заборгованість відповідача за кредитом склала суму 53755,34 грн, що підтверджується як розрахунком заборгованості, так і випискою по картковому (кредитному) рахунку відповідача. Ці документи також свідчать, що після припинення кредитування, на день складання розрахунку (08.04.2025) відповідач не здійснив жодного платежу, а тому його заборгованість за тілом кредиту залишилась незмінною.
Суд перевірив та ретельно проаналізував розрахунок заборгованості за кредитним договором, який складений позивачем у відношенні відповідача, та дійшов висновку, що він відповідає Умовам і правилам обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (monobank | Universal Bank), а також Тарифам, на які погодився (приєднався) відповідач. Загальний борг відповідача за кредитним зобов'язанням станом на день складання розрахунку (08.04.2025) складає 53755,34 грн, що є заборгованістю за тілом кредиту.
Зазначена сума боргу за кредитним договором також підтверджується випискою про рух коштів на рахунку відповідача за № НОМЕР_2 . Згідно цієї виписки витрати ОСОБА_1 за період з 30.10.2018 по 08.04.2025 (у тому числі кредитних коштів, які зараховані (списані) на погашення відсотків та простроченого платежу) склали суму 415657,02 грн, а надійшло на рахунок шляхом поповнення картки № НОМЕР_1 - 367626,68 грн. Різниця цих сум становить 53755,34 грн, що є що є заборгованістю відповідача по тілу кредиту за договором.
Судом взято до уваги, що позивач дотримуючись положень пункту 6 розділу Розділу IV (Прикінцеві та перехідні положення) ЗУ «Про споживче кредитування» та пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, не нараховував та не висуває вимог до відповідачки, пов'язаних з відповідальністю за прострочення зобов'язання за кредитним договором шляхом збільшення відсоткової ставки, а також щодо сплати неустойки (пені, штрафу), хоч таке передбачено умовами договору.
Таким чином, внаслідок прострочення відповідачем ОСОБА_1 основного грошового зобов'язання за кредитним договором від 24.10.2018 по сплаті кредиту та відсотків, які нараховувались під час дії відновлювальної кредитної лінії у розмірі та порядку, передбаченому договором, позивач АТ «Універсал Банк» має право на стягнення з відповідача суми кредитної заборгованості в розмірі 53755,34 грн, що є сумою використаних та неповернутих кредитних коштів, включаючи відсотки, погашені за рахунок кредитного ліміту (тілом кредиту).
Отже позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.
Розподіл судових витрат
Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК України стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 3 028,00 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.10.2018 в розмірі 53 755,34 грн (п'ятдесят три тисячі сімсот п'ятдесят п'ять гривень 34 копійки).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір в розмірі 3 028,00 (три тисячі двадцять вісім гривень).
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Відомості про учасників справи:
позивач - Акціонерне товариство «Універсал Банк», місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04082; код ЄДРПОУ 21133352;
відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .
Суддя А.О. Залеська