іменем України
26 грудня 2025 року м. Чернігів
Унікальний номер справи № 735/1838/24
Головуючий у першій інстанції - Балаба О. А.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1895/25
Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Висоцької Н.В., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.
Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,
відповідачка: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Коропський районного суду Чернігівської області від 06 травня 2025 року, суддя Балаба О.А., повний текст рішення складено 06.05.2025 у селищі Короп.
У грудні 2024 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 суму заборгованості за договором позики у сумі 28 376,64 грн, з яких: 6 732,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 644,64 грн - сума заборгованості за відсотками. Вирішити питання судових витрат.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 18.01.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 2596355.
Згідно з п.1 Договору позики, позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю проценти від суми позики.
Відповідно до п. 20 Договору позики, цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно ЗУ «Про електронну комерцію».
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого, ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належне йому право вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належне ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» право грошової вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників №26 від 24.06.2024 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021/ ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги в тому числі і до відповідача ОСОБА_1 в сумі 28 376,64 грн, з яких: 6 732,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 644,64 грн - сума заборгованості за відсотками.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не нараховувалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Відповідач ухиляється від виконання договірних зобов'язань та добровільно не погашає прострочену заборгованість.
Рішенням Коропського районного суду Чернігівської області від 06 травня 2025 року позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», заборгованість за Договором позики № 2596355 в розмірі 28 376, 64 грн. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» 3 028,00 грн судового збору.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове про відмову у задоволенні позовних вимог.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що перехід права грошової вимоги від первісного кредитора ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за договором факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 та за додатковою угодою №30 від 24.06.2024 до цього ж договору, є неправомірним, оскільки укладення цих договорів відбулося ще до моменту підписання договору позики №2596355 від 18.01.2024 укладеного між ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», що унеможливлює встановлення правомірності переходу прав вимоги за цим кредитним договором до позивача, так як грошова вимога, право якої відступається за зазначеними договорами факторингу, є недійсною.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу про те, що ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» подало до суду реєстр боржників до договору факторингу №14/06/21 та інші документи на підтвердження прав вимоги позивача за договором позики №2596355, поза межами строку встановленого законом та не в повному вигляді.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» в якій зазначено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%, а застосування денної процентної ставки у більшому розмірі порушує право споживача кредитних послуг та не відповідає вимогам закону. Зазначає, що у зав'язку з цим, проценти повинні бути нараховані на рівні облікової ставки НБУ за відповідні періоди.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що за їх контр-розрахунком, загальний розмір відсотків за період з 18.01.2024 по 17.02.2024 (30 днів) за користування кредитом, становив би 98,40 грн, що відповідає обліковій ставці НБУ та не порушує ЗУ «Про споживче кредитування».
У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.
Встановлено, що 18.01.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) № 2596355, який підписано відповідачем електронним підписом з одноразовим ідентифікатором gQIac5bubo (п. 30 договору) (а.с. 5-7).
За цим договором позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі («Позику»), на погоджений умовами договору строк (далі «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики (п. 1 договору).
Параметри та умови позики передбачено у п. 2 договору, згідно з яким: базова процентна ставка за перший день користування позикою - 40,21 % (фіксована). Базова процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики - 3,00 % (фіксована); знижена процентна ставка з другого дня користування позикою по дати повернення позики 0.01%. Процентна ставка за понадстрокове користування - 3,50% за день (не застосовується в період дії воєнного стану), орієнтовна реальна річна процентна ставка 6162,22%.
Дата надання позики 18.01.2024 року. Дата повернення позики (останній день) 17.02.2024 року.
Пунктом 4 передбачено, що проценти за цим Договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок Позики, виходячи із строку фактичного користування Позикою та до повного погашення заборгованості за Договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування Позикою, визначеного Договором/додатковими угодами.
Згідно пункту 5.1 договору, позичальник ознайомився на сайті https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та нормативно-правовими актами Національного банку України.
Пунктом 22 цього договору визначено, що цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, із застосуванням електронного підпису Позикодавця та електронного підпису одноразовим ідентифікатором Позичальника згідно Закону України «Про електронну комерцію».
У пункті 30 договору зазначено номер електронного платіжного засобу ОСОБА_1 - НОМЕР_1 . Вказаний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора gQIac5bubo.
18.01.2024 ОСОБА_1 підписано електронним підписом з одноразовим ідентифікатором gQIac5bubo Додаток №1 до договору позики № 2596355 Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит: 18.01.2024 видано кредит у розмірі 8 000,00 грн., станом на 17.02.2024 відсотки за користування кредитом складають 3 240,00 грн, загальна вартість кредиту 11 240,00 грн (а.с. 8).
14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) укладено договір факторингу №14/06/21 (а.с. 9-10).
За цим договором фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов'язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно додатку №1 та є невід'ємною частиною договору (п. 1.1. договору).
Відповідно до п. 1.2. договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт зобов'язаний передати фактору інформацію згідно реєстру боржників в електронному виді за формою, наведеною в додатку № 5 до цього договору, на підставі акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 6).
Згідно з п. 3.1 договору загальна сума прав вимоги, що відступається за відповідним реєстром боржників, ціна продажу та одинична ціна визначаються в додаткових угодах до цього договору окремо для кожного реєстру боржників і вказуються в таких реєстрах боржників.
13 червня 2022 року між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» укладено додаткову угоду № 7 до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року про те, що сторони домовились викласти пункт 9.1. договору в наступній редакції: «9.1. Даний договір» вважається укладеним і набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін та скріплення його печатками сторін. Договір дійсний протягом 12 місяців з дня набрання чинності, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором. У випадку, якщо жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії договору, даний договір автоматично пролонгується на кожний наступний рік.» (а.с. 89).
24 червня 2024 року між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» укладено додаткову угоду №30 до Договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с. 12).
24 червня 2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та TOB «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» укладено Акт прийому-передачі Реєстру боржників № 26 від 24 червня 2024 року за договором Факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, за яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 26, від 24 червня 2024 року, після чого з урахуванням пункту 1.2 Договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей. Реєстр боржників № 26 від 24 червня 2024 року передано в повному об'ємі відповідно до умов Договору Факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с. 13).
Відповідно до витягу з Реєстру боржників № 26 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 28 376,64 грн., з яких: 6372 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 644, 64 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с. 14).
Згідно платіжної інструкції у національній валюті від 28.06.2024 № 342 про сплату ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» за відступлення права вимоги згідно Додаткової угоди № 30 від 24.06.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.21 (а.с. 91).
Згідно із Розрахунком заборгованості за договором позики № 2596355 від 18.01.2024, за період з 18.01.2024 по 17.05.2024 ОСОБА_1 має непогашену заборгованість у розмірі 28 376,64 грн., яка складається з 6 732,00 грн заборгованості по тілу кредиту, 21 644,64 грн. заборгованості за відсотками (а.с. 97-100).
Відповідно до виписки по рахунку АТ «ТАСКОМБАНК», вбачається, що ОСОБА_1 18.01.2024 о 21:09:26 год, на карту НОМЕР_1 , надійшли кредитні кошти у сумі 8 000,00 грн (а.с. 116-117).
Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).
Згідно ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно зі ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ст.1 078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
За частиною першою статті 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов'язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов'язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що у позивача, як нового кредитора, наявне право вимоги до відповідача щодо стягнення заборгованості за вказаним кредитним договором, оскільки відповідач порушив взяті на себе зобов'язання та умови договорів не виконав.
Апеляційний суд частково не погоджується з висновком суду першої інстанції з огляду на таке.
Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Зміни до вказаної статті набули чинності з 22.12.2023 відповідно до Закону України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір було укладено 18 січня 2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».
З розрахунку заборгованості за договором позики № 2596355 від 18.01.2024 та змісту п. 2.3. договору позики вбачається, що базова процентна ставка за перший день користування позикою (фіксована) становить 40,21%, тобто перший день (18.01.2024) нараховано 3 216,80 грн відсотків, проте 18.01.2024 відсотки повинні були нараховуватись відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», за денною ставкою 1%, що за 1 день складає 80 грн.
З урахуванням викладеного та враховуючи, що всі протиріччя у договорі споживчого кредиту мають трактуватися на користь споживача, колегія суддів приходить до висновку про стягнення з відповідача заборгованості за відсотками за користування кредитом у період з 18.01.2024 по 17.05.2024 у розмірі 176 грн. грн ( виходячи з процентної ставки 0.01% за період з 19 січня 2024 року по 17 травня 2024 року, що складає 120 днів. 8000 грн.Х 0.01%= 0.8 грн. 120 днів. Х 0.8 грн. + 96 грн. 96 грн. + 80 грн. =176 грн.)
Враховуючи наведене, рішення суду першої інстанції в частині стягнення заборгованості за відсотками та розподілу судових витрат підлягає зміні.
Згідно з ч. 1 ст. 133 ЦК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Відповідно до ч. 1, 13 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
З урахуванням приписів ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь товариства підлягають відшкодуванню судові витрати по сплаті судового збору за розгляд справи судом першої інстанції у сумі 737.14 грн.
З товариства на користь відповідача підлягають відшкодуванню судові витрати (по сплаті судового збору та сплаті витрат на правову допомогу) за розгляд справи судом апеляційної інстанції у сумі 5775.28 грн.( 3633.6 грн. суд. Збір + 4000 грн. правова допомога = 7633.6 грн. 28376.64/7633/6= 6908/Х. Х= 1858.32 7633.6-1858.32 =5 775.28)
Керуючись ст. 141, 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити частково.
Рішення Коропського районного суду Чернігівської області від 06 травня 2025 року - змінити, зменшивши розмір кредитної заборгованості, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з поверхня боргів» з 28 376.64 грн. до 6908 грн. та зменшивши розмір судового збору, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» з 3 028,00 грн до 737.14 грн.
Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 у відшкодування судових витрат за апеляційний розгляд справи 5 7775 грн. 28 коп.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.
Головуюча: Судді: