18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua
04 грудня 2025 року справа № 925/983/25
м. Черкаси
Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. із секретарем судового засідання Рябенькою Я.В., розглянувши у попередньому засіданні заяву товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" від 03.10.2025 з грошовими вимогами до боржниці у справі №925/983/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ,
Ухвалою від 09.09.2025 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. відкрив провадження у справі №925/983/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , ввів процедуру реструктуризації боргів та мораторій на задоволення вимог кредиторів боржниці, призначив керуючою реструктуризацією її боргів арбітражну керуючу Белінську Наталію Олександрівну, визначив дату, час і місце попереднього засідання у цій справі - 6 листопада 2025 року о 10 год 00 хв в приміщенні Господарського суду Черкаської області, вирішив інші питання підготовчого засідання.
10 вересня 2025 року відбулося офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі №925/983/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 на офіційному сайті Вищого господарського суду України
3 жовтня 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" через систему "Електронний суд" подало до Господарського суду Черкаської області заяву від 03.10.2025 з грошовими вимогами до боржниці в сумі 62936,42 грн. у справі №925/983/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
Ухвалою від 07.10.2025 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. повідомив товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" про недоліки його заяви від 03.10.2025 з грошовими вимогами до ОСОБА_1 і про строк їх усунення.
13 жовтня 2025 року через систему "Електронний суд" до Господарського суду Черкаської області із відповідною заявою товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" від 13.10.2025 надійшли докази усунення в установлений судом строк недоліків його заяви з грошовими вимогами до боржниці у справі №925/983/25.
Ухвалою від 13.10.2025 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. прийняв заяву товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" від 03.10.2025 з грошовими вимогами до боржниці до розгляду у попередньому засіданні у справі №925/983/25 і повідомив заявнику дату час і місце попереднього засідання.
У попередньому засіданні, що відбулося 06.11.2025, Господарський суд Черкаської області розпочав розгляд заяви товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" від 03.10.2025 з грошовими вимогами до боржниці у справі №925/983/25, але не закінчив його у відведений для цього час, та оголосив перерву до 09 год. 00 хв. 20 листопада 2025 року в приміщенні господарського суду.
07 листопада 2025 року до Господарського суду Черкаської області через систему "Електронний суд" надійшли додаткові пояснення представника товариства з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит" адвоката Вершиніна В.К. у справі №925/983/25.
Попереднє засідання, призначене на 09 год. 00 хв. 20.11.2025, не відбулося через відключення електричної енергії в Господарському суді Черкаської області у зв'язку із застосуванням публічним акціонерним товариством "Черкасибленерго" графіків погодинних відключень електричної енергії для його абонентів.
Ухвалою від 21.11.2025 Господарського суду Черкаської області призначив дату, час і місце попереднього засідання суду у справі №925/983/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 - 04 грудня 2025 року о 10 год. 00 хв. в приміщенні господарського суду.
Боржниця, керуюча реструктуризацією та товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" були належним чином повідомлені господарським судом про дату, час і місце судового засідання у справі №925/983/25, призначеного на 10 год. 00 хв. 04.12.2025, проте вони (їх представники) у це засідання не явилися, що не перешкодило його проведенню.
Керуюча реструктуризацією Белінська Н.О. повідомила господарський суд про визнання нею частини грошових вимоги товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" в сумі 48929,42 грн. в тому числі: 41583,33 грн. заборгованості з повернення кредиту за публічним договором про споживчий кредит від 17.01.2025, 3186,44 грн. заборгованості з повернення кредиту за публічним договором про споживчий кредит від 30.01.2025 та 4159,65 грн. заборгованості з повернення кредиту за публічним договором про споживчий кредит від 01.03.2025.
Решту заявленої товариством з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" суми грошових вимог в розмірі 14007,00 грн. керуюча реструктуризацією Белінська Н.О. не визнала, в тому числі: 12057,00 грн. заборгованості зі сплати комісії через нікчемність умов вказаних публічних договорів про споживчий кредит щодо комісії і 1950,00 грн. штрафу за прострочення боржницею виконання зобов'язань щодо сплати платежів згідно з їх графіком через те, що відповідно до пункту 18 Перехідних та прикінцевих положень Цивільного кодексу України боржниця звільняється від обов'язку сплачувати на користь кредитора цього штрафу і він підлягає списанню.
Боржниця заперечень проти заявлених до неї товариством з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" грошових вимог господарському суду не надала.
Дослідивши наявні у справі №925/893/25 матеріали, господарський суд дійшов висновку, що заявлені товариством з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" грошові вимоги до боржниці в сумі 62936,42 грн. підлягають визнанню частково в сумі 46770,52 грн., а решта вимог в сумі 12057,00 грн. підлягають відхиленню з огляду на таке.
Частиною першою статті 122 Кодексу України з процедур банкрутства встановлено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Відповідно до частини першої статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Частиною другою статті 47 Кодексу України з процедур банкрутства встановлено, що у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна. За результатами розгляду вимог окремого кредитора господарський суд постановляє ухвалу про їх визнання чи відхилення (повністю або частково), що не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.
Товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" заяву від 03.10.2025 з грошовими вимогами до боржниці подало до Господарського суду Черкаської області в межах встановленого частиною першою статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства тридцятиденного строку для подання такої заяви, а заявлені ним грошові вимоги виникли до дня відкриття провадження у справі №925/983/25.
17 січня 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" як кредитодавець і ОСОБА_1 як позичальник уклали публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) шляхом підписання позичальником заяви від 17.01.2025 №383813 про приєднання до цього договору на таких умовах:
- загальний розмір кредиту: 50000,00 грн.;
- розмір процентної ставки за користування кредитом: 0,00001% річних;
- розмір денної процентної ставки та її розрахунок: 0.1151% = (21000/50000)/365 х 100%;
- комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується;
- цільове призначення кредиту: споживчі потреби;
- строк користування кредитом: 12 (дванадцять) місяців;
- дата надання кредиту: 17 січня 2025 року;
- дата повернення кредиту: 17 січня 2026 року;
- кредит є бланковим (незабезпеченим);
- до додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, що надаються під час укладення договору, відноситься надання фінансового інструменту (кредиту), за яку позичальник сплачує комісію. Інші додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, що надаються під час укладення договору, відсутні;
- повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом, комісій та інших платежів (за наявності) здійснюється щомісяця 25 (двадцять п'ятого) числа місяця, починаючи з наступного місяця за місяцем, в якому наданий кредит (розрахункова дата). Останній платіж в рахунок повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом, комісій та інших платежів (за наявності) позичальник зобов'язується здійснити не пізніше дати повернення кредиту;
- кредитодавець зобов'язаний безоплатно повідомляти на вимогу позичальника, не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору, включаючи випадки, коли така зміна відбуваєтеся внаслідок настання умов, визначених цим договором, у порядку та на умовах, передбачених договором, інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю; надавати виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема надавати інформацію про платежі за договором, які сплачені, які необхідно сплатити, дати сплати або період у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також інформацію, надання якої передбачене Законом України "Про споживче кредитування", іншими актами законодавства та договором. Така інформація може бути надана позичальнику в паперовій або електронній формі.
- позичальник зобов'язаний сплатити за вимогою кредитодавця штраф в розмірі 150,00 грн. за кожен випадок прострочення виконання зобов'язань за договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно з Графіком платежів
Товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" свої зобов'язання за публічним договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025 виконало, перерахувавши за платіжною інструкцією від 17.01.2025 №009FF73Е на рахунок ОСОБА_1 50000,00 грн.
30 січня 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" як кредитодавець і ОСОБА_1 як позичальник уклали публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) шляхом підписання позичальником заяви від 30.01.2025 №404468 про приєднання до цього договору на таких умовах:
- загальний розмір кредиту: 4250,00 грн.;
- розмір процентної ставки за користування кредитом: 0,00001% річних;
- розмір денної процентної ставки та її розрахунок: 0.1151% = (1785/4250)/365 х 100%;
- комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується;
- цільове призначення кредиту: споживчі потреби;
- строк користування кредитом: 12 (дванадцять) місяців;
- дата надання кредиту: 30 січня 2025 року;
- дата повернення кредиту: 30 січня 2026 року;
- кредит є бланковим (незабезпеченим);
- до додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, що надаються під час укладення договору, відноситься надання фінансового інструменту (кредиту), за яку позичальник сплачує комісію. Інші додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, що надаються під час укладення договору, відсутні;
- повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом, комісій та інших платежів (за наявності) здійснюється щомісяця 25 (двадцять п'ятого) числа місяця, починаючи з наступного місяця за місяцем, в якому наданий кредит (розрахункова дата). Останній платіж в рахунок повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом, комісій та інших платежів (за наявності) позичальник зобов'язується здійснити не пізніше дати повернення кредиту;
- кредитодавець зобов'язаний безоплатно повідомляти на вимогу позичальника, не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору, включаючи випадки, коли така зміна відбуваєтеся внаслідок настання умов, визначених цим договором, у порядку та на умовах, передбачених договором, інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю; надавати виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема надавати інформацію про платежі за договором, які сплачені, які необхідно сплатити, дати сплати або період у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також інформацію, надання якої передбачене Законом України "Про споживче кредитування", іншими актами законодавства та договором. Така інформація може бути надана позичальнику в паперовій або електронній формі.
- позичальник зобов'язаний сплатити за вимогою кредитодавця штраф в розмірі 150,00 грн. за кожен випадок прострочення виконання зобов'язань за договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно з Графіком платежів
Товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" свої зобов'язання за публічним договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 30.01.2025 виконало, перерахувавши за платіжною інструкцією від 30.01.2025 №00АСF4В3 на рахунок ОСОБА_1 4250,00 грн.
1 березня 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" як кредитодавець і ОСОБА_1 як позичальник уклали публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) шляхом підписання позичальником заяви від 01.03.2025 №457792 про приєднання до цього договору на таких умовах:
- загальний розмір кредиту: 4647,00 грн.;
- розмір процентної ставки за користування кредитом: 0,00001% річних;
- розмір денної процентної ставки та її розрахунок: 0.1151% = (1951,8/4647)/365 х 100%;
- комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується;
- цільове призначення кредиту: споживчі потреби;
- строк користування кредитом: 12 (дванадцять) місяців;
- дата надання кредиту: 01 березня 2025 року;
- дата повернення кредиту: 01 березня 2026 року;
- кредит є бланковим (незабезпеченим);
- до додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, що надаються під час укладення договору, відноситься надання фінансового інструменту (кредиту), за яку позичальник сплачує комісію. Інші додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, що надаються під час укладення договору, відсутні;
- повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом, комісій та інших платежів (за наявності) здійснюється щомісяця 25 (двадцять п'ятого) числа місяця, починаючи з наступного місяця за місяцем, в якому наданий кредит (розрахункова дата). Останній платіж в рахунок повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом, комісій та інших платежів (за наявності) позичальник зобов'язується здійснити не пізніше дати повернення кредиту;
- кредитодавець зобов'язаний безоплатно повідомляти на вимогу позичальника, не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору, включаючи випадки, коли така зміна відбуваєтеся внаслідок настання умов, визначених цим договором, у порядку та на умовах, передбачених договором, інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю; надавати виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема надавати інформацію про платежі за договором, які сплачені, які необхідно сплатити, дати сплати або період у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також інформацію, надання якої передбачене Законом України "Про споживче кредитування", іншими актами законодавства та договором. Така інформація може бути надана позичальнику в паперовій або електронній формі.
- позичальник зобов'язаний сплатити за вимогою кредитодавця штраф в розмірі 150,00 грн. за кожен випадок прострочення виконання зобов'язань за договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно з Графіком платежів
Товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" свої зобов'язання за публічним договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 01.03.2025 виконало, перерахувавши за платіжною інструкцією від 01.03.2025 №00СВ2740 на рахунок ОСОБА_1. 4647,00 грн.
ОСОБА_1 свої зобов'язання за вказаними вище публічними договорами про споживчий кредит (публічна пропозиція) щодо повернення кредиту і сплати комісії виконала частково, сплативши товариству з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит":
- за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025 всього 11916,67 грн., в тому числі: 23.01.2025 - 6000,00 грн. і 27.02.2025 - 5916,67 грн., із яких товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" зарахувало в рахунок повернення кредиту 8416,67 грн. і в рахунок сплати комісії 3500,00 грн.;
- за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 30.01.2025 всього 1509,81 грн., в тому числі: 25.02.2025 - 29,48 грн., 26.02.2025 - 600,00 грн., 25.03.2025 - 30,33 грн., 28.03.2025 - 500,00 грн. і 01.05.2025 - 350,00 грн., із яких товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" зарахувало в рахунок повернення кредиту 1063,56 грн. і в рахунок сплати комісії 446,25 грн.;
- за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 01.03.2025 всього 650,00 грн., в тому числі: 01.05.2025 - 650,00 грн., із яких товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" зарахувало в рахунок повернення кредиту 487,35 грн. і в рахунок сплати комісії 162,65 грн.
Крім того, товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" нарахувало ОСОБА_1 штраф за прострочення сплати чергових платежів з повернення кредиту за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025 в сумі 750,00 грн., за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 30.01.2025 в сумі 600,00 грн. і за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 01.03.2025 в сумі 600,00 грн.
За розрахунком товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" заборгованість ОСОБА_1 станом на 30.08.2025 становить:
- за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025 в сумі 52833,33 грн., в тому числі: 41583,33 грн. (50000,00 грн. - 8416,67 грн.) з повернення кредиту; 10500,00 грн. зі сплати комісії і 750,00 грн. штрафу;
- за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 30.01.2025 в сумі 4530,19 грн., в тому числі: 3186,44 грн. (4250,00 грн. - 1063,56 грн.) з повернення кредиту; 743,75 грн. зі сплати комісії і 600,00 грн. штрафу;
- за договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 01.03.2025 в сумі 5572,90 грн., в тому числі: 4159,65 грн. (4647,00 грн. - 487,35 грн.) з повернення кредиту; 813,25 грн. зі сплати комісії і 600,00 грн. штрафу.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв'язку із чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".
Положення частин першої, другої, п'ятої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" з набуттям чинності Закону України "Про споживче кредитування" залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України "Про споживче кредитування" передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України "Про споживче кредитування" та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України "Про споживче кредитування" розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" Про споживче кредитування".
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.
У публічних договорах про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025 не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. Водночас до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування".
За таких обставин умови публічних договорів про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025 щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати товариству з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" комісію за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування". При цьому згідно з частиною другою статті 215 Цивільного кодексу України визнання судом цього договору чи його частини недійсним не вимагається.
Схожий правовий висновок викладений у постанові Верховного Суду у складі об'єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09.10.2024 у справі №582/202/22.
Нікчемність умов публічних договорів про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025 щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати товариству з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" комісію за надання фінансового інструменту (кредиту) означає, що такого обов'язку у ОСОБА_1 як позичальника не виникло і відповідно у товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" не виникло права на таку комісію.
Отже, всі сплачені ОСОБА_1 товариству з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" на виконання її зобов'язань за публічними договорами про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025 кошти у сумах 11916,67 грн., 1509,81 грн. і 650,00 грн. підлягають зарахуванню у погашення заборгованості з повернення кредиту.
Особливості відповідальності споживача за договором про споживчий кредит врегульовані статтею 21 Закону України "Про споживче кредитування"), яка передбачає, що:
1. Споживач, який порушив своє зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
2. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов'язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
3. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов'язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
За порушення виконання споживачем зобов'язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.
4. Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення споживачем зобов'язання за договором про споживчий кредит заборонено.
Сума нарахованого товариством з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" ОСОБА_1 штрафу за прострочення повернення кредиту в розмірі 1950,00 грн. не перевищує половини одержаної ОСОБА_1 суми кредиту за публічними договорами про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025.
Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні", затвердженим Законом України від 24 лютого 2022 року № 2102-ІХ "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні", в Україні із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року введено воєнний стан строком на 30 діб, який у подальшому неодноразово продовжувався та триває дотепер.
Законом України від 15 березня 2022 року № 2120-IX "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану" (далі - Закон № 2120-IX) доповнено, зокрема:
- розділ "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України пунктом 18 такого змісту:
"У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).";
- розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 6-1такого змісту:
"У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов'язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.".
Згодом Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-IX "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (далі також - Закон № 3498-IX) розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 6-1 був виключений, а пункт 6 був викладений у такій редакції:
"У разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов'язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.".
У той же час пункт 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України залишається чинним і дотепер в редакції Закону № 2120-IX.
З огляду на викладене господарський суд дійшов висновку, що у сфері відносин споживчого кредитування Закон України "Про споживче кредитування" є спеціальним законом, а Цивільний кодекс України - загальним, тому за принципом "lex specialis derogat legi generali", що з латини означає "спеціальний закон скасовує загальний закон", до спірних правовідносин підлягають застосуванню саме норми Закону України "Про споживче кредитування".
Тож при вирішенні питання про звільнення боржника від передбачених публічними договорами про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025 штрафу за прострочення чергових платежів з повернення кредиту слід керуватися саме пунктом 6 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України "Про споживче кредитування" в редакції Закону № 3498-IX, а не пунктом 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення".
Публічні договори про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025 №457792 були укладені після закінчення встановленого пунктом 6 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України "Про споживче кредитування" в редакції Закону № 3498-IX періоду укладення договорів про споживчий кредит, за прострочення в межах якого споживачі звільняються від відповідальності. Тому за цими договорами ОСОБА_1 не підлягає звільненню від відповідальності за прострочення повернення кредиту.
За таких обставин, враховуючи умови публічних договорів про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025, від 30.01.2025 і від 01.03.2025, фактичні обставини виконання/невиконання зобов'язань за цими договорами його сторонами та вимоги Цивільного кодексу України, Кодексу України з процедур банкрутства і Закону України "Про споживче кредитування" товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" має право вимагати сплати від боржниці:
- за публічним договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 17.01.2025 - 38083,33 грн. (50000, 00 грн. - 11916,37 грн.) заборгованості з повернення кредиту і 750,00 грн. штрафу;
- за публічним договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 30.01.2025 - 2740,19 грн. (4250,00 грн. - 1509,81) заборгованості з повернення кредиту і 600,00 грн. штрафу;
- за публічним договором про споживчий кредит (публічна пропозиція) від 01.03.2025 - 3997,00 грн. (4647,00 грн. - 650,00) заборгованості з повернення кредиту і 600,00 грн. штрафу;
- разом 44820,52 грн. заборгованості з повернення кредитів і 1950,00 грн. штрафу.
За таких обставин вимоги товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" до боржниці підлягають визнанню судом частково в сумі 46770,52 грн. (44820,52 грн. + 1950,00 грн.).
Товариство з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" за подання заяви від 03.10.2025 з грошовими вимогами до боржниці за платіжною інструкцією від 24.09.2025 №КУ19621 сплатило 4844,80 грн. судового збору, який відповідно до частини другої статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства підлягає віднесенню до витрат цього кредитора, пов'язаних з провадженням у справі №925/983/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
На підставі викладеного, керуючись статтями 45, 47, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, статтею 234 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд Черкаської області
Визнати грошові вимоги товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" до боржниці - ОСОБА_1 у справі №925/893/25 в сумі 46770,52 грн.
Відхилити грошові вимоги товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" до боржниці - ОСОБА_1 у справі №925/893/25 в сумі 12057,00 грн.
Віднести витрати товариства з обмеженою відповідальністю "Нова Пей Кредит" на сплату судового збору в сумі 4844,80 грн. до витрат цього кредитора, пов'язаних з провадженням у справі №925/893/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
Ця ухвала набрала законної сили з моменту її підписання суддею і не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.
Суддя М.В. Дорошенко