Золотоніський міськрайонний суд Черкаської області
Справа № 177/2652/24
номер провадження 2/695/807/25
20 жовтня 2025 року м. Золотоноша
Золотоніський міськрайонний суд Черкаської області в складі:
головуючого - судді Ушакової К.М.
за участю: секретаря судового засідання Демченко Л. О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом АКЦIОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МIЖНАРОДНИЙ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ «ПУМБ» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги мотивовані тим, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори №2001684482001 від 14.09.2020 та №1001870151001 від 07.05.2021. Відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором від 14.09.2020 № 2001684482001 станом на 09.09.2024 становить 21444,51 грн., з яких: 13772,74 грн. - заборгованість за кредитом; 7671,77 грн. - заборгованість процентами. Заборгованість за кредитним договором від 07.05.2021 № 1001870151001 станом на 09.09.2024 становить 30864,44 грн., з яких: 19781,49 грн. - заборгованість за кредитом; 4.88 грн. - заборгованість процентами; 11078,07 грн. - заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаними кредитними договорами становить 52308,95 грн. Позивач направив письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.
У зв'язку з чим, позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ» заборгованість за кредитними договорами у розмірі 52308,95 грн. та суму сплаченого судового збору в розмірі 2422,40 грн.
Ухвалою судді Золотоніського міськрайонного суду Черкаської області від 07.01.2025 відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.
Ухвалою судді Золотоніського міськрайонного суду Черкаської області від 03.04.2025 відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
У судове засідання представник АТ «ПУМБ» Киричук Г.М. не з'явилася, але в позовній заяві просила проводити розгляд справи без участі представника. Проти винесення заочного рішення не заперечувала.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явилася. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлялася належним чином. Про причини неявки суд не повідомила.
У зв'язку з тим, що належним чином повідомлений відповідач не з'явилася в судове засідання, причини неявки не повідомила, відзив на позовну заяву не надала, суд вважає за можливе, відповідно до вимог ст. 280 ЦПК України, провести заочний розгляд справи.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши письмові матеріали справи та докази в їх сукупності, на підставі повного, об'єктивного та всебічного дослідження, суд встановив наступні обставини та відповідні ним правовідносини.
Судом встановлено, що 07.05.2021 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб було укладено кредитний договір №1001870151001. За умовами договору банк надав позичальнику кредит в сумі 25000,00 грн., строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування 2,99%, процентна ставка - 0,01% річних.
Окрім того у договорі зазначено, що підписанням вказаної заяви клієнт, беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО), яка розмішена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі і через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку), а при обранні послуги з укладання договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладання договору страхування на зазначених умовах. Також відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту.
До матеріалів справи долучена публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в новій редакції, яка діє з 15.03.2021.
Пунктом 2.2.5 розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб передбачено, що підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Заява на приєднання до договору може оформлюватися у паперовому або електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони клієнта цифрового власноручного підпису.
Відповідно до п. 5.1.4. розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, клієнт зобов'язаний своєчасно та повністю відшкодовувати банку сплачені ним кошти.
Згідно із п. 5.1.7. розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.
Відповідно до платіжної інструкції № TR.49157259.66510.8810 від 07.05.2021 на кредитний рахунок ОСОБА_1 перераховано 25000,00 грн. кредитних коштів за договором № 1001870151001 від 07.05.2021.
Згідно з випискою особового рахунку з 07.05.2021 по 09.09.2024 ОСОБА_1 користується банківським рахунком, здійснює покупки та інші фінансові операції.
Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ ''ПУМБ'' за кредитним договором № 1001870151001 від 07.05.2021, станом на 09.09.2024 включно, заборгованість становить у розмірі 30864,44 грн., з яких: 19781,49 грн. - заборгованість за кредитом; 4.88 грн. - заборгованість процентами; 11078,07 грн. - заборгованість за комісією.
14 вересня 2020 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб було укладено кредитний договір №2001684482001. За умовами договору банк надав позичальнику кредитний ліміт в розмірі 7000,00 грн., строком на 12 місяців, стандартна процентна ставка складає 47,88%, реальна річна процентна ставка - 47,88%.
Окрім того у договорі зазначено, що підписанням вказаної заяви клієнт, беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО), яка розмішена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі і через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку), а при обранні послуги з укладання договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладання договору страхування на зазначених умовах. Також відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту.
Згідно положень пунктів 2.2.1, 2.2.2 публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції з 12.08.2020, договір вважається укладеним з моменту оформлення заяви на приєднання договору, датою набрання чинності визначається заявою на приєднання договору.
Пунктом 2.2.3 передбачено, що укладаючи цей договір, клієнт та банк приймають на себе всі обов'язки та набувають всіх прав, передбачених договором. В п. 2.2.4., примірник цієї публічної пропозиції банку на укладення договору на паперовому носії розміщується у доступних для клієнта місцях надання банком послуг, а в електронній формі розміщується на сайті банку.
Відповідно до п. 2.2.5 підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує , що на момент укладення договору ознайомився з повним текстом договору, повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.
Пунктом 5.1 визначено зобов'язання відповідача, зокрема в п. 5.1.7. своєчасно сплачувати заборгованість по договору, проценти, комісії, неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені договором п. 5.1.5. повністю повернути банку суму отриманого кредиту, не пізніше дати остаточного повернення, яка визначена заявою-анкетою на приєднання договору та графіком платежів.
Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001684482001 від 14.09.2020, 14.09.2020 було встановлено кредитний ліміт в сумі 7000,00 грн., 20.01.2021 збільшено кредитний ліміт - 11000,00 грн., 21.04.2021 - збільшено кредитний ліміт - 12 800,00 грн., 20.05.2021 - збільшено кредитний ліміт - 13 800,00 грн.
Згідно з випискою особового рахунку з 14.09.2020 по 09.09.2024 ОСОБА_1 користується банківським рахунком, здійснює покупки та інші фінансові операції.
Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ ''ПУМБ'' за кредитним договором № 2001684482001 від 14.09.2020, станом на 09.09.2024 включно, заборгованість становить у розмірі 21444,51 грн., з яких: 13772,74 грн. - заборгованість за кредитом; 7671,77 грн. - заборгованість процентами.
Відповідно до письмової вимоги №KHO-44.2.2/555 від 09.09.2024, позивач звернувся до відповідача з вимогою повернути кредитні кошти в розмірі 52 308,95 грн. за кредитними договорами №1001870151001 та №2001684482001.
Із наведеного вище вбачається, що позивачем надано суду належні та допустимі докази укладення між сторонами кредитних договорів, та отриманням відповідачем кредитних коштів на споживчі цілі.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами, висновками експертів, показаннями свідків.
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч.1 ст. 81 ЦПК України).
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч.1 ст. 89 ЦПК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Враховуючи те, що відповідач порушила взяті за договорами зобов'язання щодо своєчасного погашення кредиту та процентів за користування кредитними коштами, то заборгованість за ними підлягає стягненню з відповідача.
Стосовно вимоги позивача про стягнення з ОСОБА_1 комісії за кредитним договором № 1001870151001 від 07.05.2021 суд дійшов наступного висновку.
Згідно договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб кредитного договору № 1001870151001 від 07.05.2021 передбачено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%
Згідно з абзацом третім частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01.01.2017 - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування»), кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цьогоЗакону, є нікчемною.
10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 року №1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. У зв'язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Відповідно до частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною, відповідно до частин першої та другої статті11, частини п'ятої статті12Закону України «Про споживче кредитування».
Даного висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі №496/3134/19, провадження №14-44цс21.
Нікчемний правочин (частина друга статті 215 ЦК України) є недійсним вже в момент свого вчинення (ab initio), і незалежно від волі будь-якої особи, автоматично (ipso iure). Нікчемність правочину має абсолютний ефект, оскільки діє щодо всіх (erga omnes). Нікчемний правочин не створює юридичних наслідків, тобто, не зумовлює переходу/набуття/зміни/встановлення/припинення прав ні для кого. Саме тому посилатися на нікчемність правочину може будь-хто. Суд, якщо виявить нікчемність правочину, має її враховувати за власною ініціативою в силу свого положення (ex officio), навіть якщо жодна із заінтересованих осіб цього не вимагає (див. постанову Верховного Суду в складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 08 лютого 2023 у справі № 359/12165/14-ц (провадження № 61-13417св21)).
Під вимогами, яким не повинен суперечити правочин, мають розумітися ті правила, що містяться в імперативних приватно-правових нормах.
Відповідно до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб кредитного договору №№ 1001870151001 від 07.05.2021 передбачено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%, тобто, фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».
За даних обставин, позовна вимога щодо стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією, задоволенню не підлягає.
Згідно ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно задоволених позовних вимог.
При звернені до суду АТ " ПУМБ " було сплачено 2422,40 грн. судового збору.
Оскільки позовні вимоги АТ " ПУМБ " підлягають задоволенню частково, то розмір сплаченого ним судового збору при зверненні до суду підлягає стягненню з відповідача на його користь пропорційно задоволеним вимогам, який складає 1909,38 грн.
Керуючись ст.ст. 259, 263-265, 280, 354, 355 ЦПК України, суд
позов АКЦIОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МIЖНАРОДНИЙ БАНК" (місцезнаходження: вул. Андріївська, 4 м. Київ; ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14282829) до ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АКЦIОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МIЖНАРОДНИЙ БАНК" заборгованість за кредитним договором № 2001684482001 від 14.09.2020 у розмірі 21444.51 грн.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АКЦIОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МIЖНАРОДНИЙ БАНК" заборгованість за кредитним договором № 1001870151001 від 07.05.2021 у розмірі 19786,37 грн.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АКЦIОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МIЖНАРОДНИЙ БАНК" 1909,38 грн. судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення може бути оскаржено до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення у порядку, встановленому чинним законодавством.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст судового рішення буде складено 24.10.2025.
Суддя К. М. Ушакова