Справа № 361/2965/25
Провадження № 2/355/679/25
29 вересня 2025 року Баришівський районний суд Київської області в складі:
головуючого судді Чальцевої Т.В.,
секретаря судового засідання Верби Ю.О.,
розглянувши за правилами загального позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства « Ідея Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором , -
30.03.2025 року позивач Акціонерне Товариство « Ідея Банк» звернулись до суду з позовом до відповідача - ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позову зазначили, що 30 вересня 2015 року набрав чинності Закон України «Про електронну комерцію», який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
За правилами частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ, оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 Цивільного кодексу України).
Так, з метою надання послуг клієнтам, позивач у тому числі використовує інформаційну комунікаційну систему Мобільний додаток «O.Bank 2.0» (далі - O.Bank 2.0).
O.Bank 2.0 - програмне забезпечення, призначене для роботи на смартфонах, планшетах та інших мобільних електронних пристроях, за допомогою якого користувач ініціює, а Банк виконує банківські операції, визначені Правилами надання послуг в системі дистанційного обслуговування «Iden Online» в Акціонерному товаристві «Ідея Банк».
Початок процесу взаємодії з новим клієнтом-фізичною особою починається з реєстрації у програмному комплексі «Система дистанційного обслуговування О.Bank 2.0» через мобільний додаток «О.Bank 2.0», проходження дистанційної ідентифікації та верифікації клієнта у мобільному додатку О. Bank 2.0 за допомогою Державного порталу «ДІЯ» та можливістю оформлення цифрової картки та отримання інших банківських послуг, відповідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність», «Про електронну комерцію», «Про Національний банк України», « Про електронні документи та електронний документообіг», Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», Положення про використання електронного підпису та електронної печатки затвердженого постановою Національного банку України та інших законодавчих актів України».
Також, відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», моментом підписання електронної правової угоди є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Положення про використання електронного підпису та електронної печатки, затверджене постановою Національного банку України (далі Положення), визначає, що одним з видів електронного підпису є цифровий власноручний підпис (далі ЦВП). ЦВП це електронний підпис, що є власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного пристрою».
Даним Положенням визначено (п.п. 4,5 п. 17 Розділу П), що використання УЕП, удосконаленої електронної печатки та простого ЕП здійснюється на підставі договору між установою і клієнтом / контрагентом установи або установою і особою. що має намір стати клієнтом / контрагентом установи. Договір укладається в письмовій форм після проведення ідентифікації та верифікації відповідно до вимог законодавства України клієнта / контрагента установи чи особи, що має намір стати клієнтом / контрагентом установи:
4) як електронний документ із ЦВП фізичної особи, визначеної в абзацах першому, третьому пункту 33 розділу IV цього Положення, та КЕП уповноваженого представника установи, з дотриманням вимог розділу IV цього Положення щодо використання ЦВП, або
5) як електронний документ із використанням будь-яких видів ЕП, щодо яких між клієнтом / контрагентом установи та установою вже укладено договір відповідно до вимог одного з підпунктів 1-4 пункту 17 розділу 11 цього Положення.
Укладення окремого договору щодо використання клієнтом установи КЕП, ЦВП, УЕП з кваліфікованим сертифікатом, кваліфікованої електронної печатки, електронної печатки з кваліфікованим сертифікатом не вимагається за умови дотримання вимог цього Положення.
Тому, враховуючи зазначене, з метою реалізації дистанційного укладення договорів, позивачем укладено Договір надання послуг №01/01122020 від 01.12.2020р. з ТОВ «МОБІЛЬНИЙ МАРКЕТИНГ», згідно якого обслуговується короткий номер 3553 та альфа ім'я «IdeaBank».
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо ця форма для такого виду договорів не вимагалась; якщо сторони домовились укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, що укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі №404/502/19, від 07.10.2020 у справі № 127/33824/19.
Відтак, з метою отримання послуг АТ «Ідея Банк», відповідачем було підписано Договір про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, та угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної карти.
Так, 01.04.2024р. після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства України, між позивачем та відповідачем було укладено Договір № 1931562 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналогу власноручного підпису та відтиску печатки Банку (надалі Договір). Даний договір було підписано клієнтом ЦВП, шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток О.Bank 2.0 у відповідності до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та «Про електронну комерцію». Банком підписано Договір шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку, що також узгоджується з Положенням про використання електронного підпису та електронної печатки, затвердженим постановою Національного банку України (копія протоколу №1931562 від 01.04.2024р. реєстрації фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі «Система дистанційного обслуговування О. Bank 20. додається).
Умовами укладеного Договору Сторонами узгоджено:
1.1. Електронний підпис (далі ЕП) - дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов'язані та призначені для ідентифікації підписувача цих даних (в т.ч. ОТР-пароль, який містить одноразовий ідентифікатор).
1.2. «ОТР-пароль» форма ЕП у вигляді набору літерних та/або цифрових символів, що генерується Банком та надсилається клієнту за допомогою sms-повідомлення на фінансовий номер клієнта безпосередньо перед підтвердженням волевиявлення клієнта і повідомляється клієнтом до Банку, якщо він прийняв пропозицію (оферту) укласти електронний договір. Можливість використання ОТР-паролю як ЕП обмежена в часі та вказується в тексті sms-повідомлення.
Відповідно до умов п. 1.4.1. Договору, клієнт надає згоду на використання власного номеру телефону, зазначеного в цьому Договорі, як фінансового номеру телефону ( НОМЕР_1 для отримання смс-повідомлень, що містять ОТР-пароль, з метою подальшого підписання ЕП договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, що зазначений нижче ( НОМЕР_1 ), належить виключно йому, а відтак, накладений ЕП однозначно пов'язаний з клієнтом, і не пов'язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для Клієнта юридичні наслідки. Згідно із п 1.5 Договору, накладення ЕП здійснюється шляхом підтвердження Банком достовірності ОТР паролю, що був повідомлений Банку клієнтом після його автентифікації.
Пунктом 1.3.2. Договору сторони визнали, що подальше підписання договорів щодо отримання банківських послуг у вигляді електронного документа, може здійснюватися шляхом використання ЕП клієнтом та кваліфікованого електронного підпису Банком. Сторона погоджуються, що наданням клієнтом до Банку ОТР-паролю та підтвердженням Банком його достовірності, сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа.
Також, 01.04.2024р., згідно з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі ДКБО), текст якого розміщено на Інтернет-сторінці Банку за посиланням: https://ideabank.ua/sites/default/files/2024-08/DKBFO 11_03_2024_0.pdf, між Банком та ОСОБА_1 було укладено Угоду №С-001-291737-24-980 про відкриття Кредитної лінії та обслуговування Кредитної картки (надалі Кредитний договір).
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (ОТР-пароль), який був надісланий на номер мобільного телефону (фінансовий номер) відповідача, про що свідчить п. 27 Кредитного договору, реквізити сторін та зазначене нижче.
Власне волевиявлення на укладення Кредитного договору відповідач висловив шляхом його підписання електронним підписом (надалі ЕП), а саме відповідачем було введено на інтерфейсі власного мобільного пристрою з фінансового номеру в мобільному додатку О.Bank 2.0. смс-повідомлення (ОТР-пароль, отриманий від Банку з альфа імені «IdeaBank»), що узгоджується з п. 1.4.1. Договору № 1931562.
Згідно з п. 1.5 Договору, накладення ЕП клієнта здійснюється шляхом перевірки та підтвердження Банком достовірності ОТР-паролю, що був повідомлений (шляхом введення в мобільному додатку O.Bank 2.0.) Банку клієнтом після його автентифікації. Також, у Договорі визначено номер мобільного номера НОМЕР_1 в якості фінансового номера відповідача.
Окрім цього, до даного позову додається належним чином засвідчена копія Протоколу № C-001-291737-24-980 від 01.04.2024р. підписання Кредитного договору (протокол підписання Договору на продукт), у якому зафіксовано етапи підписання Кредитного договору дистанційно.
На підтвердження викладеного надаються належним чином оформлений витяг з реєстру смс-повідомлень, оформленого на виконання умов Договору надання послуг №01/01122020, укладеного 01.12.2020р. між позивачем та ТОВ «МОБІЛЬНИЙ МАРКЕТИНГ» та додатку № 2 до вказаного договору.
У вище вказаному витязі з реєстру смс-повідомлень наявний текст смс-повідомлення з ОТП-паролем (kod: 2033), для підписання паспорту споживчого кредиту та кредитного договору, який було надіслано з Альфа імені «IdeaBank» на фінансовий номер телефону відповідача: НОМЕР_1 .
Також, укладаючи Кредитний договір, сторони погодились, що клієнт ознайомлений з умовами Договору, що затверджений розпорядженням Банку із усіма змінами та доповненнями, які оприлюднені на Інтернет-сторінці Банку за електронною адресою www.ideabank.ua та йому роз'яснені, зрозумілі та з якими він цілком згідний (п. 4).
Згідно Кредитного договору, позивач надає відповідачу кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної кредитної лінії по відкритому поточному рахунку № НОМЕР_2 (до провадження в Україні міжнародних номерів банківських рахунків НОМЕР_3 ), та здійснює платежі відповідача з рахунку (у т. ч. ініційовані відповідачем за допомогою БПК) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів відповідача на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності.
Процентна ставка за користування Кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії угоди та може бути зміненою за умови погодження сторонами в порядку, визначеному цією угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8% річних.
Максимальний розмір кредитної лінії становить 200 000,00 (двісті тисяч) грн. Розмір кредитної лінії на дату укладення угоди становить 50 000,00 грн. Враховуючи, що зобов'язання Банку щодо встановлення ліміту кредитної лінії є для нього відкличними та безризиковими, визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснюється Банком в межах встановленого угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень.
Позивач повністю виконав свої зобов'язання згідно кредитного договору, що підтверджується випискою по поточному рахунку відповідача (додається).
Останній платіж зарахування здійснено (поповнено поточний рахунок) ІНФОРМАЦІЯ_1 . Отже, сума боргу відповідача за Кредитним договором станом на 07.02.2025р. становить:
прострочений борг - 69 979,4 грн.;
прострочені проценти - 25 113,15грн.;
загальна заборгованість - 95 092, 55 грн.
Заборгованість відповідача також підтверджується випискою по рахунку (Поточному рахунку) № НОМЕР_2 та довідкою-розрахунком заборгованості станом на 07.02.2025р.
Отже, оскільки відповідач у добровільному порядку не сплатив заборгованість за Кредитним договором, в тому числі кредит, відсотки за користування кредитом та інші обов'язкові платежі, з метою захисту права й охоронюваних законом інтересів Банку, Банк звернувся до суду з даною позовною заявою, яку просить задовільнити у повному обсязі.
Ухвалою Баришівського районного суду Київської області від 08.05.2025 року відкрито провадження та вирішено розгляд справи проводити у спрощеному позовному провадженні.
В судове засідання представник позивача не з'явився, надав заяву про розгляд справи за його відсутності, на задоволенні позову наполягав, проти винесення заочного рішення не заперечував.
Крім того, 25.08.2025р. представником позивача надано на адресу суду заяву про залишення частини позовних вимог, а саме - вимог на суму 26 972,00 грн. - без розгляду.
Відповідач в судове засідання не з'явився, належним чином був повідомлений про дату та місце розгляду справи, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов не надав, тому суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.ст.280-281 ЦПК України.
Враховуючи, що учасники справи у судове засідання не з'явилися, відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
У відповідності до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання технічним засобом за відсутності учасників справи не здійснюється.
Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно ст.76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги та заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для справи.
Відповідно до ст.81 ЦПК України кожна із сторін зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.
Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов'язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.
Відповідно до ст.263 ч.5 ЦПК України обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно та всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені у судовому засіданні.
Ураховуючи наведене та відповідні спеціальні законодавчі акти, які підлягають застосуванню, а саме - Цивільний кодекс України, Закон України «Про захист прав споживачів», та постанова №5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», суд приходить до наступного.
Згідно ст.1054 ЦК України банк зобов'язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит і сплатити проценти. До відносин по кредитних договорах застосовуються положення ст.ст.1046-1053 ЦК України, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ст.1050 ЦК України якщо позичальник вчасно не повернув суму боргу, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 ЦК України.
Згідно ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір % не встановлений договором.
Відповідно до ст. 629 Цивільного Кодексу України, договір є обов'язковим для виконання сторонам.
Згідно зі ст.ст. 525, 526 ЦК України , зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускаються.
Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За змістом ч. 1 ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовим ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду .
Згідно з абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Розрахунок та нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюються Банком у порядку, визначеному умовами договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Платежі згідно з ч. 2. ст. 625 Цивільного Кодексу України - проценти від суми простроченої заборгованості Позичальника (Клієнта) у розмірі процентів за користування несанкціонованим кредитом, який зазначено у Тарифному плані.
Судом встановлено, що 30 вересня 2015 року набрав чинності Закон України «Про електронну комерцію», який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
За правилами частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ, оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 Цивільного кодексу України).
Так, з метою надання послуг клієнтам, позивач у тому числі використовує інформаційну комунікаційну систему Мобільний додаток «O.Bank 2.0» (далі - O.Bank 2.0).
O.Bank 2.0 - програмне забезпечення, призначене для роботи на смартфонах, планшетах та інших мобільних електронних пристроях, за допомогою якого користувач ініціює, а Банк виконує банківські операції, визначені Правилами надання послуг в системі дистанційного обслуговування «Iden Online» в Акціонерному товаристві «Ідея Банк».
Початок процесу взаємодії з новим клієнтом-фізичною особою починається з реєстрації у програмному комплексі «Система дистанційного обслуговування О.Bank 2.0» через мобільний додаток «О.Bank 2.0», проходження дистанційної ідентифікації та верифікації клієнта у мобільному додатку О. Bank 2.0 за допомогою Державного порталу «ДІЯ» та можливістю оформлення цифрової картки та отримання інших банківських послуг, відповідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність», «Про електронну комерцію», «Про Національний банк України», « Про електронні документи та електронний документообіг», Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», Положення про використання електронного підпису та електронної печатки затвердженого постановою Національного банку України та інших законодавчих актів України».
Також, відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», моментом підписання електронної правової угоди є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Положення про використання електронного підпису та електронної печатки, затверджене постановою Національного банку України (далі Положення), визначає, що одним з видів електронного підпису є цифровий власноручний підпис (далі ЦВП). ЦВП це електронний підпис, що є власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного пристрою».
Даним Положенням визначено (п.п. 4,5 п. 17 Розділу П), що використання УЕП, удосконаленої електронної печатки та простого ЕП здійснюється на підставі договору між установою і клієнтом / контрагентом установи або установою і особою. що має намір стати клієнтом / контрагентом установи. Договір укладається в письмовій форм після проведення ідентифікації та верифікації відповідно до вимог законодавства України клієнта / контрагента установи чи особи, що має намір стати клієнтом / контрагентом установи:
4) як електронний документ із ЦВП фізичної особи, визначеної в абзацах першому, третьому пункту 33 розділу IV цього Положення, та КЕП уповноваженого представника установи, з дотриманням вимог розділу IV цього Положення щодо використання ЦВП, або
5) як електронний документ із використанням будь-яких видів ЕП, щодо яких між клієнтом / контрагентом установи та установою вже укладено договір відповідно до вимог одного з підпунктів 1-4 пункту 17 розділу 11 цього Положення.
Укладення окремого договору щодо використання клієнтом установи КЕП, ЦВП, УЕП з кваліфікованим сертифікатом, кваліфікованої електронної печатки, електронної печатки з кваліфікованим сертифікатом не вимагається за умови дотримання вимог цього Положення.
Тому, враховуючи зазначене, з метою реалізації дистанційного укладення договорів, позивачем укладено Договір надання послуг №01/01122020 від 01.12.2020р. з ТОВ «МОБІЛЬНИЙ МАРКЕТИНГ», згідно якого обслуговується короткий номер 3553 та альфа ім'я «IdeaBank».
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо ця форма для такого виду договорів не вимагалась; якщо сторони домовились укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, що укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі №404/502/19, від 07.10.2020 у справі № 127/33824/19.
Відтак, з метою отримання послуг АТ «Ідея Банк», відповідачем було підписано Договір про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, та угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної карти.
Так, 01.04.2024р. після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства України, між позивачем та відповідачем було укладено Договір № 1931562 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналогу власноручного підпису та відтиску печатки Банку (надалі Договір). Даний договір було підписано клієнтом ЦВП, шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток О.Bank 2.0 у відповідності до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та «Про електронну комерцію». Банком підписано Договір шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку, що також узгоджується з Положенням про використання електронного підпису та електронної печатки, затвердженим постановою Національного банку України (копія протоколу №1931562 від 01.04.2024р. реєстрації фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі «Система дистанційного обслуговування О. Bank 20. додається).
Умовами укладеного Договору Сторонами узгоджено:
1.1. Електронний підпис (далі ЕП) - дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов'язані та призначені для ідентифікації підписувача цих даних (в т.ч. ОТР-пароль, який містить одноразовий ідентифікатор).
1.2. «ОТР-пароль» форма ЕП у вигляді набору літерних та/або цифрових символів, що генерується Банком та надсилається клієнту за допомогою sms-повідомлення на фінансовий номер клієнта безпосередньо перед підтвердженням волевиявлення клієнта і повідомляється клієнтом до Банку, якщо він прийняв пропозицію (оферту) укласти електронний договір. Можливість використання ОТР-паролю як ЕП обмежена в часі та вказується в тексті sms-повідомлення.
Відповідно до умов п. 1.4.1. Договору, клієнт надає згоду на використання власного номеру телефону, зазначеного в цьому Договорі, як фінансового номеру телефону ( НОМЕР_1 для отримання смс-повідомлень, що містять ОТР-пароль, з метою подальшого підписання ЕП договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, що зазначений нижче ( НОМЕР_1 ), належить виключно йому, а відтак, накладений ЕП однозначно пов'язаний з клієнтом, і не пов'язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для Клієнта юридичні наслідки. Згідно із п 1.5 Договору, накладення ЕП здійснюється шляхом підтвердження Банком достовірності ОТР паролю, що був повідомлений Банку клієнтом після його автентифікації.
Пунктом 1.3.2. Договору сторони визнали, що подальше підписання договорів щодо отримання банківських послуг у вигляді електронного документа, може здійснюватися шляхом використання ЕП клієнтом та кваліфікованого електронного підпису Банком. Сторона погоджуються, що наданням клієнтом до Банку ОТР-паролю та підтвердженням Банком його достовірності, сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа.
Також, 01.04.2024р., згідно з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі ДКБО), текст якого розміщено на Інтернет-сторінці Банку за посиланням: https://ideabank.ua/sites/default/files/2024-08/DKBFO 11_03_2024_0.pdf, між Банком та ОСОБА_1 було укладено Угоду №С-001-291737-24-980 про відкриття Кредитної лінії та обслуговування Кредитної картки (надалі Кредитний договір).
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (ОТР-пароль), який був надісланий на номер мобільного телефону (фінансовий номер) відповідача, про що свідчить п. 27 Кредитного договору, реквізити сторін та зазначене нижче.
Власне волевиявлення на укладення Кредитного договору відповідач висловив шляхом його підписання електронним підписом (надалі ЕП), а саме відповідачем було введено на інтерфейсі власного мобільного пристрою з фінансового номеру в мобільному додатку О.Bank 2.0. смс-повідомлення (ОТР-пароль, отриманий від Банку з альфа імені «IdeaBank»), що узгоджується з п. 1.4.1. Договору № 1931562.
Згідно з п. 1.5 Договору, накладення ЕП клієнта здійснюється шляхом перевірки та підтвердження Банком достовірності ОТР-паролю, що був повідомлений (шляхом введення в мобільному додатку O.Bank 2.0.) Банку клієнтом після його автентифікації. Також, у Договорі визначено номер мобільного номера НОМЕР_1 в якості фінансового номера відповідача.
Окрім цього, до даного позову додається належним чином засвідчена копія Протоколу № C-001-291737-24-980 від 01.04.2024р. підписання Кредитного договору (протокол підписання Договору на продукт), у якому зафіксовано етапи підписання Кредитного договору дистанційно.
На підтвердження викладеного надаються належним чином оформлений витяг з реєстру смс-повідомлень, оформленого на виконання умов Договору надання послуг №01/01122020, укладеного 01.12.2020р. між позивачем та ТОВ «МОБІЛЬНИЙ МАРКЕТИНГ» та додатку № 2 до вказаного договору.
У вище вказаному витязі з реєстру смс-повідомлень наявний текст смс-повідомлення з ОТП-паролем (kod: 2033), для підписання паспорту споживчого кредиту та кредитного договору, який було надіслано з Альфа імені «IdeaBank» на фінансовий номер телефону відповідача: НОМЕР_1 .
Також, укладаючи Кредитний договір, сторони погодились, що клієнт ознайомлений з умовами Договору, що затверджений розпорядженням Банку із усіма змінами та доповненнями, які оприлюднені на Інтернет-сторінці Банку за електронною адресою www.ideabank.ua та йому роз'яснені, зрозумілі та з якими він цілком згідний (п. 4).
Згідно Кредитного договору, позивач надає відповідачу кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної кредитної лінії по відкритому поточному рахунку № НОМЕР_2 (до провадження в Україні міжнародних номерів банківських рахунків НОМЕР_3 ), та здійснює платежі відповідача з рахунку (у т. ч. ініційовані відповідачем за допомогою БПК) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів відповідача на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності.
Процентна ставка за користування Кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії угоди та може бути зміненою за умови погодження сторонами в порядку, визначеному цією угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8% річних.
Максимальний розмір кредитної лінії становить 200 000,00 (двісті тисяч) грн. Розмір кредитної лінії на дату укладення угоди становить 50 000,00 грн. Враховуючи, що зобов'язання Банку щодо встановлення ліміту кредитної лінії є для нього відкличними та безризиковими, визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснюється Банком в межах встановленого угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень.
Позивач повністю виконав свої зобов'язання згідно кредитного договору, що підтверджується випискою по поточному рахунку відповідача (додається).
Останній платіж зарахування здійснено (поповнено поточний рахунок) ІНФОРМАЦІЯ_1 . Отже, сума боргу відповідача за Кредитним договором станом на 07.02.2025р. становить:
прострочений борг - 69 979,4 грн.;
прострочені проценти - 25 113,15грн.;
загальна заборгованість - 95 092, 55 грн.
Заборгованість відповідача також підтверджується випискою по рахунку (Поточному рахунку) № НОМЕР_2 та довідкою-розрахунком заборгованості станом на 07.02.2025р.
25.08.2025р. представником позивача надано на адресу суду заяву про залишення частини позовних вимог, а саме - вимог на суму 26 972,00 грн. - без розгляду. Отже, сума заборгованості, яку просить стягнути позивач дорівнює 68 120,55 грн.
Перевіривши надані позивачем розрахунки та взявши до уваги умови кредитного договору, суд вважає доведеним обставину порушення відповідачем умов такого кредитного договору в частині своєчасного повернення сум отриманого кредиту та своєчасної сплати нарахованих за користування кредитними коштами відсотків у встановлені кредитним договором терміни.
Таким чином, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов висновку про те, що вимоги позивача обґрунтовані та підлягають задоволенню.
На підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в сумі 3 028,00 грн., оскільки заявлені вимоги підлягають задоволенню.
На підставі ст.ст. 625, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 141, 247, 263, 264, 280-282 ЦПК України, суд, -
Позов Акціонерного Товариства «Ідея Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовільнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 (РНОКПП НОМЕР_4 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного Товариства «Ідея Банк» (код ЄДРПОУ: 19390819, яке зареєстроване за адресою: 79008, Львів, вул. Валова,11) заборгованість за договором кредиту від 01.04.2024р. № С-001-291737-24- 980 у розмірі 68120, 55 грн. (шістдесят вісім тисяч сто двадцять грн. 55 коп.).
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 (РНОКПП НОМЕР_4 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного Товариства « Ідея Банк» (код ЄДРПОУ: 19390819, яке зареєстроване за адресою: 79008, Львів, вул. Валова,11) сплачений судовий збір у сумі 3028,00 грн. (три тисячі двадцять вісім гривень 00 коп.).
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Київського апеляційного суду через Баришівський районний суд Київської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя Баришівського
районного суду Т. В. Чальцева