Справа № 680/524/25
2/680/396/25
26 вересня 2025 року селище Нова Ушиця
Новоушицький районний суд Хмельницької області в складі судді Олійник А.О.,
з участю секретаря судового засідання Максимчука С.М.,
учасники справи:
позивач - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»,
відповідач - ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
установив:
Зміст позовних вимог та позиції учасників справи
У серпні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором.
Позовна заява мотивована тим, що 13 березня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, що у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1363-7824, що включає в себе Правила надання споживчих кредитів, в яких визначені істотні умови і з якими позичальник був попередньо ознайомлений.
Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредитні кошти в розмірі 13 100 гривень зі строком кредитування 300 днів, базовий період 27 днів, стандартна процентна ставка 2,50 % в день.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит через партнера АТ КБ «Приватбанк».
Водночас відповідач не виконував належним чином зобов'язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість за договором у загальному розмірі 108 697,25 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 13 100 грн, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 95 597,25 грн.
Разом з тим кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списавши заборгованість за процентами у загальній сумі 43 197,25 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитом.
А тому позивач просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 13 100 грн, прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 52 400 грн, а всього - 65 500 грн.
Представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у судове засідання не з'явився, надіслав до суду заяву про розгляд справи без його участі, проти заочного розгляду справи не заперечив (арк.спр.47).
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явився, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов, заяви про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подав. Про дату, час та місце судового розгляду повідомлений шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання. Судова повістка на 28 серпня 2025 року вручена відповідачу, судова повістка на 26 вересня 2025 року повернута до суду із відміткою на конверті «адресат відсутній за вказаною адресою». Відповідно до положень п. п. 1, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК відповідач є повідомленим про розгляд справи.
Вказані обставини та норми статті 223 ЦПК України вказують на наявність підстав для розгляду справи без участі сторін та ухвалення заочного рішення, про що суд 26 вересня 2025 року постановив ухвалу.
Процесуальні дії у справі
08 серпня 2025 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи по суті за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
28 серпня 2025 року розгляд справи відкладено у зв'язку із неявкою відповідача у судове засідання.
Фактичні обставини справи, встановлені судом
13 березня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1363 - 7824 продукту «CreditKasa» який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором «С4098», відповідно до умов якого кредитодавець (позивач) відкрив позичальнику (відповідачу) кредитну лінію шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язався повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним (пункт 2.2 Договору) (арк. спр. 9-17 ).
Загальний розмір кредиту (сума кредиту) становить 13 100,00 гривень. Дата надання/видачі кредиту: 13 березня 2024 року (пункти 4.1, 4.2 Договору).
Базовий період складає 27 календарних днів (пункт 4.8 Договору).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 06 січня 2025 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов'язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за договором (пункт 4.12 Договору).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (пункт 4.10 Договору).
Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за промо-ставкою, що становить 1.75% за кожен день користування Кредитом протягом перших 27 (двадцять сім ) календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця (п.10.1 Договору).
Знижена процентна ставка становить 2.50 % (дві цілих, п'ятдесят сотих відсотки за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору (п.10.1 Договору).
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника НОМЕР_1 , шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункти 4.6, 12 (реквізити сторін) Договору).
Орієнтовна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 111 350 грн (пункт 4.14 Договору).
Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом - одноразовим ідентифікатором А4098 (арк. спр. 25 на звороті - 27), а також правилами відкриття кредитної лінії, які підписані електронним підписом - одноразовим ідентифікатором С4098 (арк. спр. 18-25).
Таблицями обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1363 - 7824 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (арк. спр.27 на звороті - 30).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 13 100 грн за договором № 1363 - 7824 від 13 березня 2024 року за допомогою системи LiqPay, платіж 2436791464 від 13 березня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 (арк. спр.32).
Згідно з повідомленням АТ КБ «ПриватБанк» клієнта ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» повідомлено про успішність операцій, в тому числі по платежу №2436791464 від 13 березня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 у розмірі 13 100 грн (арк. спр. 29-31).
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за своїм правовим статусом відноситься до юридичних осіб, що мають статус фінансових установ, які відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мають право здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України (арк. спр.39-40).
Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права
Відповідно до частин першої, третьої статті 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Згідно з статтею 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором чи законом, зокрема: 1) припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов'язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.
Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення чергової частини позики кредитор має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (ч.2 ст. 639 ЦК).
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Положеннями ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» визначено, що правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов'язкові реквізити документа.
За змістом частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Згідно з частиною 1 статті 12 цього Закону якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг"та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (стаття 3 Закону).
Суд установив, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1363 - 7824 від 13 березня 2024 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), що цілком відповідає положенням наведених вище норм закону.
Відповідно до умов договору ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу кошти в сумі 13 100 грн строком на 300 днів, тобто до 06 січня 2025 року, а останній зобов'язався повернути кошти та сплатити відсотки за користування ними, розмір яких визначений договором.
13 березня 2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачу, що підтверджено даними довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та повідомленням АТ КБ «ПриватБанк» про успішність операцій.
Отже, факт отримання відповідачем коштів у розмірі 13100 грн у ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», суд вважає доведеним.
Щодо стягнення процентів за користування кредитом, суд зазначає наступне.
Згідно з наданим ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за договором № 1363 - 7824 від 13 березня 2024 року, заборгованість станом на 08 липня 2025 року складається із основного боргу - 13 100 грн, відсотків нарахованих за період з 13 березня 2024 року до 06 січня 2025 року - 95 597,25 грн, а всього 108 697, 25 (арк. спр. 33-35).
Натомість позивач у заяві вказав про прийняття ним рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списавши заборгованість за процентами у загальній сумі 43 197,25 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитом.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов'язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Враховуючи, що кредитний договір було укладено 13 березня 2024 року, тобто після набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», тому вказані норми повинні бути враховані під час укладення договору.
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%, з 20.08.2024 - не більше 1%.
Таким чином умова укладеного між сторонами договору, передбачена п. 4.10 кредитного договору щодо встановлення денної процентної ставки у розмірі 2,5 % після 21 квітня 2024 року у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною.
За таких обставин суд, реалізуючи свій процесуальний обов'язок, уважає за необхідне навести власний розрахунок заборгованості за відсотками за кредитним договором № 1363 - 7824 від 13 березня 2024 року.
Суд звертає увагу на те, що сторони погодили між собою, що протягом базового періоду - 27 днів з дня надання кредиту знижену процентну ставку 1,75 %. Такий розмір процентної ставки узгоджується із Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування», а тому розмір заборгованості за відсотками за період з 13 березня 2024 року до 08 квітня 2024 року становить 6 189,75 грн (13 100 х 1,75% = 229,25 х 27 = 6 189,75). Після закінчення первинного періоду, тобто протягом чергового періоду сторони погодили, що денна процентна ставка становитиме 2,50 %. Однак, враховуючи положення пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» щодо диференційованого розміру денної процентної ставки, така ставка можлива лише до 21 квітня 2024 року, а з 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року розмір процентної ставки не може перевищувати 1,5 % в день, водночас з 20 серпня 2024 року до 06 січня 2025 року розмір процентної ставки не може перевищувати 1 % в день.
Отже, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками за базовий період (за зниженою ставкою) з 13 березня 2024 року до 08 квітня 2024 року складає 6 189,75 грн (13 100 х 1,75% = 229,25 х 27 = 6 189,75); прострочена заборгованість за відсотками за стандартною ставкою за період з 09 квітня 2024 року до 21 квітня 2024 року - 4 257,50 грн (13 100 х 2,50% = 327,50 х 13 =4 257,50); прострочена заборгованість за відсотками за стандартною ставкою за період 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року - 23 580 грн (13 100 х 1,50% = 196,50 х 120 =23 580); прострочена заборгованість за нарахованими відсотками за період з 20 серпня 2024 року до 06 січня 2025 року - 18 340 грн (13 100 х 1 % = 131 х 140 = 18 340).
Всього розмір заборгованості за простроченими відсотками за період з 13 березня 2024 року до 06 січня 2025 року становить 52 367,25 грн.
Оскільки відповідач, в порушення умов укладеного договору, своєчасно не повернув кредитні кошти у розмірі 13 100 грн та не сплатив відсотки за користування кредитом у розмірі 52 367,25 грн, а тому загальна заборгованість за договором, в межах заявлених вимог, становить 65 467,25 грн (13 100+52 367,25 =65 467,25), яка підлягає стягненню на користь позивача.
Розмір вказаної заборгованості за кредитним договором відповідач не спростував, власних контррозрахунків не надав.
Відтак суд вважає, що позов є частково обґрунтованим, позовні вимоги частково доведеними, а тому з ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором у розмірі 65 467,25 грн.
Розподіл судових витрат
Оскільки позовна заява подана в електронній формі, що є підставою для застосування коефіцієнта 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору, з урахуванням ціни позову ( 65 500 грн) та часткового задоволення позову (65 467,25 х 100 : 65 500 = 99,95%), відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір за подання позовної заяви пропорційно розміру задоволених вимог у сумі 2 421,18 грн (3 028 х 0,8=2 422,40 х 99,95%).
Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265, 373, 280-287 ЦПК України, суд
ухвалив:
Частково задовольнити позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1363 - 7824 від 13 березня 2024 року в розмірі 65 467 (шістдесят п'ять тисяч чотириста шістдесят сім) гривень 25 коп., з яких прострочена заборгованість за кредитом - 13 100 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 52 367,25 гривень.
В іншій частині позову - відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2 421 (дві тисячі чотириста двадцять одну) гривню 18 коп. сплаченого судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складення.
На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, код ЄДРПОУ - 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 ,РНОКПП - НОМЕР_2 .
Суддя А. О. Олійник