Справа № 199/6896/25
(2/199/3783/25)
Іменем України
27.08.2025 року м. Дніпро
Суддя Амур-Нижньодніпровського районного суду міста Дніпра Кошля А.О., за участю секретаря судового засідання - Кахикало А.С., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
До суду надійшла позовна заява Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовна заява мотивована тим, що відповідач не виконав зобов'язання за кредитним договором, в результаті утворилась заборгованість у розмірі 37500 грн.
З урахуванням викладеного, позивач був змушений звернутися до суду за захистом своїх прав.
Ухвалою судді Амур-Нижньодніпровського районного суду міста Дніпра 21.05.2025 року відкрито провадження у справі за даним позовом; вирішено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін; визначено строк для подання відповідачем відзиву на позов п'ятнадцять днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі.
28.07.2025 року до суду разом із клопотанням про поновлення строку на подання відзиву на позовну заяву від відповідача по справі ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, згідно якого відповідач вважає, що надані Позивачем докази, які підтверджують його вимоги, не є обґрунтованими та не доведені, на підставі наступного.
Відповідно, до так званого Розрахунку заборгованості за договором № 1322-8013 від 28.12.2023 року, за підписом Директора ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" Є.В. Резуєва, станом на 04.04.2025р. становить 63750,00 грн., а саме: - прострочена заборгованість за кредитом - 7500,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 56250,00 грн.
Також, Позивач повідомляє що Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 26250,00 грн. за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 37500,00 грн.
При цьому, з вищезазначеного розрахунку заборгованості виходить, що за період з 28.12.2023 р. по 22.10.2024 р., включно, проценти нараховувалися за ставкою 2,50 % в день.
Згідно п. 4.10. Договору «Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 2.50% (дві цілих, п'ятдесят сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою)».
Враховуючи, що Закон України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023 р., а Договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 1322-8013 було укладено 28.12.2023 р., тобто після набрання чинності цим Законом, тому відповідач вважає неправомірним застосування Позивачем до споживчого кредиту денної процентної ставки у 2,50 %, яка, відповідно до закону, не може перевищувати 1%.
За таких обставин, вважаю умови п. 4.10 Договору, щодо встановлення і нарахування денної процентної ставки у розмірі 2,50 % у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемними.
Стосовно розрахунку заборгованості, наданий Позивачем по кредитному Договору № 1322-8013 від 28.12.2023р. не відповідає вимогам законодавства, а саме матеріали справи не містять жодного первинного бухгалтерського документа, який підтверджує здійснення Кредитодавцем відповідних бухгалтерських операцій, що позбавляє можливості перевірити законність їх нарахування у заявленому розмірі.
Розрахунок заборгованості за Договором № 1322-8013 від 28.12.2023р. про надання коштів на умовах споживчого кредиту, станом на 04.04.2025 р., підписаний Директором ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" Є.В. Резуєвим, які надав Позивач до суду, не є первинними документами бухгалтерського обліку, а є односторонніми арифметичними повідомленнями стягуваних сум, які повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (фінансової установи), оскільки не відповідають вимогам ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні».
Таким чином, надані Позивачем розрахунки заборгованості не можна вважати допустимим доказом наявності заборгованості, оскільки такі розрахунки не є первинними документами.
Такий самий висновок щодо оцінки односторонніх документів банку кореспондує висновку Великої Палати Верховного Суду в постанові від 03.07.2019р. у справі № 342/180/17 та Верховного Суду України в постанові від 11.03.2015 р. № 6-16цс15.
Відтак, належних доказів про які заявляє Позивач у позовній заяві щодо Кредитного Договору № 1322-8013 від 28.12.2023 року, сума заборгованості за проценти, нараховані Позивачем в розмірі 30000 грн., матеріали справи не містять, тому не є доведеними.
Відповідач ОСОБА_1 вважає, що позовні вимоги, у частині стягнення відсотків за користування кредитом за цим договором, не підлягають стягненню.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, про день та час слухання справи повідомлявся в установленому законом порядку.
Відповідач у судове засідання не прибув, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином,
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв'язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.
Як встановлено судом, 28.12.2023 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", і фізичною особою, якою є ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту credos.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1322-8013.
Відповідно до ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» - зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Зі змісту кредитного договору вбачається, що разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений.
У відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ "Про електронну комерцію". Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.
Відповідно до ст. 639 ЦК України, передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання,- в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
На виконання зазначених вимог, Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор C2681, для підписання Кредитного договору № 1322-8013 від 28.12.2023 року.
Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 7500 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 2,50 % в день;
Як вбачається з матеріалів справи Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши Відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Поряд із цим, Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов'язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов'язання Кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти Відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.
Однак, як вбачається з матеріалів справи, відповідач свої зобов'язання по договору не виконує належним чином, чим порушує умови договору та норми цивільного законодавства, зокрема ст. ст. 526, 1054 ЦК України.
Як вбачається з наданого розрахунку заборгованості, станом на 04.04.2025 загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 63750,00 гривень, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом - 7500 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 56250,00 гривень.
Разом з тим , що Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 26250,00 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 37500 гривень.
Враховуючи вищезазначене, загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 37500 гривень, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом - 7500 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 30000 гривень.
Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
У ст. 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ст.ст. 1054,1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Нормами статей 526, 527, 530 ЦК України визначено, що зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Враховуючи вище вказане, суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 7500 грн. підлягають задоволенню.
Що стосується позовних вимог в частині стягнення з відповідача на користь позивача відсотків за користування кредитними коштами, суд зазначає наступне.
Суд звертає увагу, що Договір про відкриття кредитної лінії № 1322-8013 від 28.12.2023 року визначає мету отримання кредиту - для задоволення особистих потреб Позичальника, тобто кредитні правовідносини, які виникли між сторонами, носять споживчий характер, а тому на них поширюються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Розмір відсоткової ставки у день визначений у розмірі 2,5 %, відповідно до умов Договору про відкриття кредитної лінії від 28.12.2023 року (пункт 4.10).
Відповідач такий розмір відсотків вважає завищеним, необґрунтованим та вважає, що правомірним є стягнення з нього відсотків, які мають бути розраховані відповідно до Закону України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023 р., ч. 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Суд звертає увагу сторін на наступне.
Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX внесені зміни, зокрема, до Закону України «Про споживче кредитування».
Так, пунктом 12 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.
Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» визначила, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 %; протягом наступних 120 днів -1,5%.
При цьому відповідно до пункту 2 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023.
Таким чином максимальний розмір денної процентної ставки з 24.12.2023 не повинен перевищувати 1%, а щодо договорів, які укладені до набрання Законом України № 3498-IX: протягом перших 120 днів - 2,5% (до 22.04.2024 включно); протягом наступних 120 днів - 1,5% (до 20.08.2024 включно); починаючи з 241 дня - 1% (з 21.08.2024).
Як встановлено судом, Договір про відкриття кредитної лінії укладений між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 28.12.2023 року, тобто після набрання чинності відповідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а тому положення Закону про обмеження максимального розміру денної процентної ставки застосовуються до даних правовідносин у порядку, передбаченому частиною п'ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» у розмірі не більшому, ніж 1%.
Підстав для застосування до спірних правовідносин положень статей 1048, 1054 ЦК України суд не вбачає, оскільки у даному випадку розмір відсотків був погоджений сторонами, однак у порушення вимог законодавства позивач не привів умови договору до вимог Закону України «Про споживче кредитування».
З урахуванням наведеного, суд наводить свій розрахунок, з урахуванням обмеження максимального розміру денної процентної ставки до 1%.
Таким чином, заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 22500 грн., що розраховується наступним чином (7500 * 1/100) * 300 (кількість днів прострочення за період, зазначений позивачем).
Згідно частин 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.
У зв'язку з чим сплачений позивачем судовий збір необхідно покласти на відповідача пропорційно сумі задоволених позовних вимог в розмірі 1937,92 гривень.
Керуючисьст.ст. 2, 7, 10-13, 18, 43, 44, 49, 76, 83, 133, 141, 174, 175, 179, 187, 258, 263, 265, 268, 280-284 ЦПК України, ст. ст. 525-526, 530, 551, 536, 559, 610, 629, 1046-1056 ЦК України, суд,
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суму заборгованості за Кредитним договором № 1322-8013 від 28.12.2023 року в розмірі 30000 (тридцять тисяч) гривень 00 копійок, судовий збір в сумі 1937 (одна тисяча дев'ятсот тридцять сім) гривень 92 копійки.
В іншій частині вимог відмовити.
Рішення суду може бути оскаржене до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Найменування сторін:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", місцезнаходження за адресою: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, ЄДРПОУ 38548598;
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .
Суддя А.О. Кошля