Справа № 163/822/25
Провадження № 2/163/267/25
24 червня 2025 року Любомльський районний суд Волинської області
в складі головуючого судді Павлуся О.С.
розглянувши в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВ «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Представник ТОВ «Бізнес Позика» просить ухвалити рішення про стягнення з ОСОБА_1 32260,80 грн заборгованості за кредитним договором №486275-КС-002 від 21.02.2024.
Вимоги обґрунтовано тим, що 21.02.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 шляхом обміну електронними повідомленнями в порядку ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» укладено договір №486275-КС-002 про надання кредиту. За умовами цього договору ТОВ «Бізнес Позика» перерахувало на банківську картку відповідача 10000,00 гривень кредитних коштів, а відповідач зобов'язався їх повернути і сплатити відсотки та комісію. Відповідач належним чином свої кредитні зобов'язання не виконував, у зв'язку із чим станом на 31.03.2025 року у нього утворилась кредитна заборгованість в загальній сумі 32260,80 грн, яка складається із: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 100000,00 грн, суми прострочених платежів по процентах - 200760,80 грн, суми прострочених платежів по комісії - 1500,00 грн.
Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 22.04.2025 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу визначено п'ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву.
Відповідно до рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення копію ухвали відповідач отримав 09.05.2025у.
За даними офіційного інтернет-сайту Укрпошти щодо відстеження рекомендованого поштового відправлення за трек-номером примірник матеріалів позову відповідач від позивача отримав особисто 18.04.2025.
У строк, визначений судом в ухвалі від 22.04.2025 з додатковим врахуванням Нормативів і нормативних строків пересилання поштових відправлень, затверджених наказом Міністерства інфраструктури України від 28.11.2013 року №958, відповідач відзиву на позов не подав, будь-яких заяв щодо процедури розгляду справи не надіслав.
Враховуючи вищевикладене та положення ст.279 ЦПК, суд розглянув справу за наявними у справі матеріалами.
Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.
21.02.2024 року ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку Закону України «Про електронну комерцію» уклали договір № 486275-КС-002 про надання кредиту, за умовами якого:
2.1. Кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 10000 грн на засадах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика».
2.3. Строк на який надається кредит: 16 тижнів.
2.4. Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,16395000, фіксована.
2.5. Комісія за надання кредиту: 1500 грн.
2.12. Дата видачі кредиту: 21.02.2024.
2.13. Дата повернення кредиту: 12.06.2024.
3.2.2. Сторони домовилися, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, у наслідок чого виникає про строчка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, починаючи з восьмого календарного дня від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів.
На виконання умов договору ТОВ «Бізнес Позика» 21.02.2024 перерахувало на банківську картку ОСОБА_1 , яка була вказана ним в анкеті клієнта, обумовлену суму кредитних коштів в розмірі 10000,00 грн, що доводиться письмовим підтвердженням ТОВ «ПрофітГід» та наданою АТ «Універсал Банк» банківською випискою по картці відповідача.
Із розрахунку заборгованості за кредитом вбачається, що жодних платежів, спрямованих на погашення складових кредиту (тіла, відсотків, комісії) відповідач від дня отримання кредитних коштів по дату формування розрахунку 31.03.2025 не здійснював.
Загальна сума заборгованості станом на 12.06.2024 (останній день 16-го тижня від дня перерахування кредитних коштів) становить 32260,80 грн, з яких: за кредитом - 10000,00 грн, за відсотками - 20760,80 грн, комісія - 1500,00 грн.
Відповідно до норм ст.ст.11, 525, 629 ЦК України підставами для виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договір, який є обов'язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ст.ст.202, 205, 207, 626, 639 ЦК України договір, як різновид правочину, вважається таким, що вчинений у письмовій (електронній) формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» (тут і надалі Закон в редакції на дату укладення кредитного договору у цій справі 20.03.2021) визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з ч.ч.3, 4, 6 ст.11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Відповідно до ч.12 ст.11 Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст.ст.610, 611 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом
Стороною позивача до позовної заяви додано документи від 21.02.2024, а саме пропозицію (оферта) укласти Договір № 486275-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладення Договору № 486275-КС-002, Договір № 486275-КС-002 про надання кредиту, усі які підписані відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом.
Отже, існування між сторонами кредитних правовідносин належним чином підтверджене та відповідає вимогам Закону України «Про електронну комерцію».
Сам кредитний договір № 486275-КС-002 містить усі істотні умови, необхідні для даного виду правочинів, а відтак, враховуючи його особисте підписання відповідачем, були достеменно йому відомі.
Після підписання договору у сторін виникли взаємні права та обов'язки щодо надання кредитних коштів і їх повернення зі сплатою відповідних відсотків за користування та комісії.
Досліджені у справі докази дають достатні підстави для висновку, що свої договірні зобов'язання кредитодавець ТОВ «Бізнес Позика» виконав в повному обсязі та надав відповідачу кредит в обумовленій договором сумі.
Натомість, відповідач свої договірні зобов'язання у визначений договором строк не виконував.
Існування у відповідача заборгованості перед позивачем підтверджується доданим до позову розрахунком заборгованості, який відповідає умовам кредитного договору, у тому числі щодо відсотків та комісії.
Разом з цим, сума заборгованості по відсотках дійсно відповідає умовах кредитного договору, однак ці умови не в повній мірі узгоджуються із чинним на день укладення кредитного договору законодавством України.
Так, 22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-IX (набрав чинності 24.12.2023 року), яким внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та цей Закон доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення.
Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. При цьому, згідно п.17 розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %: протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%, а з 20.08.2024 - не більше 1%.
Незважаючи на те, що розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, вони повинні узгоджуватися із нормами законодавства.
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості встановлено, що загальний розмір заборгованості за процентами за період з 21.02.2024 по 12.06.2024 становить 20760,80 грн. Проценти до 13.03.2024 позивач нараховував за зниженою процентною ставкою 1,16395000%, з 14.03.2024 по 12.06.2024 - за стандартною процентною ставкою 2,00 %, тобто з 22.04.2024 у більшому розмірі ніж встановлений законом, який не може перевищувати 1,5%.
У зв'язку із цим суд вважає, що розмір заборгованості по відсотках з 22.04.2024 по 12.06.2024 підлягає перерахунку, виходячи з встановленого пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» максимального розміру денної процентної ставки 1,5% і становить 7800,00 грн (10000 тіло кредиту х 1,5% : 100 х 52 днів у цьому періоді).
За період з 21.02.2024 по 21.04.2024 умови договору по відсотках та, відповідно, розрахунок заборгованості у цій частині відповідає нормам законодавства та становить 10360,80 грн.
Отже, загальний розмір заборгованості відповідача за відсотками становить 18160,80 грн (10360,80 грн + 7800,00 грн).
При розгляді справи суд відповідно до вимог статей 10, 12, 13 ЦПК України керується принципом верховенства права та розглядає справи в межах заявлених вимог і на підставі поданих доказів. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для вирішення справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Згідно із ч.5 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Відповідно до ч.ч.2, 3 ст.83 ЦПК України позивач повинен подати суду докази разом з поданням позовної заяви, а відповідач - разом з поданням відзиву.
За змістом ч.4 ст.12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Дослідженими у справі доказами повно та об'єктивно доведено, що відповідач взятого на себе зобов'язання щодо погашення кредиту, відсотків за його користування та комісії належним чином не виконував, тим самим порушив умови договору, у зв'язку із чим у нього утворилась заборгованість в загальній сумі 29660,80 грн (10000 тіло кредиту + 18160,80 грн відсотків + 1500 комісії), яка підлягає стягненню в користь ТОВ «Бізнес Позика» в судовому порядку.
Таким чином, з вищенаведених підстав і мотивів позов підлягає частковому задоволенню.
Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по справі слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених вимог із розрахунку задоволення 91,94 % таких вимог.
Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором №486275-КС-002 від 21.02.2024 в загальній сумі 29660 (двадцять дев'ять тисяч шістсот шістдесят) гривень 80 копійок, яку становлять:
- 10000 (десять тисяч) гривень заборгованості за тілом кредиту;
- 18160 (вісімнадцять тисяч сто шістдесят) гривень 80 копійок заборгованості по відсотках;
- 1500 (одна тисяча п'ятсот) гривень комісії.
У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 в користь ТОВ «Бізнес Позика» 2227 (дві тисячі двісті двадцять сім) гривень 15 копійок судового збору.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
На рішення протягом 30 днів з дня його складання може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду.
Інформація про сторін:
позивач - ТОВ «Бізнес Позика»; місце знаходження - бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 411, місто Київ; код ЄДРПОУ - 41084239;
відповідач - ОСОБА_1 ; місце проживання - АДРЕСА_1 ; РНОКПП - НОМЕР_1 .
Головуючий : суддя О.С.Павлусь