майдан Путятинський, 3/65, м. Житомир, 10002, тел. (0412) 48 16 20,
e-mail: inbox@zt.arbitr.gov.ua, web: https://zt.arbitr.gov.ua,
код ЄДРПОУ 03499916
"11" березня 2025 р. м. Житомир Справа № 906/1202/24
Господарський суд Житомирської області у складі
судді Лозинської І. В.,
секретар судового засідання Шовтюк І. В.
без участі представників сторін
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі справу
за позовом Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк"
до Фізичної - особи підприємця Шмідт Людмили Броніславівни
про стягнення 335758,81 грн
АТ "Перший Український Міжнародний Банк" звернулось до Господарського суду Житомирської області з позовом до ФОП Шмідт Л. Б. про стягнення боргу за кредитним договором "Кредит "всеБізнес" №7477327808 від 19.07.2023 у розмірі 335758,81 грн, з яких, 153092,20 грн простроченої заборгованості за сумою кредиту, 16000,00 грн простроченої заборгованості за комісією, 166666,61 грн строкової заборгованості за сумою кредиту.
Ухвалою від 29.11.2024 господарський суд прийняв позовну заяву до розгляду, відкрив провадження у справі; постановив здійснювати її розгляд за правилами загального позовного провадження, призначив підготовче засідання на 23.12.2024 о 11:00 (а. с. 37).
20.12.2024 до суду повернувся як не вручений відповідачу конверт з копією ухвали господарського суду від 29.11.2024 із зазначенням причини повернення "за закінченням терміну зберігання" (а. с. 40, 41).
23.12.2024 до суду від позивача надійшла заява про розгляд справи за відсутності повноважного представника та підтримання позовних вимог в повному об'ємі (а. с. 42 - 45).
Ухвалою від 23.12.2024 господарський суд відклав підготовче засідання на 27.01.2025 о 11:00, постановив повідомити відповідача про дату і час судового засідання за таким номером телефону: 067 410 27 43 (а. с. 47).
Ухвалою від 27.01.2025 господарський суд закрив підготовче провадження, призначив справу до розгляду по суті на 13.02.2025 о 11:30, постановив повідомити відповідача про дату і час судового засідання за таким номером телефону: 067 410 27 43 (а. с. 50).
Ухвалою від 13.02.2025 господарський суд відклав розгляд справи по суті на 11.03.2025 об 11:00; постановив повідомити відповідача про дату і час судового засідання телефонним зв'язком (а. с. 53).
Відповідач правом на подання відзиву не скористалась, повноважного представника в засідання суду не направила, відповідного клопотання про відкладення розгляду справи до суду не надіслала; згідно з відповідними телефонограмами, складеними секретарем судового засідання Шовтюк І. В., відповідач повідомлялась про дату та час судових засідань телефонним зв'язком (а. с. 48, 51, 54).
У зв'язку з цим слід зазначити, що згідно ч. 1 ст. 202 ГПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цієї статтею.
Судом також враховується, що відповідно до ч. 1 ст.4 Закону України "Про доступ до судових рішень" судові рішення, внесені до реєстру, є відкритими для безоплатного цілодобового доступу на офіційному веб-порталі судової влади України.
За викладеного, суд вжив всі залежні від нього заходи для повідомлення відповідача своєчасно та належним чином про час і місце розгляду справи господарським судом.
З огляду на те, що неявка в засідання суду представників сторін не перешкоджає розгляду справи, господарський суд дійшов висновку про розгляд справи за наявними у ній матеріалами, згідно з ч. 9 ст. 165 ГПК України та ч. 2 ст. 178 ГПК України.
Розглянувши матеріали справи, з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи та вирішення спору по суті, господарський суд
1. Фактичні обставини справи та зміст спірних правовідносин.
19.07.2023 між Акціонерним товариством "Перший український міжнародний банк" (банк/позивач) та Фізичною особою-підприємцем Шмідт Людмилою Броніславівною (позичальник/відповідач) укладено кредитний договір "Кредит "всеБІЗНЕС" №7477327808, (далі - договір) (а. с. 10, 11) відповідно до ст. 1 якого банк надає позичальнику кредит, а позичальник зобов'язується прийняти кредит, використати його за цільовим призначенням, сплатити плату за кредит та повернути банку кредит в повному обсязі в порядку та строки, обумовлені договором та типовими умовами відповідно до такого:
- сума кредиту: 500 000,00 грн; строк кредитування: до 19.07.2025 включно;
- комісійна винагорода за надання кредиту: тариф комісійної винагороди - 1%. Комісійна винагорода розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди на суму кредиту. Комісійна винагорода сплачується одноразово за рахунок кредитних коштів відповідно до п. 6.3.1 типових умов;
- комісійна винагорода за обслуговування кредиту: тариф комісійної винагороди - 1,9% за один місяць користування кредитом. Комісійна винагорода розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди на суму кредиту відповідно до п. 6.3.2. типових умов, та сплачується щомісячно згідно графіку платежів, наведеного в п. 1.4. договору;
- процентна ставка за користування кредитом: 0,00001% річних. Проценти нараховуються відповідно до п. 6.2. типових умов та сплачується згідно графіку платежів, наведеного в п. 1.4 договору; процентна ставка на прострочену суму кредиту: 0,00001% річних. Проценти нараховуються та сплачуються відповідно до п. 6.2. типових умов.
В п. 1.4 договору передбачено, що позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити плату за кредит в розмірах та строки, зазначені у наведеному графіку платежів, за яким, починаючи з 19.08.2023 кожного 19 числа місяця сума платежу за кредитом щомісячно складає 29833,33 грн, а 19.07.2025 - 29833,41 грн, з яких платіж за основною сумою кредиту - 20833, 33 грн, комісійна винагорода за обслуговування кредиту - 9000,00 грн.
Відповідно до п. 1.5 договору, повернення кредиту, сплата плати за кредит та інших боргових зобов'язань здійснюється позичальником шляхом безготівкових перерахувань грошових коштів на користь банку на рахунок для погашення боргових зобов'язань.
За п. 1.1.7 договору цільове використання кредиту - на придбання основних засобів та/ або поповнення оборотного капіталу в межах видів діяльності позичальника, на здійснення яких позичальник має право відповідно до законодавства України і кредитування яких не заборонено законодавством України та договором, а також на сплату комісійної винагороди, яка передбачена п. 1.1.4.1 договору.
Відповідно до п. 1.1.8 договору, типові умови кредитування в рамках кредитного договору "Кредит всеБізнес", укладеного в системі Інтернет-банкінг ПУМБ DIGITAL BUSINESS Акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк", що розміщуються на Інтернет-сайті банка та є невід'ємною частиною договору.
Згідно з п. 2.3 договору позичальник уповноважує банк здійснити за рахунок кредитних коштів переказ суми Комісійної винагороди за надання кредиту у розмірі, визначеному відповідно до п 1.1.4.1 договору на користь банку, згідно з п. 6.3.1 Типових умов.
За п. 5.1 договору він складається з даного документа та Типових умов: з моменту укладення договору Типові умови стають його невід'ємною частиною; банк має право в будь-який час вносити зміни до Типових умов, повідомляючи про це позичальника; підписанням договору позичальник підтверджує своє ознайомлення та повну, безумовну і остаточну згоду з договором та Типовими умовами; укладаючи договір, позичальник приймає на себе всі обов'язки та набуває всіх прав, передбачених Типовими умовами щодо позичальника, рівно як і банк бере на себе всі обов'язки та набуває всіх прав стосовно банку.
Договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами шляхом накладання КЕП/УЕП позичальника і КЕП уповноваженого представника банку та діє до моменту виконання сторонами взятих на себе зобов'язань в повному обсязі (п. 5.4 договору).
19.07.2023 сторони підписали договір шляхом накладання кваліфікаційного електронного підпису, що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису, за результатами перевірки якого підтверджено вірність ЕЦП ФОП Шмідт Л.Б. та представника АТ ПУМБ (а. с. 12).
Також, до матеріалів справи позивачем долучено Типові умови кредитування в рамках кредитного договору "Кредит "всеБІЗНЕС", укладеного в системі Інтернет-банкінг ПУМБ DIGITAL BUSINESS АТ "Перший Український Міжнародний Банк" (діють з 08.02.2023, які визначають, зокрема, такі умови кредитування (а. с. 13, 14):
- надання кредиту відбувається шляхом перерахування кредитних коштів в сумі, зазначеній в п. 1.1.1 на поточний рахунок позичальника, зазначений в п. 1.1.5 договору, в строки, зазначені в п. 2.2 договору (з урахуванням умов п. 2.3. договору) (п. 3.5);
- кожна з перелічених нижче подій повинна тлумачитись як несприятлива подія, зокрема, (1) несплата позичальником будь-якої суми, що належить до сплати на користь банку згідно з договором/Типовими умовами, у передбачений ними строк, та/або невиконання або неналежне виконання позичальником будь-яких інших обов'язків за договором та/або іншими договорами укладеними між сторонами (п. 4.1);
- позичальник зобов'язаний повернути кредит в розмірах і строки, зазначені в ст. 1 договору (п. 5.1);
- проценти за користування кредитом нараховуються банком за ставкою у розмірі, визначеному в п. 1.1.4.3 договору (п. 6.2.1);
- проценти нараховуються щоденно та розраховуються виходячи з залишку заборгованості за кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з графіком платежів, зазначеним в п.1.4 договору, та виходячи з із розрахунку 365 днів у році та фактичної кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включаючи день надання); у цьому пункті Типових умов під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів, зазначеним в п. 1.4 договору, а першим розрахунковим періодом є період з дати надання кредиту до дати першого платежу згідно з графіком платежів (п. 6.2.2);
- у разі порушення позичальником строку повернення кредиту/частини, позичальник зобов'язаний, незважаючи на положення п. 6.2.1 Типових умов та п. 1.1.4.3 договору, сплачувати на користь банку за весь час прострочення проценти на прострочену суму кредиту за ставкою у розмірі, визначеному п. 1.1.4.4 договору, які нараховуються щоденно на фактичну суму і за весь час прострочення із розрахунку 365 днів на рік (п. 6.2.3);
- позичальник зобов'язаний сплатити банку комісійну винагороду за надання кредиту, яка розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди за надання кредиту, зазначеного в п. 1.1.4.1. договору, на розмір суми кредиту, визначеної в п. 1.1.1 договору; комісійна винагорода сплачується за рахунок кредитних коштів в день перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника (п. 6.3.1);
- позичальник зобов'язаний щомісячно сплачувати банку комісійну винагороду за обслуговування кредиту, розмір якої розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди за обслуговування кредиту, зазначеного в п. 1.1.4.2 договору на розмір суми кредиту за п. 1.1.1 договору; комісійна винагорода за обслуговування кредиту сплачується щомісячно згідно з графіком платежів, зазначеному в п. 1.4 договору (пункт 6.3.2);
- банк має право призупинити надання позичальнику кредиту та/або вимагати його дострокового повернення у випадках, передбачених договором, Типовими умовами та/або законодавством України (п. 8.2.1);
- позичальник зобов'язаний невідкладно повідомляти банк про зміни в документах та інформації, що були надані позичальником при укладенні договору (зокрема, адреси проживання, контактних даних тощо), а також будь - якої несприятливої події; таке повідомлення разом із оригіналами або належним чином засвідченими копіями відповідних підтверджуючих документів має бути надіслане позичальником в строк не пізніше 3 банківських днів з моменту настання відповідної події (п. 8.3.1).
Позивач на підставі договору зарахував на рахунок відповідача 500000,00 грн, що підтверджується платіжними інструкціями № TR.69699103.87131.29514 та TR.69699103.87130.29514 від 19.07.2023 (а. с. 15, в тому числі, на звороті).
Згідно з наданої позивачем виписки з рахунку відповідача за період з 19.07.2024 по 13.11.2014 вбачається, серед іншого, що з поточного рахунку позичальника було здійснено списання 5000,00 грн на оплату комісії (а. с. 16).
23.02.2024 позивач надіслав на адресу відповідача вимогу за вих. №5181, якою просив погасити прострочену заборгованість за кредитним договором №7477327808 від 19.07.2023 згідно з графіком погашення платежів у сумі 63425,48 грн (а. с. 19). Проте, ця вимога залишена відповідачем без задоволення.
Згідно з наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором станом на 20.11.2024 у відповідача обліковується борг зі сплати кредиту у розмірі 335758,81 грн, з яких, 153092,20 грн простроченого боргу за сумою кредиту, 16000,00 грн простроченого боргу за комісією, 166666,61 грн строкового боргу за сумою кредиту (а. с. 8, 9).
Отже, внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань за кредитним договором "Кредит "всеБІЗНЕС" № 7477327808 від 19.07.2023, позивач звернувся до Господарського суду Житомирської області з даним позовом.
2. Норми права, які застосував господарський суд.
Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, однією з підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договір, а в силу вимог ч. 1 ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно із ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
За ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ч. 1, 2 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).
За змістом ч. ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України, позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок. Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з положеннями ч. 1 та ч. 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (ч. 3 ст. 207 ЦК України).
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.
Згідно із підп. 12, 14, 15, 23 п. 1 ст. 1 Закону України "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги" (в редакції станом на 19.07.2023 - дату укладення договору) електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов'язуються і використовуються ним як підпис; засвідчення чинності відкритого ключа - процедура формування сертифіката відкритого ключа; засіб електронного підпису чи печатки - апаратно-програмний або апаратний пристрій чи програмне забезпечення, які використовуються для створення та/або перевірки електронного підпису чи печатки; кваліфікований електронний підпис - удосконалений електронний підпис, який створюється з використанням засобу кваліфікованого електронного підпису і базується на кваліфікованому сертифікаті відкритого ключа.
За ч. 4 ст. 18 цього ж Закону кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.
3. Висновок господарського суду щодо позову.
З урахуванням заявлених позивачем вимог, позивачем, крім стягнення простроченої заборгованості за сумою кредиту в сумі 153092,20 грн, простроченого боргу за комісією в сумі 16000,00 грн, також заявлено вимогу про дострокове повернення відповідачем 166666,61 грн строкового боргу за сумою кредиту.
Як встановлено судом, порядок реалізації права банку на зміну умов договору шляхом заявлення вимоги про дострокове повернення всієї суми кредиту передбачено п. 4.2 Типових умов (а. с. 13), які є невід'ємною частиною договору, згідно з якими у випадку виникнення будь-якої несприятливої події, банк набуває право вимагати від позичальника достроково повернути виданий позичальникові кредит, а позичальник зобов'язаний, незважаючи на положення п. 1.1.3, п. 1.4 договору, п. 5.1.1 Типових умов, виконати таку вимогу банку і повернути отриманий кредит в повному обсязі разом із платою за кредит і штрафними санкціями, що підлягають сплаті позичальником на користь банку згідно з договором, в строк не пізніше 7 (семи) банківських днів з моменту отримання відповідної вимоги. У разі невиконання позичальником зазначеної вимоги банк має право здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунків позичальника в порядку, встановленому договором та Типовими умовами, для погашення боргових зобов'язань позичальника.
Аналізуючи умови укладеного між сторонами договору та Типових умов, суд дійшов висновку про те, що сторони узгодили між собою порядок зміни істотної умови договору строку повернення позичальником кредитних коштів, який фактично регламентує по-перше, право банку вимагати дострокового погашення кредитних зобов'язань, і по-друге, передумови для такої зміни строку погашення, пов'язані з обов'язком банку направити позичальнику відповідне повідомлення.
Тобто, сторони договору не визнали безумовною підставою для зміни строку виконання основного зобов'язання саме виникнення у позичальника прострочення з погашення заборгованості, а визнали саме направлення банком письмового повідомлення позичальнику про припинення строку користування кредитом, з огляду на що, така зміна умов договору не надає банку право звернутися з вимогою про дострокове повернення всієї суми кредиту без направлення боржнику відповідного повідомлення.
Звертаючись з вимогою до відповідача від 23.02.2024, вих. №5181 (а. с. 19), позивач не лише повідомив відповідача про наявність простроченої заборгованості з отриманого кредиту в сумі 63425,48 грн, яку вимагав негайно погасити, а й попередив, що у випадку не виконання даної вимоги, банк залишає за собою право ініціювати звернення з позовом до суду з метою примусового стягнення кредитної заборгованості з метою захисту прав та майнових інтересів кредитора.
При цьому, за загальним правилом, визначеним ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час, а боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
За таких обставин господарський суд дійшов висновку, що позивач, як особа, яка звернулась до суду за захистом своїх порушених прав, довів суду, що станом на день подання позову зобов'язання відповідача з дострокового повернення усієї суми кредиту настали, а терміни виконання цього зобов'язання є порушеними.
Відповідач наданий позивачем розрахунок кредитного боргу не оспорила; належних та допустимих доказів, які спростовували б доводи позивача, господарському суду не надала.
Статтею 74 ГПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень.
Відповідно до вимог ст.ст. 76, 77 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.
Враховуючи вищевикладене, оцінивши докази у справі в їх сукупності, а також законодавство, що регулює спірні правовідносини, суд вважає за доцільне задовольнити позовні вимоги в повному об'ємі.
4. Розподіл судових витрат по сплаті судового збору між сторонами.
Відповідно до ч. 1 ст. 123 ГПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Приписами ч. 2 ст.123 ГПК України унормовано, що розмір судового збору, порядок його сплати, повернення і звільнення від сплати встановлюються законом.
Згідно із ст. 129 ГПК України, у зв'язку з задоволенням позову, суд прийшов до висновку покласти витрати по сплаті судового збору на відповідача.
Керуючись ст. 123, 129, 233, 236 - 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з Фізичної - особи підприємця Шмідт Людмили Броніславівни ( АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ; дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4; код ЄДРПОУ 14282829):
- 153092,20 грн простроченої заборгованості за сумою кредиту;
- 166666,61 грн строкової заборгованості за сумою кредиту;
-16000,00 грн простроченої заборгованості за комісією;
- 4029,11 грн судового збору.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повне рішення складено: 18.03.25
Суддя Лозинська І.В.
Віддрукувати:
2 - позивачу (Електронний суд)
3 - відповідачу на ел. пошту: ІНФОРМАЦІЯ_2