Верхньодніпровський районний суд Дніпропетровської області
Справа № 173/203/25
Номер провадження2/173/555/2025
іменем України
(повне)
24 лютого 2025 року м. Верхньодніпровськ
Верхньодніпровський районний суд Дніпропетровської області у складі:
головуючого - судді Челюбєєва Є.В.,
за участі секретаря Усенко Ю.С.,
відповідача - ОСОБА_1 ,
розглянув у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Позивач звернувся до суду з вищеназваним позовом.
В обґрунтування позовних вимог позивач в позовній заяви посилався на те, що між банком та ОСОБА_1 укладено кредитні договори, за якими відповідачу надані кредитні кошти у сумі 45834 грн. та у сумі 30400 грн. Відповідач довготривалий строк не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином, внаслідок чого у нього виникла заборгованість перед позивачем станом на 01.12.2024 у розмірі 88576,72 грн. та 27637,07 грн. відповідно, на загальну суму 116213,79 гривень.
Позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судові витрати.
Провадження у справі відкрито 30.01.2025.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, надав суду письмову заяву, в якій просив розглянути справу у його відсутності, заявлені вимоги підтримує повністю.
Відповідач у судовому засіданні позовні вимоги визнав частково, пояснив, що вимоги за кредитним договором укладеному у 2021 році він визнає повністю, а щодо договору, укладеному у 2018 році, не погоджується з сумою заборгованості, оскільки кредитний ліміт підвищувався без його згоди, додатково нарахованими на кредитну картку коштами він не користувався.
Вислухавши пояснення відповідача, дослідив матеріали справи та надані докази в їх сукупності, суд вважає, що заявлені вимоги необхідно задовольнити з наступних підстав.
Між сторонами по справі виникли цивільно-правові відносини на підставі договору кредитування, які регулюються Цивільним кодексом України.
Положеннями частини першої статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.
Згідно з частиною першою статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За правилами статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії (частина перша, друга статті 640 ЦК України).
У відповідності до частини першої статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Відповідно до частини першої, другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Так, згідно положень статті 1046 цього Кодексу договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до частини першої статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку (частина перша статті 509 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 536 цього Кодексу за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.
Положеннями частини другої статті 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Частиною першою статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
У відповідності до статті 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.
Судом встановлено, що 12 вересня 2018 року між ОСОБА_1 та АТ «Перший Український Міжнародний Банк» було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви № 2001125656601 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), підписанням якої відповідач акцептував публічну пропозицію АТ «ПУМБ», яка розміщена на веб-сайті Банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердив свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених умовах. Відповідачу було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та надано платіжну картку.
У заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб зазначено, що відповідач (клієнт) просив встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 10 000 грн, сторони обумовили розмір процентної ставки, дату розрахунку кожного місяця, строк дії кредитного ліміту, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки, що встановлюються відповідно до умов ДКБО.
12 вересня 2018 року ОСОБА_1 також був підписаний Паспорт споживчого кредиту. Згідно копії паспорта споживчого кредиту відповідачу відкрито кредитну лінію шляхом перерахунку коштів на картку суми споживчого кредиту. Ліміт споживчого кредиту 10 000 грн., зі строком користування споживчим кредитом 12 місяців. Зі спливом вказаного строку у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін строк продовжується кожного разу на такий самий строк. Цільове призначення - загальні споживчі цілі, в тому числі за договором страхування. Розмір стандартної процентної ставки за користування споживчим кредитом 47,88 % річних. В разі невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка 62 % річних: з 1 (першого) дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом, комісія за проведення обов'язкового платежу, внесеного після настання платіжної дати 100 грн.
Підписуючи паспорт споживчого кредиту, відповідач був ознайомлений з розміром кредитного ліміту, розміром реальної річної процентної ставки, розрахунковою та платіжною датою кредиту, строком дії кредитного ліміту, розміром мінімального платежу та іншими умовами надання та обслуговування кредитної картки.
АТ «ПУМБ» виконав свої зобов'язання за кредитним договором та надав відповідачу кредитні кошти на умовах, передбачених цим договором. В подальшому, відповідно до довідки, виданої АТ «ПУМБ», кредитний ліміт за договором № 2001125656601 було збільшено до 45 834 грн.
Також судом встановлено, що 22 квітня 2021 року між ОСОБА_1 та АТ «Перший Український Міжнародний Банк» було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви № 1001861071901 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), підписанням якої відповідач акцептував публічну пропозицію АТ «ПУМБ», яка розміщена на веб-сайті Банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).
У заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб зазначено, що відповідач (клієнт) просив надати йому кредит у розмірі 30 400 грн., сторони обумовили розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розмір процентної ставки, разову комісію, схему повернення споживчого кредиту, платіжні періоди, та інші умови надання споживчого кредиту, що встановлюються відповідно до умов ДКБО
22 квітня 2021 року ОСОБА_1 також був підписаний Паспорт споживчого кредиту. Згідно копії паспорта споживчого кредиту відповідачу надано кредит шляхом безготівкового переказу. Сума споживчого кредиту 30 400 грн., строк кредитування 24 місяці. Цільове призначення - загальні споживчі цілі. Розмір стандартної процентної ставки за користування споживчим кредитом 0,01 % річних, щомісячна комісія за обслуговування кредиту становить 2,99 %.
Підписуючи паспорт споживчого кредиту, відповідач був ознайомлений з розміром кредиту, розміром реальної річної процентної ставки, орієнтовною загальною вартістю кредиту для споживача за весь строк кредитування, платіжним періодом, строком кредитування, графіком платежів та іншими умовами надання споживчого кредиту.
АТ «ПУМБ» виконав свої зобов'язання за кредитним договором та надав відповідачу кредит (без послуг страхування) та перераховані кошти у розмірі 30 400 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № TR.48897542.32161.8810 від 22.04.2021.
Із виписок з особових рахунків ОСОБА_1 , наданих АТ «ПУМБ» вбачається, що відповідач систематично використовував грошові кошти з рахунків та здійснював часткове погашення кредиту.
Оскільки відповідач кредитні кошти, отримані за договорами, повертав не в повному обсязі, відповідно до розрахунків заборгованості станом на 01.12.2024 у нього виникла заборгованість:
-по кредитному договору від 12.09.2018 № 2001125656601 - 88576,72 грн., з яких: 45733,81 грн. - заборгованість за кредитом, 42842,91 грн. - заборгованість за процентами;
-по кредитному договору від 22.04.2021 № 1001861071901 - 27637,07 грн., з яких: 15678,08 грн. - заборгованість за кредитом, 2,42 грн. - заборгованість за процентами, 11956,57 грн. - заборгованість за комісією.
Загальна сума заборгованості за вказаними вище кредитними договорами станом на 01.12.2024 склала 116213,79 грн.
02.12.2024 за вих. № КНО-44.2.2/722 банком на адресу відповідача було направлено письмову вимогу про погашення заборгованості за кредитними договорами №№ 2001125656601, 1001861071901.
Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч. 1 ст. 599 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ТОВ «Перший український міжнародний банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов'язання виконання боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, відсотків за їх використання та комісією за обслуговування кредиту.
Щодо тверджень відповідача про те, що кредитний ліміт збільшувався без його згоди, і цими кредитними коштами банк погашав заборгованість, яка виникла раніше, то суд вважає їх безпідставними.
Збільшення кредитного ліміту узгоджується із положеннями п. 4.2.4, п. 4.3.6.4 Розділу ІІ Публічної пропозиції, відповідно до яких при прийнятті рішення про встановлення кредитного ліміту банк керується внутрішніми нормативними документами банку та чинним законодавством України. Приєднання клієнта до Публічної пропозиції банку на укладення цього договору є прямою та безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, у разі незгоди клієнта зі зміненим розміром кредитного ліміту, клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту, або здійснив першу платіжну операцію, згода клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою.
Як встановлено судом відповідач був обізнаний про збільшення кредитного ліміту по кредитному договору від 12.09.2018 № 2001125656601, будь - яких заяв про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту до банку не подавав, а тому відповідно до п.4.3.6.4 Розділу ІІ Публічної пропозиції згода відповідача на збільшення кредитного ліміту вважається підтвердженою.
Таким чином, доводи відповідача зводяться до невірного розуміння вимог законодавства та власного тлумачення норм матеріального права.
Враховуючи викладене вище, суд вважає, що позовні вимоги є доведеними позивачем наявними в матеріалах справи доказами, а тому їх потрібно задовольнити.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у разі часткового задоволення позову на обидві сторони пропорційно розміру задоволених вимог.
Керуючись ст. 12, 13, 81, 89, 263, 265, 268 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» (м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, ЄДРПОУ 14282829) до ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» загальну заборгованість у розмірі 116213,79 (сто шістнадцять тисяч двісті тринадцять гривень 79 копійок) грн., з яких:
- за кредитним договором від 12.09.2018 № 2001125656601 у розмірі 88576,72 (вісімдесят вісім тисяч п'ятсот сімдесят шість гривень 72 копійки) грн., з яких: 45733,81 (сорок п'ять тисяч сімсот тридцять три гривні 81 копійка) грн. - заборгованість за кредитом, 42842,91 (сорок дві тисячі вісімсот сорок дві гривні 91 копійка) грн. - заборгованість за процентами;
- за кредитним договором від 22.04.2021 № 1001861071901 у розмірі 27637,07 (двадцять сім тисяч шістсот тридцять сім гривень 07 копійок) грн., з яких: 15678,08 (п'ятнадцять тисяч шістсот сімдесят вісім грн. 08 копійок) грн. - заборгованість за кредитом, 2,42 (дві гривні 42 копійки) грн. - заборгованість за процентами, 11956,57 (одинадцять тисяч дев'ятсот п'ятдесят шість гривень 57 копійки) грн. - заборгованість за комісією.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422,40 (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок) грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення суду може бути оскаржене до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дати складання повного його тексту, у порядку, передбаченому підпунктом 15.5 підпункту 15 пункту 1 Розділу ХІІІ Перехідних положень ЦПК України в редакції від 03.10.2017 року.
Повний текст рішення складений 26.02.2025.
Суддя: Є.В. Челюбєєв