Справа № 373/2642/24
Номер провадження 2/373/192/25
19 лютого 2025 року м. Переяслав
Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі
головуючої судді Залеської А.О.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики,
встановив:
Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування
Представник позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» - Ясницька Н.О. звернулася до суду з вказаним позовом та просила стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» заборгованість за договором позики № 78972373 від 21.05.2023 в розмірі 24400,00 грн, з яких: 6100,00 грн - заборгованість за кредитом; 18300,00 грн - заборгованість за відсотками. Також просила стягнути понесені судові витрати у виді сплаченого судового збору в розмірі 3028,00 грн.
Разом з позовом представник подала клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності представника позивача.
Позовні вимоги обґрунтовано наступним.
21.05.2023 ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (позикодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали Договір позики № 78972373 в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, який підписано відповідачкою електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора у відповідності до вимог Закону України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов Договору позики відповідачка засвідчила, що до моменту підписання Договору вивчила його зміст, а також ознайомилася з Правилами надання грошових коштів у позику ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», які містять усю необхідну інформацію для укладення договору, є в загальному доступі та опубліковані на сайті Товариства.
Згідно з п.1 Договору позики за цим договором позикодавець зобов'язався передати позичальнику у власність грошові кошти (позику) на погоджений умовами договору строк (строк позики) шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцю таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку позики або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (клієнт) та ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) було укладено Договір факторингу №14/06/21, за умовами якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права грошових вимог, строк виконання зобов'язань за якими настав, а ТОВ ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» Права вимоги до Боржників згідно Реєстру боржників, які формулюються згідно Додатку №1 до Договору факторингу та є невід'ємною частиною цього договору (п.1.1).
Відповідно до Реєстру боржників № 14 від 25.01.2024 до Договору факторингу від 14.06.2021 позивач ТОВ ФК «ЄАПБ» набуло право вимоги до відповідачки ОСОБА_1 - боржника за Договором позики № 78972373 від 21.05.2023 у сумі 24400,00 грн, з яких: 6100,00 грн - неповернута позика; 18300,00 грн - заборгованість за відсотками.
Після відступлення права вимоги позивачу відповідачка, будучи повідомлена про таке відступлення, не здійснила жодного платежу на погашення існуючої заборгованості ні на рахунок позивача, ні на рахунок попереднього кредитора ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ».
Розмір грошової вимоги, яка зазначена в Реєстрі боржників не змінився, а тому позивач просить стягнути з ОСОБА_1 усю заборгованість за Договором позики № 78972373 від 21.05.2023, яку визначив первісний кредитор у розмірі 24400,00 грн.
Процесуальні рішення та дії у справі.
Ухвалою суду від 24.12.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, яким роз'яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні. Відповідачці було запропоновано протягом п'ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву.
Відповідачка ОСОБА_1 отримала ухвалу суду про відкриття провадження 04.01.2025. Відзив на позов не надала, інших заяв та клопотань від ней також не надходило.
Зважаючи на відсутність відзиву на позов та клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні, суд розглянув справу на підставі письмових матеріалів, поданих позивачем, як передбачено ч.5 ст. 279 ЦПК України
Фактичні обставини та оцінка доказав, наданих позивачем.
21.05.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ (позикодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку) №78972373 у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи Товариства, який підписаний позикодавцем електронним підписом, а зі сторони відповідачки електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора (MoEEv1QpON), згідно Закону України «Про електронну комерцію» (а.с.5-7).
Згідно з п.1 Договору позики за цим договором позикодавець зобов'язався передати позичальнику у власність грошові кошти (позику) на погоджений умовами договору строк (строк позики) шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцю таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку позики або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Договором передбачено наступні процентні ставки, які нараховуються на суму позики, як плата за користування нею:
-базова процентна ставка - 2,5% в день (п.2.3);
-знижена процентна ставка - 1 % в день (застосовується у відповідності до умов Програми лояльності) (п.2);
-процентна ставка за понадстрокове користування позикою та пеня (не застосовується в період карантину) - 2,70 % в день.
Сума позики - 6100,00 грн (п.2.1);
Строк позики (строк договору) - 30 днів (п.2.2);
Дата надання позики - 21.05.2023; Дата повернення позики - до 20.06.2023
У таблиці, що міститься у п. 2 Договору наведений розрахунок орієнтовної загальної вартості позики за зниженою процентна ставка - 1 % в день, що за 30 днів користування позикою становить суму 7930,00 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка - 2333,95%.
Реквізити банківської картки позичальниці ОСОБА_1 , а саме: НОМЕР_1 , на яку перераховується позика, зазначені у п.28 Договору.
Додатком №1 до Договору позики №78972373 від 21.05.2023 є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, якою визначено: дата видачі кредиту є 21.05.2023; дата платежу -20.06.2023. Чиста сума кредиту становить 6100,00 грн; проценти за користування кредитом складають 1830,00 грн (що відповідає 1% в день за зниженою ставкою); загальна вартість кредиту за 30 днів - 7930,00 грн (6100,00 грн + 1830,00 грн). Реальна річна процентна ставка становить 2333,95 %, порядок обчислення якої суду не вдалося з'ясувати (а.с.7).
За змістом пунктів 5.2., 5.3. Договору позики Позичальник ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ з Офіційними правилами програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (TM «MYCREDIT»), де визначені умови застосування зниженої процентної ставки. Позичальник підтверджує, що до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті, їх зміст, суть, об'єм зобов'язань та наслідки укладення цього договору, їй зрозумілі.
Пунктом 6 Договору визначено право позичальника продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням Позичальника в електронній формі через особистий кабінет Позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. При продовженні строку користування позикою (пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за базовою процентною ставкою, визначеною в п.п.2.3. п.2 Договору, якщо інше не буде визначено в додатковій угоді, укладеній між Сторонами. Перелік та цифрові значення умов, що підлягають зміні у зв'язку з продовженням строку Позики визначаються у відповідній додатковій угоді.
Пунктом 5.5. Договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 78972373 від 21.05.2023 передбачено, що позичальник попереджений, що у випадку неналежного виконання зобов'язань за Договором позикодавець має право без згоди позичальника передати свої права кредитора (відступити право вимоги) за договором, залучити колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, або звернутися до суду для примусового стягнення заборгованості. При цьому обов'язок позикодавця проінформувати позичальника про залучення колекторської компанії або відступлення права вимоги за Договором здійснюється позикодавцем протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги або дати залучення колекторської компанії, шляхом направлення повідомлення на електронну пошту позичальника, що зазначена у договорі та/або шляхом розміщення повідомлення в особистому кабінеті позичальника.
У пункті 15 Договору закріплена інформація про умови зміни процентної ставки та зазначено про таке: У разі якщо позичальник не дотримується умов офіційних правил Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (TM «MYCREDIT») та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою «OH MY FREEDOM» (перша позика 0.01%)», знижена процентна ставка, зазначена в п.2 Договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена п.п. 2.3. п.2 Договору (тобто 2,5% в день). В такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою, підлягають перерахуванню за базовою процентною ставкою та сплачується Позичальником в повному обсязі за весь період Строку позики. Процентна ставка може бути змінена на підставі укладеної між позикодавцем та позичальником додаткової угоди до договору.
У пунктах 22, 23 Договору позики зазначено, що позичальник ідентифікований та верифікований за програмою BankID НБУ. Договір укладено із використанням мобільного застосунку МуCredit. Примірник договору надсилається на електронну пошту позичальника, вказану в договорі та одночасно з цим є доступний в особистому кабінеті позичальника.
Проаналізований судом Розрахунок заборгованості за договором позики № 78972373 від 21.05.2023, складений позикодавцем ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» у відношенні позичальниці ОСОБА_1 (а.с.8-10) свідчить, що відповідачка 21.05.2023 отримала позику в сумі 6100,00 грн та користувалась позикою на умовах Програми лояльності (сплати усіх нарахованих процентів до закінчення 30-денного строку), у зв'язку з чим на суму позики у цей період нараховувалися відсотки за зниженою процентною ставкою, в казаною у п.2 Договору - в розмірі 1% в день, що становить 61,00 грн щодня (6100,00 грн х 1%). Відповідні проценти нараховані за період з 21.05.2023 по 17.06.2023 в сумі 1647,00 грн (27 днів х 61 грн) та сплачені позичальником 17.06.2023. Такі ж проценти нараховані в подальшому за період з 18.06.2023 по 17.07.2023 в сумі 1830,00 грн (30 днів х 61 грн) та сплачені позичальником 17.07.2023. Наступні 30 днів з 18.07.2023 по 15.08.2023 спочатку були нараховані проценти за зниженою процентною ставкою (1% в день) - по 61 грн, однак платежу на їх погашення не надійшло, а тому станом на 16.08.2023 відповідні проценти були перераховані за базовою ставкою, визначеною у п. 2.3 договору (2,5% в день) - по 152,50 грн за 30 днів користування позикою та склали суму 4575,00 грн.
Таку зміну процентної ставки із зниженої процентної ставки (1% в день - по 61 грн) на базову процентну ставку (2,5 % - по 152,50 грн в день) та перерахування процентів за 30 днів, що з гідно з п.2.2 договору є Строком позики, можна співвіднести з п. 15 Договору позики.
Подальше нарахування відсотків у період з 17.08.2023 по 14.11.2023 (додаткові 90 днів) за ставкою 2,5% в день (по 152,50 грн), що згідно розрахунку заборгованості складає суму 13572,50 грн (152,00 грн х 90 днів), суд не може співвіднести із жодними умовами Договору позики, а представник позивача у змісті позову взагалі обійшов усі обставини та умови договору по нарахуванню процентів.
Раніше, до укладення Договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку) №78972373 від 21.05.2023, а саме: 14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (клієнт) та «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (фактор) був укладений Договір факторингу № 14/06/21 (а. с. 12-15).
Згідно з п. 1.1 Договору факторингу Фактор зобов'язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав, до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов'язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить клієнту. Перелік Боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані, зазначені у відповідних Реєстрах Боржників, які формуються згідно Додатку №1 та є невід'ємною частиною Договору.
Термін «Боржники» у Договорі факторингу від 14.06.2021 вживається у значенні позичальники Клієнта, яким Клієнт надав позику, тобто які мають зобов'язання перед клієнтом згідно з Договором позики, щодо внесення основної суми боргу (кредиту), плати за кредитом (плати за процентною ставкою), проценти за порушення грошових зобов'язань.
Відповідно до п.1.2. Договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні Права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора права вимоги заборгованості та є невід'ємною частиною цього договору.
Згідно з п.п. 2.1.6 п. 2.1 Договору факторингу від 14.06.2021 Клієнт, тобто ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» заявляє, гарантує і зобов'язується на користь фактора, що на момент укладення цього Договору договори Позики, право вимоги по яких відступається Фактору в цілому та кожен пункт договорів позики окремо є дійсними.
Відповідно до п. 9.1 Договір факторингу вступає в силу з дня його підписання і діє до 14 червня 2022 року, а в частині виконання зобов'язань (не зазначено яких саме), до повного виконання сторонами зазначених зобов'язань.
Відповідно до Додаткової угоди №2 від 28.07.2021 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 пункт 1.3. Договору факторингу викладено в наступній редакції: Клієнт зобов'язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за Договором позики Фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства (а.с.16).
Додатковою угодою №16 від 25.01.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 сторони погодили загальну суму прав вимоги та ціну продажу згідно з Реєстрів Боржників №14, №15 та №16 від 25.01.2024. Зокрема, у п. 2 Угоди вказано, що в якості ціни продажу згідно Реєстру Боржників №14 Фактор сплачує Клієнту 13,2 % від основної суми заборгованості (тіло кредиту), що становить 2467686,42 грн (а.с.17).
За змістом Акту прийому-передачі від 25.01.2024 Клієнт передав, а Фактор прийняв Реєстр Боржників №14 кількістю 4582, після чого згідно пункту 1.2 Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 від Клієнта до Фактора переходять Права вимоги і Фактор стає кредитором до Боржників стосовно заборгованості (а.с. 18)
Згідно Реєстру боржників № 14 від 25.01.2024 під №2404 значиться ОСОБА_1 , її заборгованість за Договором №78972373, складає 24400,00 грн, з яких: 6100,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу (тобто за позикою); 18300,00 грн - заборгованість за відсотками (а.с.19-20).
Копією платіжної інструкції № 20776 від 31.01.2024 підтверджується здійснення платежу від ТОВ «ФК «ЄАПБ» на користь ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» на суму 2467686,42 грн в рахунок оплати за відступлення прав вимоги згідно Додаткової угоди № 16 від 25.01.2024 до Договору факторингу від 14.06.2021 (а.с.21).
Відповідно до Розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг №691 від 23.03.2017 Товариству з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код ЄДРПОУ 35625014) видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на: надання послуг з факторингу (а.с.24).
Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.
Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права щодо підстав виникнення у особи цивільних прав та обов'язків, про зобов'язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування».
Пункт 1 ч. 2 ст.11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є зокрема договори та інші правочини.
Відповідно до ч.4 ст. 12 ЦК України особа може за відплатним або безвідплатним договором передати своє майнове право іншій особі крім випадків, встановлених законом.
За змістом ч.1 ст. 13 ЦК України цивільні права особа здійснює у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.
Згідно вимог ч.1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
За нормами ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч.1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).
Відповідно до ч.11 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч.1 ст. 634 ЦК).
.Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.
Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ч.1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.
За змістом ч.2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом (ч.1 ст. 612 ЦК України).
Відповідно до п.1 ч.1 ст. 512 ЦК кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно з ч.1 ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до вимог ч.1 ст. 517 ЦК України первісний кредитор у зобов'язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.
Згідно з ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Відповідно до ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.
Відповідно до ч.1 ст. 519 ЦК України первісний кредитор у зобов'язанні відповідає перед новим кредитором за недійсність переданої йому вимоги, але не відповідає за невиконання боржником свого обов'язку, крім випадків, коли первісний кредитор поручився за боржника перед новим кредитором.
За правилами ч.1 ст. 18 ЗУ «Про споживче кредитування» відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит здійснюється відповідно до цивільного законодавства з урахуванням особливостей, встановлених цим Законом. Кредитодавець, який відступив право вимоги за договором про споживчий кредит новому кредитору або залучив колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, зобов'язаний протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит новому кредитору або залучення колекторської компанії до врегулювання простроченої заборгованості повідомити споживача у спосіб, визначений частиною першою статті 25 цього Закону та передбачений договором про споживчий кредит, про такий факт та про передачу персональних даних споживача, а також надати інформацію про нового кредитора або колекторську компанію відповідно. Зазначений обов'язок зберігається за новим кредитором у разі подальшого відступлення права вимоги за відповідним договором.
До нового кредитора переходять передбачені цим Законом зобов'язання кредитодавця, зокрема щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимоги щодо етичної поведінки) (ч.3 ст. 18 Закону).
Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.
Щодо наявності у відповідачки заборгованості за Договором позики
На підставі поданих позивачем доказів суд встановив, що 21.05.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи було укладено електронний Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №78972373
Згідно умов згаданого Договору відповідачці надано позику в сумі 6100 грн на Строк позики 30 днів (строк договору) зі сплатою процентів за базовою процентною ставкою в розмірі 2,5% в день та, водночас, передбачена можливість користування позикою за Програмою лояльності, у відповідності до якої проценти нараховуються за зниженою ставкою - 1% в день з можливістю продовження користування позикою на 30 днів кожного разу після сплати усіх нарахованих процентів за зниженою ставкою у відповідний строк.
За час користування позикою відповідачка внесла два платежі: 17.06.2023 в сумі 1647,00 грн (зараховано на оплату процентів); 17.07.2023 в сумі 1830,00 грн (зараховано на оплату процентів).
Таким чином, здійснивши відповідні платежі на оплату процентів відповідачка вчинила конклюдентні дії щодо визнання цього договору, у тому числі: суми позики та нарахованих процентів за зниженою ставкою 1% в день.
Після 17.07.2023 (дата останнього платежу) відповідачка не внесла жодних коштів за договором позики. У свою чергу, позикодавець з 18.07.2023 ТОВ перерахував проценти на суму неповернутої позики за базовою ставкою, визначеною у п. 2.3 договору - 2,5 % в день та продовжив нараховувати у подальшому до 14.11.2023, тобто 120 днів.
Чим передбачене таке тривале нарахування процентів за вищою (базовою ставкою) та понад строк, на який надавалась позика, суду не вдалося встановити, оскільки відповідні положення в Договорі відсутні, графік платежів за базовою процентною ставкою не складався, орієнтовна вартість кредиту за ставкою 2,5 % в день не визначалась, а позивач ТОВ «ФК «ЄАПБ» ніяк не обґрунтував розмір процентів за позикою, як складову своєї грошової вимоги, обмежившись Розрахунком заборгованості та Реєстром боржників до Договору факторингу, складеним ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ».
Крім цього у суду немає підстав вважати, що нарахування процентів за ставкою, вказаною у п. 2.3 Договору (2.5% в день) протягом 120 днів, відбулось внаслідок продовження строку користування позикою, оскільки відповідної Додаткової угоди сторін підписаної електронним підписом, як вимагається у п. 6 Договору позики, суду не надано.
Таким чином зазначений у позовній заяві розмір заборгованості відповідачки за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №78972373 від 21.05.2023 в сумі 24400,00 грн, з яких: 6100,00 грн - заборгованість за позикою; 18300,00 грн - заборгованість за відсотками, є досить сумнівним та недоведений позивачем.
Разом з тим, з огляду на те, що ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» 21.05.2023 надало відповідачці ОСОБА_1 позику в розмірі 6100,00 грн за плату (зі сплатою процентів), яку відповідачка не повернула, проте внесла два платежі на загальну суму 3477 грн (1647 грн + 1830 грн), які зараховані на погашення процентів, у суду немає сумнівів, що позичальник ОСОБА_1 є боржником за Договором позики №78972373 від 21.05.2023 та має позикову заборгованість.
Щодо наявності у позивача права вимоги до відповідачки ОСОБА_1 , як боржника за Договором позики, то суд виходить з наступного.
Системний аналіз норм права, які регулюють спірні відносини, свідчить про те, що відступлення права грошової вимоги за кредитним договором (договором позики) може здійснюватися, зокрема на підставі договору факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги), проте, лише відносно реальних прав клієнта, які він набув за укладеним кредитним договором (договором позики).
Тобто дійсність вимоги, що відступається фактору за договором факторингу має бути підтверджена наявністю у первісного кредитора (клієнта) прав на таку вимогу за конкретними договорами кредиту (позики), укладеними з третіми особами.
Вказаний висновок суду співвідноситься із загальним положенням п.1 ч.2 ст. 11, ч.4 ст. 12 ЦК та ч.1 ст. 13 України, де йдеться про виникнення цивільних прав на підставі договорів, передання своїх майнових прав, в тому числі набутих за договорами, іншій особі та здійснення цивільних прав особою у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.
У цьому контексті суд звертає увагу, що у Договорі факторингу від 14.06.2021 (розділ «Визначення термінів, що використовуються у даному Договорі») вказано, що термін «Боржники» вживається у значенні позичальники Клієнта, яким Клієнт надав позику, тобто які мають зобов'язання перед клієнтом.
З поданих позивачем доказів встановлено, що право вимоги ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» до позичальників за договорами позики було відступлене ТОВ «ФК «ЄАПБ» на підставі Договору факторингу 14/06/21 від 14.06.2021, що був укладений значно раніше ніж Договір позики №78972373 від 21.05.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (позикодавцем) та ОСОБА_1 (позичальником).
Отже, в досліджуваній ситуації на підставі Договору факторингу 14/06/21 від 14.06.2021 не відбулось відступлення Факторові (ТОВ «ФК «ЄАПБ») права вимоги до боржника ОСОБА_1 по тій причині, що права вимоги позикодавця по відношенню до відповідачки у первісного кредитора (Клієнта) ще не виникли і не були передбачувані навіть в майбутньому, оскільки на момент укладення Договору факторингу ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» не перебував у правовідносинах з відповідачкою ОСОБА_1 .
Відносини зобов'язального характеру (зобов'язання) за Договором позики між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 виникли 21.05.2023. Отже при укладанні Договору факторингу 14.06.2021 ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» не був кредитором відповідачки і не міг відступити відповідні права іншій особі (Фактору). Більше того Договір позики був укладений після спливу строку дії Договору факторингу, вказаного у п. 9.1.
За Договором факторингу право вимоги є похідним від кредитного договору чи договору позики, тому договір факторингу не може бути укладений раніше договору кредиту (позики). Права вимоги за договором кредиту (позики) згідно закону та умов договору факторингу переходять від первісного кредитора до нового відносно тих боржників (третіх осіб), з якими укладені кредитні договори (договори позики). Саме за таких обставин можна вважати реальним (дійсним) відступлення первісним кредитором право вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога) або право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога), про що власне йдеться у ст.1078 ЦК України.
Договір факторингу не може поширюватись на майбутнє укладання кредитних договорів (договорів позики) з третіми особами, тобто на той випадок коли клієнт набуде прав кредитора, оскільки це суперечитиме юридичній природі договору факторингу (ст. 1077, ст. 1078 ЦК) та протирічить загальним правилам щодо здійснення цивільних прав особою у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства, у тому числі і передання іншій особі своїх майнових прав, отриманих за договором (ч.1 ст. 13, ч.4 ст. 12 ЦК України).
Реєстр боржників № 14 від 25.01.2024 до Договору факторингу 14/06/21 від 14.06.2021, де серед боржників ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» під №2404 значиться ОСОБА_1 , хоч і був складений після укладання Договору позики з позичальником ОСОБА_1 , проте не змінює і не може замінити собою юридичну природу Договору факторингу, оскільки такий Реєстр є лише додатком до відповідного договору, невід'ємною його частиною та сам по собі не створює тих цивільних прав, які можуть виникати лише з договорів (у даному випадку за договором факторингу).
Оскільки ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» на момент укладення Договору факторингу 14/06/21 від 14.06.2021 не мала права вимоги до відповідачки ОСОБА_1 (у тому числі і вимоги, яка б виникла в майбутньому) по причині відсутності укладеного з нею Договору позики, то до ТОВ «ФК «ЄАПБ» не перейшло право вимоги до відповідачки на підставі договору факторингу.
Таким чином, ТОВ «ФК «ЄАПБ» є неналежним позивачем у цій справі, оскільки не має права вимагати від ОСОБА_1 сплати заборгованості за Договором позики №78972373 від 21.05.2023, укладеним між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та відповідачкою ОСОБА_1 .
Суд зауважує, що передбачене законодавством відступлення майбутніх вимог можливе лише за умови їх визначеності, тоді як передача за правочином невизначених, позбавлених конкретного змісту вимог, у тому числі й на майбутнє, тягне за собою наслідки у вигляді неукладеності відповідного правочину, оскільки його сторонами не досягнуто згоди щодо предмета правочину або такий предмет не індивідуалізовано належним чином (постанова ВС у справі №914/868/17 від 24.04.2018).
Правовідносини - одна з основоположних категорій права, структуру якої складають: учасники або суб'єкти правовідносин (особи, які беруть участь у правовідносинах), об'єкти правовідносин (немайнове або майнове благо, стосовно якого виникає певний зв'язок між суб'єктами правовідносин) та зміст правовідносин (суб'єктивні цивільні права та суб'єктивні цивільні обов'язки їх учасників). Існування правовідносин неможливе за відсутності одного (або декількох) зі складових елементів їх структури.
Договір є однією з підстав виникнення правовідносин у зобов'язанні та установлює суб'єктний склад конкретних правовідносин, а також їх зміст. При цьому визначення предмета договору (об'єкта, з приводу якого такий договір укладається) у його змісті виступає обов'язковою умовою для породження обумовлених договором правових наслідків.
Відповідно до п. ч.1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
За змістом зазначених норм, права кредитора у зобов'язанні переходять до іншої особи (набувача, нового кредитора), якщо договір відступлення права вимоги з такою особою укладений саме кредитором, тобто особою, у якої є право вимоги до боржника. Якщо такий договір був укладений особою, яка не володіє правом вимоги з будь-яких причин (наприклад, якщо право вимоги було раніше відступлене третій особі або якщо права вимоги не існує взагалі, зокрема у зв'язку з припиненням зобов'язання виконанням), тобто якщо ця особа не є кредитором, то права кредитора в зобов'язанні не переходять до набувача.
Відповідна правова позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 15.09.2022 у справі № 910/12525/20. І хоча постанова у цій справі ухвалена щодо інших правовідносин, суд вважає за можливе та доцільне взяти до уваги вищенаведені висновки, які стосуються підстав та умов заміни кредитора у зобов'язанні іншою особою внаслідок передання кредитором своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно зі ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому досліджені наявних у справі доказів. Жодний доказ не має для суду наперед встановленого значення. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Результати оцінки суд відображає в рішенні, в якому наводить мотиви їх прийняття чи відмови у прийнятті.
Враховуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку, що позивачем не доведено факт набуття ним права грошової вимоги відносно боржника ОСОБА_1 за Договором позики №78972373 від 21.05.2023, оскільки Договір факторингу 14/06/21 від 14.06.2021, на який посилається позивач був укладений між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» раніше ніж договір позики, тобто до виникнення у ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» прав кредитора по відношенню до відповідачки.
Тому суд дійшов висновку про відмову в задоволенні позовних вимог повністю.
В силу ч.1 ст.141 ЦПК України судові витрати суд залишає за позивачем.
Керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд
В задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики - відмовити повністю.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Учасники справи:
Позивач - ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, 01032; ЄДРПОУ: 35625014;
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .
Суддя А.О. Залеська