ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД міста КИЄВА вул. Б.Хмельницького, 44-В, м.Київ, 01054, тел. (044) 334 68 95 e-mail: inbox@ki.arbitr.gov.ua, web: ki.arbitr.gov.ua Код ЄДРПОУ 05379487
м. Київ
23.01.2025Справа № 910/7771/24
Господарський суд міста Києва у складі судді Стасюка С.В., розглянувши заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» з кредиторськими вимогами до боржника
за заявою ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер НОМЕР_1 )
про неплатоспроможність
Представники учасників справи: не з'явилися
Фізична особа ОСОБА_1 звернувся до суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у зв'язку з неможливістю погасити заборгованість у розмірі 390 906, 89 грн.
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 28.06.2024 прийнято заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до розгляду. Підготовче засідання суду призначено на 25.07.2024.
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 25.07.2024 відкрито провадження у справі № 910/7771/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , введено процедуру реструктуризації боргів боржника та мораторій на задоволення вимог кредиторів, керуючим реструктуризацією призначено арбітражного керуючого Карасюка Олександра Володимировича. Визначено дату проведення попереднього судового засідання на 26.09.2024.
Повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 оприлюднено на офіційному веб-порталі судової влади України 25.07.2024 за № 73708.
15.08.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява Акціонерного товариства «Сенс Банк» з кредиторськими вимогами до боржника на суму 71 702, 28 грн
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 20.08.2024 заяву Акціонерного товариства «Сенс Банк» з кредиторськими вимогами до боржника на суму 71 702, 28 грн залишено без руху. Встановлено Акціонерному товариству «Сенс Банк» п'ятиденний строк з дня вручення ухвали для усунення недоліків заяви з кредиторськими вимогами до боржника, шляхом надання доказів направлення копії заяви боржнику.
28.08.2024 до Господарського суду міста Києва від Акціонерного товариства «Сенс Банк» надійшла заява про усунення недоліків із доказами направленням копії заяви з кредиторськими вимогами боржнику.
30.08.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява керуючого реструктуризацією про результати розгляд вимог кредиторів.
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 02.09.2024 заяву Акціонерного товариства «Сенс Банк» з кредиторськими вимогами до боржника прийнято до розгляду. Призначено розгляд заяви у судовому засіданні на 26.09.2024.
03.09.2024 до Господарського суду міста Києва надійшов поточний звіт керуючого реструктуризацією.
10.09.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява Товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» з кредиторськими вимогами до боржника, на суму 104 413, 22 грн.
12.09.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява керуючого реструктуризацією про доповнення до звіту про результати розгляду вимог кредиторів.
16.09.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява керуючого реструктуризацією про взяття до уваги звіту про перевірку декларації про майновий стан боржника.
16.09.2024 до Господарського суду міста Києва надійшло клопотання боржника про залучення до матеріалів справи виправлених декларацій про майновий стан.
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 24.09.2024 заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» з кредиторськими вимогами до боржника прийнято до розгляду. Призначено розгляд заяви у судовому засіданні на 26.09.2024.
25.09.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява керуючого реструктуризацією про взяття до уваги звіту про перевірку декларації про майновий стан боржника.
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 26.09.2024 попереднє засідання відкладено на 31.10.2024.
Ухвалою попереднього засідання від 31.10.2024 визнано кредиторами у справі № 910/7771/24 по відношенню до фізичної особи ОСОБА_1 : - Акціонерне товариство «Сенс Банк» на суму 60 943, 66 грн, з яких: 4 844, 80 грн витрати, які відшкодовуються до задоволення вимог кредиторів, 56 098, 86 грн вимоги другої черги; - Товариство з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» на суму 101 385, 22 грн, з яких: 4 844, 80 грн витрати, які відшкодовуються до задоволення вимог кредиторів, 95 329, 22 грн вимоги другої черги. У визнанні вимог Акціонерного товариства «Сенс Банк» на суму 10 758, 62 грн відмовлено. У визнанні вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» на суму 3 028,00 грн відмовлено. Визначено дату проведення судового засідання, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі на 26.12.2024.
01.11.2024 до Господарського суду міста Києва надійшов поточний звіт керуючого реструктуризацією.
08.11.2024 до Господарського суду міста Києва від керуючого реструктуризацією надійшла заява про долучення до матеріалів справи реєстру вимог кредиторів.
15.11.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява керуючого реструктуризацією про затвердження плану реструктуризації боргів.
15.11.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява керуючого реструктуризацією про скасування арештів.
03.12.2024 до Господарського суду міста Києва надійшов поточний звіт керуючого реструктуризацією.
03.12.2024 до Господарського суду міста Києва надійшла заява Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» з кредиторськими вимогами до боржника, на суму 84 869, 07 грн
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 09.12.2024 заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» з кредиторськими вимогами до боржника прийнято до розгляду. Призначено розгляд заяви у судовому засіданні на 26.12.2024.
У зв'язку з перебуванням судді Стасюка С.В. у відпустці в період з 18.12.2024 по 10.01.2025 та з 11.01.2025 по 15.01.2025 судове засідання в даній справі, що призначене на 26.12.2024 не відбулося.
03.01.2025 до Господарського суду міста Києва надійшов поточний звіт керуючого реструктуризацією.
06.01.2025 до Господарського суду міста Києва надійшов звіт керуючого реструктуризацією про результати розгляду вимог АТ «ПУМБ».
Ухвалою Господарського суду міста Києва від 16.01.2025 призначено судове засідання 23.01.2025.
21.01.2025 Господарського суду міста Києва надійшло клопотання про скасування арештів, накладених всупереч мораторію на задоволення вимог кредиторів.
23.01.2025 до Господарського суду міста Києва надійшов відзив АТ «ПУМБ» на звіт керуючого реструктуризацією про результати розгляд вимог.
23.01.2025 до Господарського суду міста Києва надійшла заява АТ «ПУМБ» про розгляд справи за відсутності кредитора.
У судове засідання 23.01.2025 керуючий реструктуризацією, представники кредиторів і боржника не з'явилися, про місце, дату та час судового розгляду повідомлялися належним чином.
Разом з тим, суд вважає за можливе розглянути заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» з кредиторськими вимогами до боржника за відсутності представники учасників справи.
Як вбачається із поданої заяви, 24.11.2017 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви № 100918127801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до вказаної заяви боржнику виданий кредит у сумі 15000,00 грн на загальні споживчі цілі строком на 36 місяців зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3.99% від суми кредиту щомісяця та відсотків в розмірі 0,01% річних.
Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією № TR.25043627.36009.8810 вiд 24.11.2017 та випискою з рахунку. Станом на 24.07.2024 р. (включно) складає 3 424.42 грн (три тисячі чотириста двадцять чотири гривні 42 копійки):
- заборгованість по сумі кредиту - 516.53грн; (п'ятсот шістнадцять гривень 53 копійки),
- заборгованість по процентам - 0,11 грн; (нуль гривень 11 копійок),
- заборгованість по комісії - 2 907,78 грн (дві тисячі дев'ятсот сім гривень 78 копійок).
Крім того, між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та Боржником укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви № 200624462001 від 30.12.2015 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до вказаної заяви та паспорта споживчого кредиту боржнику встановлений кредитний ліміт у сумі 1800,00 грн, зі сплатою процентної ставки у розмірі 49,00% річних.
В подальшому за кредитом був збільшений кредитний ліміт до 13 100,00 грн, що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту.
Станом на 24.07.2024 (включно): 19 251,59 (дев'ятнадцять тисяч двісті п'ятдесят одна гривня 59 копійок) гривень, в тому числі, в тому числі:
- заборгованість за сумою кредиту в розмірі становить 12 912,18 гривень (дванадцять тисяч дев'ятсот дванадцять гривень 18 копійок);
- заборгованість за відсотками в розмірі становить 6 339,41 гривень (шість тисяч триста тридцять дев'ять гривень 41 копійка).
Також між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та Боржником укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви № 1001338585801 від 20.06.2019 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до вказаної заяви боржнику виданий кредит у сумі 36789,00 грн на загальні споживчі цілі строком на 24 місяців зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3.99% від суми кредиту щомісяця та відсотків в розмірі 0,01% річних.
Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією № TR.35891728.48600.8810 вiд 20.06.2019 та випискою з рахунку.
Станом на 24.07.2024р. (включно) складає 44 117,50 грн:
- заборгованість по сумі кредиту - 20 623,25 грн;
- заборгованість по процентам - 5,16 грн;
- заборгованість по комісії - 23 489,09 грн
06.12.2019 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та Боржником укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви № 1001478086102 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до вказаної заяви боржнику виданий кредит у сумі 10000,00 грн на загальні споживчі цілі строком на 24 місяців зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3.99% від суми кредиту щомісяця та відсотків в розмірі 0,01% річних.
Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією № TR.39401685.63469.8810 вiд 06.12.2019 та випискою з рахунку.
Станом на 24.07.2024 (включно) складає 13 230,76 грн:
- заборгованість по сумі кредиту - 6 952,42 грн;
- заборгованість по процентам - 2,13 грн;
- заборгованість по комісії - 6 276,21 грн.
Загальна сума заборгованості за чотирма кредитними договорами складає 80 024,27 грн.
У Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб вказано, що клієнт підписанням цієї заяви підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), розміщений на сайті ПАТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі з урахуванням умов наданих усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги в тому, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписання Заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.
Згідно ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Підписана між кредитором та боржником Заява на приєднання до ДКБО є договором приєднання, і даний документ містить усі умови договору банківського рахунку та кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звертається (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, окрім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Боржник звернувся до банку для відкриття поточного рахунку, отримання кредиту для придбання товару, отримання платіжної картки, та встановлення кредитного ліміту за рахунком.
Кредитор, керуючись ст. 633 ЦК України, запропонував боржнику публічний договір (ДКБО) для здійснення банківського обслуговування.
Згідно п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» надання кредиту є фінансовою послугою.
Відповідно до абз. 4 п. 4 ч. 2 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» у разі, якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.
Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом.
Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії.
Таким чином, ДКБО відповідно до ст.6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» є публічною частиною договору, до якої приєднався боржник, підписавши Заяву про приєднання до ДКБО, яка є індивідуальною частиною договору.
Відповідно до вказаної Заяви кредитор надав боржнику кредит.
Згідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Станом на день проведення розрахунку, боржник зобов'язання за кредитними договорами не виконав, кредит не повернув, плату за користування кредитними коштами не сплатив.
При цьому, керуючий реструктуризації у звіті про результати розгляду вимог кредиторів зазначив, що комісія за обслуговування кредиту нарахована неправомірно.
Керуючий реструктуризацією в своєму звіті посилається на судову практику Верховного Суду, а саме, постанову Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 (справа № 496/3134/19) щодо незаконності комісійної винагороди, яка передбачала надання інформації про кредитну заборгованість.
У свою чергу, суд погоджується з позицією кредитора, що комісія у договорі кредитних договорах № 1001338585801, № 1001338585801 та №1001478086102 встановлена за обслуговування кредитної заборгованості, а не за надання інформації про заборгованість. А отже, обставини справи не є ідентичними.
Закон України «Про споживче кредитування» (в редакції Закону України від 20.09.2019 №122-ІХ) передбачає можливість встановлення комісійної винагороди кредитодавця.
Так, згідно п. 4 ч. 1 ст. 1 «Визначення термінів» Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає можливість отримання кредитодавцем комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
- по договору № 100918127801 від 24.11.2017 визначений розмір комісії - 3,99%; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період (місяць) - 1015,23 грн. та 1015,05 грн. - останній платіж, Також вказана сума комісії - 598,50 грн. щомісячно та загальна сума комісії за період кредитування - 21546 грн. Крім того, загальна сума за усіма платежами за кредитним договором, яку повинен сплатити боржник за весь період кредитування - 36548,10 грн.;
- по договору № 1001338585801 від 20.06.2019 визначений розмір комісії - 3,99%; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період (місяць) - 3000,91 грн (1533,02 грн. - останній платіж), Також вказана сума комісії - 1467,88 грн щомісячно та загальна сума комісії за період кредитування - 35229,12 грн. Крім того, загальна сума за усіма платежами за кредитним договором, яку повинен сплатити боржник за весь період кредитування - 72021,84 грн;
- по договору № 1001478086102 від 06.12.2019 визначений розмір комісії - 3,99%; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період (місяць) - 815,71 грн (815,59 грн. - останній платіж), Сума комісії - 399,00 грн щомісячно та загальна сума комісії за період кредитування - 35229,12 грн. Крім того, загальна сума за усіма платежами за кредитним договором, яку повинен сплатити боржник за весь період Документ сформований в системі кредитування - 9576 грн.
Тобто комісія, вказана в заявах на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб як у процентному значенні та і сумарному, сплачується щомісячно, вказана загальна сума щомісячного платежу за кредитним договором з урахуванням комісії, а також вказана загальна сума комісії, яку необхідно сплатити боржнику за весь період кредитування.
Зазначені суми і розміри платежів також дублюються у Паспортах споживчих кредитів, які надавалися боржнику до підписання кредитної угоди.
Судом встановлено, що з вказаними розмірами та сумами платежів за кредитним договором боржник погодився, підписавши Заяву на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Ці суми не викликали з боку боржника заперечень; претензій щодо вказаних сум у період кредитування від боржника не надходило.
Отже, з огляду на викладене, вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» підлягають визнанню в повному обсязі на суму 84 869, 07 грн, з яких: 4 844, 80 грн - витрати, які відшкодовуються до задоволення вимог кредиторів, 80 024, 27 грн - вимоги другої черги.
Частиною 2 ст. 216 Господарського процесуального кодексу України встановлено, якщо спір, розгляд якого по суті розпочато, не може бути вирішено в даному судовому засіданні, судом може бути оголошено перерву в межах встановлених Кодексом строків розгляду справи, тривалість якої визначається відповідно до обставин, що її викликали, з наступною вказівкою про це в рішенні або в ухвалі.
Відповідно до ч. 3 ст. 216 Господарського процесуального кодексу України про відкладення розгляду справи або перерву в судовому засіданні, місце, дату і час нового судового засіданні або продовження судового засідання суд повідомляє під розписку учасників справи, свідків, експертів, спеціалістів, перекладачів, які були присутні в судовому засіданні. Учасники справи, свідки, експерти, спеціалісти, перекладачі, які не прибули або яких суд вперше залучає до участі в судовому засіданні, повідомляються про судове засідання ухвалами.
Враховуючи викладене, з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав і законних інтересів сторін у даній справі, забезпечення сторонам можливості надати всі необхідні докази, заяви та клопотання на їх розсуд, суд вважає за необхідне відкласти підсумкове судове засідання та зобов'язати керуючого реструктуризацією підготувати оновлену редакцію плану реструктуризації, з урахуванням визнаних судом вимог Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк», скликати та провести додаткові збори кредиторів, на яких буде розглянуто оновлену редакцію плану реструктуризації боргів боржника.
Керуючись ст. 41, 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. 216, 232 та 234 Господарського процесуального кодексу України, суд
1. Заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» з кредиторськими вимогами до боржника - задовольнити.
2. Визнати кредиторські вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» на суму 84 869, 07 грн, з яких: 4 844, 80 грн - витрати, які відшкодовуються до задоволення вимог кредиторів, 80 024, 27 грн - вимоги другої черги.
3. Зобов'язати керуючого реструктуризацією включити кредиторські вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до реєстру вимог кредиторів ОСОБА_1 .
4. Відкласти підсумкове засідання на 27.02.2025. Засідання відбудеться у приміщенні Господарського суду міста Києва за адресою: м. Київ, вул. Богдана Хмельницького, 44- Б, зал № 1.
5. Зобов'язати керуючого реструктуризацією арбітражного керуючого Карасюка Олександра Володимировича:
- підготувати оновлену редакцію плану реструктуризації, з урахуванням визнаних судом вимог Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк»;
- скликати та провести додаткові збори кредиторів, на яких буде розглянута оновлена редакція плану реструктуризації;
- подати до Господарського суду м. Києва оновлений план реструктуризації боргів боржника.
6. Учасникам процесу направити в судове засідання своїх представників, повноваження, яких повинні бути оформлені у відповідності з вимогами ст. 60 Господарського процесуального кодексу України, а також надати належним чином засвідчені копії документів, що підтверджують повноваження представників.
7. Запропонувати учасникам судового процесу брати участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду з використанням власних технічних засобів за допомогою Системи відеоконференцзв'язку (ВКЗ) у порядку ст. 197 Господарського процесуального кодексу України.
8. Запропонувати учасникам судового процесу для участі у судовому засіданні в режимі відеоконференції не пізніше ніж за п'ять днів до судового засідання подати до суду заяву (засобами поштового зв'язку, на електронну пошту суду (підписану, за наявності, електронним підписом) або до скриньки для кореспонденції, встановленої у приміщенні канцелярії суду) про участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду за допомогою Системи відеоконференцзв'язку (ВКЗ) із зазначенням його облікового запису (логіну).
9. Копію ухвали направити заявнику (боржнику), керуючому реструктуризацією та кредиторам.
Ухвала набирає законної сили негайно після її оголошення, якщо інше не передбачено цим Кодексом чи Кодексом України з процедур банкрутства та може бути оскаржена до суду апеляційної інстанції в порядку та строки, встановлені статтями 254-257 Господарського процесуального кодексу України.
Дата складання та підписання повного тексту ухвали: 03.02.2025.
Суддя Сергій СТАСЮК