Справа № 298/1920/23
Іменем України
21 січня 2025 року м. Ужгород
Колегія суддів Судової палати у цивільних справах Закарпатського апеляційного суду в складі:
головуючого Собослой Г.Г.
суддів Мацунич М.В., Фазикош Г.В.
з участю секретаря Ормош О.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю "СІМПЛ МАНІ" на рішення Великоберезнянського районного суду Закарпатської області від 02 лютого 2024 року, у справі № 298/1920/23 (Головуючий: Тарасевич П.П.), -
У жовтні 2023 року ОСОБА_1 звернулася у суд із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» про захист прав споживача застосування наслідків нікчемного правочину та зобов'язання здійснити перерахунок заборгованості по кредитному договору, посилаючись на те що 08 жовтня 2020 року між Товариства з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» та позивачкою було укладено договір про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту № SM-00001009, за умовами якого кредитодавець зобов'язався надати кошти у позику на умовах фінансового кредиту позичальнику, а позичальник зобов'язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі, порядку та на умовах, визначених Договором.
Згідно п.2.1. Кредитного договору, сума кредиту за договором становить 36 875 грн..
Згідно п.2.7. Кредитного договору, проценти за перший день користування кредитом складаються з 10% в день, що обчислюється від суми наданого кредиту за договором, вказаної в п.2.1. цього Договору.
Проценти за перший день користування кредитом нараховуються одноразово та включається до загальної суми кредиту, що зазначена у п.2.4. цього Договору. Сплата процентів за перший день користування кредитом, здійснюється Позичальником авансом в день отримання кредиту. Для сплати процентів на вказану суму Кредитодавець надає позичальнику кредит. При цьому, з метою оплати зазначених процентів Позичальник доручає Кредитодавцю в момент такого надання утримати суму зазначених процентів з суми кредиту, що підлягає наданню Позичальнику відповідно до цього пункту Договору. Тобто на рахунок/платіжну картку Позичальника враховується сума кредиту за вирахування суми зазначених процентів за перший день користування кредитом.
Згідно п.2.8. Кредитного договору, відповідач також встановив щомісячний процент - 4.79%, що обчислюється від загальної суми наданого кредиту за Договором та нараховуються щомісячно.
Згідно пунктів 4.1.-4.3. Кредитного договору, річний процент нараховується на залишок заборгованості по кредиту, починаючи з другого дня користування кредитом (включно) до кінця строку, на який надається кредит за договором, враховуючи п.3.2. цього Договору, та нараховується авансом на початку кожного місяця користування кредитом.
Річний процент є фіксованою та незмінною величиною протягом у сього строку дії цього Договору, якщо інше не узгоджено письмово між сторонами.
Нарахування процентів за цим Договором здійснюється з урахуванням числа днів у календарному році (вихідних, святкових та неробочих днів включно). Для розрахунку використовується умовна кількість днів у році - 360, у місяці - 30.
Згідно пунктів 4.5.-4.6. Кредитного договору, орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом становить 115 561 грн. 97 коп. та орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 156%.
Проценти за перший день користування кредитом розраховується Кредитодавцем в момент видачі кредиту, враховуючи п.3.3. цього Договору.
У свою чергу, згідно умов пункту 4.7. Кредитного договору, щомісячний процент, нараховується один раз на місяць починаючи з дати видачі кредиту, враховуючи п.3.2. цього Договору, на загальну суму кредиту за календарний місяць та нараховуються авансом на початку кожного місяця користування кредитом.
Згідно пунктів 4.13.-4.15. Кредитного договору, позичальника має право здійснювати дострокове погашення кредиту (частково або повністю) шляхом перерахування грошових коштів на рахунок Кредитодавця. При цьому розмір щомісячного ануїтетного платежу щодо наступних погашень залишається незмінним, а надлишкова сума буде зарахована на погашення інших не прострочених зобов'язань при сплаті наступних платежів, починаючи з кінця порядку погашення кредиту згідно графіку платежів, що є додатком №1 до цього Договору, Порядок зарахування достроково отриманих коштів не відрізняється від основного порядку, передбаченого в п.4.8. цього Договору. Якщо Позичальник скористався правом дострокового часткового або дострокового повного погашення кредиту, то Позичальник зобов'язаний сплатити в повному обсязі незалежно від дати погашення ануїтетний платіж за графіком (тіло кредиту, проценти за перший день користування кредитом, щомісячні проценти). Річні проценти сплачуються за фактивний строк користування кредитом у розмірі, передбаченому умовами цього Договору. У випадку дострокового повного погашення Позичальник зобов'язується перерахувати на рахунок Кредитодавця грошові кошти в сумі, достатній для погашення залишку заборгованості за кредитом, нарахованих річних та щомісячних процентів та інших врахувань (в т.ч. неустойки), якщо такі нарахування мали місце. Остаточне погашення заборгованості за Договором здійснюється після уточнення суми платежу засобами телефонного зв'язку, зазначеними в реквізитах цього Договору.
Згідно пунктів 2.8., 4.7. Кредитного договору, розмір щомісячного проценту складає 4.79% та обчислюється від загальної суми кредиту за Договором (53759,5 грн.) а не з фактичної суми кредиту у розмірі 36 875 грн. та нараховуються авансом щомісячно на початку кожного місяця користування кредитом. При цьому, згідно пунктів 4.13.-4.15. та пункту 5.2.1 Кредитного договору такий щомісячний процент на загальну суму 61 801 грн. 92 коп. повинен бути сплачений Позивачем у повному обсязі, незалежно від дострокового погашення Позивачем кредиту.
Позивач вважає, що положення Кредитного договору, що встановлюють «щомісячний процент» є нікчемною умовою договору, оскільки порядок нарахування, розрахунку та оплати такого процентного платежу суперечить чинному законодавству України і така плата являється по своїй структурі прихованою комісією, а не процентами за користування кредитними коштами.
Із посиланням на Лист Національного Банку України №192 від 21.09.1994 року, підпункти 2.2.1., 2.2.3. пункту 2.2. Кредитного договору, пунктів 2.2, 2.3, 2.4, п.2. ч.2 ст.8 Закону України « Про споживче кредитування» позивач вважав, що відповідач не мав права нараховувати на суму супровідних послуг - страхового платежу по Договору добровільного страхування життя №SM-00001009 від 08.10.2020 року; та супровідної послуги щодо укладення договору ліцензійним сертифікатом №319654358 від 08.10.2020 року будь - яких процентів по кредитному договору оскільки такі суми (послуги) являються виходячи з розміру виданих коштів, а не з суми загального кредиту у розмірі 53 759 грн. 50 коп..
Позивач також зазначає, що в порушення Правил, відповідач здійснював завжди нарахування «щомісячного проценту» на початкову загальну суму кредиту, а не на суму залишку заборгованості за кредитом, яка постійно зменшувалось, а відповідно сам щомісячний платіж (сума) за процентами мав би зменшуватись кожного місяця відповідно до погашення позивачем заборгованості при сплаті кредиту.
Проценти за користування кредитними коштами мають сплачуватися за фактичну кількість днів користування позичкою і нараховуватися на суму залишку заборгованості за позичкою.
При цьому, умови пунктів 4.13.-4.15,.5.2.1 Кредитного договору, щодо обов'язку позивача при достроковому повному погашені кредиту, сплати загальну суму щомісячних процентів не відповідає чинному законодавству та являється також нікчемною умовою договору.
Додаткова плата, що зазначена у п.2.8. Кредитного договору у вигляді «щомісячних процентів» на загальну суму 61 801 грн. 92 коп., що згідно графіку платежів позивач повинен сплачувати рівними платежами по 2575 грн. 08 коп. щомісячно в період з 08.11.2020 року по 08.10.2020 року згідно Графіку платежів по своїй структурі та базі розрахунку і методиці та порядку нарахування і сплати являється прихованою комісією (фіксованою платою за обслуговування кредитної заборгованості) а не процентним платежем (за користування кредитними коштами) і таким чином є нікчемною умовою договору.
Також зазначає, що встановлена відповідачем на постійній основі у Кредитному договорі додаткова плата у вигляді «щомісячних процентів» є нікчемною умовою договору, оскільки по своїй структурі та порядку нарахування і розрахунку така плата являється прихованою комісією, а не платою за фактичне користування кредитними коштами (процентним платежем), а тому вона вимушена звернутись до суду за захистом своїх порушених прав.
Враховуючи наведене, позивачка просила постановити рішення, яким зобов'язати Товариство з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» здійснити перерахунок платежів, здійснених ОСОБА_1 за Договором про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009 від 08 жовтня 2020 року, з часу його укладення та зарахувати вже сплачені ОСОБА_1 кошти у розмірі 40 626 гри. 04 кой., що були спрямовані на погашення «щомісячного проценту», у рахунок погашення інших платежів по Договору про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009 від 08 жовтня 2020 року, а різницю в надлишку переплачених коштів повернути ОСОБА_1 стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» на користь ОСОБА_1 у розмірі 1 039 грн. 65 коп. переплачені кошти, переплачених коштів за нікчемним правочином; стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» на користь ОСОБА_1 витрати на професійну правову допомогу адвоката у розмірі 10 000 грн. 00 коп..
Рішенням Великоберезнянського районного суду від 02 лютого 2024 року позов задоволено.
Зобов'язано Товариство з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» здійснити перерахунок платежів, здійснених ОСОБА_1 за Договором про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009 від 08 жовтня 2020 року, з часу його укладення та зарахувати вже сплачені ОСОБА_1 кошти у розмірі 40 626 гри. 04 кой., що були спрямовані на погашення «щомісячного проценту», у рахунок погашення інших платежів по Договору про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009 від 08 жовтня 2020 року.
Стягнуто з Товариства з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» на користь ОСОБА_1 переплачені кошти, отримані по Договору про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009 від 08 жовтня 2020 року у розмірі 1 039 грн. 65 коп. з огляду на нікчемність пункту 2.8. вказаного Кредитного договору.
Стягнуто з Товариства з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» на користь держави 1 073 грн. 60 коп. - судового збору.
Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» на користь ОСОБА_1 витрати на професійну правову допомогу адвоката у розмірі 10 000 грн.
Не погоджуючись із даним рішенням суду першої інстанції Товариство з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» подало апеляційну скаргу, в якій ставиться питання про скасування рішення, як таке, що постановлене з порушенням норм процесуального та матеріального права, оскільки підстав передбачених чинним законодавством для задоволення позовних вимог відсутні, так як судом не повністю з'ясовані обставини, що мають значення для справи, а саме посилання суду на статтю 16 Закону України «Про споживче кредитування» щодо права споживача в будь - який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, сплатити споживачем у разі дострокового повернення споживчого кредиту процентів за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов'язаних з обслуговування та погашення кредиту, за період фактичного користування кредитом, а також заборони кредитодавцю відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту та встановлення споживачу будь - якої плати, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту є безпідставним. Також є безпідставним і невмотивованим твердження суду про те, що встановлення процентної ставки від суми, яка не відповідає фактичному загальному розміру кредиту ( перевищує такий) та із встановленням обов'язку позичальника повертати відсотки у повному обсязі не залежно від дострокового погашення кредиту суперечить чинному законодавству України.
Перевіривши матеріали справи, судова колегія вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню із наступних підстав.
Представник Товариство з обмеженою відповідальністю «СІМПЛ МАНІ» та представник ОСОБА_1 - адвокат Буковинський Т.Й. у судове засідання суду апеляційної інстанції не з'явилися, про дату час і місце розгляду справи були належним чином повідомлені, про що свідчить довідка про доставку їм електронного листа (а.с.222, 223) і їх неявка не перешкоджає розгляду справи у їх відсутності відповідно до ч 2 ст. 372 ЦПК України.
Встановлено, що 8 жовтня 2020 року між ТОВ «СІМПЛ МАНІ» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009, за умовами якого Кредитодавець зобов'язався надати кошти у позику на умовах фінансового кредиту Позичальнику, а Позичальник зобов'язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі, порядку та на умовах, визначених Договором.
Згідно п.2.1. Кредитного договору, сума кредиту за договором становить 36 875 грн..
Згідно п.2.7. Кредитного договору, проценти за перший день користування кредитом складаються з 10% в день, що обчислюється від суми наданого кредиту за договором, вказаної в п.2.1. цього Договору. Проценти за перший день користування кредитом нараховуються одноразово та включається до загальної суми кредиту, що зазначена у п.2.4. цього Договору, сплата процентів перший день користування кредитом, здійснюється Позичальником авансом в день отримання кредиту. Для сплати процентів на вказану суму Кредитодавець надає позичальнику кредит. При цьому, з метою оплати зазначених процентів, Позичальник доручає Кредитодавцю в момент такого надання утримати суму зазначених процентів з суми кредиту, що підлягає наданню Позичальнику відповідно до цього пункту Договору. Тобто на рахунок/платіжну картку Позичальника враховується сума кредиту за вирахування суми зазначених процентів за перший день користування кредитом.
Згідно п.2.8. Кредитного договору, відповідач також встановив щомісячний процент - 4.79%, що обчислюється від загальної суми наданого кредиту за Договором та нараховуються щомісячно.
Згідно пунктів 4.5.-4.6. Кредитного договору, орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом становить 115 561 грн. 97 коп. та орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 156%. Проценти за перший день користування кредитом розраховується Кредитодавцем в момент видачі кредиту, враховуючи п. 3.3. цього Договору.
Відповідно до пунктів 4.13.-4.15. Кредитного договору, Позичальника має право здійснювати дострокове погашення кредиту (частково або повністю) шляхом перерахування грошових коштів на рахунок Кредитодавця. При цьому розмір щомісячного ануїтетного платежу щодо наступних погашень залишається незмінним, а надлишкова сума буде зарахована на погашення інших не прострочених зобов'язань про сплаті наступних платежів, починаючи з кінця порядку погашення кредиту згідно графіку платежів, що є додатком №1 до цього Договору, Порядок зарахування достроково отриманих коштів не відрізняється від основного порядку, передбаченого в п.4.8. цього Договору.
Якщо Позичальник скористався правом дострокового часткового або дострокового повного погашення кредиту, то Позичальник зобов'язаний сплатити в повному обсязі незалежно від дати погашення ануїтетний платіж за графіком (тіло кредиту, проценти за перший день користування кредитом, щомісячні проценти). Річні проценти сплачуються за фактичний строк користування кредитом у розмірі, передбаченому умовами цього Договору.
Із таблиці Додатку №1 Графіку платежів до Кредитного договору Відповідач встановив на постійні основі «щомісячний процент» на загальну суму 61 801 грн. 92 коп. який згідно графіку платежів. Позивач повинен сплачувати рівними платежами по 2575 грон. 08 коп. щомісячно в період з 08.11.2020 року по 08.10.2020 року згідно Графіку платежів.
Разом з тим, відповідно до пунктів 4.13.-4.15. та пункту 5.2.1 Кредитного договору такий щомісячний процент на загальну суму 61 801 грн. 92 коп. повинен бути сплачений позивачем у повному обсязі, незалежно від дострокового погашення позивачем кредиту.
Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ч.1 ст.526 ЦК України).
Відповідно до положень ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно ч.1 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування» , споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов'язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа. Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов'язаний здійснити відповідне коригування зобов'язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.
Відповідно до ч.2 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування», споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов'язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.
Згідно ч.3 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту. Кредитодавцю забороняється встановлювати споживачу будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту. Умова договору про споживчий кредит, що передбачає сплату споживачем будь-якої плати у разі дострокового повернення споживчого кредиту, є нікчемною.
Суд першої інстанції у своєму рішенні посилається на Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджені Правління Національного банку України Постановою від 08.06.2017 року №49, та на статтю 8 ЦК України щодо аналогії закону та аналогії права, тобто застосував саме ці Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит не врахувавши, що відповідач не є банком, а є небанківською установою.
Разом з тим, станом на дату укладення Договору про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009 від 08 жовтня 2020 року, відповідачу, як фінансовій установі, яка не є банком, при розрахунку загальної вартості кредиту для споживача реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, необхідно було керуватись саме Розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 3238 від 20.07.2017 р., а не Правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 року № 49, та які стосувались виключно банків, а не фінансових установ.
Ні позивач, ні в рішенні суду не міститься посилання та не зазначається про дострокове погашення позивачем кредитної заборгованості і таке дострокове погашення кредитної заборгованості взагалі не здійснювалось.
Відповідно ч.3 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавцю забороняється встановлювати споживачу будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту.
Умовою договору про споживчий кредит, що передбачає сплату споживачем будь-якої плати у разі дострокового повернення споживчого кредиту, є нікчемною.
Із п. 4.17 Кредитного договору вбачається, що плата за дострокове часткове або дострокове повне погашення за цим Договором не передбачена.
При постановленні рішення, про задоволення вимог позивача, суд у рішенні не наводить порушення відповідачем вимог ст.16 Закону України «Про споживче кредитування і пункти 2.8 та 4.7 Договору не містять жодних вимог щодо плати за дострокове або часткове погашення, а п.4.17 Договору взагалі включає можливість стягнення з позивача такої плати.
Також, у рішенні суду не наведено обґрунтування щодо нікчемності умов кредитного договору в частині встановлення сплати процентів за перший день користування кредитом авансом в день отримання кредиту та віднесення таких коштів до тіла кредиту.
Із врахуванням наведеного, судова колегія вважає, що твердження суду першої інстанції про нікчемність умов кредитного договору про надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту №SM-00001009 від 08 жовтня 2020 року, укладеного між ТзОВ «СІМПЛ МАНІ» та ОСОБА_1 у частині встановлення щомісячної плати у розмірі 4,79% від загальної суми кредиту та день видачі, що становить в сумі 2575.08 грн. щомісячно, а також в частині встановлення сплати процентів за перший день користування кредитом авансом в день отримання кредиту та віднесення таких коштів до тіла кредиту є безпідставним.
Надання позивачем постанови Закарпатського апеляційного суду від 24 жовтня 2023 року та рішення інших судів, які містяться в матеріалах справи, судова колегія з цього приводу зазначає, що правовідносини, які виникли у цій справі не є тотожніми із правовідносинами, які були предметом розгляду у тих справах.
За таких обставин, рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню із ухваленням нового рішення у відповідності до п.п. 1,2,4 ч 1 ст.376 ЦПК України, яким у позові ОСОБА_1 слід відмовити із вищезазначених підстав.
Оскільки, судова колегія приходить до висновку про безпідставність заявлених позовних вимог, та відповідно не підлягають стягненню витрати на професійну правничу допомогу у відповідності до ст. 137 ЦПК України.
На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 374,376,381-384 ЦПК України, судова колегія
Апеляційну скаргу ТзОВ «СІМПЛ МАНІ» задовольнити.
Рішення Великоберезнянського районного суду від 02 лютого 2024 року скасувати.
У позові ОСОБА_1 відмовити.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Повний текст постанови складено 31 січня 2025 року.
Головуючий: (підпис)
Судді: (підписи) Згідно з оригіналом: Суддя Закарпатського апеляційного суду Г.Г. Собослой