06.09.2024 Справа № 363/1059/24
06 вересня 2024 року Вишгородський районний суд Київської області в складі:
головуючого - судді Рудюка О.Д.,
за участю секретаря Бобрової Н.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Вишгороді в спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
АТ «Кредобанк» звернулось до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором. Обґрунтовуючи позовні вимоги тим, що 20.07.2020 року між АТ «Кредобанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №CL-284199, згідно з умовами кредитного договору позивач надав відповідачу кредит в розмірі 160 000.00 грн. строком до 18.07.2025 року, зі сплатою процентів 35,00%. У зв'язку з неналежним виконанням своїх зобов'язань за кредитним договором, у ОСОБА_1 станом на 10.01.2024 року виникла заборгованість у розмірі 257 536,05 грн., яка складається з: 144 295,68 грн. - заборгованості за кредитом; 113 240,37 грн. - заборгованості за відсотками. На підставі викладеного позивач просить стягнути з ОСОБА_1 суму заборгованості у розмірі 257 536,05 грн.
04.03.2024 року ухвалою суду по справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
29.04.2024 року стороною відповідача подано відзив на позовну заяву, обґрунтовуючи тим, що згідно з пунктом 6.9 кредитного договору №CL-284199, банк у випадках передбачених п.3.3. кредитного договору вправі вимагати дострокового повернення кредиту, процентів, комісій та інших належних до сплати платежів за кредитним договором про що письмово повідомляє позичальника. Пунктом 6.10 кредитного договору №CL-284199 встановлено, що позичальник зобов'язаний після отримання повідомлення банку, передбаченого п.6.9 кредитного договору, усунути порушення умов кредитного договору, вказаних у повідомлені (згідно п.п.3.3.2, 3.3.3. кредитного договору) протягом 30 (тридцяти) календарних днів із дня отримання такого повідомлення. Якщо позичальник не усунув вказані порушення, то він зобов'язаний достроково повернути кредит, проценти, комісії та інші належні до сплати платежі за кредитним договором не пізніше 31-го календарного дня після отримання письмового повідомлення банку (п.6.9. кредитного договору). Досудова вимога АТ «Кредобанк» від 17.10.2023 року не була вручена ОСОБА_1 . Зазначене підтверджує і той факт, що до позовної заяви додані копія опису відправлення досудової вимоги на ОСОБА_1 та копія списку згрупованих відправлень, що підтверджує лише факт відправлення досудової вимоги. Копія повідомлення про вручення поштового відправлення на ОСОБА_1 до позовної заяви не додано, що спростовує факт отримання такого повідомлення відповідачем. Крім того, боржник вважається належним чином повідомленим про порушення зобов'язань за кредитним договором та про зобов'язання достроково погасити заборгованість у тому разі, коли кредитором не лише відправлено на адресу такого боржника досудову вимогу, а й доведено факт її вручення адресатові під розписку. Боржник вважається належним чином повідомленим про порушення зобов'язань за кредитним договором та про зобов'язання достроково погасити заборгованість у тому разі, коли кредитором не лише відправлено на адресу такого боржника досудову вимогу, а й доведено факт її вручення адресатові під розписку, оскільки загальний зміст поняття «повідомлення» передбачає не тільки направлення відомостей, з якими особу слід ознайомити, а й отримання цією особою зазначених відомостей. Тобто, банк не набув відповідного права на погашення ОСОБА_1 кредитної заборгованості за договором достроково.
У відповідності до вимог статті 178 ЦПК України, сторона позивача не скористалась своїм правом та не подала до суду відповідь на відзив.
06.06.2024 року ухвалою суду визнано явку представника позивача в судове засідання обов'язковою та перенесено судове засідання на 12.08.2024 року.
Однак, в призначені судові засідання 12.08.2024 року та 06.09.2024 року представник позивача не з'явився, таким чином, ухвалу суду про визнання явки представника позивача в судове засідання обов'язковою, стороною позивача не виконано.
Сторона відповідача в судове засідання не з'явилась, про час та місце розгляду справи повідомлена належним чином. Заяв, клопотань про відкладення розгляду справи до суду не надходило.
Дослідивши письмові матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд прийшов до наступного.
16.07.2020 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «Кредобанк» з анкетою-заявою фізичної особи на отримання готівкового кредиту №CL-284199, в якій він зазначив свої персональні дані, такі як: ПІБ, дата народження, ІПН, дані свого паспорта, адресу реєстрації та фактичного проживання, номер мобільного телефону, сімейний стан, освіту, інформацію про зайнятість, наявність майна у власності, інформацію про свої доходи та витрати, інформацію про кредити, що пропонуються для рефінансування.
20.07.2020 року між ОСОБА_1 та АТ «Кредобанк» укладено кредитний договір №CL- 284199.
Відповідно до п.1 кредитного договору №CL-284199, банк зобов'язується надати у власність позичальникові грошові кошти на умовах поворотності, строковості, платності та цільового характеру використання, а позичальник зобов'язується використати кредит на цілі, вказані у цьому кредитному договорі, повернути кредит, сплатити проценти та інші платежі в строк та на умовах, визначених цим кредитним договором. Кредит видається виключно на цілі, зазначені в цьому кредитному договорі.
Згідно до п.2.1., 2.2., 2.3. кредитного договору №CL-284199 визначені: сума та валюта кредиту 160 000,00 грн.; дата видачі кредиту 20.07.2020року; строк (термін) кредитування 60 місяців терміном до 18.07.2025 року.
Відповідно до п.2.4. кредитного договору №CL-284199, позичальник доручає банкові здійснити переказ кредитних коштів з позичкового рахунку, вказаного в п.2.5. кредитного договору, на наступні цілі та за наступними реквізитами: на поточні потреби в сумі 160 000,00 грн., на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 відкритийу відділенні ПАТ «Кредобанк».
Згідно до пункту 4.1. кредитного договору №CL-284199, за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 35% річних.
Відповідно до п.4.2. кредитного договору №CL-284199, проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту за методом «факт/360» (фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів), за ставкою, визначеною у пункті 4.1. кредитного договору, з дня видачі кредиту до дня повернення кредиту в повному обсязі; якщо інше не випливає із умов цього кредитного договору.
Пунктом 4.4. кредитного договору №CL-284199 визначено, що загальні витрати позичальника по кредиту за цим кредитним договором становлять 184 174,99 грн.
За змістом пунктів 6.1., 6.2. кредитного договору №CL-284199 позичальник зобов'язаний повернути банку кредит у повному обсязі в порядку і строки (терміни), передбачені кредитним договором та/або додатками до нього. Позичальник здійснює погашення заборгованості за цим кредитним договором відповідно до графіку платежів (додаток №1 до цього кредитного договору). Всього позичальник зобов'язаний здійснити 60 щомісячних платежів по 5 733,00 грн. щомісячно, кожного останнього числа відповідного місяця, впродовж 60 місяців з дати укладення кредитного договору. Перший та останній платежі можуть відрізнятися за розміром суми щомісячного платежу. Щомісячні платежі з 20.07.2020 року до 18.07.2025 року погашаються в однаковому порядку.
Крім того, 20.07.2020 року ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту до укладення договору про споживчий кредит, який додано позивачем до позову. Розділом 3 паспорту споживчого кредиту визначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: тип кредиту кредит; суму/ліміт кредиту 160 000,00 грн.; строк кредитування 60 місяців; мета отримання кредиту: поточні потреби; спосіб та строк надання кредиту у безготівковому порядку, в день підписання сторонами кредитного договору.
Відповідно до розділу 4 вказаного паспорта передбачено процентну ставку 35 відсотків річних; тип процентної ставки фіксована, метод розрахунку факт/360, схема ануїтет; загальні витрати за кредитом 184 174,99 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 344 174,99 грн.; орієнтовна реальна річна процентна ставка 41,19%.
Розділом 5 вказаного паспорта визначений порядок повернення кредиту 60 ануїтетних платежів по 5 733,00 грн. щомісячно, кожного числа, що відповідає даті укладення договору відповідного місяця, впродовж 60 місяців з дати укладання договору.
Згідно до меморіального ордеру №37650432 від 20.07.2020 року АТ «Кредобанк» надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 160 000,00 грн.
Відповідно до графіку платежів за кредитним договором №CL-284199 від 20.07.2020 та розрахунку сукупної вартості кредиту, що є додатком № 1 до кредитного договору №CL-284199 від 20.07.2020 року, складається із 60 платіжних періодів; сума щомісячного платежу за період з 20.08.2020 року по 18.07.2025 року складає включно 5 733,00 грн. Сукупна вартість кредиту складає 343 974,99 грн.
17.10.2023 року АТ «Кредобанк» направило за №17102023-П8-5494 ОСОБА_1 досудову вимогу щодо дострокового стягнення заборгованості, в якій банк вимагав від позичальника дострокового повернення за цим кредитним договором, у 30-денний термін з моменту отримання цієї вимоги, заборгованості за кредитним договором у розмірі 243 389,29 грн., та попередив, що у разі невиконання даної вимоги, банк змушений буде звернутися за захистом своїх порушених прав та законних інтересів до суду з метою стягнення заборгованості в судовому порядку.
Однак, доказів отримання вимоги позичальником ОСОБА_1 стороною позивача до суду не надано.
Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього Кодексу. Якщо договором встановлено обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу.
Згідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.1056 ЦК України, у разі невиконання позичальником обов'язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов'язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором.
Згідно до ст.526 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватися належним чином і відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Як вбачається з матеріалів справи, банк виконав свої зобов'язання за кредитним договором, надавши ОСОБА_1 грошові кошти у розмірі 160 000,00 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором кредиту №CL-284199 від 20.07.2020 року станом на 10.01.2024 року загальна сума заборгованості за кредитом становить 257 536,05 грн., яка складається з: 144 295,68 грн. - заборгованості за кредитом; 113 240,37 грн. - заборгованості за відсотками.
Як встановлено під час розгляду справи та не заперечувалось відповідачем, 20.07.2020 року між АТ «Кредобанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №CL-284199.
Відповідно до п.6.9. кредитного договору №CL-284199, банк у випадках, передбачених п.3.3. кредитного договору, вправі вимагати дострокового повернення кредиту, процентів, комісій та інших належних до сплати платежів за кредитним договором, про що письмово повідомляє позичальника.
Згідно до п.3.3. кредитного договору №CL-284199, банк вправі відмовити у виплаті позичальнику кредиту або його частини та/або припинити кредитування позичальника у випадку: передбаченому п. 4.11. кредитного договору; прострочення сплати процентів та/або повернення кредиту (частини кредиту) щонайменше на один календарний місяць; порушення позичальником істотних умов кредитного договору, зокрема: надання для здійснення платежів документів, що не відповідають вимогам законодавства України та встановленим в банку правилам; представлення позичальником у банк для отримання кредиту документів/інформації, що виявились недостовірними; невиконання позичальником зобов'язань, передбачених кредитним договором.
Пунктом 6.10. кредитного договору №CL-284199 визначено, що позичальник зобов'язаний після отримання повідомлення банку, передбаченого п.6.9. кредитного договору, усунути порушення умов кредитного договору, вказаних у повідомленні (згідно п.п. 3.3.2., 3.3.3. кредитного договору) протягом 30 календарних днів із дня отримання такого повідомлення. Якщо позичальник не усунув вказані порушення, то він зобов'язаний достроково повернути кредит, проценти, комісії та інші належні до сплати платежі за кредитним договором не пізніше 31-го календарного дня після отримання письмового повідомлення банку (п.6.9. кредитного договору).
Отже, виходячи з вищезазначеного, боржник вважається належним чином повідомленим про порушення зобов'язань за кредитним договором та про зобов'язання достроково погасити заборгованість у тому разі, коли кредитором не лише відправлено на адресу такого боржника досудову вимогу, а й доведено факт її вручення адресатові під розписку, оскільки загальний зміст поняття «повідомлення» передбачає не тільки направлення відомостей, з якими особу слід ознайомити, а й отримання цією особою зазначених відомостей.
Такий правовий висновок у подібних правовідносинах, викладений у постановах Верховного Суду від 12 червня 2019 року у справі №344/3627/16-ц (провадження №61-21032св18), від 03 червня 2020 року у справі №359/8181/18 (провадження №61-22164св19), від 17 березня 2021 року у справі №361/1488/19 (провадження №61-6141св20).
Відповідно до ч.4 ст.263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Матеріали справи не містять доказів вручення ОСОБА_1 досудової вимоги за №17102023-П8-5494 від 17.10.2023 року щодо виконання договірних зобов'язань.
Таким чином, для дострокового стягнення в судовому порядку заборгованості за кредитним договором має передувати направлення кредитодавцем позичальнику письмової вимоги про дострокове повернення кредиту і отримання позичальником такої вимоги, оскільки в кредитному договорі сторони передбачили, що обов'язок з дострокового повернення кредиту у позичальника виникає після отримання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу.
Отже, аналізуючи в сукупності наявні по справі докази, суд дійшов висновку, що позивачем не надано належного доказу про отримання ОСОБА_1 вимоги банку від 17.10.2023 року, що суперечить п.6.9. кредитного договору №CL-284199. Отже, у позивача не виникло право вимоги про дострокове повернення кредиту у відповідності до ст.1050 ЦК України. За таких обставин підстави для задоволення позовних вимог відсутні.
Крім того, згідно статті 141 ЦПК України, оскільки у задоволенні позову відмовлено, то сплачені позивачем при подачі позову судові витрати відшкодуванню не підлягають.
На підставі викладеного та керуючись статтями 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, статтями 12, 13, 81, 215-218, 226-228 ЦПК України, суд, -
В задоволені позову Акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку апеляційного оскарження.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Позивач: Акціонерне товариство «Кредобанк» (ЄДРПОУ: 09807862, 79026, м. Львів, вул. Сахарова, 78).
Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ).
Суддя О.Д. Рудюк