Справа № 357/2858/24
Провадження № 2/357/2163/24
( ЗАОЧНЕ )
19 червня 2024 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:
головуючого судді - Ярмола О. Я. ,
при секретарі - Пустовій Ю. В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні, в місті Біла Церква, в залі суду №5 цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В лютому 2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» через свого представника за довіреністю Кудіна А.В., звернулося до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, в якій просить стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за наступними кредитними зобов'язаннями відповідача : за договором позики № 72338756 від 24.12.2022 в розмірі 35586.00 грн., за кредитним договором № 27823-01/2023 в розмірі 39000.00 грн., за кредитним договором № 00-6685932 в розмірі 18642.50 грн., за кредитним договором № 3282815 в розмірі 76072.71 грн. Всього, заборгованість за цими договорами складає 169 301,21 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 24 грудня 2022 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено Договір позики № 72338756.
14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21 у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає ці вимоги до боржників, що вказані у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників № 8 від 26.07.2023 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 35 586.00 грн., з яких: 9000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 26 586,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Крім того, 22 січня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 27823-01/2023, який підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.7 кредитного договору, реквізити та підписи сторін.
30.08.2023 року між ТОВ «ФК «Інвесртум» та ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 30082023/1, відповідно до якого ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача.
Відповідно до реєстру боржників до Договору факторингу № 30082023/1 від 30.08.2023 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 39 000.00 грн., з яких 10000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 29 000,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.
31 січня 2023 року між ТОВ «Качай гроші» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 00-6685932.
30.08.2023 року між ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №30082023/2, у відповідності до умов якого ТОВ «Качай гроші» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає ці права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників від 30.08.2023 року до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 18 642.50 грн., з яких 5250,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 13392,50 грн. - сума заборгованості за звичайними відсотками.
Також, 18 листопада 2022 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 3282815.
19.10.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №19102023, відповідно до якого ТОВ «Лінеура Україна» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає права вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників від 19.10.2023 до Договору факторингу №19102023 від 19.10.2023 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача у розмірі 76 072.71 грн., з яких: 12999,98 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 63072,73 грн - сума заборгованості за відсотками.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 20.02.2024р. вказану справу передано на розгляд судді Ярмолі О.Я.
06.02.2024р. ухвалою судді відкрито провадження у справі та призначено розгляд в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи (а.с.105).
Представник позивача в позовній заяві просив розгляд справи здійснювати за його відсутності та, у випадку неявки в судове засідання відповідача, ухвалити заочне рішення в справі.
В судове засідання відповідач повторно не з'явився, про день та час судового засідання був повідомлений належним чином, жодних клопотань, відзиву чи заперечень до суду не направив.
Матеріали справи містять підтвердження про направлення відповідачу рекомендованого повідомлення про вручення поштою повістки в судові засідання, з відміткою «за закінченням терміну зберігання».
Також, відповідач був повідомлений про час і місце розгляду справи шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України та відповідно до положень ст.128,130 ЦПК України вважається, що відповідач повідомлений належно про розгляд справи.
На підставі ст.ст. 280-282 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд даної справи, про що не заперечував позивач.
Відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу звукозаписувальними технічними засобами не здійснювалось.
Дослідивши наявні в справі матеріали, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково з наступних підстав.
Судом встановлено, що відповідач неодноразово звертався в різні фінансові установи задля отримання коштів в кредит. Предметом спору в даній справі є заборгованість відповідача по чотирьох кредитних договорах, право вимоги за якими набув позивач.
1. 24 грудня 2022 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено Договір позики № 72338756 (а.с.11,12).
Згідно з п.1 Договору позики, за цим Договором Позикодавець зобов'язується передати Позичальнику у власність грошові кошти»), на погоджений умовами Договору строк (надалі - «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Пунктом 2. цього Договору передбачена сума позики, що становить 900,00 грн., строк позики 30 днів, процентна ставка 2,5%. Орієнтовна загальна вартість позики становить 11025,00 грн.
Підписанням цього Договору позики Відповідач підтверджує ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/ з повного інформацією щодо Позикодавця та його послуги, що передбачена ст.12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», (п.п. 5.1. п. 5 Договору позики).
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників ( а. с. 14,15 ).
В подальшому між вказаними сторонами укладено ряд додаткових угод від 28.07.2021 року, 26.07.2023 року (а.с.16,17).
Відповідно до Реєстру боржників № 8 від 26.07.2023 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 р., ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло прав грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 в сумі 35586.00 грн., з яких: 9000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 26 586,00 грн. - сума заборгованості за відсотками (а. с. 19).
Також позивачем додано до позовної заяви розрахунок заборгованості за кредитним договором № 72338756 від 24.12.2022 (а.с. 20).
2. 22 січня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 27823-01/2023 (а.с.27-29).
Згідно з п.1.1. якого, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 10000,00 грн. а умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Згідно п.1.2 договору, кредит надається строком на 25 днів, тобто до 15.02.2023.
Строк дії Договору починається з моменту його укладення відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію». Згідно п.1.3 договору, за користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% (процентів) річних від суми кредиту в розрахунку 2,50 (процентів) на добу. Кредитний договір підписано позичальником електронним підписом, із зазначенням П.І.Б., ІПН, номеру паспорту, адреси та номеру мобільного телефону.
Додатком № 1 до договору про надання фінансового кредиту № 27823-01/2023 (а. с.29 зворот) передбачено загальну вартість кредиту в сумі 16250,00 грн., яка складається із вартості кредиту в сумі 10000,00 грн. та процентів за користування кредитом в сумі 6250,00 грн. Вказаний додаток підписано позичальником електронним підписом.
Інформація за договором викладена також у паспорті споживчого кредиту, підписаного позичальником електронним підписом, у кому відображено умови кредиту, зазначені як договором так і додатком № 1 до договору (а. с. 26).
30.08.2023 між ТОВ ФК «Інвеструм» та ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 30082023/1, згідно з яким ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до боржників ТОВ ФК «Інвеструм» (а. с. 30-32).
Згідно акту прийому передачі реєстру боржників за договором факторингу № 30082023/1 від 30.08.2023 (а.с.33), клієнт ТОВ «Інвенструм» передав фактору ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», в свою чергу фактор прийняв реєстр боржників, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором до боржників. Реєстр боржників передано в повному об'ємі відповідно до умов договору.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до Договору факторингу № 30082023/1 від 30.08.2023, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 27823-01/2023 в сумі 39000 грн., з яких 10000,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу та 29000,00 грн. сума заборгованості за відсотками (а. с. 34).
Окрім цього, позивачем додано до позовної заяви розрахунок заборгованості за кредитним договором № 27823-01/2023 від 22.01.2023 (а.с.35).
3. 31 січня 2023 року між ТОВ «Качай гроші» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 00-6685932 (ас.41-44), за умовами якого кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті у вигляді кредитної лінії на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки, передбачені договором.
Згідно п.1.2 цього договору сума кредитного ліміту складає 5250,00 грн. Строк дії кредитної лінії 120 днів. Позичальник зобов'язується повернути кредит до 31 травня 2023 року (п. 1.3). Тип процентної ставки фіксована. Знижена процентна становить 1,10% від суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше рекомендованої дати оплати, визначеної п. 1.3.1 даного Договору. Знижена процентна ставка застосовується виключно в межах строку кредиту, зазначеного в п. 1.3 цього Договору, але не більше перших 20 днів користування кредитом, тобто з 1 по 20 день включно (п.1.4.1). Стандартна процентна ставка складає 2,20 % від суми кредиту за кожний день користування кредитом, починаючи з 21 дня користування кредитом по день повернення кредиту. Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладання договору становить 4784,05 % (п. 1.6). Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладання договору складає 17955,00 грн. (п. 1.7).
Пунктом 2.2 Договору передбачено дату надання кредиту дата перерахування кредитодавцем зі свого поточного рахунку коштів кредиту 5250,00 грн. на карту позичальника № НОМЕР_1 . Пунктом 2.2.1 за надання кредиту, позичальник зобов'язаний сплатити кредитодавцю комісію в розмірі 250,00 грн., а позичальник доручає кредитодавцю утримати розмір зазначеної комісії із суми кредиту, що підлягає перерахуванню позичальнику згідно договору. Тобто, позичальнику перераховується сума кредиту 5000,00 грн. з вирахуванням комісії, сплаченої за надання кредиту.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону відповідача, про що свідчить п.п.7.10 та п.8 Кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін.
Додатком № 1 до даного договору є графік платежів, яким встановлено загальну вартість кредиту для споживача та реальну процентну ставку за договором про споживчий кредит. Відповідно до даної таблиці загальна вартість кредиту складе 17 955,00 грн.; реальна процентна ставка 4784,05 % річних; суми заборгованості за тілом кредиту 5250,00 грн.; сума процентів за користування кредитом складе 12705,00 грн. Вказаний додаток № 1 до договору підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором 5152 F 31.01.2023 о 18:51:46.
Вищенаведені умови кредитного договору відображені в Паспорті споживчого кредиту, який підписано одноразовим ідентифікатором позичальника (а.с.46).
30.08.2023 року між ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №30082023/2, у відповідності до умов якого ТОВ «Качай гроші» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Качай гроші» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 18642.50 грн., з яких 5250,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 13392,50 грн. - сума заборгованості за звичайними відсотками (а.с.51).
Згідно розрахунку заборгованості за користування кредитом, станом на 31.08.2023 року ОСОБА_1 має заборгованість за кредитом перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» на суму 18642.50 грн. (а.с.33).
4. 18 листопада 2022 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 3282815 (а.с.59-67).
Згідно п.1.2 цього договору, товариство зобов'язується надати клієнту грошові кошти в гривні на умовах зворотності, строковості, платності, а клієнт зобов'язується повернути кошти, оплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов'язки, передбачені договором. Сума кредиту складає 13 000,00 грн. Строк кредиту 30 днів. Стандартна процента ставка за кредитом становить 1,99% в день; знижена 1,00% вдень (п.1.4 договору). Орієнтована загальна вартість кредиту на день укладення договору становить 106 132,00 грн. за стандартною процентною ставкою та 102 251,50 грн. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника К 738 18.11..07.2021 о 18.40.57 (а. с. 6-12).
Періодичність сплати процентів 30 днів (п.1.3 договору). Стандартна процента ставка за кредитом становить 1,99% в день; знижена 1,00 вдень (п.1.4 договору). Орієнтована загальна вартість кредиту на день укладення договору становить 95518,80 грн. за стандартною процентною ставкою та 92026,35 грн. за зниженою процентною ставкою (п.с.1.6 договору). Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника М142 18.11.2022 о 23:18:06.
Додатком № 1 до кредитного договору є таблиця обчислення загальної вартості кредиту від 18.12.2022, згідно з якою загальна вартість кредиту становить 102251,39 грн., з яких проценти за користування кредитом складуть 89251,39 грн. (а. с. 68).
Додатком № 1 до кредитного договору є таблиця обчислення загальної вартості кредиту від 17.06.2023, згідно з якою загальна вартість кредиту становить 102251,39 грн., з яких проценти за користування кредитом складуть 89251,39 грн. (а. с. 69).
В подальшому між вказаними сторонами укладено ряд додаткових договорів про прощення (анулювання) боргу до Договору № 3282815 від 28.06.2023, 10.07.2023, 17.07.2023, 21.08.2023, 26.09.2023 (а.с.70-75).
19.10.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №19102023, відповідно до якого ТОВ «Лінеура Україна» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Лінеура Україна» права вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників від 19.10.2023 до Договору факторингу №19102023 від 19.10.2023 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки у розмірі 76072.71 грн., з яких: 12999,98 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 63072,73 грн - сума заборгованості за відсотками.
При вирішенні справи суд виходить з наступного:
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі та на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Частинами 1, 2 ст. 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно- комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі ст. 203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.
За приписом ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Частиною 1 ст. 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, установлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Разом з тим, особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Так, пунктами 5, 6, 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію» встановлено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додається до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Правилами ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» регламентовано, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України).
Водночас, не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12 січня 2021 у справі № 524/5556/19, від 10 червня 2021 у справі №234/7159/20, які, відповідно до вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин.
З наведених обставин справи вбачається, що кредитні договори на підставі яких позивачем заявлено про стягнення заборгованості були укладені в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора та наданням персональних даних відповідача.
Отже, виходячи з вищенаведених положень законодавства та встановлених обставин справи, суд приймає до уваги те, що вказані договори підписані електронним підписом, використання якого не можливе без проходження попередньої реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, та без здійснення входу ним на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету.
У свою чергу, доказів того, що персональні дані відповідача (копія паспорта громадянина України, РНОКПП, реквізити банківської картки на яку первісним кредитором здійснювалось перерахування позичених грошових коштів, номер телефону, адреса електронної пошти), були використані неправомірно іншою особою для укладення кредитного договору від імені відповідача, суду не надано.
Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Суд при вирішенні справи користується правовими висновками, викладеними у постановах Верховного Суду.
У постановах Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 2024494/16-ц та від 18 січня 2023 року у справі № 686/13446\15 зроблено висновок про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Правом на нарахування компенсаційних втрат, передбачених ч.2 ст.625 ЦК України, позивач не скористався.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно ВП Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.
Кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред'явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.
Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов'язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов'язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця. Якщо позичальник прострочив виконання зобов'язання з повернення кредиту та сплати процентів за «користування кредитом», сплив строку кредитування чи пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту не може бути підставою для невиконання такого зобов'язання. Зазначене також є підставою для відповідальності позичальника за порушення грошового зобов'язання.
Щодо кредитного договору № 72338756 від 24.12.2022 суд дійшов висновку, що згідно п. 2.1, 2.2, 2.3. Договору кредит в розмірі 9000,00 грн. надається строком на 30 днів, тобто до 23.01.2023 зі сплатою 2,5 %. Орієнтовна загальна вартість позики становить 11025,00 грн.
Нарахування відсотків поза межами строку кредитування є необґрунтованим.
Тому, стягненню підлягає заборгованість за кредитним договором № 72338756 від 24.12.2022 в розмірі 11025,00 грн., що складається з: суми заборгованості за тілом кредиту 9000,00 грн.; суми заборгованості за відсотками 2025,00 грн., що відповідає загальній вартості кредиту згідно Додатку № 1 до Договору (а. с. 13).
За таких обставин, суд приходить до висновку про доцільність ухвалення рішення про задоволення позовних вимог в частині тіла кредиту в повному обсязі та часткового задоволення позовних вимог в частині нарахування відсотків за даним кредитним договором.
Щодо кредитного договору № 27823-01/2023 від 22.01.2023 року суд дійшов висновку, що згідно п. 1.1, 1.2, 1.3. Договору кредит в розмірі 10000,00 грн. надається строком на 25 днів, тобто до 15.02.2023 зі сплатою 2,50 % (процентів) на добу.
Нарахування відсотків поза межами строку кредитування є необґрунтованим..
Тому, стягненню підлягає заборгованість за кредитним договором № 27823-01/2023 від 22.01.2023 року в розмірі 16250,00 грн., що складається з: суми заборгованості за тілом кредиту 10000,00 грн.; суми заборгованості за відсотками 6250,00грн., що відповідає загальній вартості кредиту згідно Додатку № 1 до Договору (а. с. 29).
За таких обставин, суд приходить до висновку про доцільність ухвалення рішення про задоволення позовних вимог в частині тіла кредиту в повному обсязі та часткового задоволення позовних вимог в частині нарахування відсотків за даним кредитним договором.
Щодо кредитного договору № 00-6685932 від 31.01.2023 суд дійшов наступного висновку. згідно п.1.2 сума кредитного ліміту складає 5250,00 грн. Строк дії кредитної лінії 120 днів, тобто до 13.05.2023.
Додатком № 1 до даного договору додано графік платежів, яким встановлено загальну вартість кредиту для споживача та реальну процентну ставку за договором про споживчий кредит. Відповідно до даної таблиці загальна вартість кредиту складе 17 955,00 грн.; реальна процентна ставка 4784,05 % річних; суми заборгованості за тілом кредиту 5250,00 грн.; сума процентів за користування кредитом складе 12705,00 грн., що відповідає загальній вартості кредиту згідно Додатку № 1 до Договору (а. с. 44 зворот).
Нарахування відсотків поза межами строку кредитування є необґрунтованим.
Тому, стягненню підлягає заборгованість за кредитним договором № 00-6685932 від 31.01.2023 в розмірі 17 955,00 грн., що складається з: суми заборгованості за тілом кредиту 5250,00 грн.; сума процентів за користування кредитом - 12705,00 грн., що відповідає загальній вартості кредиту згідно Додатку № 1 до Договору (а. с. 44 зворот).
За таких обставин, суд приходить до висновку про доцільність ухвалення рішення про задоволення позовних вимог в частині тіла кредиту в повному обсязі та часткового задоволення позовних вимог в частині нарахування відсотків за даним кредитним договором.
Щодо кредитного договору № 3282815 від 18.11.2022, суд приходить до висновку про стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості у сумі 76072,71 грн., яка складається з заборгованості за тілом кредиту в сумі 12999,98 грн. та заборгованості за відсотками за користування кредитом в сумі 63072 грн 73 коп.
Отже, загальна заборгованість за вищенаведеними договорами становить 121 302 грн 71 коп. та підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів»
Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно з платіжної інструкції № 56483 від 02.02.2024 року при пред'явленні позову до суду позивачем були понесені витрати по сплаті судового збору у розмірі 3028,00 гривень.
Оскільки позов задоволено на 71,65% (121 302,71 грн. х 100 : 169 301,21 грн.), судовий збір, що підлягає стягненню з відповідача становить 2 169,56 грн. (3028,00 х 71,65% : 100).
На підставі викладеного і керуючись ст.ст. 525,526, 530, 611, 612, 624, 625, 1046, 1048, 1050 ЦК України, ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 274-279, 280-282, 354 ЦПК України, суд-
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:
- за кредитним договором № 72338756 від 24.12.2022 в сумі 11 025 грн 00 коп.;
- за кредитним договором №27823-01/2023 від 22.01.2023 в сумі 16250 грн 00 коп.;
- за кредитним договором № 00-6685932 від 31.01.2023 в сумі 17 955 грн 00 коп.;
- за кредитним договором № 3282815 від 18.11.2022 в сумі 76 072 грн 71 коп.,
всього підлягає стягненню 121 302 грн 71 коп.(сто двадцять одна тисяча триста дві гривні сімдесят одна копійка)
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судові витрати по справі у сумі 2 169 грн 56 коп. (дві тисячі сто шістдесят дев'ять гривень п'ятдесят шість копійок).
В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.
Заочне рішення може бути оскаржене позивачем до Київського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складення повного рішення.
Заочне рішення може бути скасоване Білоцерківським міськрайонним судом за письмовою заявою відповідача про перегляд заочного рішення, яку може бути подано до суду протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, воно може бути оскаржене в апеляційному порядку.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: 01032, місто Київ, вулиця Симона Петлюри, будинок 30, код ЄДРПОУ 35625014. Адреса для листування: 07400, Київська область, місто Бровари, вулиця Лісова, будинок 2.
Відповідач: ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 / адреса реєстрації: АДРЕСА_1 /
Повний текст рішення суду виготовлено 24.06.2024.
Суддя О. Я. Ярмола