Справа № 724/976/24
Провадження № 2/724/328/24
07 червня 2024 року Хотинський районний суд Чернівецької області в складі:
головуючого судді: Ковальчук Т.М.
за участі:
секретаря судового засідання: Федонюка В.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Хотин Чернівецької області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Короткий зміст позовних вимог?
У березні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»(далі - ТОВ «ФК " ЄАПБ») звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позов мотивований тим, що 19.01.2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №23891-01/2023, за яким відповідач отримав від ТОВ «Інвеструм» кошти у строкове користування у розмірі 5 000 грн шляхом перерахування їх на банківську картку відповідача. 26.09.2023 року між ТОВ «Інвеструм» та позивачем також укладено договір факторингу №26092023, за яким до позивача перейшли права вимоги за вказаним кредитним договором у розмірі 19 540 грн, з яких: 5 000 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 14 540 грн - заборгованість по відсоткам.
Також,16.05.2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №100796169 в електронній формі, за яким відповідач отримала від ТОВ «Мілоан» кошти у строкове користування у розмірі 2000 грн шляхом перерахування їх на банківську картку відповідача, а відповідач зобов'язалася повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у термін встановлений договором.28.09.2023 року між ТОВ «Мілоан» та позивачем було укладено договір факторингу №28092023, за умовами якого ТОВ «Мілоан» відступило позивачу права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, в тому числі за договором, укладеним з відповідачем, сума заборгованості за яким на той час складала 8380 грн, з яких: 2 000 грн - заборгованість за тілом кредиту, 6000 грн - заборгованість по відсоткам, 380 грн. - комісія.
Крім того, відповідно до укладеного електронного договору про надання споживчого кредиту від 20.03.2023 року, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю «Авентус Україна» відповідач отримала кредит в сумі 6000,00 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом. 24.11.2023 року між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір про відступлення прав вимоги №24112023, за умовами якого ТОВ «Авентус Україна» відступило позивачу права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, в тому числі за договором, укладеним з відповідачем, сума заборгованості за яким на той час складала 16 884 грн, з яких: 6 000 грн - заборгованість за тілом кредиту, 10884 грн - заборгованість по відсоткам.
Оскільки до теперішнього часу на вимоги позивача відповідач заборгованість не погасила, від виконання своїх зобов'язань ухиляється, тому, просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» заборгованість за кредитними договорами у загальному розмірі 44 804,80 грн та судові витрати.
Процесуальні дії суду
Ухвалою Хотинського районного суду Чернівецької області від 01.04.2024 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін (а.с.72).
Представник позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» - Мінаков А.А. в судове засідання не з'явився, причини неявки суду не повідомив, в позовній заяві просить проводити розгляд даної справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, щодо винесення по справі заочного рішення не заперечує (а.с.6 зворот).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася, про причини неявки суд не повідомила, про день, час та місце судового засідання повідомлялася в установленому законом порядку через засоби поштового зв'язку та шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі судової влади (а.с. 77,80,82), відзив на позов не подавала.
Відповідно до ст.280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів у разі якщо: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; він не з'явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив та позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
За таких обставин суд, з письмової згоди представника позивача, виносить рішення на підставі наявних у справі доказів та в порядку, передбаченому ст.280 ЦПК України.
Суд вважає можливим провести розгляд справи по суті без участі сторін, оскільки в матеріалах справи достатньо даних про права і взаємостосунки сторін.
Фактичні обставини встановлені судом
Дослідивши матеріали справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов до наступного висновку, встановивши наступні факти та відповідні ним правовідносини.
Судом встановлено, що відповідно до договору про надання фінансового кредиту №23891-01/2023 від 19.01.2023 року ТзОВ «Фінансова компанія «Інвеструм», підписаного з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», надало кредит ОСОБА_2 у сумі 5000 гривень, на строк 25 днів, до 12.02.2023 року, зі сплатою відсотків за користування кредитним коштами в розрахунку 2,5% в день. Згідно п.1.3 договору за користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% (а.с.10-11).
Кредитний договір від 19.01.2023 року №23891-01/2023 підписаний електронним підписом позичальника ОСОБА_1 , відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер мобільного телефону ОСОБА_1 - НОМЕР_1 , про що свідчить п. 7 кредитного договору, в якому зазначені анкетні дані відповідача, відомості щодо її місця проживання, номер телефону, електронний підпис W4537 (а.с.11).
Додатком №1 до договору про надання фінансового кредиту№23891-01/2023 від 19.01.2023 року сформовано графік платежів, а саме 19.01.2023 року отримано кредит на суму 5000 гривень, відсотки за користування кредитом станом на 12.02.2023 року на суму 3125 гривень (а.с.12 зворот).
Згідно заявки від 17.02.2023 на відстрочення виконання зобов'язання до Договору про надання фінансового кредиту від 19.01.2023 року між сторонами було укладено додаткову угоду до договору про надання фінансового кредиту №23891-01/2023 від 19.01.2023 року, згідно якої сторони погодили відстрочити виконання зобов'язання за договором на 20 днів, тобто до 08.03.2023 року. Будь-які нарахування за кредитом на строк дії відстрочення призупиняються, сума заборгованості клієнта становить 7925 грн. (п.1 Угоди). У п.2 Угоди вказано, що клієнт зобов'язується здійснити повернення кредиту відповідно до умов зміненого графіка розрахунків. Дана Угода підписана електронним підписом відповідача ОСОБА_1 з одноразовим ідентифікатором W370 (а.с.14).
Згідно заявки від 12.03.2023 на відстрочення виконання зобов'язання до Договору про надання фінансового кредиту між сторонами було укладено додаткову угоду до договору про надання фінансового кредиту №23891-01/2023 від 19.01.2023 року, згідно якої сторони погодили відстрочити виконання зобов'язання за договором на 20 днів, тобто до 31.03.2023 року. Будь-які нарахування за кредитом на строк дії відстрочення призупиняються, сума заборгованості клієнта становить 8290 грн. (п.1 Угоди). У п.2 Угоди вказано, що клієнт зобов'язується здійснити повернення кредиту відповідно до умов зміненого графіка розрахунків. Дана Угода підписана електронним підписом відповідача ОСОБА_1 з одноразовим ідентифікатором W3526 (а.с.13).
Згідно договору факторингу №26092023 від 26.09.2023 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» отримала від ТзОВ «Інвеструм» право вимоги до боржників (а.с.15-16).
Актом прийому-передачі реєстру боржників за договорм факторингу №26092023 від 26.09.2023 року ТзОВ «Інвеструм» передало, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» отримало реєстр боржників кількістю 3291, і стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с.17).
Витягом з реєстру боржників до договору факторингу №26092023 від 26.09.2023 року підтверджено перехід боргових зобов'язань ОСОБА_1 до позивача за кредитним договором №23891-01/2023 від 19.01.2023 рокуна загальну суму 19 540 гривень (а.с.18).
Як вбачається із розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №23891-01/2023 від 19.01.2023 року за період з 26.09.2023 року по 29.02.2024 року, становить 19540 гривень (а.с.19).
Також судом встановлено, що 16 травня 2023 року між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_3 було укладено договір про споживчий кредит №100796169, який підписано відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. За умовами вказаного договору відповідачу, на кредитну карту НОМЕР_2 було надано кредит у розмірі 2 000 грн, зі сплатою процентів протягом пільгового періоду в розмірі 2,00 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду, та протягом поточного періоду в розмірі 3,00 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом поточного періоду, строком кредитування 105 днів, до 29.08.2023 (а.с.24-29).
Відповідно до додатків №1 та №2 до договору про споживчий кредит №100796169 від 16 травня 2023 року (графік платежів, паспорт споживчого кредиту) встановлено дату платежу 29 серпня 2023 року, до сплати: кредит в сумі 2000,00 грн, комісія за надання кредиту в сумі 380,00 грн, проценти в сумі 6000,00 грн, разом 8380 грн ( а.с.29 зворот, 30).
28 вересня 2023 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ "Мілоан" було укладено договір факторингу №28092023, за умовами якого ТОВ "Мілоан" відступило позивачу права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у Реєстрі боржників, включно і до ОСОБА_1 за кредитним договором №100796169 від 16.05.2023 (а.с. 31-33).
Так, згідно наявного у справі Витягу з реєстру боржників за ОСОБА_1 станом на 28 вересня 2023 року рахується заборгованість за кредитним договором у розмірі 8380 грн, яка складається з: 2000 грн заборгованість за тілом кредиту, 6000 грн. заборгованість за відсотками та комісія - 380 грн. (а.с.35).
20 березня 2023 року між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_3 укладено договір №6480202 про надання споживчого кредиту, відповідно до якого остання отримала кредит в сумі 6000,00 грн на платіжну картку зі сплатою відсотків за заниженою процентною ставкою 1,89% в день та стандартною відсотковою ставкою 1,99 % в день від суми кредиту. Строк кредиту 360 днів (а.с.43-47).
Договір укладено та підписано сторонами в електронній формі, зокрема відповідачем договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором С8048, 20 березня 2023 року о 18:19:11 (а.с.47 зворот).
Згідно п.1.2 Договору від 20 березня 2023 року про надання споживчого кредиту, ОСОБА_1 взяла на себе зобов'язання одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним, та виконати інші обов'язки, передбачені договором.
Відповідно до п.п.1.8., 1.8.1., 1.8.2 Договору, орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк кредитування 48984 гривні, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 48804,90 грн.
Відповідно до Графіку (Таблиці) платежів до договору про надання споживчого кредиту №6480202 від 20.03.2023 року, що є Додатком № 1 до цього договору, сторонами визначено: кількість платежів/періодичність внесення - один/одноразово; сума кредиту - 6000,00 гривень; сума нарахованих процентів 42804,90 гривень; загальна вартість кредиту 48 804,90 гривень (а.с.48).
Станом на 24 листопада 2023 року ТОВ «Авентус Україна» визначило розмір заборгованості ОСОБА_4 за прострочення виконання кредитних зобов'язань в сумі 16884,80 грн., яка включає в себе заборгованість за основною сумою боргу 6000,00 грн, та заборгованість за відсотками - 10884,80 грн. (а.с.54).
24 листопада 2023 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ "Авентус Україна" було укладено договір факторингу №24112023, за умовами якого ТОВ "Авентус Україна" відступило позивачу права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у Реєстрі боржників, включно і до ОСОБА_1 за кредитним договором №6480202 від 20.03.2023 рокуна загальну суму 16 884,80 гривень (а.с.49-53).
Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права
Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України).
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 ЦК України, якою передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Частиною 2 ст. 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір відсотків та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Правовою підставою заявлених ТОВ «ФК «ЄАПБ» вимог є положення цивільного законодавства, які регулюють зобов'язальні правовідношення.
Як вбачається із матеріалів справи, укладені ОСОБА_1 кредитні договора, укладені в електронній формі, підписані електронним підписом позичальника ОСОБА_1 , відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора. Підписанням цих договорів ОСОБА_1 підтвердила, що вона ознайомлена на сайті кредиторів з повною інформацією щодо позикодавця та його послуг, яка розміщена на його сайті.
Відповідно до частин 1,3,4,7 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналого власного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналого власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Таким чином, сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору, на таких умовах шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Договір укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205,207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 року у справі №732/670/19, від 23.03.2020 року у справі №404/502/18, від 07.10.2020 року у справі №127/33824/19.
Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України "Про електронну комерцію", містять постанови Верховного Суду від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 та від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20.
Виходячи із вищенаведених положень чинного законодавства та встановлених фактичних обставин справи вбачається, що відповідачем було укладено в електронній формі договір про надання фінансового кредиту №23891-01/2023 від 19.01.2023 року на суму 5000 грн., договір про споживчий кредит №100796169 від 16.05.2023 року на суму 2000 грн. та договір №6480202 про надання споживчого кредиту від 20.03.2023 року на суму 6000 грн. та отримано кредитні кошти за договорами у вказаному розмірі на зазначений відповідачем картковий рахунок, зареєстрований позичальником в особистому кабінеті. При цьому, вказані договори підписані електронними підписами, використання яких є неможливим без проходження попередньої реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, та без здійснення входу на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету.
З врахуванням викладеного, суд вважає, що у матеріалах справи наявні належні, допустимі та достатні докази на підтвердження факту укладання договорів позики між ОСОБА_1 та первісними кредиторами.
Щодо стягнення заборгованості за договором про надання фінансового кредиту №23891-01/2023 від 19.01.2023 року.
Судом встановлено отримання ОСОБА_1 за кредитним договором №23891-01/2023 від 19.01.2023 року коштів в розмірі 5 000,00 грн.
Згідно розрахунку заборгованості станом на 26.09.2023 заборгованість за кредитним договором №23891-01/2023 від 19.01.2023 року становить в розмірі 19540,00 грн., з яких 5 000,00 грн. - заборгованість за основою сумою кредиту, 14540,00 грн. - заборгованість за процентами.
За змістом ст. 1048 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Такі висновки викладені, зокрема, в постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, від 04 липня 2018 року в справі № 310/11534/13-ц, в постанові Верховного Суду від 15 березня 2023 року по справі № 300/438/18.
Відповідно до кредитного договору №23891-01/2023 від 19.01.2023 року ТОВ «ФК «Інвеструм» надало відповідачу фінансовий кредит в розмірі 5 000,00 грн. строком на 25 днів, тобто до 12.02.2023 року. Згідно заявок відповідача від 17.02.2023 та від 12.03.2023 року, було відстрочено виконання зобов'язання за договором про надання фінансового кредиту строком до 31.03.2023 року.
ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» відповідно до договору факторингу набуло право вимоги заборгованості.
Отже, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» має право на стягнення процентів за користування кредитом за вказаним договором по 31 березня 2023 року, що, виходячи із установлених у договорі процентних ставок, становить 3290,00 грн.
Також, в Додатковій угоді від 12.03.2023 до договору про надання фінансового кредиту №23891-01/2023 від 19.01.2023 року визначено зміненний Графік розрахунків та сукупну вартість кредиту, відповідно до яких визначено загальну суму кредиту, яка підлягала поверненню позичальником - 5000,00 грн., загальну суму процентів за користування кредитом, яка підлягала сплаті до 31.03.2023 року - 3290,00 грн., а всього - 8290,00 грн. (а.с. 13). Сторони погодили, що будь-які нарахування за кредитом на строк дії відстрочення призупиняються (п.2 Додаткової угоди).
Нарахування та стягнення процентів за користування кредитом поза визначеними строками суперечить вказаним вимогам ЦК України та висновкам Верховного Суду.
З урахуванням викладеного, нарахування банком процентів за вказаним договором після 31.03.2023 р. є неправомірним.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що позичальник ОСОБА_1 взяті не себе зобов'язання не виконала, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму позики) та нараховані проценти за користування позикою не повернула, унаслідок чого виникла заборгованість за основним зобов'язанням, яка складається із суми кредиту - 5000,00 грн. та процентів за користування кредитом в межах строку кредитування за період з 19 січня 2023 року по 31 березня 2023 року в сумі 3290,00 грн.
Враховуючи викладене, з ОСОБА_4 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №23891-01/2023 від 19.01.2023 року у розмірі 8290,00 грн., з яких: 5000,00 грн. - сума кредиту; 3290,00 грн. - проценти за користування кредитом.
В іншій частині заборгованість за цим кредитним договором стягненню з відповідача не підлягає.
Щодо стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит №100796169 від 16.05.2023 року.
Так, згідно матеріалів справи встановлено, що 16 травня 2023 року між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит №100796169, який підписано відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. За умовами вказаного договору відповідачу було надано кредит у розмірі 2 000 грн, зі сплатою процентів протягом пільгового періоду в розмірі 2,00 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду, та протягом поточного періоду в розмірі 3,00 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом поточного періоду, строком кредитування 105 днів, до 29.08.2023 (а.с.24-29).
Згідно з п. 1.1. Договору Кредитодавець зобов'язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти у сумі, визначеній у п. 1.2. договору, а позичальник зобов'язався повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов'язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором.
Відповідно до п. 1.2. Договору загальний розмір кредиту становить 2 000 грн.
Згідно з п. 1.3. Договору кредит надається строком на 105 днів з 16.05.2023 року і складається з пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 31.05.2023. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періода і закінчується 29.08.2023.
Відповідно п. 1.4. Договору позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом 31.05.2023 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 29.08.2023.
У п. 1.5.1 Договору передбачено, що комісія за надання кредиту: 380 грн, яка нараховується за ставкою 19,00 відсотків від суми кредиту одноразово.
Відповідно до п. 1.5.2, 1.5.3 Договору проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 600 грн, які нараховуються за ставкою 2.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 5400 грн, які нараховуються за ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.
Згідно з п. 1.6. Договору тип процентної ставки за договором: фіксована. Особливості нарахування процентів визначені в п.п.2.2, 2.3 договору.
Відповідно до п. 2.1. Договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково шляхом переказу на рахунок з використанням карти НОМЕР_2 .
Відповідно до п. 6.3. Договору, приймаючи пропозицію Кредитодавця про укладання цього договору, позичальник також погоджується з усіма додатками та невід'ємними частинами (у т. ч. Правилами, Паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов'язується неухильно дотримуватись умов договору та Правил надання коштів у позику.
Згідно розрахунку заборгованості станом на 29.02.2023 заборгованість за кредитним договором №100796169 від 16.05.2023 року становить в розмірі 8380,00 грн, з яких: 2000,00 грн. - заборгованість за основою сумою кредиту, 6000 грн. - заборгованість за процентами, 380 грн - комісія (а.с.36).
Отже, суд вважає, що із заявлених позовних вимог та розрахунків заборгованості вбачається наявність заборгованості по кредитному договору №100796169 від 16.05.2023 року на загальну суму 8380 гривень.
Доказів того, що ОСОБА_1 сплатила заборгованість за кредитним договором, а також щодо неправомірності здійснення розрахунку заборгованості за наданим кредитом чи нарахування заборгованості за порушення грошового зобов'язання, суду не надано, також не надано спростування наданого позивачем розрахунку.
Приймаючи до уваги, що відповідач не сплатила своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотки за його користування, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, який відповідачем не спростовується, суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» в цій частині, є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Щодо стягнення заборгованості за договором про надання споживчого кредиту №6480202 від 20.03.2023 року
Матеріалами справи встановлено, що 20 березня 2023 року між ТОВ «Авентус України» та ОСОБА_1 укладено договір №6480202 про надання споживчого кредиту, відповідно до якого остання отримала кредит в сумі 6 000,00 грн на платіжну картку зі сплатою відсотків за заниженою процентною ставкою 1,89% в день та стандартною відсотковою ставкою 1,99 % в день від суми кредиту (а.с.43-47).
Згідно п.1.2 Договору від 20.03.2023 року про надання споживчого кредиту, ОСОБА_1 взяла на себе зобов'язання одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним, та виконати інші обов'язки, передбачені договором.
Згідно розрахунку заборгованості станом на 24.11.2023 заборгованість за кредитним договором №6480202 від 20.03.2023 становить в розмірі 16884,80 грн, з яких: 6000,00 грн. - заборгованість за основою сумою кредиту, 10884,80 грн. - заборгованість за процентами (а.с.54).
Таким чином, згідно розрахунку позивача внаслідок невиконання ОСОБА_1 умов кредитного договору станом на 24 листопада 2023 року заборгованість позичальника перед кредитором становить 16884,80 грн., з яких заборгованість по тілу кредиту 6000, 00 грн., проценти за користування кредитом 10884,80 грн. В свою чергу ці докази не спростовані відповідачем та нею не надано докази про рух коштів по її карті які б спростували викладене.
24 листопада 2023 року ТОВ «Авентус Україна» на підставі договору факторингу 24.11.2023 - відступило, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги на суму боргу до ОСОБА_1 , яка утворилась по невиконанню умов кредитного договору з відповідачем, що також підтверджується витягом з реєстру боржників (а.с.49-54).
Відповідно до витягу з Реєстру боржників від 24.11.2023 року до Договору факторингу №24112023 від 24.11.2023 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №6480202 на суму основного боргу 6000,00 грн., на суму заборгованості за відсотками в розмірі 10884,80,00 грн. (а.с.53).
Вказані обставини відповідачем у справі не спростовані.
Таким чином, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача на суму 16884,80 грн.
Розподіл судових витрат
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України суд вирішує питання про розподіл судових витрат між сторонами. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивач при зверненні до суду сплатив судовий збір в розмірі 3028 грн, що підтверджується платіжною інструкцією від 05.03.2024 (а.с. 8).
Оскільки позовні вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» підлягають задоволенню частково на загальну суму 33554,80 грн, що становить 74,89% від ціни позову (44804,80 грн), тому на користь позивача з ОСОБА_1 слід стягнути судовий збір, пропорційно задоволеним вимогам, в сумі 2267,66 грн (3028х74,89%).
Керуючись ст.ст.12, 80, 81, 141, 263, 265, 280 ЦПК України, ст. ст.11, 207, 526, 626, 628, 638, 639, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст.3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», суд,
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (01032, м.Київ, вул.Симона Петлюри,30 код ЄДРПОУ 35625014, реквізити IBAN № НОМЕР_4 у АТ «ТАСкомбанк») заборгованість:
- за договором про надання фінансового кредиту №23891-01/2023 від 19.01.2023 року у розмірі 8290 (вісім тисяч двісті дев'яносто) гривень, яка складається з наступного: 5000 (п'ять тисяч) гривень - заборгованість по основному боргу; 3290 (три тисячі двісті дев'яносто) гривень - заборгованість за відсотками;
- за договором про споживчий кредит №100796169 від 16.05.2023 року у розмірі 8380 (вісім тисяч триста вісімдесят) гривень, яка складається з наступного: 2000 (дві тисячі) гривень - заборгованість по основному боргу, 6000 (шість тисяч) гривень - заборгованість за відсотками, 380 (триста вісімдесят) гривень - заборгованість за комісією;
-за договором про надання споживчого кредиту №6480202 від 20.03.2023 року у розмірі 16884 (шістнадцять тисяч вісімсот вісімдесят чотири) гривень 80 копійок, яка складається з наступного: 6000 (шість тисяч) гривень - заборгованість по основному боргу; 10884 (десять тисяч вісімсот вісімдесят чотири) гривень 80 копійок - заборгованість за відсотками;
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри,30 код ЄДРПОУ 35625014, реквізити IBAN № НОМЕР_4 у АТ «ТАСкомбанк») судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2267 (дві тисячі двісті шістдесят сім) гривень 66 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Відповідач, якому заочне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржено відповідачем в апеляційному порядку.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем до Чернівецького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги на рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому заочне рішення суду не було вручено у день проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому заочного рішення суду.
Повне найменування учасників процесу:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повенення боргів», місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30, код ЄДРПОУ 35625014.
Відповідач: ОСОБА_5 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 .
Суддя Т.М.Ковальчук