справа № 166/521/24
провадження № 2/166/127/24
категорія: 38
іменем України
07 червня 2024 року сел. Ратне
Ратнівський районний суд Волинської області в складі головуючого - судді Cвистун О.М., за участю секретаря - Заєць Н.П., розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
Представник позивача ОСОБА_2 в інтересах ТОВ "Укр Кредит Фінанс" звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1140-5588 від 13.01.2023 у розмірі 79470 гривень, з яких прострочена заборгованість за кредитом 18000 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 61470 грн та понесені судові витрати у виді судового збору у розмірі 2422,40 грн.
Позовні вимоги обгрунтовує тим, що 13.01.2023 між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та відповідачем ОСОБА_1 , за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1140-5588. Згідно з умовами кредитного договору позивач узяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 18000 грн. зі строком кредитування 300 днів; базовий період - 15 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день.
ТОВ "Укр Кредит Фінанс" виконало взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного договору. Однак відповідач порушив узяті на себе зобов'язання, а тому станом на 07 березня 2024 року виникла заборгованість за кредитним договором, яка становить 166770 грн, з яких 18000 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 148770 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Зазначив, що ТОВ "Укр Кредит Фінанс" прийняло рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 програми лояльності, а саме часткового списання заборгованості позичальника за нарахованими процентами у сумі 87300 грн., за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 79470 грн.
Просить суд стягнути з ОСОБА_1 не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину в загальній сумі 79470 грн, з який 18000 грн - заборгованість за кредитом; 61470 грн - заборгованість за процентами.
Ухвалою суду від 02.04.2024 дану справу прийнято до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання на 22 квітня 2024 року.
Судове засідання 22 квітня 2024 року не відбулося у зв'язку із припиненням повноважень судді.
Ухвалою від 30.04.2024 суддею Свистун О.М. дану справу прийнято до свого провадження у зв'язку зі зміною 24.04.2024 складу суду, відкладено судове засідання на 23 травня 2024 року.
Представник відповідача адвокатка Колєснік Н.В. 23 травня 2024 року через систему "Електронний суд" скерувала відзив, у якому зазначила, що сторона відповідача з позовом не погоджується, уважає його необґрунтованим і таким, що не підлягає задоволенню з наступних підстав. Так, з інформації за укладеним договором вбачається, що 03 лютого 2024 року відповідачем було здійснено платіж в сумі 10530 грн у рахунок погашення відсотків та тіла кредиту. Однак кредитним договором умови черговості погашення вимог кредитора не врегульовано, тобто сторони в укладеному договорі не погодили всіх умов кредитного договору. З розрахунку вбачається, що банком нараховувались відсотки не на поточну заборгованість, а на початкову суму виданого кредиту, без врахування погашеного тіла кредиту. Відповідач не погоджується, що нарахування відсотку за користування кредитом було здійснено на постійній основі на суму 18000 грн без врахування сум у погашення тіла кредиту, так як ця умова була частково виконана відповідачем. Також відповідач не згідний щодо нарахування встановлених у договорі відсотків після 27 січня 2023 року, тобто строку, на який укладався договір позики. Крім того, звернула увагу на відсутність підстав уважати, що при укладенні договору з відповідачем банк дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України "Про споживче кредитування", про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які уважав узгодженими банк. За наведених обставин просить відмовити у задоволенні позову.
Ухвалою від 23.05.2024 поновлено відповідачеві строк для подання відзиву на позов, установлено позивачу строк для подання відповіді на відзив, відкладено судовий розгляд на 07 червня 2024 року.
Сторони будучи належним чином повідомленими про дату, час і місце розгляду справи, у судове засідання не з'явилися. Директор "Укр Кредит Фінанс" Резуєв Є.В. у поданому клопотанні просив справу розглянути без участі представника позивача та задовольнити позовні вимоги в повному обсязі; відповідач та його представник про причини неявки не повідомили.
Вивчивши матеріали справи, суд доходить висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.
Судом установлено, що між сторонами існують зобов'язальні правовідносини, що виникли з кредитного договору.
Згідно з частинами першою, третьою статті 509 ЦК зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 5 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" (далі - Закону) визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 7, ч. 12 ст. 11 Закону електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномустаттею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення статті 11 Закону передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Установлено, що 13 січня 2023 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та відповідачем ОСОБА_1 , за допомогою вебсайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1140-5588 (далі - Договір). Згідно з умовами Договору позивач узяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 18000 грн (п. 4.1 Договору) зі строком кредитування 300 днів (п. 4.8 Договору); базовий період - 15 днів зі зниженою процентною ставкою - 2,50 % за кожен день користування кредитом (п. 4.4, п. 10.1 Договору); стандартна процентна ставка - 3,00 % за кожен день користування кредитом (п. 4.6 Договору).
Відповідно до п. 4.2 Договору кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної п. 4.1 Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.
Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 18000 грн підтверджується довідкою ТОВ "Укр Кредит Фінанс" про перерахування суми кредиту № 1140-5588 від 13.01.2023 (а.с. 15), листом АТ КБ "Приватбанк" про перерахування коштів від ТОВ "Укр Кредит Фінанс" через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 (а.с. 9-14).
Представник відповідача у поданому відзиві не заперечила факт отримання відповідачем грошових коштів у розмірі 18000 грн.
Відповідно до п. 4.3 Договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками.
Згідно з п. 4.4 - п. 4.5 Договору базовий період складає 15 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії Договору. Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду. Проценти за користування кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок кредитодаця.
Пунктом 4.6 Договору визначено порядок нарахування процентів за користування кредитом: щоденно починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка 3,00% за кожен день прострочення кредитом (застосовується протягом усього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою). Пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця (п. 10.1 Договору).
Згідно з п. 4.8 Договору строк кредитування становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику.
Відповідно до п. 5.1 Договору відповідач зобов'язується повернути позивачеві отриманий кредит та нараховану неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п. 4.8 договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.
Пунктами 5.3, 5.4 Договору установлено, якщо позичальник має намір повністю достроково повернути кредит, тобто до закінчення строку кредитування, позичальник сплачує у повному обсязі всю суму неповернутого кредиту та залишок несплачених процентів за фактичний строк користування кредитом за ставкою визначеною умовами даного договору, тобто за строк з моменту отримання кредиту до моменту повернення кредиту кредитодацю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодаця у порядку, визначеному у Правилах з дати зарахування коштів на банківський рахунок кредитодавця у сумі, достатній для повної оплати вказаних вище зобов'язань, кредит вважається погашеним у повному обсязі, зобов'язання позичальника за Договором припиняються. Якщо позичальник достроково здійснює повернення тільки частини кредиту, зобов'язання позичальника підлягають відповідному коригуванню (з дати наступної за днем зарахування грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця зменшується сума неповернутого кредиту, відсотки за користування кредитом нараховуються на залишок суми неповернутого кредиту). При частковому достроковому поверненні кредиту сума сплачених позичальником кредитору коштів погашає вимоги кредитодавця зі сплати простроченої заборгованості, повернення суми кредиту, сплати процентів за кредитом, неустойки в порядку черговості, встановленої Правилами.
Згідно з п. 11.1 Договору, цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця (https://creditkasa.com.ua/), повністю розуміє всі їх умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватись Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Пунктом 11.12 Договору передбачено, що невід'ємною частиною цього Договору є додатки: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого Кредиту, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.
Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (далі - Правила), які є невід'ємною частиною договору, встановлюється порядок укладення кредитного договору, визначений розділом 4 Правил.
Відповідно до п.п. 6.7. Правил у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов'язання за договором у повному обсязі, ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору.
Таким чином, твердження представника відповідача у поданому відзиві, що нарахування відсотків після 27 січня 2023 року є незаконним та повинно бути припинене, у зв'язку із закінченням строку дії договору, є хибним, та не відповідає умовам п. 4.8 Договору, згідно з яким строк кредитування становить 300 календарних днів.
Базовий період, який складає 15 днів, та який представник відповідача уважає строком дії договору, згідно з п. 2.3 Договору є лише строком, протягом якого, як погодили сторони, може бути використане право користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка становить 2,5 відсотків, і триває з дати видачі кредиту 13 січня 2023 року до 27 січня 2023 року, натомість строк кредитування - строк, на який надається кредит, та триває з моменту нарахування кредитних коштів до 09 листопада 2023 року.
Більше того, п. 4.10 Договору передбачена орієнтовна вартість кредиту (за весь строк кредитування складає 180000 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 162000 грн).
Отже, сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити відповідач у межах строку кредитування з 13.01.2023 до 09.11.2023 за користування кредитними коштами.
Згідно з довідкою про укладений договір станом на 07 березня 2024 року позичальник ОСОБА_1 сплатив у користь ТОВ "Укр Кредит Фінанс" 03 лютого 2023 року 10530 грн, які були зараховані позивачем у рахунок погашення процентів за користування кредитом.
Сплачена відповідачем 03 лютого 2023 року сума у розмірі 10530 грн зарахована позивачем у порядку, визначеному п. 5.4 Договору, п. 6.7 Правил в рахунок погашення нарахованих процентів за користування кредитом та в рахунок погашення основного боргу (тіла) у порядку черговості, як цього вимагають положення ст. 19 Закону України "Про споживче кредитування".
Положення даних умов договору відповідають вимогам п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 534 ЦК України, згідно з якими проценти погашаються раніше за основну суму боргу.
Таким чином, твердження представника відповідача про непогодження усіх умов Договору, зокрема черговості погашення платежів та незгоду позивача із нарахуванням відсотку за користування кредитом на постійній основі на суму 18000 грн є хибними, а зарахована позивачем сума у розмірі 10530 грн в рахунок погашення нарахованих процентів за користування кредитом, є правомірною.
Також суд критично оцінює доводи представника позивача щодо недотримання вимог ч. 2 ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" під час укладення оспорюваного Договору, оскільки станом на дату виникнення спірних правовідносин ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" викладено у новій редакції, яка набрала чинності з 10.06.2017 року, та містить лише одну частину, яка передбачає норму про те, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Частиною першою статті 89 ЦПК встановлено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
Згідно з наданою представником позивачем довідкою про укаладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме за надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 07 березня 2024 року заборгованість відповідача перед позивачем за Договором становить 166770 грн, яка складається із заборгованості за тілом кредиту у розмірі 18000 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 148770 грн.
З позовної заяви вбачається, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс", а саме часткового списання заборгованості відповідачу за нарахованими процентами у сумі 87300 гривень за умови погашення відповідачем решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 79470 гривень.
Виходячи з викладеного, надавши належної оцінки наданим у справі доказам у їх сукупності, встановивши укладення між сторонами Кредитного договору та наявність заборгованості за ним, суд дійшов висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором у розмірі 79470 грн, з яких 18000 грн - заборгованість за кредитом; 61470 грн - заборгованість за процентами.
Задовольняючи позовні вимоги в повному обсязі, суд відповідно до ст. 141 ЦПК України стягує із відповідача на користь позивача документально підтверджені витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн.
Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 274-279 ЦПК України, ст.ст. 512, 514, 526, 549, 610, 611, 625, 629, 1048-1050, 1077 ЦК України, суд
ухвалив :
Позов задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором № 1140-5588 від 13 січня 2023 рокув розмірі 79470 (сімдесят дев'ять тисяч чотириста сімдесят) гривень, з яких: 18000 (вісімнадцять тисяч) гривень заборгованість за тілом кредиту, 61470 (шістдесят одна тисяча чотириста сімдесят) гривень заборгованість за процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 (сорок) копійок судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи:
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс", код ЄДРПОУ 38548598, юридична адреса: 01133, м. Київ, бул. Лесі Українки, буд. 26, оф. 407;
Відповідач - ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання - АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Суддя Ратнівського
районного суду О.М.Свистун