Справа № 148/352/24
Провадження №2/148/275/24
Іменем України
25 березня 2024 року Тульчинський районний суд
Вінницької області
в складі: головуючого судді Ковганича С.В., при секретарі Григоренко В.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Тульчині за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики та кредитним договором,
Представник ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" ( далі ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики та кредитним договором, мотивуючи позовні вимоги тим, що 16.01.2023 між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (далі - первісний кредитор або ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ») та ОСОБА_1 (далі - відповідач або позичальник) було укладено договір позики №72114852 у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями з використанням інформаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України "Про електронну комерцію".
14.06.2021 між TOB «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого TOB «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні TOB «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників №8 від 26.07.2023 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 22000 грн, з яких: 5500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 16500 грн - сума заборгованості за відсотками.
Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки первісного кредитора.
Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за договором позики №72114852 від 16.01.2023 в розмірі 22000 грн, з яких: 5500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 16500 грн - сума заборгованості за відсотками.
27.01.2023 між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «КАЧАЙ ГРОШІ» (далі - ТОВ «КАЧАЙ ГРОШІ») та відповідачем було укладено кредитний договір №00-6627167, який було підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.п.7.10 та п.8 кредитного договору, реквізити та підпис сторін.
30.08.2023 між TOB «КАЧАЙ ГРОШІ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу №30082023/2, у відповідності до умов якого TOB «КАЧАЙ ГРОШІ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні TOB «КАЧАЙ ГРОШІ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 30.08.2023 до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 12691 грн, з яких: 3700 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8991 грн - сума заборгованості за звичайними відсотками.
Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 в розмірі 12691 грн, з яких: 3700 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8991 грн - сума заборгованості за звичайними відсотками.
В зв'язку з даними обставинами ТОВ "ФК "ЄАПБ" змушено звернутися до суду з даним позовом. Просить стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості:
- за договором позики №72114852 від 16.01.2023 в розмірі 22000 грн, з яких: 5500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 16500 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 в розмірі 12691 грн, з яких: 3700 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8991 грн - сума заборгованості за звичайними відсотками, а також понесені судові витрати.
Представник позивача в судове засідання не з'явився. В матеріалах справи наявна відповідь на відзив, згідно якої представник позивача просить відзив на позовну заяву залишити без розгляду та задоволення, розглянути справу за його відсутності, позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.
Відповідач в судове засідання не з'явився. В матеріалах справи наявна відповідь на відзив, згідно якої представник відповідача вказав, що відповідач визнає позов частково та просить стягнути з нього на користь позивача:
- заборгованість за договором позики №72114852 від 16.01.2023 в розмірі 9625 грн, з яких: 5500 грн - тіло; 4125 грн - відсотки;
- заборгованість за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 в розмірі 11551,40 грн, з яких: 3700 грн - сума кредиту; 7851,40 грн - відсотки. В решті позовних вимог просить відмовити. Нарахування відсотків поза межами строку кредитування вважає неправомірним.
Відповідно до ст.223, ч.2 ст.247 ЦПК України суд вважає можливим розглянути справу у відсутность учасників справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Дослідивши матеріали справи, вивчивши та оцінивши докази по справі та співставивши їх у відповідності до норм чинного законодавства, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.
В судовому засідання встановлено, що 16.01.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та відповідачем було укладено договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №72114852, за умовами якого: сума позики становить 3000 грн; процентна ставка (базова)/день - 2,5 % (фіксована); знижена процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов програми лояльності) - 1,25 %; процентна ставка за понадстрокове користування позикою за день (не застосовується в період карантину) - 2,70 %; строк позики - 30 днів; дата повернення позики - 15.02.2023, орієнтована загальна вартість позики 4125 грн, про що свідчить копія даного договору (а.с.7-8). Даний договір був укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію», про що свідчить п.20 договору позики.
Того ж дня ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та відповідач також уклали додаткову угоду №72114852 до договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №72114852 від 16.01.2023, про свідчить її копія (а.с.10), згідно якої вони узгодили, що позикодавець збільшує суму наданої позичальнику позики 3000 грн на 2500 грн, у зв'язку з чим загальний розмір наданої позики становить 5500 грн
Відповідно до додатку №1 до договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №72114852 від 16.01.2023 (зі змінами, внесеними згідно додаткової угоди №72114852 від 16.01.2023) - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит вбачається, що сторони погодили, що загальна вартість кредиту становм на 15.02.2023 становить 7562,50 грн, з яких: 5500 грн - сума кредиту; 2062,50 грн - проценти за коритування кредитом.
14.06.2021 між TOB «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 14/06/21, про що свідчать його копіїя (а.с.12-13).
28.07.2021 між TOB «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено Додаткову угоду №2 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, про що свідчать її копії (а.с.14), якою внесено зміни до п.1.3 договору.
26.07.2023 між TOB «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено Додаткову угоду №9 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, про що свідчать її копії (а.с.15).
Згідно п. 1.1. договору факторингу за цим договором Фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової Вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов'язання (Позики), плату за Позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить Клієнту.
Перелік Боржників, підстави виникнення Права грошової Вимоги до Боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних Реєстрах Боржників, які формуються згідно Додатку №1 та є невід'ємною частиною Договору.
Згідно п. 1.2 договору факторингу перехід від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права Вимоги. Підписаний Сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості та є невід'ємною частиною цього Договору.
Відповідно п.1.3. договору факторингу, клієнт зобов'язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за Договором позики Фактору, повідомити Боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних Фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про Фактора, у сосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.
Відповідно до копії акту прийому-передачі Реєстру Боржників №8 від 26.07.2023 за договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 (а.с.16) вбачається, що ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передало, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло Реєстр Боржників №8 кількістю 6178.
Відповідно до витягу з Реєстру боржників №8 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, сформованого 16.01.2024 (а.с.17), позивач набув право грошової вимоги до відповідача за договором позики №72114852 в сумі 22000 грн, з яких: 5500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 16500 грн - сума заборгованості за відсотками.
Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки первісного кредитора, що в свою чергу підтверджується розрахунком заборгованості, який було надано представником позивача (а.с.18).
Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за договором позики №72114852 від 16.01.2023.
27.01.2023 між ТОВ «КАЧАЙ ГРОШІ» та відповідачем було укладено договір кредитної лінії №00-6627167, який було укладено в електронній формі, підписання якого зі сторони відповідача було здійснено шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором 6616F 2023-01-27 17:47:53, про що свідчить копія даного договору (а.с.24-27).
За умовами даного договору:
- сума кредитного ліміту складає 3700 грн. Тип Кредиту Кредитна лінія;
- строк дії кредитної лінії - 120 днів, до 27.05.2023 або достроково;
- тип процентної ставки фіксована;
- знижена процентна ставка становить 0,10 % від суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше рекомендованої дати оплати визначеної п. 1.3.1 даного договору;
- стандартна процентна ставка складає 2,20 % від суми кредиту за кожен день користування кредитом, застосовується в межах строку надання кредиту, зазначеного в п.1.3 цього договору, після 10 дня користування кредитом, починаючи з 11 дня користування кредитом, по день повернення кредиту;
- дата надання/видачі кредиту - дата перерахування кредитодавцем зі свого поточного рахунку коштів кредиту в сумі 3700 грн на карту позичальника № НОМЕР_1 , яка зазначається у форматі ХХХХХХ****ХХХХ, емітовану банком України;
- у разі несплати позичальником платежу у рекомендовану дату оплати, згідно п.1.3.1. даного Договору, за зниженою процентною ставкою, позичальник з дати видачі кредиту сплачує проценти за стандартною процентною ставкою, встановленою п.1.4.2. Договору;
- проценти за коритування кредитом нараховуютьсяна залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, з дня видачі кредиту до дати фактичного повного повернення кредиту, протягом строку визначеного договором.
- позичальник зобов'язується повернути кредитодавцю суму кредиту та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та строки, визначені Договором.
Відповідно до додатку №1 до кредитного договору №00-6627167 від 27.01.2023 - ГРАФІК ПЛАТЕЖІВ вбачається, що сторони погодили, що загальна вартість кредиту станом на 27.05.2023 становить 12691 грн, з яких: 3700 грн - сума кредиту; 8991 грн - проценти за коритування кредитом.
Згідно копії детального розрахунку заборгованості позичальника ОСОБА_1 за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 (а.с.35) вбачається, що станом на 30.08.2023 сума заборгованості відповідача складає 12691 грн, з яких: 3700 грн - заборгованість за тілом кредиту; 8991 грн - заборгованість за процентами.
30.08.2023 між TOB «КАЧАЙ ГРОШІ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу №30082023/2, відповідно до умов якого фактор зобов'язується передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов'язується відступити факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами згідно Реєстру Боржників, в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги, про що свідчить його копія (а.с.31-32).
Згідно п.п. 2.2. договору факторингу з дати відступлення прав вимоги, клієнт перестає бути стороною за укладеними кредитними договорами, а фактор стає виключним та єдиним кредитором за укладеними кредитними договорами, згідно Реєстру Боржників та набуває всіх прав за ним.
Згідно з п.п. 4.2.1. договору факторингу клієнт зобов'язаний протягом 30 робочих днів з дати укладення даного договору, за умови оплати клієнту суми фінансування, шляхом безготівкового перерахування грошових коштів у сумі зазначеній у п. 3.1 цього договору, передати фактору документи, що підтверджують права вимоги, шляхом підписання з фактором Акту прийому- передачі документації, за формою, погодженою в додатку № 4 до даного договору.
Відповідно до копії акту прийому-передачі Реєстру Боржників до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023 (а.с.33) вбачається, що TOB «КАЧАЙ ГРОШІ» передало, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло Реєстр Боржників від 30.08.2023, кількістю 4537.
Відповідно до витягу з Реєстру боржників до договору факторингу №30082023/2 від 30.08.2023, сформованого 16.01.2024 (а.с.34), позивач набув право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №00-6627167 в сумі 12961 грн, з яких: 3700 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8991 грн - сума заборгованості за звичайними відсотками.
Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023.
В зв'язку з невиконанням відповідачем його зобов'язань за договором позики №72114852 від 16.01.2023 та кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 представник позивача звернувся до суду з даним позовом.
Надаючи оцінку зібраним у справі доказам, суд виходить з наступного.
Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів ( змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Норми ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.
Статтею 18 Закону України "Про електронні довірчі послуги" визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
Відповідно до ч.1 ст.525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ст.1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно ст.1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми.
Частиною 1 ст.1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 цієї ж статті визначено, що до відносин за кредитним договором застосовується правове регулювання щодо відносин за договором позики.
За таких обставин зобов'язання за кредитним договором виникають з моменту передачі кредитодавцем позичальнику коштів, згідно умов кредитного договору.
Згідно вимог ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
За змістом ч.2 ст.1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Таким виконанням щодо кредитних правовідношень є повернення кредитних ресурсів та сплата відсотків за їх використання з дотриманням визначених законодавством або договором умов, якими по відношенню до кредитних договорів є повернення, строковість, платність.
Згідно ст.512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов'язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов'язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Відповідно до ч.1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Таким чином, в судовому засіданні встановлено, що позивач правомірно набув право вимоги до відповідача за договором позики №72114852 від 16.01.2023 та кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно ст. 611 ЦК України при порушенні зобов'язання наступають правові наслідки установлені договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
За ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ст.629 ЦПК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що відповідач взяті на себе зобов'язання за договором позики та кредитним договором належним чином не виконав, оскільки не надавав своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов'язаннями відповідно до умов договорів.
Таким чином, ухиляючись від сплати заборгованості за договором позики №72114852 від 16.01.2023 та кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 відповідач порушує зобов'язання за вищевказаними договорами.
Судом враховано, що позовні вимоги визнаються відповідачем частково, зокрема в частині стягнення тіла кредиту. В частині ж стягнення процентів відповідач погоджується на стягнення процентів лише в межах строку кредитування, а саме: за договором позики розмір процентів представник відповідача визначив в сумі 4125 грн, а за кредитним договором - в сумі 7851,40 грн.
Перевіряючи доводи представника відповідача щодо нарахованих відсотків, суд враховує наступне.
Відповідно до ч.1 ст.1048 та ч.1 ст.1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 ч.1 ст.1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Аналіз зазначених норм матеріального права дозволяє дійти висновку про те, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч.2 ст.625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Зазначена правова позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постановах: від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18, від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц, провадження № 4-154цс18, від 31.10.2018 у справі № 202/4494/16-ц, провадження № 14-318цс18, яка в силу ч.4 ст.263 ЦПК України має бути врахована судами при виборі і застосуванні норм права.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16 не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно, Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.
Таким чином, позивач відповідно до ст.1048 ЦК України має право стягнути заборгованість по нарахованих та несплачених процентах за користування кредитними коштами у межах погодженого сторонами строку кредитування.
За умовами договору позики та кредитного договору сторони встановили строк кредитування, зокрема: за договором позики №72114852 від 16.01.2023 - 30 днів (до 15.02.2023); за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 - 120 днів (до 27.05.2023).
Таким чином, з врахуванням вимог ч.2 ст.1050 ЦК України та вищевикладеної правової позиції, висловленої Великою Палатою Верховного Суду, суд приходить до висновку, що після закінчення строку кредитування у позикодавця відсутні правові підстави нараховувати передбачені договором проценти, тому сума заборгованості відповідача за договором позики та кредитним договором мала б становити:
- за договором позики №72114852 від 16.01.2023 - 9625 грн, з яких: 5500 грн - тіло кредиту, 4125 грн - відсотки ( 5500 грн (тіло кредиту) х 2,5 % ( базова процентна ставка за день) = 137,5 грн ( сума відсотків за день) х 30 днів (строк кредиту) = 4125 грн);
- за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 - 13468 грн., з яких: 3700 грн - тіло кредиту, 9768 грн - відсотки ( 3700 грн (тіло кредиту) х 2,20 % ( стандартна процентна ставка за день) = 81,40 грн ( сума відсотків за день) х 120 днів (строк кредиту) = 9768 грн).
З огляду на встановлене, суд приходить до висновку, що визначена представником позивача за договором позики сума заборгованості по нарахованих відсотках виходить за межі строку кредитування, а тому підлягає частковому задоволенню, зокрема в межах строку кредитування, а саме, в сумі 4125 грн. Визначена ж представником позивача за кредитним договором сума заборгованість по нарахованих відсотках є меншою, аніж вирахована судом, а тому підлягає задоволенню.
Відтак, твердження представника відповідача щодо нарахованих відсотків є частково вірними, лише в частині нарахувань щодо договору позики. Доводи ж представника відповідача щодо невірного нарахування відсотків за кредитним договором не заслуговують на увагу.
Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.
Згідно ч.1 ст.4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог та на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених ЦПК України. Докази не можуть ґрунтуватися на припущеннях.
Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Оскільки станом на день розгляду справи спір між сторонами не врегульований, відповідач заборгованість за договором позики та кредитним договором не сплатив, тому суд приходить до висновку, що з відповідача, як позичальника, підлягає стягненню сума заборгованості:
- за договором позики №72114852 від 16.01.2023 в розмірі 9625 грн, з яких: 5500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 4125 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 в розмірі 12691 грн, з яких: 3700 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8991 грн - сума заборгованості за відсотками, а всього 22316 грн.
Таким чином, аналізуючи вищевикладене, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, виходячи із принципів розумності, виваженості, справедливості, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог представника позивача в заявлених ним межах та про існування правових підстав для їх часткового задоволення.
Враховуючи, що позовні вимоги задоволено частково, тому з врахуванням вимог ст.141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сума судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме, 1947,85 грн (22316 х 3028/34691 = 1947,85 грн).
На підставі викладеного, керуючись ст.3, 11 Закону України «Про електронну комерцію», ст.18 Закону України "Про електронні довірчі послуги", ст.207, 512, 514, 516, 525, 526, 530, 599, 610-612, 625, 626, 628, 629, 633, 634, 639, 1046-1050, 1054, 1055,1056-1, 1077 ЦК України, ст.4, 12, 13, 19, 76-81, 141, 223, 247, 263- 265 ЦПК України, суд, - У Х В А Л И В:
Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики та кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ", ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 35625014, юридична адреса: вул.Симона Петлюри, 30, м.Київ, 01032, реквізити ІВАN № НОМЕР_3 в АТ "ТАСкомбанк", суму заборгованості:
- за договором позики №72114852 від 16.01.2023 в розмірі 9625 грн, з яких: 5500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 4125 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором №00-6627167 від 27.01.2023 в розмірі 12691 грн, з яких: 3700 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8991 грн - сума заборгованості за відсотками, а всього 22316 грн ( двадцять дві тисячі триста шістнадцять гривень).
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ", ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 35625014, юридична адреса: вул.Симона Петлюри, 30, м.Київ, 01032, реквізити ІВАN № НОМЕР_3 в АТ "ТАСкомбанк", судові витрати з оплати судового збору в сумі 1947,85 грн (одна тисяча дев'ятсот сорок сім гривень 85 копійок).
Рішення суду може бути оскаржене до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя: