Справа № 750/17901/23
Провадження № 2/750/391/24
12 лютого 2024 року м. Чернігів
Деснянський районний суд м. Чернігова у складі судді Логвіної Т.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про захист прав споживача,
у грудні 2023 року ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» та просить визнати транзакцію щодо переказу з його карткового рахунку від 16 липня 2023 року грошових коштів в сумі 30000 гривень незаконною та зобов'язати відповідача повернути кошти на картковий рахунок позивача.
Обгрунтовано позов тим, що 16 липня 2023 року з рахунку позивача відбулось несанкціоноване списання грошових коштів в розмірі 30000 грн. Позивач в той же день повідомив співробітників банку про шахрайські дії та звернувся із заявою до ЧРУП ГУНП в Чернігівській області про вчинення невідомою особою шахрайських дій. У жовтні 2023 року позивач отримав відповідь відповідача, у якій банк повідомив, що не може повернути кошти позивачу, оскільки їх зняття сталось у зв'язку з порушенням правил користування карткою, а тому позивач звернувся до суду з даним позовом.
Ухвалою Деснянського районного суду м. Чернігова від 12 грудня 2023 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження та вирішено справу розглядати без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, визначено учасникам справи строк для подачі заяв по суті справи.
Від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити у задоволенні позовних вимог, оскільки позивачем не доведено наявність протиправних дій співробітників банку, які б призвели до незаконного використання персональної конфіденційної інформації клієнта, що завдали матеріальних збитків відповідачу.
Дослідивши наявні у справі докази, суд встановив наступне.
28 жовтня 2020 року між банком та ОСОБА_1 укладено Заяву на встановления (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту).
Відповідно до п. 4.1. укладеної заяви проставленням, власноруч, свого підпису під цією Заявою, клієнт: 1) погоджується з тим, що ця Заява, Заява про приєднання, додатки до Договору, зокрема Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичних осіб, Умови користування кредитною лінією (Кредитом). Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості кредиту, Тарифи, інші види заяв повідомлень встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ-Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Договір). 2) підтверджує своє письмове клопотання на отримання Кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки укладених договорів. 3) засвідчує підписання паспорту споживчого кредиту та таблиці загальної вартості кредиту, які є невід'ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку. 4) підтверджує ознайомлення з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), паспортом споживчого кредиту, таблицею загальної вартості кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомлення із переліком потенційно доступних послуг, які йому можуть бути надані згідно умов Договору.
При приєднані до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) відповідно до умов яких Позивачу банком був відкритий поточний рахунок на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті Банку та/або на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку (далі - Тарифи). Для користування рахунком Банк оформив та видав Клієнту Платіжну картку типу Mastercard Debit World Pay Pass та ПІН-конверт до неї. В свою чергу Позивач зобов'язувався неухильно дотримуватись умов Договору ДКБО та правил користування БПК, здійснювати оплату послуг Банку за проведення операцій за рахунком у розмірі встановленими Тарифами.
Відповідно до умов підписаних сторонами Заяв про встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), які є складовими Заяви про приєднання, Позивачу, в межах максимального розміру Кредиту, буди видані кредитні кошти на загальну суму 30 000,00 грн. (тридцять тисяч гривень 00 коп.), у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 38,00 процентів річних. Строк користування Кредитом встановлюється до дати закінчення строку дії Платіжної картки.
Відповідно до умов п.17.4.3 Розділу XVII Договору, в редакції чинній на момент підписання Заяви, Клієнт погоджується з тим, що розуміє всі ризики, пов'язані з розголошенням Логіну Клієнта, Паролю для входу в Систему ДБО, Номеру мобільного телефону Клієнта та/або Одноразових цифрових паролів, а також будь-якої інформації про свої Рахунки, що є банківською таємницею, при здійсненні доступу до Системи ДБО не з власного комп'ютера або мобільного телефону, та несе всю відповідальність за такі випадки.
Клієнт зобов'язаний забезпечити/гарантувати неможливість отримання третіми особами інформації про Логін, Пароль, Картковий пароль, а також ПІН, CVV2\CVC2, строк дії, номер Картки тощо. Ризик і відповідальність за несанкціоноване використання Логіна, Пароля, Карткового пароля несе виключно Клієнт (п. 9.15 Розділу ІХ Договору).
Клієнт усвідомлює та приймає на себе усі ризики щодо можливості авторизації сторонньою особою у Мобільних додатках Google Pay або в інших подібних додатках за допомогою технологій Біометрії, в тому числі якщо у Мобільному пристрої збережені Відбитки пальця(-ів) сторонньої особи. Будь-яку особу, що використала Біометрію як засіб ідентифікації клієнта для доступу до Системи ДБО (у тому числі технології Touch ID, Face ID), Банк безумовно вважає Клієнтом і не несе відповідальності за дії такої особи, навіть якщо такі дії будуть оскаржуватися (п.п. 9.17, 9.18 Розділу ІХ Договору).
Згідно п. 17.1.5. Договору сторони домовились, що послідовне введення Одноразового цифрового паролю, отриманого на Номер мобільного телефону, повідомлений Клієнтом Банку в порядку та спосіб, визначений Договором або ідентифікація клієнта шляхом Біометрії, є аналогом власноручного підпису Клієнта.
Клієнт персонально відповідає за зберігання і не розголошення третім особам авторизаційних та ідентифікаційних даних при роботі ДБО. Банк не несе відповідальності за операції з Картковим рахунком Клієнта при розголошенні третім особам авторизаційних та ідентифікаційних даних (п.17.4.4 Договору).
Пунктом 17.5.2. Договору передбачено, що Банк зобов'язується приймати до виконання та виконувати Електроні розрахункові документи Клієнта, підтверджені одноразовим цифровим паролем/Біометрією, оформлені та надані клієнтом відповідно до Договору та/або законодавства.
3 копії виписки по картковому рахунку НОМЕР_1 судом встановлено, що 16.07.2023 протягом часу з 16 години 42 хвилин по 16 годину 42 хвилин з цього карткового рахунку було знято грошові кошти в загальному розмірі 29700, 00 грн. декількома транзакціями.
У зв'язку з чим 03.10.2023 позивач звернувся з заявою до АТ «Ощадбанк», відповідно до якої повідомив, що 16 липня 2023 року з його карткового рахунку, відбулося несанкціоноване списання грошових коштів в розмірі 30000 грн, згоди на їх списання позивач не надавав.
АТ «Ощадбанк» листом від 27.10.2023 року № 123.14-20/72783/2023 на звернення позивача, повідомило, що операції з переказу коштів між платіжними картками відносяться до операцій типу Р2Р (Person to Person), по яких надання послуги полягає в миттєвому (он-лайн) перерахуванні коштів на іншу платіжну картку. Тому успішне оскарження таких операцій можливе лише у випадку некоректної роботи самої системи переказів міжнародних платіжних систем Visa/Mastercard (далі - МПС). Такі перекази відбуваються із обов'язковим дотриманням процедур з обслуговування міжнародних платіжних карток, а саме: проведенні авторизації, безпомилкове введення отриманих 3D-Secure кодів підтвердження/біометрії. Згідно правил МПС, P2P (Person to Person) перекази, здійснені без помилок в роботі самої системи переказів МПС не можуть бути оскаржені. Вищезазначені операції здійснені коректно з використанням усіх необхідних реквізитів платіжних карток Банку, випущених на Ваше ім'я з обов'язковою ідентифікацією верифікацію Клієнта з використанням та правильним введенням одноразових кодів доступу до мобільного додатку Банку/біометрії, які надсилалися Банком на Ваш фінансовий номер телефону клієнту. В результаті проведеної перевірки встановлено, що зняття грошових коштів з карткових рахунків стало можливим у зв'язку з порушенням (недотриманням) вищевказаних вимог. Питання про можливе привласнення коштів невідомою особою входять виключну до компетенції правоохоронних органів.
У зв'язку із несанкціонованим перерахуванням коштів з його рахунку позивач звернувся до органів поліції із заявою про вчинення невідомою особою шахрайських дій стосовно його банківського рахунку.
04.08.2023 року Чернігівським районним управлінням поліції Головного управління Національної поліції в Чернігівській області було відкрито кримінальне провадження № 12023270340002852 з правовою кваліфікацією правопорушення за ч. 4 ст. 185 КК України.
Відповідно до частини першої статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Згідно частини першої статті 1071 ЦК України банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження.
Статтею 1073 ЦК України передбачено, що у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до частини 6 статті 64 Закону України «Про платіжні послуги» порядок відкриття рахунків та їх режими визначаються Національним банком України. Умови відкриття рахунку та особливості його обслуговування зазначаються в договорі, укладеному між надавачем платіжних послуг з обслуговування рахунку та користувачем - власником рахунку.
Відповідно до вимог Розділу ХХ Договору комплексного банківського обслуговувания фізичних осіб, п. 10. ПРАВА ТА ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН, Клієнт зобов'язується: п.10.1.5. у разі втрати або крадіжки Карток або у випадку їх компрометації вжити таких заходів: 1) негайно повідомити про це Банк, зателефонувавши до Контакт-центру, та надати інформацію згідно з інструкцією оператора Контакт-центру або заблокувати Картку в системі ДБО у відповідності до Інструкції користувача.
Пунктом 2.2 Правил користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк» передбачено, що якщо Платіжну картку втрачено, викрадено або з іншої причини вона стала непридатною до використання, а також якщо ПІН-код, CVV 2/CVC 2 та інші реквізити Картки стали відомі сторонній особі, Клієнт повинен в усній формі терміново заявити про це в Контакт-центр АТ «Ощадбанк» та протягом 3 днів надати про це письмову заяву в оригіналі або по факсу до установи Банку. Клієнт відповідає за всі суми по операціях з Платіжною карткою, якщо він передав Платіжну картку сторонній особі або не повідомив Банк про те, що її загублено.
Згідно з вимогами 140 Розділу VII Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженого постановою правління Національного банку України від 29.07.2022 № 164 (надалі Порядок) Користувач зобов'язаний не повідомляти та іншим чином не розголошувати індивідуальну облікову інформацію та/або іншу інформацію, що дає змогу ініціювати платіжні операції, та негайно після того, як йому стало відомо про факт втрати такої інформації та/або платіжного інструменту, повідомити про це емітента в спосіб та каналами зв'язку, визначеними договором між емітентом та користувачем. До моменту повідомлення емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на користувача. З моменту повідомлення користувачем емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неакцептованих/неналежних платіжних операцій та відповідальність покладається на емітента.
З матеріалів справи вбачається, що на момент звернення ОСОБА_1 до Банку кошти з рахунку Клієнта вже були перераховані на картку іншого Банку, що підтверджується випискою по картковому рахунку та інформацією, наданою Процесинговим центром АТ «Ощадбанк», Згідно інформації, наданої Процесинговим центром АТ «Ощадбанк» від 19.12.2023, встановлено, що оскаржувані операції було здійснено в мобільному додатку Ощад 24/7, ці дії підтверджувались біометрією або кодом доступу, який встановлюється при першому вході або в налаштуваннях безпеки. Для реєстрації і встановлення нового мобільного додатку використовуються реквізити ПК та ПІН-код до неї, які відомі тільки клієнту, а також одноразові ОТР-паролі, які надаються клієнту в автоматичному режимі на фінансовий номер мобільного телефону. Відповідно, фінансовий номер був задіяний. Фінансовий номер НОМЕР_2 не змінювався напередодні та жодних звернень, чи скарг щодо непрацездатності СІМ-картки від клієнта не надходило, СМС сповіщення успішно відправлялися та доставлялися на фінансовий номер клієнта.
27.07.2023 o 14:26 співробітником Контакт Центру було заблоковано картку до рахунку НОМЕР_1 по зверненню клієнта з коментарями: підозра на шахрайство (Інтернет), держ.; відмова 16.07.2023 Ощад 24/7.
Також за повідомленням контакт центру АТ «Ощадбанк» дзвінки здійснювались з номеру телефону: НОМЕР_2 .
16.07.2023 о 16:22 вихідний дзвінок для підтвердження реєстрації в Ощад 24/7, успішно прийнятий. Клієнту було повідомлено, що він здійснює реєстрацію в системі «Ощад 24/7». Додатково було проінформовано, що не потрібно розголошувати дані картки та одноразові паролі третім особам. Для підтвердження реєстрації та отримання одноразового пароля клієнту необхідно було натиснути цифру 1 на клавіатурі телефона, що клієнт і здійснив. Після підтвердження, клієнту було озвучено одноразовий пароль. Також, було наголошено повторно, що даний пароль є секретним та його заборонено розголошувати. Даний дзвінок здійснювався системою автоматично, без з'єднання з оператором.
У пунктах 32.1, 32.7 статті 32 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» (надалі - Закон) визначено, що банк, що обслуговує платника, та банк, що обслуговує отримувача, несуть перед платником та отримувачем відповідальність, пов'язану з проведенням переказу, відповідно до цього Закону та умов укладених між ними договорів.
Банк платника не має права на списання з рахунка платника коштів за розрахунковим документом після отримання документа на його відкликання.
Згідно із пунктом 37.2 статті 37 Закону у разі ініціації неналежного переказу з рахунка неналежного платника з вини ініціатора переказу, що не є платником, емітент зобов'язаний переказати на рахунок неналежного платника відповідну суму грошей за рахунок власних коштів, а також сплатити неналежному платнику пеню у розмірі 0,1 відсотка суми неналежного переказу; за кожний день, починаючи від дня неналежного переказу до дня повернення відповідної суми на рахунок, якщо більший розмір пені не обумовлений договором між ними.
Пунктами 1.15, 1.23, 1.24, 1.32 статті 1 Закону визначені умови, за яких рух коштів вважається неналежним (неправомірним) переказом, а саме: ініціатором такого переказу має бути особа, яка не є платником, тобто якій не належить рахунок, з якого ініціюється платіж (неналежний платник), а кошти мають бути списані з рахунку неналежного платника помилково або неправомірно та зараховані на рахунок неналежного отримувача, тобто особи, яка не має законних підстав на одержання переказу.
Ініціювання переказу коштів може здійснюватися шляхом використання держателем електронного платіжного засобу, тобто платіжної картки (стаття 21 Закону).
Згідно з пунктом 14.16 статті 14 цього Закону користувач після виявлення факту втрати електронного платіжного засобу зобов'язаний негайно повідомити банк у спосіб, передбачений договором. До моменту повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач, а з часу повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій за електронним платіжним засобом користувача несе банк. Втратою електронного платіжного засобу є неможливість здійснення держателем контролю (володіння) за електронним платіжним засобом, неправомірне заволодіння та/або використання електронного платіжного засобу чи його реквізитів.
Загальні вимоги Національного банку до емісії банками-резидентами, філіями іноземних банків (далі - банки) електронних платіжних засобів, а також порядок здійснення операцій з їх використанням передбачений положенням «Про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням» (надалі - Положення), затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року № 705 «Про здійснення операцій використанням електронних платіжних засобів».
Вимоги цього Положення поширюються на платіжні організації, учасників платіжних систем, які є суб'єктами відносин, що виникають під час здійснення операцій, ініційованих із використанням електронних платіжних засобів цих платіжних систем та користувачів електронних платіжних засобів.
Згідно п.п.5-9 Положення користувач зобов'язаний контролювати рух коштів за своїм рахунком та повідомляти емітента про операції, які не виконувалися користувачем.
Емітент у разі здійснення помилкового або неналежного переказу, якщо користувач невідкладно повідомив про платіжні операції, що ним не виконувалися, після виявлення помилки негайно відновлює залишок коштів на рахунку до того стану, у якому він був перед виконанням цієї операції.
Згідно з пунктом 14.12. статті 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» та пунктом 1 розділу VI Положення № 705 користувач зобов'язаний використовувати електронний платіжний засіб відповідно до вимог законодавства України та умов договору, укладеного з емітентом, і не допускати використання електронного платіжного засобу особами, які не мають на це права або повноважень.
Пунктами 2,5 розділу VI Положення № 705 встановлено, що користувач зобов'язаний надійно зберігати та не передавати іншим особам електронний платіжний засіб, ПІН та інші засоби, які дають змогу користуватися ним.
Користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій, якщо електронний платіжний засіб було використано без фізичного пред'явлення користувачем та/або електронної ідентифікації самого електронного платіжного засобу і його користувача, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІН-у або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції.
За таких обставин, суд бере до уваги, що саме на позивача покладено обов'язок нерозголошення (нерозкриття) інформації за рахунком в результаті використання клієнтом паролів, ПІН-кодів, CVV-кодів.
За правилами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Процесуальний закон містить вимоги до доказів, на підставі яких суд встановлює обставини справи, а саме: докази повинні бути належними (стаття 77 ЦПК), допустимими (стаття 78 ЦПК), достовірними (стаття 79 ЦПК), а у своїй сукупності - достатніми (стаття 80 ЦПК).
Враховуючи викладене, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного вищевказаного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, а також приймаючи до уваги, що відповідач не порушив права позивача, виконував свої обов'язки з урахуванням норм чинного законодавства та укладеного між сторонами договору, суд приходить до висновку, що позов не підлягає задоволенню.
Керуючись статтями 2, 4, 5, 10-13, 81, 89, 258, 259, 263-265, 273, 279, 354, 355 ЦПК України, суд,-
У задоволенні позову ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» (вул. Госпітальна, 12-Г, м. Київ, код ЄДРПОУ 00032129) про захист прав споживача - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення суду може бути оскаржене до Чернігівського апеляційного суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя