Справа № 585/4842/23
Номер провадження 2/585/146/24
05 лютого 2024 року м.Ромни
Роменський міськрайонний суд Сумської області в складі: головуючого судді В.О. Шульги, при секретарі Ю.В.Кириленко, розглянувши у відкритому судовому засіданні без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу в залі суду в місті Ромни цивільну справу за позовом Шкапенка Олександра Віталійовича, який діє в інтересах Акціонерного товариства «А-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
ОСОБА_2 , який діє в інтересах АТ«А-Банк» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 і просить: 1) Стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «А-Банк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 24.08.2019 року у розмірі 146 218,36 грн. станом на 17.10.2023 року, а саме: 103814,85 грн. - заборгованість за кредитом; 42403,51 грн - заборгованість по відсоткам та судові витрати у розмірі 2684,00 грн.; 2) Розгляд справи провести в порядку спрощеного провадження. В обґрунтування заявлених вимог вказано, що 24.08.2019 року ОСОБА_1 приєднався до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети - заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг а А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 - 2.1.1.2.4 умов та правил, клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разом з умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". Банк на боргові зобов'язання за кредитом нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами банку, що підтверджується п. 2.1.7.9 умовами та правилами надання банківських послуг. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. АТ "А-БАНК" свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 умов та правил надання банківських послуг. Згідно п. 2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг, у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього договору та/або у разі виникнення Овердрафта банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов'язань у цілому або у визначеній банком частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою Власника своїх боргових зобов'язань та інших зобов'язань за цим договором. Відповідно до п. 2.1.1.12.6.1 умов та правил надання банківських послуг, У разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн. Клієнт сплачує банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Згідно до п. 2.1.1.12.2.1 умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов'язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в тарифах, що діє на дату рахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення місячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується. Згідно до п. 2.1.1.2.24. умов та правил надання банківських послуг, при порушенні клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більше ніж на 30 днів клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає сплаті в першу чергу. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 17.10.2023 року має заборгованість - 146218.36 грн., яка складається з наступного: 103814.85 грн. - заборгованість за кредитом; 42403.51 грн. - заборгованість по відсоткам; 0.00 грн. - штрафи. (Розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги). При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлено однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяти на себе зобов'язання. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договорами не погашає, що є порушенням законних прав АТ "А-БАНК". Як вже зазначалось раніше, відповідачем окрім Анкети-Заяви також підписано і Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка" в якому чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка, та багато іншого. Паспорт продукту підписано боржником за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Номер телефону, на який направлявся одноразовий ідентифікатор між сторонами погоджено, а саме - його зазначено особисто відповідачем в анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, яку він підписав власноруч.
Ухвалою суду від 19 грудня 2024 року провадження у вказаній справі відкрито та справу призначено до розгляду за правилами загального позовного провадження.
11 січня 2024 року підготовче провадження в справі було закрито та справу призначено до судового розгляду.
В судове засідання позивач явку представника не забезпечив. В позовній заяві просив розглядати справу за відсутності представника банку.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився, клопотань про відкладення розгляду справи чи про розгляд справи з його обов'язковою участю не надав.
За таких обставин, суд розглядає справу за відсутності осіб, які беруть участь у справі, без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Судом встановлено, що 24.08.2019 року ОСОБА_1 підписав бланк Анкети - заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку ( а.с. 8 ).
Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 24.08.2024 року укладеного між АТ «Акцент - Банк» та клієнтом ОСОБА_1 , ОКПО - 3351616979, станом на 17.10.2023 року заборгованість ОСОБА_1 становить 146218,36 грн, яка складається з наступного: 103814,85 грн. - заборгованість за кредитном, 42403,51 грн. - заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. - штраф. (а.с.5 - 7).
До позовної заяви банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в у АТ «А-БАНК», розміщеного на сайті (а.с. 24-31), Витяг з Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена» (а.с. 31 зв.-32). та паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» в якому зазначено процентну ставку за користування кредитом, стоїть дата формування, та підпис позичальника. (а.с.9)
З виписки по картці від 17.10.2023 року вбачається, що ОСОБА_1 користувався даною карткою у перід з 24.08.2019 - 17.10.2023 року (а.с. 10-21).
Як вбачається з довідки АТ «А-Банк», ОСОБА_1 відкрито рахунок НОМЕР_1 та видано картки: № НОМЕР_2 , строком дії до червня місяця 2023 року; № НОМЕР_3 , строком дії до жовтня місяця 2027 року (а.с.22).
Відповідно до довідки за лімітами, ОСОБА_1 24.08.2019 року встановлено кредитний ліміт 15000,00 грн., 13.12.2019 року кредитний ліміт збільшено до 25000,00 грн., 04.02.2020 року кредитний ліміт збільшено до 40000,00 грн., 12.05.2020 року кредитний ліміт збільшено до 50000,00 грн., 19.11.2020 року кредитний ліміт збільшено до 80000,00 грн., 01.03.2022 року кредитний ліміт зменшено до 36806,00 грн., 01.03.2022 року кредитний ліміт збільшено до 103900,00 грн. (а.с.23).
Відповідно до статуту АТ «Акцент -Банк» п.1.1 згідно рішення загальних зборів учасників від 25.04.2018 року змінено найменування з Публічного Акціонерного Товариства «Акцент - Банк» змінено на Акціонерне Товаристо «Акцент-Банк», також змінено тип акціонерного товариства з публічного на приватне (а.с.36-39).
Вказане свідчить, що між сторонами склалися спірні правовідносини з приводу виконання кредитного зобов'язання, які регулюються ст. ст. 526, 530, 536, 610, 612, 625, 1054, 1055, 10561 ЦК України.
Відповідно до ч.1 статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно ч. 1 статтею 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а в ч.1 статті 530 ЦК вказується, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України визначено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ст.10561 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
За змістом ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Згідно вимог ч.1 ст. 10 ЦПК України суд при розгляді справи керується верховенством права. В Україні визнається і діє принцип верховенства права. Конституція України має найвищу юридичну силу; закони та інші нормативно-правові акти приймаються на основі Конституції України і повинні відповідати їй, що прямо передбачено у статті 8 Конституції України.
Відповідно до частини четвертої статті 42 Конституції України держава захищає права споживачів.
Згідно з частиною першою статті 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вольного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників. Основні засади цивільного законодавства визначені у статті 3 ЦК України. Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України. Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (частина перша статті 11 Закону України від 12 травня 1991 року №1023-XII «Про захистправ споживачів» (далі - Закон №1023-XII).
Згідно з пунктом 22 частини першої статті 1 Закону № 1023-XII споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов'язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
У пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями.
Конституційний Суд України у рішенні у справі щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Враховуючи, що відповідач користувався наданими позивачем коштами, не надав суду заперечень, щодо незгоди із наданим кредитом та розміром нарахованої заборгованості по кредиту, доказів про відсутність заборгованості у розмірі вказаному в розрахунку, суду не надано, а тому суд приходить до висновку, що позов в частині стягнення заборгованості є обґрунтованим.
Отже, з ОСОБА_1 на користь АТ «А-Банк» підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором б/н від 24.08.2019 року в розмірі 146218,36 грн., а саме: 103814,85 грн. - заборгованість за кредитом; 42403,51 грн - заборгованість по відсоткам.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати: 2684,00 грн. судового збору.
На підставі ст. ст. 526, 530, 536,610, 612, 625, 1048, 1049, 1050,1054.10561 Цивільного кодексу України, ст.ст. 10, 12,13, 18, 81, 141, 258, 259, 263-265, 352, 354, 355 ЦПК України,-
Позов Шкапенка Олександра Віталійовича, який діє в інтересах Акціонерного товариства «А-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задоволити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 ), на користь Акціонерного товариства «А-Банк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 24.08.2019 року у розмірі 146218 грн. 36 коп. (сто сорок шість тисяч двісті вісімнадцять гривень тридцять шість копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 ), на користь Акціонерного товариства «А-Банк» витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн. ( дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні).
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення в порядку передбаченому п.15.5) Перехідних положень ЦПК України. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ В. О. Шульга