Кіровоградської області
вул.В'ячеслава Чорновола, 29/32, м.Кропивницький, Україна, 25022,
тел. 32-05-11 E-mail: inbox@kr.arbitr.gov.ua
25 січня 2024 рокуСправа № 912/1970/23
Господарський суд Кіровоградської області в складі судді Коваленко Н.М.
при секретарі судового засідання Пастуховій А.Ю.,
розглянувши у відкритому попередньому засіданні справу №912/1970/23 від 28.11.2023 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 (далі - гр. ОСОБА_1 ), ІПН НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ,
від боржника (в режимі відеоконференції) - адвокат Колісниченко Є.Ю., ордер серія АЕ №1243151 від 28.12.2023;
від кредитора (АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК") - участі не брали;
керуючий реструктуризацією, арбітражний керуючий Курмаз О.В. (в режимі відеоконференції).
У попередньому засіданні суду 25.01.2024 оголошено перерву до 17:00 - 25.01.2024.
Заявник звернувся до Господарського суду Кіровоградської області із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи на підставі п. 2 ч. 2 ст. 115 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) з вимогою відкрити провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи ОСОБА_1 та призначити керуючим реструктуризації арбітражного керуючого Курмаза О.В. До такої заяви боржника, зокрема, додано проект плану реструктуризації боргів останнього.
Ухвалою від 28.11.2023 господарський суд, зокрема, відкрив провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи гр. ОСОБА_1 . Ввів мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника гр. ОСОБА_1 . З метою виявлення всіх кредиторів ухвалив здійснити офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника. Ввів процедуру реструктуризації боргів фізичної особи гр. ОСОБА_1 . Призначив керуючим реструктуризацією боржника арбітражного керуючого Курмаза О.В. Призначив попереднє судове засідання на "25" січня 2024 р. - 11:00 год.
28.11.2023 (номер публікації: 71986, дата публікації на сайті ВГСУ: 28.11.2023 16:48) на офіційному вебпорталі судової влади України оприлюднене оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність гр. ОСОБА_1 . Строком подання заяв кредиторів з вимогами до боржника встановлено: Конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
До господарського суду:
- на електронну адресу (з КЕП) 11.12.2023 надійшов лист №91-60795/18/23-Вих від 08.12.2023 Центра обробки спеціальної інформації Державної прикордонної служби України яким, у межах повноважень, наданих Адміністрацією Держприкордонслужби, на виконання ухвали Господарського суду Кіровоградської області від 28.11.2023, повідомлено, що за результатами проведеної перевірки інформації, що зберігається в базі даних “Відомості про осіб, які перетнули державний кордон України, в'їхали на тимчасово окуповану територію України або виїхали з такої території” (далі-База даних), що функціонує відповідно до Положення про цю Базу даних, затвердженого наказом Міністерства внутрішніх справ України від 27.09.2022 №614, зареєстрованим у Міністерстві юстиції України 26.10.2022 за №1319/38655, відомостей щодо перетинання державного кордону України, лінії розмежування з тимчасово окупованою територією громадянином України ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , в період з 28.11.2020 по 28.11.2023 року, в Базі даних не виявлено;
- через систему “Електронний суд” 14.12.2023 надійшов лист Державної митної службу України за яким повідомлено, що відповідно до припису пункту 4 частини другої статті 544 Митного кодексу України митна служба України забезпечує здійснення митного контролю та виконання митних формальностей щодо товарів, транспортних засобів комерційного призначення, що переміщуються через митний кордон України. Положенням про Державну митну службу України, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 06.03.2019 №227, не передбачено здійснення Держмитслужбою обліку доходів фізичних осіб. У базах даних Єдиної інформаційної автоматизованої системи митних органів та Автоматизованої системи митного оформлення “Інспектор”, станом на 11.12.2023, не знайдено інформації щодо фактів декларування при переміщенні через митний кордон України товарів, майна у період з 01.11.2020 до 11.12.2023 ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 );
- засобами поштового зв'язку надійшов лист №2566-БТ від 08.12.2023 ПАТ “БАНК ВОСТОК” за яким залишок коштів на рахунку боржника станом на 28.11.2023 становить 0, 00 грн;
- Головним управлінням ДПС у Кіровоградській області 18.12.2023 надана інформація про джерела та суми доходів, отриманих від податкових агентів, та/або про суми доходів, отриманих самозайнятими особами, а також суму річного доходу, задекларованого фізичною особою в податковій декларації про майновий стан і доходи за період з 1 кварталу 2021 по 3 квартал 2023 року стосовно: ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ). Також повідомлено, що за даними Єдиного банку даних про платників податків - ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) станом на 15.12.2023 не перебуває на обліку, як фізична особа - підприємець, тому інформацією про відкриті ним рахунки в установах банків ГУ ДПС у Кіровоградській області не володіє;
- через систему “Електронний суд” 28.12.2023 надійшли звіт керуючого реалізацією, арбітражного керуючого Курмаз О.В. за результатами інвентаризації майна боржника та звіт про розгляд грошових вимог у справі №912/1970/23 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , а також 25.01.2024 звіт за результатами перевірки декларації боржника за яким проаналізувавши зміст зазначених декларацій та з урахуванням проведених заходів з інвентаризації майна банкрута не виявлено надання боржником недостовірної або неповної інформації стосовно власних активів, доходів та зобов'язань. В свою чергу керуючим реструктуризацією встановлено, що відповідно до пункту 7 Розділу І у деклараціях за 2020, 2021, 2022, 2023 Дані про членів сім'ї боржника включено 2 (двох) осіб, а саме: ОСОБА_3 - ступень зв'язку брат; ОСОБА_4 - ступень зв'язку бабуся.
Відповідно до п. 2 ч. 5 ст. 116 КУзПБ встановлено, що до членів сім'ї боржника належать особи, які перебувають у шлюбі з боржником (у тому числі якщо шлюб розірвано протягом трьох років до дня подання декларації), а також їхні діти, у тому числі повнолітні, батьки, особи, які перебувають під опікою чи піклуванням боржника, інші особи, які спільно з ним проживають, пов'язані спільним побутом, мають взаємні права та обов'язки (крім осіб, взаємні права та обов'язки яких з боржником не мають характеру сімейних), у тому числі особи, які спільно проживають, але не перебувають у шлюбі.
Так, керуючим реструктуризацію не встановлено підтверджень стосовно того, що ОСОБА_3 та ОСОБА_4 є особами, які у відповідності до вимог ст. 116 КУзПБ є особами, що відносяться до членів сім'ї боржника, а тому зазначені у деклараціях помилково.
До господарського суду 15.12.2023 надійшла заява №5754-ЮД від 11.12.2023 кредитора - АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" про пред'явлення грошових вимог до боржника з вимогами:
- визнати AT "УНІВЕРСАЛ БАНК" Кредитором у справі №912/1970/23 про неплатоспроможність до боржника ОСОБА_1 за грошовими вимогами в розмірі 118 159,53 грн (сто вісімнадцять тисяч сто п'ятдесят дев'ять гривень 53 копійки), та в розмірі 5 368,00 грн (п'ять тисяч триста шістдесят вісім гривень 00 копійок) - сплаченого судового збору;
- включити грошові вимоги AT "УНІВЕРСАЛ БАНК" до ОСОБА_1 в реєстр вимог кредиторів.
Ухвалою від 18.12.2023 господарський суд прийняв заяву №5754-ЮД від 11.12.2023 кредитора - АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" про пред'явлення грошових вимог до боржника. Розгляд заяви №5754-ЮД від 11.12.2023 кредитора - АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" про пред'явлення грошових вимог до боржника постановив здійснити в попередньому засіданні суду 25.01.2024 - 11:00 год. Зобов'язав керуючого реструктуризацією боржника, арбітражного керуючого Курмаза О.В. до засідання суду надати господарському суду: письмове повідомлення заявника про результати розгляду вимог такого кредитора, відповідно до вимог ч. 5 ст. 45 КУзПБ.
До господарського суду через систему “Електронний суд” 28.12.2023 боржником надано заперечення №б/н від 28.12.2023 щодо вимог кредитора АТ “Універсал Банк” за яким вимоги кредитора визнані боржником в сумі 10 106, 78 грн, решта вимог не визнається з обґрунтуванням правових підстав такої позиції.
За повідомленням №б/н від 28.12.2023 керуючого реструктуризацією боржника, арбітражного керуючого Курмаза О.В. про розгляд грошових вимог за результатами розгляду заяви кредитора на загальну суму 118 159,53 грн. керуючим реструктуризацією прийнято рішення про часткове визнання грошових вимог у зв'язку з наступним.
Так, на адресу керуючого реструктуризацією надійшло заперечення щодо вимог кредитора AT “УНІВЕРСАЛ БАНК” від представника Боржника.
Представником Боржника наголошено на тому, що заява AT “УНІВЕРСАЛ БАНК” підлягає частковому задоволенню у розмірі 10 106,78 грн. з урахуванням правової позиції, що підтверджується судовою практикою, а саме Постановою Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 по справі №342/180/17.
Заява AT “УНІВЕРСАЛ БАНК” на загальну суму 118 159,53 грн. обґрунтована тим, що 14.05.2019 між Банком та Боржником було підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. В обґрунтування суми заборгованості Кредитором надано Копію розрахунку заборгованості за договором та копію довідки про рух коштів (Виписка). В свою чергу ні надані документи ні заява про пред'явлення грошових вимог не містить інформації про розмір виданих коштів (сума кредиту) та про розмір їх повернення.
Виходячи зі змісту заяви Кредитора встановлено, що під час підписання анкети-заяви сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
Так, відповідно до змісту розрахунку банку встановлено, що за час користування кредитними коштами Боржнику нараховувались проценти. Крім того, розрахунок містить інформацію, що Боржником було здійснено часткове погашення заборгованості на загальну суму в розмірі 108 052,75 грн.
В свою чергу, Кредитором не обґрунтовано на якій саме підставі було здійснення нарахування штрафних санкцій (процентів) за користування кредитними коштами, оскільки анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг яку уклали сторони не містить про це інформацію, а отже не може бути підставою для стягнення штрафних санкцій (процентів).
Враховуючи зазначене, з урахуванням заперечень представника боржника, наявності інформації про часткову сплату заборгованості та з урахуванням судової практики про стягнення заборгованості за кредитними картками в частині стягнення процентів та інших штрафних санкцій, що відображена в Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 по справі №342/180/17 керуючим реструктуризацію прийнято рішення про часткове визнання грошових вимог AT “УНІВЕРСАЛ БАНК” до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ), та у відповідності до ст. 133 КУзПБ, а саме:
5 368,00 грн. як витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність, що підлягають відшкодуванню до задоволення вимог кредиторів;
10 106,78 грн. до другої черги задоволення.
На виконання ухвали господарського суду Кіровоградської області від 28.11.2023 по справі №912/1970/23 керуючим реструктуризацією повідомлено кредитора, що попереднє судове засідання у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 відбудеться 25 січня 2024 об 11:00. Засідання відбудеться у приміщенні Господарського суду Кіровоградської області за адресою: 25022, м. Кропивницький, вул. В'ячеслава Чорновола, 29/32, в залі суд. засідань №206, тел. 0(522)32-05-11.
Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення керуючого реструктуризацією та представника боржника господарський суд, зазначає таке.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 120 КУзПБ з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника пред'явлення кредиторами вимог до боржника та задоволення таких вимог може відбуватися лише в межах провадження у справі про неплатоспроможність та у порядку, передбаченому цим Кодексом.
У відповідності до ч. 1 ст. 122 КУзПБ подання кредиторами вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Відповідно до ст. 45 КУзПБ конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство (ч. 1).
Майнові вимоги кредиторів до боржника мають бути виражені в грошових одиницях і заявлені до господарського суду в порядку, встановленому цією статтею. Копії відповідних заяв та доданих до них документів кредитори надсилають боржнику та розпоряднику майна (ч. 2).
Відповідно до ч. 2 ст. 47 КУзПБ у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.
Відповідно до ч. 4 ст. 122 КУзПБ в ухвалі за результатами попереднього засідання суду, зокрема, зазначаються: 1) обов'язок керуючого реструктуризацією провести збори кредиторів, які мають відбутись не пізніше 14 днів з дня постановленої ухвали; 2) дата засідання господарського суду, яке має відбутись не пізніше 60 днів з дня постановлення такої ухвали, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі.
Статтею 133 КУзПБ встановлено, що витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.
Вимоги кредиторів за зобов'язаннями боржника, забезпеченими заставою майна фізичної особи, задовольняються за рахунок такого майна.
Кошти, отримані від продажу майна банкрута, що є предметом забезпечення, після покриття витрат, пов'язаних з утриманням, збереженням та продажем цього майна, та сплати додаткової винагороди арбітражного керуючого відповідно до положень статті 30 цього Кодексу використовуються виключно для задоволення вимог кредитора за зобов'язаннями, які таке майно забезпечує.
Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості:
1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування;
2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;
3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Розглянувши заяву кредитора АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" про пред'явлення грошових вимог до боржника, господарський суд вважає за необхідне зазначити таке.
14.05.2019 між AT “Універсал Банк” та ОСОБА_1 підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (надалі - Анкета -заява).
Відповідно до першого абзацу Анкети-заяви Клієнт просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривні на його ім'я ОСОБА_1 , та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.
Відповідно до п. 2 Анкети-Заяви, Клієнт підтвердив що він погоджується з тим, що ця Анкета-Заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг (далі - Договір), укладання якого Клієнт підтвердив та зобов'язався виконувати його умови.
Відповідно до п. 3 Анкети-Заяви підписанням цього Договору Клієнт підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірник у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, клієнт беззастережно погодився, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, погодився з тим, що про зміну розміру доступного ліміту Банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.
Відповідно до другого абзацу п. 10 Анкети-Заяви Клієнт надав право та доручив AT “Універсал Банк” здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у AT “Універсал Банк”, без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов'язань Клієнта перед AT “Універсал Банк”, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між Клієнтом та Банком.
Після чого, Клієнт отримав платіжну картку за Договором про надання банківських послуг “Monobank”.
Відповідно до розділу І Умов і правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг “Monobank” (надалі - Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.
Відповідно до п. 2.3. Умов і правил, своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в AT “Універсал Банк” при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.
Відповідно до п. 2.4. Умов і правил, Укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов'язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору.
Також, кредитор зазначив, що з Умовами і правилами можна ознайомитися на офіційному сайті Банку https://www.monobank.ua/terms?file=umovy-2019-04-26.pdf, така інформація із повним змістом Умов і правил (із урахуванням всіх змін та наступних редакцій) є у вільному доступі і мережі Internet, є загальнодоступною, а також доступна в мобільному додатку “Monobank”.
В своїй заяві АТ “Універсал Банк” посилається на те, що під час укладення кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
В підтвердження існування між сторонами кредитного договору, як договору приєднання, банк надав суду анкету-заяву до договору про надання банківських послуг та посилається на “Умови і правила обслуговування в АТ “Універсал Банк” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank”, які розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті банку.
Таким чином, кредитор вважає, що формулярами та стандартними формами є “Умови” та тарифи, які викладені на сайті кредитора www.monobank.ua, згідно яких обслуговується боржник.
При цьому до заяви кредитора з грошовими вимогами до боржника не додано жодних Умов і правил надання банківських послуг.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Разом з цим, у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України, а саме - що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки “Умови і правила надання банківських послуг”, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.monobank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ “Універсал Банк” в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаною заявою, тобто кредитор міг додати до позовної заяви “Умови і правила...” у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення його вимог.
Зазначені кредитором “Умови і правила...”, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов'язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана позичальником і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.
Разом з тим, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більш співвідносно з конкретним видом кредитного договору.
Отже, підписана анкета-заява про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами та пені за невиконання кредитного договору, оскільки така анкета-заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору.
Вказана правова позиція підтверджується судовою практикою, а саме Постановою Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 р. по справі №342/180/17.
Інших доказів на підтвердження обставин, викладених АТ “Універсал Банк” у своїй заяві, кредитором суду не надано.
Таким чином, АТ “Універсал Банк” безпідставно нараховував ОСОБА_1 проценти за кредитним договором. І як вбачається з розрахунку заборгованості станом на 28.11.2023, який є додатком до заяви з грошовими вимогами, боржником сплачено проценти за користування кредитом в загальній сумі 108 052,75 грн. (стовпчик 10 розрахунку). При цьому заборгованість за тілом кредиту збільшувалось за рахунок нарахованих процентів, а потім на збільшену суму також нараховувались проценти.
Тобто, ОСОБА_1 безпідставно сплачено на погашення процентів на користь АТ “Універсал Банк” грошові кошти в сумі 108 052,75 грн.
Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Так як проценти за користування кредитною карткою були нараховані банком безпідставно, а боржник сплатив на користь кредитора грошові кошти в сумі 108 052,75 грн, то зазначені суми повинні бути спрямовані кредитором на погашення тіла кредиту.
Відповідно до ч. 1 ст. 74 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Згідно ч. 1 ст. 77 Господарського процесуального кодексу України обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Виходячи з розрахунку заборгованості та виписки по картковому рахунку, заборгованість ОСОБА_1 перед АТ “Універсал Банк” складає: 118 159,53-108 052,75=10 106,78 грн.
Таким чином, грошові вимоги АТ “Універсал Банк” до ОСОБА_1 є обґрунтованими та підлягають визнання в сумі 10 106,78 грн, решта грошових вимог кредитора до боржника підлягає відхиленню.
За звернення до суду із заявою про визнання грошових вимог до боржника, кредитором сплачений судовий збір у розмірі 5 368,00 грн, який підлягає включенню до реєстру вимог кредиторів відповідно до положень КУзПБ - позачергово.
Інші кредитори, після офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, до господарського суду з грошовими вимогами до боржника не звертались.
Крім цього, господарський суд зазначає, що AT “Ідея Банк”, AT КБ “Приватбанк”, AT “Tacкомбанк” проігноровані вимоги ухвали суду від 28.11.2023 щодо надання керуючому реструктуризацією та суду інформацію про залишок коштів на рахунках боржника. Тому, господарський суд дійшов висновку про необхідність повторного витребування у вищевказаних банківських установ зазначених відомостей.
Керуючись ст. 2, 9, 45, 47, 48, 113, 122-123 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. 3, 232-235, 326 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
1. Визнати грошові вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "УНІВЕРСАЛ БАНК" (код ЄДР 21133352) до ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) в сумі 10 106, 78 грн.
Решту вимог кредитора до боржника відхилити.
2. Зобов'язати керуючого реструктуризацією, арбітражного керуючого Курмаза О.В.:
- внести до реєстру вимог кредиторів відомості про кредитора, розмір його вимог за грошовими зобов'язаннями, наявність права вирішального голосу в представницьких органах кредиторів, черговість задоволення кожної вимоги;
- провести збори кредиторів, які мають відбутися не пізніше 14 днів з дня постановлення даної ухвали.
3. Засідання господарського суду на якому буде розглянуто схвалений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі призначити на 29.02.2024 - 11:00 год.
Засідання відбудеться у приміщенні Господарського суду Кіровоградської області за адресою: 25022, м. Кропивницький, вул. В'ячеслава Чорновола, 29/32, в залі суд. засідань №206, тел. 0(522)32-05-11.
4. Зобов'язати AT “Ідея Банк”, AT КБ “Приватбанк”, AT “Tacкомбанк” негайно надати керуючому реструктуризацією та суду інформацію про залишок коштів на рахунках боржника ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ).
Направити зазначену інформацію через систему “Електронний суд”.
Ухвала набирає законної сили з моменту її прийняття.
Ухвала може бути оскаржена до Центрального апеляційного господарського суду в порядку, встановленому Господарським процесуальним кодексом України, з урахуванням особливостей, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства.
Копії ухвали надіслати боржнику (засобами поштового зв'язку), керуючому реструктуризацією - арбітражному керуючому Курмазу О.В., АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК", AT “Ідея Банк”, AT КБ “Приватбанк”, AT “Tacкомбанк”.
Повний текст ухвали складено 05.02.2024.
Суддя Коваленко Н.М.
Повідомити учасників справи про відсутність у суду технічної можливості надавати інформацію про вебадресу судового рішення у Єдиному державному реєстрі судових рішень, одночасно з врученням (надсиланням/видачі) копії повного або скороченого такого рішення до затвердження Положення про Єдину судову інформаційно-телекомунікаційну систему та початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи.
Повідомити учасників справи про можливість ознайомитись з електронною копією судового рішення в Єдиному державному реєстрі судових рішень за його вебадресою: http://reyestr.court.gov.ua.
Вебадреса сторінки на офіційному вебпорталі судової влади України в мережі Інтернет, за якою учасники справи можуть отримати інформацію по справі, що розглядається: http://court.gov.ua/fair/sud5013.