КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
04 жовтня 2023 року
справа № 359/10299/21
провадження № 22-ц/824/5887/2023
Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
судді-доповідача: Музичко С.Г.,
суддів: Болотова Є.В., Кулікової С.В.,
при секретарі: Дьоміній К.М.
учасники справи:
позивач - ОСОБА_1
відповідач - акціонерне товариство «Універсал Банк»
третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору на стороні позивача - ОСОБА_2
третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору - Національний банк України
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 - ОСОБА_3 на рішення Бориспільського міськрайонного суду Київської області від 04 жовтня 2022 року, ухвалене під головуванням судді Борця Є.О., у справі за позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Універсал Банк», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору на стороні позивача - ОСОБА_2 ; третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору - Національний банк України, про визнання незаконною реструктуризації боргу за кредитним договором, зобов'язання провести реструктуризацію боргу за кредитним договором з дотриманням закону, визначити правильний розмір боргу за кредитним договором та затвердити план реструктуризації боргу за кредитним договором відповідно до закону -
ВСТАНОВИВ:
В жовтні 2021 року ОСОБА_1 звернулась до суду з вказаним позовом.
Вимоги обґрунтовувала його тим, що 15 липня 2008 року вона уклала з АТ «Універсал Банк» кредитний договір №003-2008-2463, за яким відповідач зобов'язався надати кредит в розмірі 80830 доларів США, а ОСОБА_1 зобов'язалась щомісячно до 10 липня 2038 року повертати кредит по частинам та сплачувати проценти за користування ним в розмірі 13,45% річних. 10 травня 2009 року сторони уклали додаткову угоду, якою розмір процентів за користування кредитом за період часу з 10 травня 2009 року до 14 травня 2009 року був зменшений до 10,9% річних. 15 травня 2009 року сторони уклали ще одну додаткову угоду, якою проценти за користування кредитом за період часу з 15 травня 2009 року до 9 травня 2010 року були визначені в розмірі 10,09% річних, за період часу з 10 травня 2010 року до 9 травня 2015 року - в розмірі 14,18% річних, а з 10 травня 2015 року - в розмірі 13,45% річних.
Рішенням Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 23 жовтня 2015 року з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» був стягнутий борг за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року в загальному розмірі 88713 доларів 85 центів, що були еквівалентні грошовим коштам в розмірі 2 029 950 гривень 32 коп.
19 липня 2021 року ОСОБА_1 подала відповідачу заяву про проведення реструктуризації боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року. 16 вересня 2021 року АТ «Універсал Банк» надіслав позивачу лист №2700, зі змісту якого вбачається, що в результаті проведення реструктуризації борг за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року був визначений в розмірі 1 290 397 гривень 23 коп. та складався з боргу по поверненню кредиту в розмірі 1 236 458 гривень 95 копійок та боргу по сплаті процентів за користування ним в розмірі 53 938 гривень 28 коп. ОСОБА_1 посилалась на те, що реструктуризація боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року була проведена з порушенням вимог, передбачених пунктом 7 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування». Тому ОСОБА_1 просила суд визнати незаконною реструктуризацію боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року, зобов'язати АТ «Універсал Банк» провести реструктуризацію боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року та затвердити план реструктуризації з дотриманням вимог, передбачених пунктом 7 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а також визначити борг за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року в розмірі 899676 гривень 50 копійок, щомісячний платіж в розмірі 4410 гривень 18 копійок, а проценти за користування кредитом в розмірі 9,23% річних.
Рішенням Бориспільського міськрайонного суду Київської області від 04 жовтня 2022 року у задоволенні позову відмовлено.
В поданій апеляційній скарзі представник ОСОБА_1 просить рішення суду скасувати, постановити нове про задоволення позову.
В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що реструктуризація проведена з порушенням вимог Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті»; невірно нарахована сума заборгованості, графік погашення заборгованості. Зазначає, що після пред'явлення позову щодо стягнення заборгованості право кредитодавця нараховувати передбачені договором відсотки за кредитом припиняється. Однак, банком вказані положення закону не враховано та здійснено реструктуризацію із розрахунку нарахованих відсотків станом на день подачі заяви про проведення реструктуризації боргу.
Вважає, що банком невірно нараховано перший платіж за результатами проведеної реструктуризації, оскільки суми платежів повинні бути рівними, в той час як у графіку першим платежем зазначено суму 84 323,21 грн, що не відповідає умовам Закону.
Зазначає, що предметом позову є не спір щодо розрахунку заборгованості, а саме неправомірність банку застосування приписів Закону. Вказує, що клопотання про призначення експертизи не було заявлено, оскільки сума боргу, яка підлягала реструктуризації, не оспорювалась. Також апелянт вважає, що суди не позбавлені можливості з власної ініціативи призначити експертизу для з'ясування питань, що потребує спеціальних знань.
В судовому засіданні представник позивача апеляційну скаргу підтримав, просив її задовольнити.
В судовому засіданні представник відповідача проти задоволення апеляційної скарги заперечував, просив рішення суду першої інстанції залишити без змін.
Перевіривши законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.
Відмовляючи у задоволенні позову суд першої інстанції виходив із відсутності підстав для визнання незаконною реструктуризації боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року.
Колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції, з огляду на наступне.
Судом встановлено, що 15 липня 2008 року ОСОБА_1 уклала з АТ «Універсал Банк» кредитний договір №003-2008-2463 (а.с.21-30), за яким відповідач зобов'язався надати кредит в розмірі 80830 доларів США, а позивач зобов'язався щомісячно до 10 липня 2038 року повертати кредит по частинам та сплачувати проценти за користування ним в розмірі 13,45% річних.
В той же день ОСОБА_2 уклав з АТ «Універсал Банк» договір поруки №003-2008-2463-Р (а.с.31-33), за яким він зобов'язався відповідати за неналежне виконання ОСОБА_1 грошових зобов'язань за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року.
15 липня 2008 року ОСОБА_1 уклала з АТ «Універсал Банк» договір іпотеки (а.с. 54-57), за яким з метою забезпечення належного виконання грошових зобов'язань за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року позивач передав в іпотеку квартиру АДРЕСА_1 .
10 травня 2009 року ОСОБА_1 уклала з АТ «Універсал Банк» додаткову угоду до кредитного договору №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року (а.с.36-37), якою розмір процентів за користування кредитом за період часу з 10 травня 2009 року до 14 травня 2009 року був зменшений до 10,9% річних.
15 травня 2009 року ОСОБА_1 уклала з АТ «Універсал Банк» ще одну додаткову угоду до кредитного договору №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року (а.с.38-51), якою проценти за користування кредитом за період часу з 15 травня 2009 року до 9 травня 2010 року були визначені в розмірі 10,09% річних, за період часу з 10 травня 2010 року до 9 травня 2015 року - в розмірі 14,18% річних, а з 10 травня 2015 року - в розмірі 13,45% річних.
В той же день ОСОБА_2 уклав з АТ «Універсал Банк» додаткову угоду до договору поруки №003-2008-2463-Р від 15 липня 2008 року (а.с.52-53), за якою він зобов'язався відповідати перед відповідачем за неналежне виконання ОСОБА_1 змінених грошових зобов'язань за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року.
Рішенням Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 23 жовтня 2015 року (а.с.67-69) з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» був стягнутий борг за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року в загальному розмірі 88713 доларів 85 центів, що були еквівалентні грошовим коштам в розмірі 2029950 гривень 32 копійок.
19 липня 2021 року ОСОБА_1 подала відповідачу заяву (а.с.70-75), в якій вона просила АТ «Універсал Банк» провести реструктуризацію боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року.
16 вересня 2021 року АТ «Універсал Банк» надіслав позивачу лист №2700 (а.с.88-89), зі змісту якого вбачається, що в результаті проведеної реструктуризації борг за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року був визначений в розмірі 1290397 гривень 23 копійок та складався з боргу по поверненню кредиту в розмірі 1236458 гривень 95 копійок та боргу по сплаті процентів за користування ним в розмірі 53938 гривень 28 копійок.
Відповідно до п.п. 6-12 п.7 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» зобов'язання позичальників за договорами про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, що відповідають зазначеним у цьому пункті критеріям (незалежно від дати укладення договору), підлягають обов'язковій реструктуризації на вимогу позичальника (особи, до якої перейшли права та обов'язки позичальника) або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у порядку та на умовах, встановлених цим пунктом:
6) за результатами проведення реструктуризації на позичальника (особу, до якої перейшли права та обов'язки позичальника) покладається такий вичерпний перелік зобов'язань перед кредитором:
сплачувати суму заборгованості із сплати кредиту, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації, рівними частинами щомісяця (починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації і надалі через кожний місяць) протягом 10 років з дня проведення реструктуризації, а якщо договором, відповідно до якого надано кредит, встановлено пізніший строк повного погашення суми кредиту, - протягом такого строку;
сплатити суму заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації;
сплачувати проценти за користування кредитом за період з дня проведення реструктуризації, що нараховуються на непогашений залишок суми кредиту в розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який проводиться реструктуризація), збільшеного на один процентний пункт.
Надалі розмір процентів за користування кредитом змінюється через кожен календарний рік з дня проведення реструктуризації та встановлюється у розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який здійснюється зміна розміру процентів за користування кредитом), збільшеному на один процентний пункт.
Проценти за користування кредитом нараховуються та сплачуються щомісяця, починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації;
сплатити пеню за кожний день прострочення виконання грошового зобов'язання, передбаченого абзацами другим - четвертим цього підпункту, починаючи з дев'яностого дня після дня проведення реструктуризації, у розмірі половини облікової ставки Національного банку України;
оплачувати здійснення страхування, якщо такий обов'язок передбачений договором або договором іпотеки.
Зазначений у цьому підпункті перелік не поширюється на грошові зобов'язання позичальника перед поручителем або заставодавцем, що виникли у зв'язку з виконанням ним зобов'язань позичальника до дня проведення реструктуризації;
7) усі інші зобов'язання позичальника перед кредитором за договором, зобов'язання за яким реструктуризуються, не передбачені підпунктом 6 цього пункту, за результатами проведення реструктуризації вважаються погашеними;
8) погашена до дня проведення реструктуризації сума неустойки, крім суми неустойки, погашеної шляхом прощення, зараховується як погашення існуючого станом на день, що передує дню проведення реструктуризації, непогашеного залишку суми кредиту (в першу чергу) та заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації (у другу чергу);
9) якщо до дня проведення реструктуризації застосовувався розмір процентів за користування кредитом, що перевищував розмір українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті, у якій відповідно до договору було виражено грошові зобов'язання у період застосування зазначеного розміру процентів (а в разі визначення у договорі грошового еквівалента будь-якого із зобов'язань в іноземній валюті - розмір українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті, в якій було визначено грошовий еквівалент будь-якого із зобов'язань у період застосування зазначеного розміру процентів), то при проведенні реструктуризації сума грошових зобов'язань позичальника зменшується на суму такого перевищення у такій черговості:
у першу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації;
у другу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сукупна сума заборгованості із сплати кредиту (прострочена заборгованість та заборгованість, строк сплати якої не сплив).
Для обчислення суми перевищення за 2012 рік та наступні роки застосовується останнє значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у відповідній іноземній валюті, встановлене у році, що передує року застосування розміру процентів за користування кредитом.
Для обчислення суми перевищення за періоди до 2011 року включно застосовується перше значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у відповідній іноземній валюті, встановлене у 2011 році.
У разі якщо грошові зобов'язання визначено в іноземній валюті, значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у якій не встановлювалося, застосовується відповідне значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у євро;
10) якщо станом на день проведення реструктуризації наявні одночасно такі умови:
у договорі, зобов'язання за яким підлягають реструктуризації відповідно до цього пункту, здійснено заміну кредитора внаслідок відступлення права вимоги;
поточний кредитор з причини ненадання йому кредитодавцем, наступними кредиторами, до яких переходили права кредитодавця, всієї інформації про історію здійснення платежів, у тому числі інформації про дату здійснення кожного платежу, суму кожного здійсненого платежу, інформації про призначення кожного здійсненого платежу, суму наявної простроченої заборгованості станом на 1 січня 2014 року за кожним видом наявного грошового зобов'язання, не здійснив протягом 60 днів з дня проведення реструктуризації передбачені підпунктом 9 цього пункту обчислення та (або) обчислення наявної станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості (окремо за кожним видом грошового зобов'язання та окремо за простроченими платежами, строк сплати яких відповідно до договору спливає після 1 січня 2014 року, але які кредитор вимагав повернути достроково у зв'язку з простроченням позичальником платежів);
сукупна сума усіх передбачених договором грошових зобов'язань (а саме, непогашених на момент відступлення грошових зобов'язань із сплати кредиту та зобов'язань із сплати процентів за користування кредитом), право вимоги за яким відступлено, перевищує розмір плати, сплаченої поточним кредитором за відступлення такого права вимоги, то передбачені підпунктом 9 цього пункту обчислення не здійснюються. При цьому грошові зобов'язання позичальника перед таким поточним кредитором зменшуються на суму такого перевищення у такій черговості:
у першу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сукупна сума заборгованості із сплати кредиту (прострочена заборгованість та заборгованість, строк сплати якої не сплив);
у другу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації.
11) сукупна сума усієї заборгованості (простроченої заборгованості та заборгованості, строк сплати якої не закінчився) із сплати кредиту, отримана за результатами проведення передбачених підпунктами 8, 9 та 10 обчислень, виражається у гривні із застосуванням такого курсу гривні до відповідної іноземної валюти (в якій виражена така заборгованість або у якій визначено грошовий еквівалент такої заборгованості): середнє значення між офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним банком України на день проведення реструктуризації, та офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним банком України на дату надання кредиту. Така сума заборгованості із сплати кредиту вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації;
сукупна сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, отримана за результатами проведення передбачених підпунктами 8, 9 та 10 обчислень, виражається у гривні із застосуванням такого курсу гривні до відповідної іноземної валюти (в якій виражена така заборгованість або у якій визначено грошовий еквівалент такої заборгованості): середнє значення між офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним банком України на день проведення реструктуризації, та офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним банком України на дату надання кредиту. Така сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації.
У разі якщо сукупна сума заборгованості із сплати кредиту (що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації) та заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації (яка вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації), має від'ємне значення, таке від'ємне значення вважається таким, що дорівнює нулю;
12) днем проведення реструктуризації вважається день отримання кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя або заставодавця у зв'язку з виконанням ним зобов'язань позичальника, заяви про проведення відповідно до цього пункту реструктуризації. Кредитор зобов'язаний не пізніше 60 днів з дня реструктуризації здійснити всі обчислення, необхідні для проведення реструктуризації, та надіслати позичальнику, поручителю та іншим зобов'язаним за договором особам поштою рекомендованим листом інформацію про зміну зобов'язань за результатами проведення реструктуризації (включаючи інформацію про всі наявні зобов'язання позичальника за результатами проведення реструктуризації станом на день проведення реструктуризації та новий графік платежів). Також відповідна інформація у письмовому вигляді безоплатно надається зазначеним особам особисто на їхню вимогу.
Зі змісту листа АТ «Універсал Банк» №2700 від 16 вересня 2021 року (а.с.88-91) вбачається, що в результаті проведення реструктуризації розмір боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року був істотно зменшений з 2 029 950 гривень 32 коп. до 1 290 397 гривень 23 коп. Ця обставина свідчить про очевидне зменшення кредитного навантаження на позивача.
Відповідно до ст. 17 Закону України «Про споживчий кредит» кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов'язань за договором про споживчий кредит. Реструктуризація зобов'язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.
Звертаючись до суду із апеляційною скаргою позивач посилалась на те, що банк для реструктуризації мав взяти суму боргу, визначену рішенням Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 23 жовтня 2015 року.
Водночас, відповідно до положень Закону реструктуризація це зміна умов саме кредитного договору, а не суми боргу, визначеної судовим рішенням.
Згідно пп. 6 п. 7 розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» за результатами проведення реструктуризації на позичальника (особу, до якої перейшли права та обов'язки позичальника) покладається такий вичерпний перелік зобов'язань перед кредитором:
сплачувати суму заборгованості із сплати кредиту, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації, рівними частинами щомісяця (починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації і надалі через кожний місяць) протягом 10 років з дня проведення реструктуризації, а якщо договором, відповідно до якого надано кредит, встановлено пізніший строк повного погашення суми кредиту, - протягом такого строку;
сплатити суму заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації;
Як вбачається з графіку щомісячних платежів, наданого банком, сума в розмірі 84323,21 грн включає в себе заборгованість за відсотками у розмірі 53 938, 28 грн, що були перераховані з дати видачі кредиту до 01.07.2021 (до подачі заяви про реструктуризацію боргу) (а.с.90), що відповідає вимогам Закону.
Відтак, доводи апелянта про те, що банком невірно нараховано перший платіж за результатами проведеної реструктуризації, оскільки суми платежів повинні бути рівними, судом відхиляється.
Належних доказів на підтвердження того, що реструктуризація була проведена з порушенням вимог, передбачених пп.6-12 п.7 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а також на підтвердження того, що розмір боргу за кредитним договором №003-2008-2463 від 15 липня 2008 року повинен становити лише 899676 гривень 50 копійок, а не 1290397 гривень 23 копійок позивачем не надано.
Клопотання про призначення судової фінансово-бухгалтерської експертизи позивачем заявлено не було, висновок експерта, складений на її замовлення також до суду не надано.
Доводи апелянта про те, що суд може за власної ініціативи призначити відповідну експертизу у справі колегія суддів не приймає, оскільки кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов'язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом (ст. 81 ЦПК України).
Доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду.
Ураховуючи наведене, колегія суддів до висновку, що рішення суду першої інстанції відповідає обставинам справи, ухвалене з дотриманням норм матеріального і процесуального права і не може бути скасоване з підстав, викладених в апеляційній скарзі.
Відповідно до ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Керуючись ст. ст. 367, 374, 375, 381, 382 ЦПК України, суд
ПОСТАНОВИВ:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - ОСОБА_3 залишити без задоволення.
Рішення Бориспільського міськрайонного суду Київської області від 04 жовтня 2022 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з моменту прийняття та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів.
Суддя-доповідач
Судді