Справа № 686/15001/22
Провадження № 2/686/4602/23
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
14 вересня 2023 року Хмельницький міськрайонний суд
Хмельницької області
в складі: головуючої - судді Козак О.В.,
при секретарі - Кошельник Ю.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Хмельницького цивільну справу за позовом АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
встановив:
В липні 2022 року АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та вказав, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав Заяву б/н від 14.06.2018 року. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «Приватбанк», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі.
Відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, яка додається до позову. У подальшому відповідач, ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 14.06.2018 р., отримав картку типу: преміальна карта World Elite з кредитним лімітом до 400 000 грн. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 договору, на підставі яких відповідач при укладенні договору дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. Таким чином, банк свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором з вираховуванням та в межах встановленого кредитного ліміту.
У зв'язку з порушенням зобов'язань за кредитним договором станом на 31.05.2022 року заборгованість відповідача становить 333662,92 грн., з яких : 302578, 18 грн. - заборгованість за кредитом; в т.ч. - 275176 грн. - заборгованість за поточним тілом кредита; 27402, 18 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредита; 19841,50 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками ; 11243, 24 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
З врахуванням наведеного позивач просить стягнути з відповідача заборгованість відповідача заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг від 14.06.2018 року у розмірі 333662,92 грн. та 5004,94 грн. судового збору.
Ухвалою Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області від 26.06.2023 року скасовано заочне рішення Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області від 10.11.2022 року, а справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження.
В судове засідання представник позивача не з'явився, в позовній заяві просив проводити розгляд справи за його відсутності, не заперечив проти винесення заочного рішення.
Відповідач в судове засідання не з'явився, подав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності та відзив на позовну заяву, в якому в задоволенні позовних вимог просив відмовити, оскільки підписана ним заява не містить жодної інформації про те, за отримання яких саме послуг він звернувся до банку. У ній не вказано розмір наданого ліміту, не зазначено процентну ставку, відсутні умови договору про обов'язок повернути кошти і встановлення відповідальності за порушення зобов'язання, не зазначено номера картки та реквізитів карткового рахунку. Інші подані позивачем до позовної заяви документи в т.ч. Витяг з Умов та Правил, Тарафів банку не містять його підпису про ознайомлення саме з цими редакціями документів. Згідно виписки по його рахунку слідує, що в тіло кредиту зараховано суму фактично використаних коштів клієнта, в тому числі автоматичні (регулярні) платежі, та погашені за рахунок кредиту нараховані відсотки (договірне списання). Сума отриманих ним коштів становить 302578,18грн, а повернуто ним було 309058,88грн., отже у нього відсутня заборгованість за кредитом з фактично отриманих коштів. З врахуванням наведеного вважає, що підстави для задоволення позовних вимог відсутні.
Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що в задоволенні позовних вимог слід відмовити з наступних підстав.
Судом встановлено, що 14.06.2018 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» (правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк») та ОСОБА_1 був укладений договір кредиту б/н, згідно умов якого банк надав позичальнику кредит на умовах, викладених в Умовах та правилах надання банківських послуг та тарифах банку у вигляді встановлення кредитного ліміту на картковий рахунок.
Вказані обставини підтверджуються: анкетою-заявою ОСОБА_1 від 14.06.2018 року; витягом зі статуту АТ КБ «Приватбанк»; Витягом з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature; розрахунком заборгованості; довідкою про зміну умов кредитування; довідкою про видані кредитні картки; паспортом споживчого кредиту; випискою по рахунку за договором.
Згідно п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг (долучених до позовної заяви), після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також Анкети-заяви, банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає згоду банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Приєднання до цього договору шляхом підписання клієнтом анкети-заяви є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
На підтвердження своїх позовних вимог банк надав суду Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку та тарифів.
Відповідно до Витягу із Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature пільговий період користування кредитним лімітом - 30 днів; плата за користування кредитним лімітом після закінчення пільгового періоду становить - 3,1% на місяць (37,2% річних) виходячи з розрахунку 360 днів в році; плата за несвоєчасне погашення кредитного ліміту - 6,2% на місяць (74,4% річних); ставка за несанкціонований овердрафт - 37,2% річних від суми несанкціонованого овердрафту. Проте, вказані тарифи та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку відповідачем не підписано. А згідно підписаного відповідачем паспорту споживчого кредиту інформація зазначена у ньому зберігає чинність та є актуальною до 29.06.2018 року.
Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку від 14.06.2018 року процентна ставка не зазначена.
Відповідно до ч.ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Позивач, окрім тіла кредиту просить стягнути з відповідача заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит. На підтвердження своїх позовних вимог, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 14.06.2018 року, позивач надав суду Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, якими визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов'язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови.
При цьому, слід зазначити, що вказані тарифи та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку відповідачем не підписані. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами.
Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» з часу виникнення спірних правовідносин (14.06.2018 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Відповідна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного суду від 03.07.2019 року №342/180/17.
Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.
Як вбачається з виписки по рахунку АТ КБ «Приватбанк», ОСОБА_1 здійснював погашення заборгованості за кредитним договором (в т.ч. шляхом автоматичного погашення заборгованості), та банком за період з жовтня 2019 року проведено списання відсотків за рахунок кредитних коштів на загальну суму 337205,92грн. Отже, позивачем проведено обрахування суми заборгованості за тілом кредиту в сумі 333662,92 грн. з врахуванням відсотків списаних банком за рахунок кредитних коштів за вказаний період (порядок нарахування та розмір яких не було узгоджено сторонами при укладенні кредитного договору у встановленому законом порядку), сума яких перевищує суму заборгованості обраховану банком.
Враховуючи вищевикладене, те, що ОСОБА_1 не підписував Тарифи, Умови та правила надання банківських послуг у Приватбанку, а також, що заборгованість за тілом кредиту виникла за рахунок списання позивачем відсотків, які в установленому порядку узгоджені з відповідачем не були, суд приходить до висновку, що в задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, слід відмовити.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 247, 263 - 265 ЦПК України, ст.ст. 207, 525, 526, 530, 549, 628, 634, 638, 629, 610, 1048, 1050, 1054 ЦК України, суд, -
ВИРІШИВ:
В задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.
В разі проголошення вступної та резолютивної частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (код ЄДРПОУ 14360570, адреса: 49094, м.Дніпро, вул.Набережна Перемоги, 50).
Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ).
Дата складання повного тексту рішення суду - 15.09.2023 року.
Суддя: